Objavljeno

Mirovinski fondovi: prva kontaktna točka za hipoteku

Mirovinski fondovi: prva kontaktna točka za hipoteku

Tržište hipoteka žestoko je osporavano i uvijek postoje posebne ponude. Međutim, ove ponude hipotekarnih banaka ne mogu nadmašiti ponude mirovinskih fondova. Događa se da je u prvoj polovici 2021. preko četvrtine hipotekarnih kredita posredovano preko mirovinskih fondova.

Zahvaljujući dobrim uvjetima, mirovinski fondovi značajno rastu

Mnogim Švicarcima mirovinski fondovi sada su prva kontaktna točka kada je u pitanju hipotekarni kredit. U međuvremenu su mirovinski fondovi ostvarili udio veći od 25 posto u ukupnom iznosu hipoteka. S obzirom na pretežno vrlo niske kamatne stope (trenutna kamatna stopa za većinu mirovinskih fondova je ispod jedan posto), ne čudi. Banke ne dobivaju ni polovicu te niske kamatne stope. U isto vrijeme, mirovinski fondovi nude termin prilagođen korisnicima. Ovdje se gotovo isključivo nude dulji uvjeti hipoteke. Obično je to deset ili više godina.

To jasno daje do znanja: Čak i ako su banke i dalje vodeći psi, a više od tri četvrtine svih hipoteka osigurano je u Švicarskoj, mirovinski fondovi i dalje proporcionalno rastu. Hipoteke se mogu podizati samo kod mirovinskih fondova putem odgovarajućih brokerskih platformi putem kojih se na tržište mogu iznijeti i vlastiti proizvodi. Ako sada želite kupiti kuću, možete imati koristi od dobrih uvjeta mirovinskih fondova.

Uvjeti koje nitko drugi nema?

Čini se da se mirovinski fondovi znaju afirmirati na tržištu, a ne samo uz gore navedene uvjete, koji su izuzetno jeftini. U svom programu čak imaju ponude s kojima se niti jedna banka ne može natjecati, jer te ponude jednostavno ne postoje sa strane banke. U nekim je slučajevima moguće prijevremeno raskinuti hipoteku i ne prihvatiti nikakvu novčanu kaznu. Kod banaka je to nezamislivo, jer oni vraćaju gubitak kamata prijevremenim otkupom putem takve kazne. Mnogi klijenti banaka stoga radije ponovno razmišljaju isplati li se zamjena ili neće kazna biti pojedena eventualna ušteda. Mirovinski fondovi, s druge strane, nude besplatan izlaz, što je velika prednost za klijente.

Hipotekarni poslovi i dalje su isplativi za mirovinske fondove jer s raspoloživim novcem mogu uložiti brojna ulaganja. Hipoteka im je još unosnija od sigurnih državnih obveznica, a rizik kod hipoteka je čak i manji nego kod nekretnina. Mirovinski fondovi sada ulažu oko tri do pet posto svog kapitala u hipoteke. U početku to ne zvuči puno. No, pomnijim pregledom radi se o velikom novcu jer se ovdje ulaže do milijardu franaka.

Zaključak: radije uzimajte hipoteke u mirovinski fond

Na primjer, ako želite uzeti hipoteku za izgradnju kuće ili kupiti nekretninu, svakako biste trebali pogledati uvjete mirovinskih fondova prilikom usporedbe kredita. Oni su izuzetno jeftini i mogu se usporediti samo s nekoliko banaka. Razlog su, s jedne strane, niske kamatne stope, koje su obično ispod jedan posto. S druge strane, uvjeti se jako dugo dogovaraju, što nudi visok stupanj sigurnosti, posebno s obzirom na tako visoku svotu koja je potrebna za izgradnju nekretnina. Također je moguće organizirati prijevremeno otkup hipoteke bez plaćanja globe, što nije slučaj sa svim mirovinskim fondovima. Ako je tako nešto predviđeno, hipotekarnog partnera treba prije procjenjivanja ugovora procijeniti u skladu s tim.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Nova rekordno niska: hipotekarne kamatne stope naglo padaju

Nova rekordno niska: hipotekarne kamatne stope naglo padaju

Oni koji su kupili nekretninu ili koji su obnovili hipoteku u posljednjih godinu dana imaju dobre izglede za veliki potencijal štednje. Zanimljivo je da mirovinski fondovi često nude bolje uvjete od konvencionalnih banaka.

Rekordno niske stope hipoteke

Svatko tko je kupio kuću ili stan 2020. ili je produžio postojeću hipoteku, ima razloga za zadovoljstvo: Hipotekarne kamatne stope su rekordno niske. Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom gotovo su uočljive jer su najpopularniji oblik zajma i nude veliku kamatnu uštedu. Ušteda koju su Švicarci uspjeli ostvariti 2020. godine bila je čak i veća nego pet godina. Oni koji su dobro pregovarali u to su vrijeme mogli uštedjeti između 16 i 20 posto u odnosu na standardnu stopu. U prethodnoj godini, tj. U 2019. godini, ušteda je bila još veća, hipoteke su bile oko 22 posto jeftinije nego u 2018. Stvarne stope hipoteke bile su stoga posebno niske.

Pametnim izračunima i vještim pregovorima deseci tisuća franaka mogu se uštedjeti tijekom deset godina. Prije svega alternativni pružatelji usluga daju posebno dobre ponude. Mirovinski fondovi i osiguravajuća društva posebno se ističu u usporedbi i nude veliku uštedu. Iznosi koji su mogući kao uštede uvijek su usporedne vrijednosti s referentnim stopama koje objavljuju banke.
Niske stope hipoteke mogle su biti barem djelomično presudne za kupnju, čak i ako su se cijene kuća i stanova znatno povećale u posljednjih godinu dana. Posebno su tražene kuće koje se nalaze daleko od velikih gradova i središta. To sigurno nije samo zbog činjenice da Švicarci žele uživati u malo mira, već što ga mogu pronaći i ovdje u doba Corone.

Veliki rast mirovinskih fondova

Osiguravajuća društva i mirovinski fondovi nazivaju se alternativnim pružateljima usluga, ali oni neprestano rastu u okruženju trajno niskih kamatnih stopa. Mirovinski fondovi posebno su rasli u posljednje vrijeme i uspjeli su postići rast veći od 36 posto između 2014. i 2019. godine. Na kraju 2019. godine imovina pod upravljanjem iznosila je oko 18,6 milijardi CHF.

Tržišni udio mirovinskih fondova i dalje je samo 1,7 posto. Banke drže većinu, a ovdje su uglavnom kantonalne banke one koje imaju imovinu veću od 400 milijardi CHF. No mirovinski fondovi polako postaju konkurencija bankama, jer svi s odgovarajuće visokim prihodima ili provjerljivom imovinom mogu uživati u prednostima mirovinskih fondova. Puno su fleksibilniji od banaka i uz hipoteku s fiksnom stopom nude varijabilne hipoteke. U nekim je slučajevima čak moguće besplatno izići iz hipoteke s fiksnom stopom, što je posebno dobro za one koji planiraju prodati svoju imovinu.

Međutim, nije moguće da svi dobiju hipoteku od mirovinskog fonda. Opseg za odobravanje zajmova vrlo je uzak. U nekim se slučajevima hipoteke daju samo za privatne kuće; kuće za odmor ne mogu se financirati s njima. Ali oni koji uspiju diplomirati mogu imati koristi od vrlo dobrih uvjeta.
Mirovinski fondovi nude čak i povrat, pa u njih još uvijek vrijedi ulagati. Rizici su mali.
Međutim, stručnjaci pretpostavljaju da će proći godine prije nego što mirovinski fondovi mogu značajno proširiti svoj tržišni udio. Uz to, mnogi Švicarci svoju kućnu banku vide kao banku kojoj vjeruju: oko 70 posto Švicaraca koji žele podići hipoteku prvo se obrati svojoj kućnoj banci, a ponude konkurenata rijetko se dobivaju.

Zaključak: iskoristite sada niske hipotekarne stope

Hipotekarne kamatne stope niže su nego ikad prije, što je posebno korisno za planiranu kupnju nekretnine, jer cijene nekretnina nastavljaju rasti. Ovdje su prvenstveno zanimljive ponude mirovinskih fondova, iako nisu prikladne za sve. No, vrijedi pogledati konkurenciju davno uspostavljenih banaka!

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

To su pogreške koje biste trebali izbjegavati u stvarnosti svog sna o posjedovanju vlastitog doma

To su pogreške koje biste trebali izbjegavati u stvarnosti svog sna o posjedovanju vlastitog doma

Želite li da se ostvari vaš san o vlastitoj kući? Tada graditelje čeka puno kamena spoticanja. Postoje neke pogreške koje se čine prečesto i koje mogu biti vrlo skupe, ali koje se lako mogu izbjeći potrebnim predznanjem.

Zahtjevi za buduće vlasnike nekretnina

Očito je da svatko tko želi sagraditi kuću ili kupiti etažni stan treba novac. Uz to, mora biti raspoloživ dovoljan kapital, pri čemu se može pretpostaviti oko 20 posto nabavne cijene. Upravo u tome leži prvi problem, jer procjena banke ne mora odgovarati nabavnoj cijeni imovine. To znači: potražnja za nekretninama je velika, a kamata niska. Cijena je u posljednje vrijeme enormno porasla, a mnogi prodavači žele prodati svoje zgrade po pretjeranim cijenama. Banka, međutim, stvar vidi dugoročno i željela bi osigurati hipotekarni zajam na dulje vrijeme. Procijenit će predmet odvojeno i ponekad dođe do različitih vrijednosti od prodavatelja. Nastale razlike između nabavne cijene i utvrđene zajmodavne vrijednosti banke moraju se osigurati vlastitim sredstvima kupca. Međutim, one se često ne uzimaju u obzir pri planiranju.

Primjer: Imovina košta 800.000 CHF, a dostupan je kapital od 200.000 CHF. Da bi se izračunala pristupačnost nekretnine, nabavna cijena, kapital i prihod igraju važnu ulogu. Pristupačnost se izračunava pomoću imputiranih kamatnih stopa koje su znatno veće od normalne hipotekarne stope. Smještene su na oko pet posto, iako se pojedine banke po tom pitanju malo razlikuju. Razlog ove visoke vrijednosti vrlo je jednostavan: ako kamatne stope ponovno porastu, financiranje je i dalje osigurano, jer je od početka izračunato na temelju nepovoljnije kamatne stope. Banka sada financira najviše 80 posto kupoprodajne cijene, a iznos dijeli između dvije hipoteke. Prva iznosi više od 66 posto ukupnog broja, druga maksimalno 14 posto. Druga hipoteka mora se otplatiti u roku od 15 godina, pri čemu je prikazan najnoviji datum ulaska u dob za umirovljenje.

Uz to, moraju se uključiti i pomoćni troškovi i troškovi nastali zbog održavanja imovine. Banka će preuzeti oko jedan posto kupoprodajne cijene.
Sada se pretpostavlja da mjesečni teret kamata, amortizacije i pomoćnih troškova ne bi trebao prelaziti trećinu bruto dohotka zajmoprimca. U gornjem primjeru to bi trebalo zarađivati oko 10.700 franaka mjesečno da bi se moglo izvršiti sva plaćanja ako se izračuna imputirana kamatna stopa od pet posto. To pokazuje da je pogreška mnogih voljnih zajmoprimaca podcjenjivanje mjesečnog tereta. Zahtjevi za zajmoprimcima su visoki!

Izbjegavajte tipične pogreške

Za neke ljude kuća ili stan su samo način života. Takvo je imanje obično povezano s osjećajima i nemali broj ljudi se doslovno zaljubi u kuću koju tada apsolutno mora kupiti. Ali jedna od najgorih pogrešaka je prepustiti se toj zaljubljenosti i kupiti kuću koju si ne možete priuštiti. Prijetnja prezaduženosti brzo ubija ljubav!

Druga pogreška je ne donošenje odredbi. Hipoteka se podiže na vrlo dugo vremensko razdoblje i gotovo je sigurno da će kamate u jednom trenutku porasti. Svatko tko je primio zajam trebao bi uvijek osigurati redovite odredbe kako bi uspio apsorbirati svako povećanje kamatnih stopa. Tako možete mirnije gledati u budućnost!

Da bi se dobio potreban kapital, često se čini još jedna pogreška: novac se povlači iz mirovinskog fonda, što posljedično nudi manje performanse. Nije zapravo problem, ali prije ili kasnije mora biti moguće zatvoriti nastale praznine. Inače, novac bi se sada uložio u kuću iz snova, ali novac bi nedostajao kasnije kada povučete mirovinu. A onda je možda prodaja vašeg doma ugrožena jer je jednostavno postala nepristupačna.

Zaključak: Najveće pogreške su u financiranju

Najgore pogreške koje graditelj ili kupac mogu napraviti jesu planiranje financiranja. Obično se tome pristupa preusko, tako da stvarno potreban kapital nije dostupan. Ili kreditno opterećenje od najviše jedne trećine bruto dohotka ne odgovara, potrebno je više novca za hipoteku. To zauzvrat dovodi do frustracije i, u najgorem slučaju, do insolventnosti za sve ostale obveze plaćanja.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Hipotekarne kamatne stope: velike razlike među pružateljima usluga

Hipotekarne kamatne stope: velike razlike među pružateljima usluga

Desetogodišnje savezne obveznice bilježe porast prinosa, ali kamate na hipotekarne kredite do sada su tek neznatno porasle. Međutim, mnogi pružatelji usluga započinju s prilagodbama koje poskupljuju zajam. 

Kamatne stope samo malo rastu

Od početka siječnja 2021. primijećeno je kako je kamata na desetogodišnje savezne obveznice sve više rasla. Jesi li ti iz? 0,56 dalje? 0,43 više, a američke se riznice ponašaju slično. Njihov se povratak također povećao i sada je dosegao preko jedan posto. "Konfederacija", kako se nazivaju i savezne obveznice, obično se naziva najvažnijim pokretačem hipotekarnih kamatnih stopa: kako ona raste, tako rastu i kreditne stope. No, to se trenutno ne može primijetiti, prosječna kamatna stopa porasla je s 1,05 na 1,06 posto, ali to je zanemarivo mali porast. Stručnjaci sveobuhvatni trend vide presudnim i to govori da kamatne stope nastavljaju padati, kao i godinama unazad.

Trend neprestanog pada kamatnih stopa nedavno je prekinula kriza Corona, a između njih su lagano porasle i dosegle prosječne vrijednosti od 1,15 posto. Čini se da se trend sada vratio na 0,98 posto koliko je dodijeljeno prije krize. Stručnjaci iz financijskog svijeta sumnjaju da je jedan od razloga zašto stope hipoteke neće rasti taj što se očekuje da će one godinama ostati niske. Vlade moraju osigurati goleme svote novca za potporu, državni dug značajno raste. Stručnjaci ovdje vide vezu i pretpostavljaju da će kamate ostati niske.

Pružatelji usluga različito reagiraju

Međutim, pojedini pružatelji usluga prilagodili su svoje kamatne stope, a davatelji usluga koji su već naplaćivali više kamate, sada se još više povećavaju. S druge strane, pružatelji usluga s prilično niskim kamatnim stopama nisu slijedili njihov primjer i snizili su svoje stope još više umjesto da ih povećavaju. Trenutno je najjeftiniji (od veljače 2021.) hipoklik internetske usluge, za koji je potrebno samo 0,767 posto. Takozvane cijene izloga, međutim, zahtijevaju vrlo dobru kreditnu ocjenu. Svatko tko ovdje stigne s lošim ponašanjem pri plaćanju i ne dobije dobru kreditnu ocjenu, naravno, neće mu biti ponuđena ova kamatna stopa.
Mirovinski fond Bühler tek je nešto skuplji, sa stopom od 0,79 posto, a BVK i mirovinski fond Swiss Post također su snizili svoje kamatne stope za hipotekarne kredite. S druge strane, Raiffeisen banka porasla je sa svojim kamatama za desetogodišnje hipoteke i trenutno naplaćuje 1,35 posto. Ponude Zuger Kantonalbank slične su.

Takvi su i izgledi

Dugoročni je trend ne samo u pogledu vremena, već i kod hipotekarnih kredita, a trenutno se čini kao da će niska kamatna stopa trajati dugo. Kod nekih pružatelja usluga moguća je niža kamatna stopa od sada, ali stručnjaci ne određuju koliko će dugo to biti slučaj. Sasvim je zamislivo da će se trenutačno okruženje s niskim kamatnim stopama promijeniti, iako se u sljedećim godinama ne mogu isključiti primjetna povećanja kamatnih stopa. Nitko se ne želi obvezati ispravno, jer se utjecaji, primjerice zbog krize u Coroni, trenutno ne mogu precizno izmjeriti.

Zaključak: kamatne stope na hipotekarne kredite i dalje su niske

Unatoč tome: čak i ako su trenutne kamatne stope na hipotekarne zajmove niske i očito i dalje ostaju niske, neki pružatelji usluga blago povlače. Ako sada želite uzeti dugoročnu hipoteku, ne biste trebali oklijevati predugo, jer kamatne stope neće ići puno niže. Najviše će ostati na svojoj trenutnoj razini prije nego što se ponovno jave. Zanimljivo je i da su razlike u kamatnim stopama, gledano u prosjeku i temeljeno na usporedbi dvogodišnjeg i desetogodišnjeg roka, vrlo male. Financijski stručnjaci stoga pretpostavljaju da će netko tko sada digne desetogodišnju hipoteku biti bolje uslužen nego ikad prije i da će imati najveću moguću sigurnost planiranja.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Cijene obiteljskih kuća rastu za više od dva posto

Cijene obiteljskih kuća rastu za više od dva posto

Cijene obiteljskih kuća naglo su porasle u Švicarskoj posljednjih mjeseci. U međuvremenu je rast cijena premašio oznaku od 2,3 posto, pri čemu su uzeti u obzir samo mjeseci od lipnja do prosinca 2020. godine.

Popularne hipoteke s fiksnom kamatnom stopom postavljene na najmanje deset godina

Još uvijek se radi o desetogodišnjim hipotekama s fiksnom kamatnom stopom koje Švicarci najčešće podižu kako bi kupili nekretnine. Oni nude prednost u tome što novi vlasnici nekretnina točno znaju koje hipotekarne troškove očekuju u narednom desetljeću. Značajno je da francuski švicarski govornici obično uzimaju dugoročne hipoteke od švicarskih španjolskih govornih područja. Otprilike 85 posto prvih odnosi se na dugoročne ugovore, a time i na one na najmanje deset godina. S druge strane, potonji ih u takvom razdoblju ispune tek oko 73 posto. Samo je oko 20 posto hipoteka podignuto na vrlo dugo razdoblje u drugoj polovici 2020. godine, a time i na jedanaest godina ili duže. Izrazi između pet i deset godina su zato najpopularniji.

Banke kao najvažniji partner u stvarima hipoteke

Kada je riječ o hipoteci, banke su se pokazale kao najvažniji partneri za klijente. Oko 70 posto svih hipotekarnih poslova u Švicarskoj posredovano je putem banke. Alternativni zajmodavci još uvijek nisu postigli dominantan položaj, oko 20 posto Švicaraca obično se okreće mirovinskom fondu umjesto banci za financiranje imovine. Udio banaka tako se značajno povećao u drugoj polovici 2020. godine i sada je oko 10 postotnih bodova više nego u istom razdoblju prethodne godine. Širenje nadmoći banaka ide na štetu ostalih zajmodavaca, koji su bili jednako manje popularni.
Savjet za hipotekarne zajmoprimce: Preporučujemo usporedbu različitih pružatelja usluga!

Poskupljenje obiteljskih kuća širom Švicarske

Činjenica da cijene obiteljskih kuća rastu može se vidjeti u cijeloj Švicarskoj. Kondominiji također nastavljaju rasti, iako nisu vidjeli toliko toga. U istom su razdoblju (lipanj do prosinca 2020.) porasli samo za oko 1,5 postotnih bodova, dok je za obiteljske kuće to bilo spomenutih 2,3 postotna boda u odnosu na isto razdoblje prethodne godine. Međutim, postoje razlike: U zapadnoj Švicarskoj cijene su također porasle, ali samo za oko 1,9 posto. Međutim, u istočnoj Švicarskoj iznosio je 2,2 posto.
U slučaju stanova, općenito se može vidjeti pozitivan trend kod svih prodavača nekretnina, a istočna Švicarska ovdje također vidi znatno jaču potražnju. S druge strane, u Švicarskoj koja govori francuski, trend se usporava, a potražnja za etažiranim vlasništvom ovdje je znatno pala.

Zaključak: Cijene nekretnina nastavljaju rasti usprkos krizi u Coroni

Čak i ako je popularno mišljenje da će se broj ljudi zainteresiranih za nekretnine smanjiti zahvaljujući neizvjesnoj ekonomskoj situaciji zbog pandemije korone, cijene nekretnina pokazuju da se potražnja čak i povećava. Budući da bi samo porast potražnje objasnio rast cijena, koje su u Švicarskoj primjetne na oko 2,3 posto. Više cijene nekretnina primjetne su i u etažnoj imovini, iako one ne rastu u istoj mjeri kao cijene obiteljskih kuća.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Financirati nekretninu hipotekom?

Financirati nekretninu hipotekom?

Može li se imovina financirati bez podizanja kredita? Ili je hipoteka jedini način da dobijete vlasništvo nad kućom? Ovdje su prednosti i nedostaci financiranja zajma

Financiranje imovine bez hipoteke: prednosti

Općenito, to bi trebao biti najsigurniji način financiranja nekretnine bez hipoteke ako ne veže sva vaša likvidna sredstva. U većini slučajeva, međutim, nije moguće financirati nekretninu iz snova vlastitim sredstvima, jer je jednostavno preskupa i nema toliko dostupne uštede. Kamata na hipoteku trenutno je vrlo niska, ali naravno hipoteka uvijek uključuje predanost vanjskom kapitalu, to? Kupljeno? postaje. Ova kupnja djeluje kroz kamate koje se plaćaju uz stvarnu kupovnu cijenu nekretnine. To može biti više ili manje skupo, ovisno o trenutnoj situaciji s kamatnim stopama.

Svatko tko imovinu financira bez hipoteke, dakle, ne dostavlja dodatni novac banci, već sve ulaže u nekretninu. Kritičari mogu reći da se novac može profitabilnije uložiti na tržište kapitala, tako da je povrat veći od kamata koje treba platiti. To je možda točno, ali uvijek postoji rizik od neispunjenja obveza na tržištu kapitala. Oni koji ulože svoj novac i tako riskiraju, također mogu izgubiti. To zauzvrat znači da je na raspolaganju znatno manje glavnice, a imovina se također mora financirati hipotekom. Moguće su lijepe dividende, ali povezane s visokim rizikom i oscilacijama cijena.

Mane financiranja nekretnine hipotekom

Prednosti financiranja imovine glavnicom već objašnjavaju nedostatke financiranja hipotekom. Iznad svega, banka ovdje zarađuje, jer se kamate, koje se razlikuju ovisno o kreditnoj sposobnosti i roku hipoteke, iznose na tisuće franaka, za što banka ne mora raditi ništa drugo osim pružanja željenog novca . Financiranje imovine hipotekom osigurava određenu financijsku slobodu. Uštedeni kapital može se slivati u daljnja ulaganja koja su povezana s nekretninom, tako da nema financijskih nedostataka u pogledu troškova popravka i obnove ili troškova početnog opremanja novoizgrađene kuće. Stoga je bez hipoteke vezano manje novca, iako dugoročna priroda vezanog kapitala može predstavljati problem.

Financiranje imovine hipotekom može imati još jedan nedostatak: starost hipotekarnog vjerovnika. Nakon određene dobi banke se vrlo nerado odobravaju zajmom jer pretpostavljaju da dotična osoba više neće moći izvršiti otplatu. Na većinu ljudi starijih od 60 godina gleda se kritički. Tada je pak potrebno znatno više vrijednosnih papira kojima će se ublažiti eventualno neplaćanje.

Zaključak: Dobri argumenti za financiranje hipotekom

Čak i ako je hipoteka vezana uz banku i mora se platiti kamata, što poskupljuje nekretninu, ovaj je način često jeftiniji ili čak jedini način kupnje vlastitog stana ili kuće. Kapital je dostupan za ostale troškove, a obično nema dovoljno vlastitog kapitala za pokrivanje kupoprodajne cijene, dodatnih naknada, pa čak i troškova postavljanja, a da ne naiđete na drugo financijsko usko grlo.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Hipotekarni krajolik u Švicarskoj: švicarske banke dobro će preživjeti Coronu

Hipotekarni krajolik u Švicarskoj: švicarske banke dobro će preživjeti Coronu

Corona također ima Švicarsku pod čvrstim nadzorom, no ipak ovdje bi ekonomske posljedice mogle biti podnošljivije nego u mnogim drugim zemljama. Unatoč tome, već se naziru nove opasnosti koje bi u konačnici mogle imati značajan utjecaj na banke.

Živčana ekonomija u Švicarskoj

Kao i svugdje u svijetu, posebno gospodarstvo pati od posljedica virusa korone i ograničenja u javnom životu. U proljeće 2020. godine u Švicarskoj je uvedeno zaustavljanje koje je trebalo probiti prvi val zaraza i koje je imalo vrlo negativan utjecaj na gospodarstvo. Ali posljedice isključenja ipak su se morale nadoknaditi.

S obzirom na obnovljeni val, sada postoji veliki strah da bi zaključavanje moglo sve zaustaviti. Stručnjaci se slažu da bi potpuno zatvaranje mnogih industrija moglo imati toliko negativan utjecaj da će broj bankrota vjerojatno rasti.

Banke također pate od mjera koje su uvedene u borbi protiv virusa. Navodno bi 2021. mogao biti najteži test koji je financijska industrija ikad morala proći. Razlog: Usluge podrške koje država može pružiti ne mogu trajati i ne mogu se dugo održati. Trebali bi stabilizirati banke i prvenstveno pomoći zajmoprimcima kako ne bi postali u potpunosti prezaduženi.

Ali banke su zaboravljene na to. Računali ste na prihod od kamata, koji ćete sada u potpunosti ili barem djelomično izgubiti. Kolika je već šteta postat će očito čim se državna pomoć ne pojavi. Financijski stručnjaci otkrili su da se dinamika gospodarskog pada ne može uspoređivati s dinamikom nakon financijske krize. Porezne vlasti snažno su podržavale i podržavaju gospodarstva, što nije bio slučaj tijekom financijske krize. Tržišta financiranja trenutno su još uvijek stabilna. Sve u svemu, banke su bolje opremljene za rješavanje onoga što slijedi nego što su bile 2009. godine.

Ekonomija je i dalje stabilna

Za razliku od gospodarstava drugih zemalja, ona u Švicarskoj još bi uvijek mogla izaći iz krize crnih očiju. Čak i ako su švicarske banke manje profitabilne, a imovina ili će se njihova kvaliteta pogoršati, švicarske banke mogu snažnije sadržavati kreditne gubitke i nisu u potpunosti bespomoćne, kao u drugim zemljama.

Razlog tome je švicarska po prirodi stabilnija ekonomija, gdje su zadane vrijednosti zajma posebno niske. Osim toga, kvaliteta zajmova potpuno je drugačija nego u drugim zemljama. U Švicarskoj se hipoteke uglavnom daju umjesto inače uobičajenih potrošačkih zajmova, što zauzvrat osigurava potporu imovine u gospodarskoj krizi.

Međutim, sljedeći je problem već očit. Pritisak na marže i dalje će održavati niske kamatne stope, ali profitabilnost bi mogla pasti iz političkih razloga. Razlog: Ukinuta imputirana vrijednost najamnine je ukinuta, što bi moglo smanjiti veličinu knjiga kredita i kapacitet dohotka banaka.
Zanimljivo je da Lihtenštajn krizu u Coroni i njezine ekonomske učinke trenutno rijetko promatra. Tamo vas ne impresionira kriza koja svijet drži u neizvjesnosti. Baza zarada banaka bila je samo privremeno slabija, nakon čega se imovina vrlo brzo oporavila.

Međutim, jedno treba reći: privatne banke uvelike ovise o povjerenju investitora i nedostatak povjerenja može rezultirati značajnim odljevom sredstava.

Zaključak: švicarskom gospodarstvu i bankama zasad ide dobro

Švicarske banke i ekonomija zemlje još uvijek dobro napreduju s obzirom na trenutnu krizu u Coroni. Za razliku od mnogih drugih zemalja, dosad ste se izvukli s crnim okom i stoga se možemo samo nadati da će kriza uskoro završiti. Trenutno se ne može utvrditi koliko dugo banke i gospodarstvo mogu izdržati, a da ne pretrpe dugoročnu štetu.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Hipotekarne stope ponovno rastu u studenom

Hipotekarne stope ponovno rastu u studenom

U studenom 2020. dugoročne su hipotekarne stope blago porasle nakon dužeg vremenskog razdoblja. Ako netko preuzme desetogodišnje stambene kredite, smjernica za hipotekarne kamate u prosjeku je preko jedan posto.

Prvo smanjite, a zatim ponovno povećajte hipotekarne kamatne stope

U listopadu su hipotekarne stope na hipoteke s fiksnom kamatnom stopom koje su uspostavljene deset godina blago pale. Međutim, samo u prosjeku za 0,04 posto. Za istu vrijednost porasli su u studenom 2020. i sada su u prosjeku 1,03 posto. Međutim, u povijesnoj usporedbi, kamatna je stopa još uvijek izuzetno niska i daleko je od smjera prema novom maksimumu, kao što se već djelomično bojalo.

Prema stručnjacima, najniža stopa hipoteka podignutih tijekom deset godina zapravo je lagano pala u studenom, unatoč većoj prosječnoj vrijednosti. U rujnu je Zurich osiguranje imalo najjeftiniju vrijednost. Tamošnja kamata iznosila je samo 0,84 posto. U listopadu je Homegate trebao ponuditi najniže kamatne stope, koje su iznosile 0,79 posto. Trenutno je mirovinski fond BVK, smješten u kantonu Zürich, koji nudi kamatnu stopu od 0,78 posto za desetogodišnje hipoteke. BVK nije slijedio opći trend i smanjio je hipotekarne kamatne stope umjesto da ih povećava kao i obično.

Konzistentne stope za kraće hipoteke

Hipoteke koje se podižu samo na razdoblje od dvije do pet godina i dalje su slične u pogledu hipotekarnih kamatnih stopa kao i prije. Kamatne stope su se malo promijenile ili su čak ostale iste. Oni su malo viši kod Raiffeisena, ali Zürcher Kantonalbank revidirala je svoje kamatne stope prema dolje. Stručnjaci u financijskom svijetu slažu se da se vjerojatno neće tako dramatično promijeniti kamate, jer tržište kapitala također pretpostavlja da bi kamatne stope mogle dugo ostati tako niske.

Europska središnja banka još uvijek ne daje nadu da bi se stopa depozita mogla povećati. Trenutno je minus 0,5 posto. Donedavno se raspravljalo o planiranom pooštravanju negativnih kamatnih stopa, no čini se da ovaj problem nije potreban. No, ostaje za očekivati da će Europska središnja banka prije popustiti nego pooštriti svoju politiku kamatnih stopa. Inače, to se odnosi i na Švicarsku nacionalnu banku koja također ima negativnu kamatnu stopu i s trenutnih minus 0,75 posto želi osigurati da švicarski franak previše cijeni. Uz to, prihvaćaju se ili čak iznuđuju snažne intervencije na deviznom tržištu.

Čini se da je situacija s dugoročnim kamatnim stopama potpuno drugačija. Prema Credit Suisseu, može li se očekivati da će ekonomija ubrzati rast kamatnih stopa i da će posebno utjecati na hipotekarne stope za desetogodišnje hipoteke. Stoga je još korisnije usporediti davatelje hipoteka i pažljivo ispitati njihove uvjete. Napokon, na tržište hipoteke i dalje se gleda kao na tržište kupca.

Dno crta: veće kamatne stope na desetogodišnje hipoteke

Iako su hipotekarne stope padale tijekom posljednjih nekoliko mjeseci na kredite koji traju dvije ili pet godina, porasle su na hipoteke koje su fiksne najmanje deset godina. Stručnjaci čak pretpostavljaju da će hipotekarne kamatne stope rasti u bliskoj budućnosti, ali to se također odnosi samo na dugoročne hipoteke. Kratkoročne i srednjoročne hipoteke mogle bi se poštedjeti, a i dalje će se stvarati niske ili čak negativne kamatne stope.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Vodite računa o financiranju? usprkos hipoteci

Vodite računa o financiranju? usprkos hipoteci

Mnogi ljudi osjećaju da nakon što imaju hipoteku, neće morati brinuti o daljnjem financiranju. Hipoteka je samo važan dio ukupnog financiranja nekretnina koji ide daleko dalje od toga.

Hipoteka i drugi aspekti financiranja

Gotovo je: hipoteka je podignuta i trajat će tijekom predviđenih godina. Važan je dio ukupnog financiranja nekretnine. Ali s obzirom na rok hipoteke, jasno je da se ovdje može puno toga dogoditi. Životni uvjeti za deset godina možda neće biti isti kao sada, možda je i glavni hranitelj propao.

Puno se toga može dogoditi, od invaliditeta do razvoda i smrti, pa čak i jednostavan dodatak obitelji može poremetiti sve financiranje. To znači da i sretni i tužni, ali uvijek nepredviđeni događaji mogu dovesti do velike financijske zbrke. Doba u kojoj je hipoteka podignuta također igra ulogu: ako ste hipoteku podigli nekoliko godina prije umirovljenja, morate se pobrinuti da je i dalje održiva, čak i ako gubite redovite prihode.

Sve se to mora uzeti u obzir prilikom planiranja financiranja. Postoje različiti načini zaštite, od kojih neki mogu imati i učinak optimizacije poreza.

Uštedite s 3. stupom

3. stup je vrlo dobar način uštede novca u nuždi. Budući da se ušteđenim novcem može upotrijebiti za amortizaciju hipoteke, a nudi i mogućnost osiguranja vlastite obitelji. To se odnosi na smrt ili invalidnost glavnog zarađivača i štediše. I na kraju, ali ne najmanje važno, uštede u 3. stupu mogu uštedjeti porez, što samo po sebi treba biti poticaj.

Svake se godine u poreznoj prijavi za mirovinsko osiguranje može zahtijevati određeni iznos, pri čemu doprinosi za štednju mogu ići u banke ili osiguravajuća društva. Saldo iz stupa 3a može se uključiti ako se koristi za kupnju, amortizaciju hipoteke ili za prenamjenu i adaptaciju stambene imovine koju koriste vlasnici. Ako se samostalno bavite ili se dogodi invalidnost, kredit se također može nadoknaditi porezom. 

To vrijedi i ako štediša emigrira ili ako novac koristi pet godina prije redovnog umirovljenja. Doprinosi koji se ovdje uplaćuju mogu se odbiti izravno od oporezivog dohotka. Prilikom podizanja novca također se plaća porez, ali to se mora nadoknaditi smanjenom poreznom stopom.

Doprinosi koji se uplaćuju u stup 3b mogu se samo djelomično odbiti od prihoda ili uz ograničenja. Isplata kredita je neoporeziva, a ovdje se može odrediti i naknada u slučaju smrti. To je osobito korisno kada nevjenčani parovi kupuju vlastiti dom, a mogućnost povlaštenog tretmana u stupu 3a previše je ograničena.

Mjere očuvanja vrijednosti također se mogu odbiti: Ako se instalira nova kuhinja ili se pokrije krov, troškovi za to mogu se odbiti od oporezivog dohotka.

Zaključak: Uvijek se mora imati na umu financiranje

Mnogo se toga može dogoditi tijekom hipoteke koja nije bila predvidiva. Stoga ima smisla ne gubiti iz vida financiranje u cjelini i provjeravati ga iznova i iznova s vremenom. Osobito kod kuće, prvi veći radovi na obnovi moraju se izvesti nakon otprilike deset do petnaest godina, a to se također mora financirati.

Novi krov ili novi sustav grijanja progutaju ogromne svote novca koje se obično nisu uštedjele sa strane. Takvi se troškovi moraju uzeti u obzir kao i mogućnosti koje proizlaze s poreznog stajališta. Troškovi stambene imovine koju koriste vlasnici mogu se nadoknaditi porezom i smanjiti oporezivi dohodak. Treći stup mirovinskog osiguranja, koji je također relevantan u porezne svrhe, također se mora uzeti u obzir.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Kraj hipoteke Libor je neizbježan

Kraj hipoteke Libor je neizbježan

Dugo su vremena hipoteke Libor bile jeftinija opcija, dok su hipoteke s fiksnom stopom obično bile najskuplje. Ali Libor treba ukinuti do kraja 2021. godine. Hipoteke na novčanom tržištu i dalje će postojati, kažu financijski stručnjaci.

Hipoteka Libor kao najčešći oblik

U prošlosti je hipoteka Libor uvijek bila posebno atraktivna i pokazala se kao znatno jeftiniji oblik u odnosu na hipoteku s fiksnom kamatnom stopom. U stvari, međutim, hipoteke Libor samo su hipoteke s fiksnom stopom, iako s vrlo kratkim rokovima, obično samo nekoliko mjeseci.

LIBOR (Londonska međubankovna ponuđena stopa) određuje iznos kamate koja se naplaćuje za ovu vrstu hipoteke. Libor je prosjek kamatnih stopa koje su relevantne za banke. Kamatna stopa odgovarala bi onome što bi banke posudile ili posudile na novčanom tržištu u Europi. Rok za taj posuđeni novac uvijek je postavljen na dvanaest mjeseci.

Sada će Libor biti ukinut do kraja 2021. godine. Zamijenit će se drugom kamatnom stopom koja se čini prikladnijom kao referentna kamatna stopa.

To donosi ukidanje Libora

Stručnjaci su mišljenja da je Libor previše nereprezentativan i da ne postoje stvarni poslovi koji se mogu zaključiti za neka od dospijeća Libora. Uz to, Libor bi sada trebao biti ukinut do kraja 2021. jer su ga mnoge banke koristile u vlastitu korist i same ubrale dobit koju su ostvarile na izvedenim kamatnim derivatima. Libor je također pomogao izbjeći gubitke na izvedenim kamatnim stopama, ali opet zahvaljujući utjecaju na banke u svoju korist.

Načelo hipoteke na novčanom tržištu postojat će i nakon završetka Libora, ali zvat će se drugačije. U Švicarskoj će to biti Saron, "švicarska prosječna stopa preko noći". Za razliku od Libora, Saron se izračunava na temelju transakcija koje su stvarno provedene, a SNB i SIX su mjenjač odgovorni za izračun Sarona. Ne bi trebalo biti moguće manipulirati Saronom.

Većina hipoteka na novčanom tržištu dizajnirana je samo na rok od tri ili šest mjeseci. To se neće odnositi na Saron, jer on predstavlja kamatnu stopu za jedan dan.Narodna banka sastavila je radnu skupinu koja je zauzvrat izračunala razne mogućnosti korištenja Sarona za hipoteke na novčanom tržištu. Ovdje je izašlo ukupno sedam varijanti, pri čemu je zajednička komponenta Sarona uvijek Složeni Saron. To predstavlja prosječnu vrijednost Sarona u prošlosti.

Mnoge banke ograničile su Libor, koji još uvijek vrijedi, na rok do kraja 2021. godine. Drugi više uopće ne nude takve hipoteke i svojim kupcima preporučuju uobičajene hipoteke s fiksnom stopom. Razlog: banka zarađuje znatno više na hipoteci s fiksnom kamatnom stopom nego na hipoteci na novčanom tržištu, a kupci ne mogu jednostavno prijeći na pristupačniji oblik hipoteke čim kamate porastu.

Stručnjaci sumnjaju da će mnoge banke koristiti konverziju iz Libora u Saron za izravno povišenje kamatnih stopa ili za postizanje većih marži.

Zaključak: Kraj hipoteke Libor predstoji

Vrijeme će doći krajem 2021. i više neće biti hipoteka Libora. Neke banke već ne odobravaju takve hipoteke i radije prodaju svojim klijentima hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, koje su hipotekarnom vjerovniku znatno manje atraktivne.

Ova vrsta hipoteke bolja je za banku jer je skuplja za klijente. S gledišta banaka razumljivo je da Libor treba razmjenjivati u korist Sarona, što je za njih bolje, sa stajališta kupaca kakav je sada: držite oči otvorene pri kupnji hipoteke!

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka