Objavljeno

Životno osiguranje: muškarci moraju platiti više

Životno osiguranje: muškarci moraju platiti više

Mnogi ljudi sklapaju životno osiguranje kako bi njihovi najmiliji bili pokriveni u slučaju njihove smrti. To se, primjerice, odnosi na hipoteke i zajmove za zgrade, koji se ugovaraju u velikim iznosima. Smrću osiguranika podmiruju se obveze. Međutim, postoje velike razlike u cijenama ovih polica osiguranja: muškarci moraju kopati dublje u džepu od žena, a pušači plaćaju više od nepušača.

Muškarci plaćaju oko trećinu više

Životno osiguranje može muško osiguranike skupo koštati. Prema usporedbama, plaćaju oko trećinu više od žena s istim godinama i bračnim statusom. Osiguravajuća društva to pravdaju većim rizikom od smrti za muškarce za koje se zna da imaju niži životni vijek. Pružatelji osiguranja ovdje djeluju drugačije, međutim, mnogi se žele postaviti jednako prema muškarcima i ženama i ne prilagođavaju premije rodno specifičnim rizicima. Općenito, međutim, niska premija osiguranja može privući više žena jer se često uspoređuju detaljnije od muškaraca.

Pušači također moraju platiti više

Razlika postaje još jasnija usporedbom premija za pušače i nepušače. Istina je i za pušače da imaju značajno veći rizik od smrti od nepušača. Istodobno, možda neće moći raditi, primjerice, zbog raka pluća, te više neće moći plaćati premije životnog osiguranja. Osiguratelji to sprječavaju većim premijama i tako se štite od rizika neplaćanja. U konačnici, pušači moraju platiti oko 80 posto više premija od nepušača. Ovdje postoji i razlika među spolovima: muškarci koji puše moraju platiti i do 80 posto više od nepušača, dok žene koje puše plaćaju oko 60 posto više od nepušača.

Velike razlike u osiguranju

Pružatelji terminskog životnog osiguranja vrlo su različiti i premije su ponekad i do 100 posto veće nego kod najjeftinijih pružatelja, pod pretpostavkom istih uvjeta. Razlike mogu postojati jednostavno zbog starosti i težine, jer se prije sklapanja ugovora mora odgovoriti na srodna pitanja. Uočljivo je da su životna osiguranja, u kojima se tijekom trajanja ugovora osigurana svota smanjuje, jeftinija. Takvo osiguranje može se uzeti, primjerice, prilikom uzimanja građevinskog kredita. Pojam životnog osiguranja osigurava zajam. To se redovito otplaćuje pa se i osigurana svota može smanjiti u istoj mjeri. Međutim, osiguranje s konstantnim iznosom skuplje je za pola do gotovo 90 posto u usporedbi s osiguravajućom djelatnošću sa sve manjom osiguranom svotom.

Zaključak: Životno osiguranje sklopite tek nakon opsežne usporedbe

Gotovo da ne postoji drugo osiguranje koje treba usporediti tako blisko kao životno osiguranje kako bi se osigurale najniže moguće premije. Mladom, zdravom osiguranju koji ne puši, nema prekomjernu težinu i sklapa osiguranje sa sve manjom osiguranom svotom, stoga će mu se ponuditi najbolji uvjeti. Važno je prije potpisivanja pažljivo provjeriti ugovor o osiguranju kako bi doista ponudio željenu zaštitu za ožalošćene. Osim toga, ništa se ne smije nepotrebno osigurati, jer svaka komponenta također košta više novca.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Životno osiguranje: ispitivanje predrasuda

Životno osiguranje: ispitivanje predrasuda

Mnogi Švicarci imaju rezerve prema životnom osiguranju. Strah je velik: preskup, previše nefleksibilan, ne baš proziran. Ali nisu sve predrasude istinite.

Ispitane su predrasude

Sljedeće su predrasude zajedničke za životna osiguranja, ali nisu sve istinite. Općenito, životno osiguranje dio je privatnih usluga i može se naći na stupovima 3a i 3b. Oni koji koriste stup 3a i imaju životno osiguranje kod banke ulažu u čistu štednju. I osiguratelj i rođaci zaštićeni su ako se dogodi jedan od osiguranih rizika.

Predrasuda 1: Zaštita postoji samo u slučaju smrti
Zaštita životnog osiguranja može ići i dalje od čiste zaštite od smrti. Zaštita od invaliditeta jednako je moguća kao i odricanje od premije u slučaju bolesti. Mora se razlikovati između različitih vrsta životnih osiguranja. Osiguranje od čistog rizika plaća se samo ako se osigurani rizik dogodi. Ovdje su uglavnom osigurani smrt i invalidnost. Mješovito životno osiguranje, s druge strane, kombinira različite rizike i kreće se od životnog osiguranja i invalidnosti do štednje za starost. Čak i ako se osigurani rizik ne ostvari, ugovaratelj osiguranja koristi od premija.

Predrasuda 2: Prijevremeni otkaz bit će skup
Istina je da prijevremeni prekidi životnog osiguranja mogu biti skupi, što posebno vrijedi za mješovita životna osiguranja. Prijevremeni otkaz ponekad može značiti velike gubitke, ali to ovisi o prethodnom trajanju osiguranja. Jer: U prvih nekoliko godina nakon zaključenja ugovora početna provizija amortizira se. Nakon toga može započeti izgradnja imovine. To znači da raskid na početku osiguranja dovodi do činjenice da troškovi nastali zaključenjem ugovora nisu ni plaćeni. Vrijednost predaje takvog osiguranja je nula. Tek nakon 10 do 15 godina može doći do povećanja zbog prijevremenog otkaza.

Predrasuda 3: Pogodno samo za obitelji
Pokriće životnog osiguranja nije važno samo za obitelji, od toga imaju koristi i samci. Životno osiguranje posebno je jeftino za mlade ljude koji još nemaju vlastitu obitelj. Kasnije možete nadopuniti ili prilagoditi osiguranje bez potrebe za ponovnim ispitivanjem prijema supružnika ili djece. Životno osiguranje važno je i za samozaposlene jer često nemaju zaista važan drugi stup za osiguranje. Kako biste zaštitili vlastiti invaliditet, ima smisla poduzeti mjere predostrožnosti putem životnog osiguranja.
Općenito, ako želite nadoknaditi praznine u osiguranju u prvom i drugom stupu, trebali biste razmisliti o mješovitoj polici životnog osiguranja. I to bez obzira imate li svoju obitelj ili ne!

Predrasuda 4: Netransparentno i ne baš fleksibilno
Osiguranik želi znati kako se koriste premije. Međutim, navodno se ne otkriva kako će se postupati s bonusima. Ali to nije slučaj, jer osiguravajuća društva moraju pokazati upotrebu premija. Troškovi su jasno prikazani, a puna transparentnost mora biti zajamčena na zahtjev.
Nadalje, životno osiguranje često se smatra ne previše fleksibilnim, ali to također nije slučaj. U međuvremenu su se već odavno prilagodili potrebama kupaca i fleksibilni su s obzirom na visinu premija, vrijeme plaćanja i razne komponente osiguranja.

Dno crta: životna osiguranja bolja su od njihove reputacije

Postoje mnoge predrasude protiv životnog osiguranja, ali one nisu toliko loše koliko je njihova reputacija. Puno su transparentniji i fleksibilniji, a također predstavljaju važnu odredbu za samozaposlene osobe i mogu se prilagoditi odgovarajućem riziku, a ne samo da pružaju zaštitu u slučaju smrti. Samo je predrasuda u vezi s niskom otkupnom vrijednošću održiva, barem u prvih 10 do 15 godina nakon zaključenja ugovora.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Nestaje li Generali iz Švicarske?

Nestaje li Generali iz Švicarske?

Talijanska osiguravajuća kuća Generali navodno razmišlja o tome koliko je korisno i dalje biti uključen u švicarsko tržište. Sada se ispituju konkretne mogućnosti što je zadatak namjenskih savjetnika. Prodaja također može biti opcija.

Nije li Švicarska dovoljno unosna?

Navodno su razlozi za razmišljanje o osiguravajućem društvu to što Švicarska ne nudi posebno perspektivno tržište. Znači, konzultanti sada odaju smisao prodaje? potpuno ili djelomično? van Međutim, rasprave u vezi s tim još su u vrlo ranoj fazi, pa se još ne može reći ništa definitivno.
Generali ima oko milijun kupaca u Švicarskoj i ima godišnji prihod od premija od oko dvije milijarde franaka. Zarada je također bila impresivna i iznosila je oko 194 milijuna.
Nagađanja se nastavljaju: Ako bi se portfelj životnih osiguranja prodao, u blagajni bi mogao generirati do dvije milijarde eura. Razlog: Smatra se da je posao životnog osiguranja izuzetno kapitalno intenzivan, a druge velike korporacije već su se odvojile od ove podjele. Kupci su one tvrtke koje su se upravo za to specijalizirale i bave se takvim portfeljem.

Isto se odnosi i na Generali: Corona je najveći problem

Najveći osiguravatelj u Italiji, Generali, bori se s posljedicama koronske krize. U prvom tromjesečju 2020. godine pad dobiti bio je posebno izražen: primljeno je samo 113 milijuna eura. Za usporedbu: prethodne godine to je bilo oko 744 milijuna eura u istom razdoblju. Problem su bile posebno vrijednosnice, jer su one jako izgubile na vrijednosti. Kao rezultat toga, operativna dobit također je masovno pala, iako još uvijek nije moguće procijeniti koliko će kriza doista imati utjecaja i koliko duboko dobit može pasti. Skupina se pokušava suprotstaviti krizi velikim uštedama. Ipak, grupa očekuje masovne probleme od Corone, iako će se kriza nastaviti i do 2021. i teško da će doći do povećanja dobiti ili barem prilagodbe dobiti. Kriza dovodi u nered osiguravatelja, baš kao i drugi, jer je šteta puno veća, plus gubitak dividende i nedostatak prihoda od najma. S druge strane, žrtve pandemije i njihovi predstavnici moraju dobiti naknadu; oni imaju pravo na obećane isplate pomoći. A što radi uprava osiguravajuće grupe? Ona reagira uštedom, osmišljava programe smanjenja troškova i omogućava agentima da putuju manje. Zajedno s takozvanim prirodnim smanjenjem (na primjer, nema više novih zaposlenika ako zaposlenici izgube zbog otkaza ili umirovljenja), potrebna sredstva trebala bi biti dostupna.

Zaključak: Generali osiguravajuća društva u krizi

Poput ostalih osiguravajućih društava, Generalijevo životno osiguranje pati. Očekuje se da će grupa osiguranja pokušati prikupiti potrebna sredstva prodajom odjela osiguranja? Životno osiguranje? i čak razmišlja o povlačenju sa švicarskog tržišta u cijelosti. Naručeni savjetnici trenutno ispituju hoće li se ovaj plan stvarno provesti ili ne. Konačna odluka još se čeka.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

2020. bila je skupa godina za industriju osiguranja

2020. bila je skupa godina za industriju osiguranja

2020. bio je ogroman izazov za cijelu industriju osiguranja. Isplate pandemije, uključujući zbog zatvaranja pogona, koštaju ogromne svote. No, neživotne osiguravateljice dale su jasan plus.

Povećanje premije za razne vrste osiguranja

Švicarsko udruženje osiguranja nedavno je objavilo projekcije prema kojima se prihod od premija za neživotna osiguranja povećao za oko 1,4 posto u 2020. godini. To ih čini oko 28,9 milijardi CHF, što znači da je industrija uspjela nastaviti pozitivan trend posljednjih godina.
Rast imovinske štete, osiguranja od požara i prirodne opasnosti bio je znatno snažniji, zabilježen je porast volumena od 3,1 posto. Gospodarstvo je posljednjih godina brzo raslo, što je rezultiralo da osigurane vrijednosti također kontinuirano rastu. To je pak bio glavni razlog povećanja premije.
Preostala imovinska osiguranja mogla su se povećati samo za oko dva posto, to su osiguranja kredita, pravnih troškova i osiguranja. Osobno osiguranje također je poraslo za dva posto, što je uglavnom bilo zbog porasta troškova u zdravstvenom sustavu i povećane potražnje za zdravstvenim osiguranjem.
Suprotno tome, osiguranje profesionalne i opće odgovornosti pokazalo je nulti rast u 2020., dok su osiguranja za motorna vozila zabilježila čak negativan rast od 0,5 posto. Niske carine i niža potražnja dovele su do gubitka dohotka.

Životno osiguranje propalo je 2020. godine

Pad premije za životna osiguranja bio je izuzetno jak, ovdje su osiguravatelji zabilježili pad i do 18 posto, a time i na ukupno premiju od 24,7 milijardi. Razlog tome je povlačenje Axe koja je početkom 2019. godine odustala od punog osiguranja za profesionalne beneficije. Više nisu postojale visoke pojedinačne premije za 2020. godinu koje su izvorno dolazile iz ugovornih prihoda. Kao rezultat povlačenja Axe, mnoge su se tvrtke prebacile na drugog pružatelja usluga koji je mogao ponuditi puno osiguranje.

Corona 2020. godina kao izazov za osiguravatelje

Osiguravatelji se sada mogu nadati da će potražnja za reosiguranjem i dalje rasti, pogotovo jer je obnavljajući krug u siječnju 2021. godine naglasio mogućnosti za poboljšanje carina i uvjeta osiguranja. Potražnja će se manje povećavati zbog revizija, već zbog Corone.
Općenito, 2020. je bio problem za osiguravatelje, jer su se svi pružatelji putnih osiguranja i zaštite od posljedica zatvaranja poduzeća suočavali s visokim zahtjevima. Švicarsko udruženje osiguranja sada pretpostavlja da su osiguravatelji morali ili još uvijek moraju platiti oko milijardu franaka zbog neplaćanja u 2020. godini. Trenutno nije jasno hoće li to i dalje biti slučaj 2021. ili će biti niži ili čak veći zahtjevi.

Zaključak: 2020. godina kao godina za označavanje

Barem se izjava u naslovu odnosi na pružatelje osiguranja, jer su troškovi osiguranika bili rijetki. Iako su u nekim linijama zabilježene veće premije, isplate su bile znatno veće nego prethodne godine. Iznad svega, putničko osiguranje i osiguranje od neuspjeha u poslovanju teško su pogođeni 2020. godine.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Osiguravatelji života: financijski jaki partneri za starosnu skrb

Osiguravatelji života: financijski jaki partneri za starosnu skrb

Što se tiče starosne skrbi, Švicarci se i dalje oslanjaju na životno osiguranje. Međutim, trenutačno niske kamatne stope ne olakšavaju odabir davatelja usluga koji u konačnici donosi i željeni povrat. Stoga je važno pomnije pogledati financijsku snagu dotičnog pružatelja usluga.

Financijski snažan osiguratelj života: što je važno?

Kako laik može procijeniti financijsku snagu police životnog osiguranja? Vrlo je važno uključiti mnoge aspekte, jer samo zajedno mogu stvoriti odgovarajuću sliku. Također je važno da pružatelji usluga nude takozvane politike fondova, jer se na njih gleda kao na najvažniji gradivni element u mirovinskom poslu. Naravno, moraju se uzeti u obzir i brojke koje osiguravatelji redovito objavljuju, jer daju pravu sliku. Osim toga, smisleni su testovi koji se bave transparentnošću, očekivanjem dobiti i solventnošću.

Koje životno osiguranje nudi potencijal?

Tržište nije baš čisto pa mnogi Švicarci nastoje jednostavno sklopiti životno osiguranje kod posebno poznatog ili velikog pružatelja usluga. Prema posljednjim istraživanjima, oni i nisu toliko pogrešni, jer je Zurich u usporedbi s tim bio posebno uspješan. Posebno je uvjerljiv u smislu očekivanja dobiti i solventnosti, gdje su postignute vrlo dobre parcijalne ocjene.
No ne samo da je Zurich uvjerljiv, već je i Baslerovo životno osiguranje dobilo dobre ocjene. Kompanija za analizu je ovom osiguranju dodijelila 5,5 od mogućih 6,0 zvjezdica. Naravno, postoji niz drugih osiguravatelja života koje svakako vrijedi bolje pogledati u usporedbi; spomenuta dva pružatelja usluga ovdje su prikazana samo kao primjeri.

Nezamjenjivo životno osiguranje

Prema riječima stručnjaka, životno osiguranje ostat će ključno za starosnu skrb u godinama koje dolaze. Međutim, njihovu se atraktivnost mora suditi s različitih gledišta. Svatko tko se usudi samo pogledati kamatne stope prepoznat će razlike, uzimajući u obzir odgovarajuće vrijeme: kamatna stopa od četiri posto još je bila uobičajena prije tri godine u srednjem rasponu, danas se čini vrlo visokom i gotovo utopijskom. Devedesetih godina prošlog stoljeća takav je povrat bio prilično nizak. Stoga se pri procjeni životnog osiguranja i pružatelja takvih proizvoda mora uzeti u obzir trenutna razina kamatne stope.

Svako životno osiguranje djeluje prema načelu izjednačavanja rizika, pri čemu se specifičan dizajn izravnanja razlikuje ovisno o davatelju usluga. Za to su prvenstveno važni uvjeti na tržištima kapitala, kompenzacija rizika ima različit učinak ovisno o dobnoj skupini osiguranika i trenutnim ekonomskim uvjetima.
Ipak: police životnog osiguranja ne postupno se ukidaju i stručnjaci ih smatraju prilično živahnim? određen. Čak i u vrijeme kada su kamatne stope na apsolutno niskom nivou, postoji velika potražnja za životnim osiguranjem, što također može imati veze s procjenom njihove sigurnosti.

Zaključak: procijenite životno osiguranje prema mnogim kriterijima

Prilikom procjene zdravstvenog stanja police životnog osiguranja ne bi trebalo ovisiti samo o tome koliko je visoka trenutna kamatna stopa. Važnije je koje usluge osiguranje u tom slučaju nudi, koje je pokriće rizika dostupno i koja je solventnost osiguranja. Stoga se dugoročno mora uzeti u obzir sav razvoj događaja. Sveukupno, međutim, životno osiguranje se ne ukida i nastavlja igrati važnu ulogu u starosnoj skrbi.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Je li potrebno osiguranje od gubitka zarade?

Je li potrebno osiguranje od gubitka zarade?

Osiguravatelji često oglašavaju osiguranje od gubitka zarade, ali obično nije potpuno jasno ima li ovo osiguranje doista smisla. Vrijeme je da to bolje pogledate. Što može osiguranje od gubitka zarade?

To je osiguranje gubitka zarade

Po definiciji osiguranje od gubitka zarade je osiguranje koje se isplati u slučaju nesposobnosti za rad uzrokovane nesrećom ili bolešću. Stoga je poznato i kao osiguranje od profesionalne invalidnosti, iako ovaj pojam sam po sebi objašnjava. Svatko tko više ne može raditi trebao bi primati mirovinu s kojom se može održati prethodni životni standard. Osiguranje od gubitka zarade može ponuditi nekoliko prednosti:

    • Redoviti prihodi su osigurani
    • Oboljela osoba i obitelj su pokriveni
    • Iznos mirovine se slobodno dogovara
    • Dopunjuju se prednosti 1. i 2. stupa
    • Trajanje mirovine također se slobodno dogovara

Pogotovo kad nesposobnost utječe na glavnog hranitelja obitelji, rodbina je često na gubitku: Kako treba platiti redovne troškove? To je moguće s osiguranjem od gubitka zarade, jer se prethodni prihod može isplatiti u cijelosti. Za to je važan odgovarajući dogovor o visini i trajanju isplate mirovine, iako to također određuje iznos premije. Stoga se pokriće osiguranja može ugovoriti pojedinačno, što zauzvrat znači da su praznine u osobnom osiguranju zatvorene. Savjet: Osiguranje od gubitka zarade treba formulirati na takav način da se viškovi mogu iskoristiti za smanjenje premije.

Za koga je korisno osiguranje od gubitka zarade?

Samozaposleni ne primaju mirovinu u slučaju profesionalne invalidnosti i stoga ne mogu očekivati ništa od mirovinskog fonda. To znači da ćete, ako vas nema s posla, morati računati s nedostatkom zaliha. Uz to, gubitak ili ograničenje dohotka zbog gubitka samozaposlenih može ugroziti nastavak tvrtke. Samozaposleni bi stoga trebali hitno razmišljati o osiguranju od gubitka zarade.
S druge strane, oni koji nemaju nikakav plaćeni posao u početku mogu pomisliti da im nije potrebno ni osiguranje od gubitka zarade. Ali daleko od toga, barem ako postoje dodatni troškovi poput naknada za vrtiće ili pomoć u kući. Osiguranje od gubitka zarade također je korisno i ovdje se preporučuje.
I za plaćene zaposlenike jaz u naknadama u slučaju invalidnosti prevelik je jer prvi i drugi stup nisu dovoljni. Osiguranje od gubitka zarade važno je i trebalo bi zatvoriti moguće razlike u prihodima.

Zaključak: Osiguranje od gubitka zarade kao preporučeno dodatno osiguranje

Osiguranje od gubitka zarade preporučuje se svim ljudima koji si ne mogu priuštiti da se odreknu svojih prihoda. Mirovina iz osiguranja isplaćuje se u navedenom iznosu i za dogovoreno razdoblje; može se odrediti samo za nezgode ili za bolest i nesreću ili samo za bolest. Ova mirovina može se dobiti s invaliditetom od najmanje 25 posto, visina isplate ovisi o dogovorenom iznosu i stupnju invalidnosti.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Otkazivanje životnog osiguranja: ima li smisla ili ne?

Otkazivanje životnog osiguranja: ima li smisla ili ne?

Životno osiguranje često se smatra standardnim osiguranjem koje "jednostavno morate imati". No, često se ruši duboka rupa u kućnom budžetu kada se terete premije. Stoga se za mnoge osiguranike postavlja pitanje ne bi li nakon svega trebalo prestati sa životnim osiguranjem?

Zaštita od smrti i starosti

Mješovito životno osiguranje ne bi trebalo zaštititi samo preživjele uzdržavane osobe u slučaju smrti, već bi trebalo poslužiti i kao financijsko osiguranje vlastite starosti. Uz to se može osigurati rizik od invalidnosti. Takve se mješovite police životnog osiguranja često prodaju unutar stupa 3a i imaju vrlo dug rok. Obično se dob umirovljenja navodi kao kraj ugovora.
Međutim, također je moguće sklopiti čisto oročeno životno osiguranje u kojem nema štedne komponente i koje se također ubraja u rezerviranje u stup 3a.

Međutim, vlastita se životna situacija također može promijeniti i oni koji su prethodno bili dobro osigurani više ne ovise o zaštiti osiguranja. Ili se vaša financijska situacija toliko pogoršava da novca postaje malo i mogao bi se koristiti na drugi način. Doprinosi za životno osiguranje izgledaju besmisleno i jednostavno više nisu pristupačni.
S čisto terminskim životnim osiguranjem otkaz nije problem, jer se obično može raskinuti tri godine nakon sklapanja ugovora. Čak je moguće kasnije ući u osiguranje, ali tada su premije veće zbog povećane dobi u kojoj se možete pridružiti osiguranju.

Raskid: razumno ili ne?

Ukidanje mješovite police životnog osiguranja može biti vrlo skupo, jer je otkupna vrijednost iste u prvih nekoliko godina najmanje nula. Razlog je taj što osiguravatelji žele prvo nadoknaditi sve svoje troškove. Od iznosa štednje odbijate administrativne naknade i proviziju za ugovor o osiguranju od strane vašeg agenta osiguranja, tako da polica u početku može biti i negativna.

Tek tada će se većina uplaćenih premija upotrijebiti za izgradnju imovine i počet će kamate na kapital. To se pak sastoji od zajamčene kamatne stope i podjele dobiti. Samo sudjelovanje određeno je uspjehom osiguravajućeg društva i njegov je iznos često teško razumjeti.

Da bi se odlučilo ima li smisla ukidanje životnog osiguranja ili ne, mora se pažljivo analizirati alternativni oblik ulaganja. Nadoknađuje li troškove visokog otkupa životnog osiguranja? Ako je životno osiguranje u stupu 3a, jedina razumna alternativa je naručiti drugo rješenje 3a u banci. Razlog je taj što se imovina ne može povući iz stupa 3a, već mora ostati tamo do pet godina prije dobi za umirovljenje. Porezne vlasti ne mare, ne zanimaju ih transakcije unutar stupa 3a. Tamošnji dohodak oporezuje se samo kada se isplati, a ne prije.

Pametne alternative životnom osiguranju?

Nije važno samo da se životno osiguranje uopće može raskinuti, već i koja je alternativa otkazu. Kao alternativu, mnogi životni osiguravatelji nude izuzeće od plaćanja premije, tako da je ugovor zasad suspendiran. Dosad ušteđena imovina ostaje u osiguravajućem društvu sve dok polica pravilno ne istekne.

Osiguravajuće društvo ulaže kapital za osiguranike. Međutim, ne samo da su izostavljene isplate premija, već i pokriće osiguranja. Postoji i kvaka: ako se osiguranik želi izuzeti od premija, najprije se određuje otkupna vrijednost police. Gubici se također moraju uzeti u obzir. Taj se iznos zatim koristi za novu policu koja je izuzeta od premija. Oslobođena imovina ne odgovara kapitalu koji je do tada uplaćen!

Zaključak: Nemojte samo otkazati, prije toga dobro razmislite

Mješovito životno osiguranje zamišljeno je kao zaštita dugoročnog osiguranja i vodilo se kao takvo, stoga prekid nije predviđen. Ako se ipak izvrši, to ponekad košta puno novca, jer osiguravatelji prvo odbijaju vlastite troškove iz trenutne bilance police osiguranja. Savjet: Ako sklopite životno osiguranje, trebali biste unaprijed izračunati u kojem trenutku bi otkaz imao ekonomski smisao.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Kupci Swiss Lifea i 3a: Prvo poslovanje!

Kupci Swiss Lifea i 3a: Prvo poslovanje!

Švicarske osiguravateljice imaju na umu dobrobit osiguranika. Ali za neke, susretljivost s kupcima ide samo onoliko koliko služi vašem dobru. Jedan od primjera za to je Swiss Life.

Zajedno za Švicarsku i vaše vlastito poslovanje

Parole poput "Zajedno za Švicarsku", ali kad je riječ o poslu, čini se da je svatko kraj sebe. To se također odnosi na osiguravajuća društva koja su sada pokazala osiguranicima s 3a da mogu raditi različite stvari. Dakle, Swiss Life ponudio je proizvod pod nazivom? FlexSave Duo? a to bi trebalo generirati investicijsku dobit svakog mjeseca. Obećan je povrat od pet do deset posto, a indeksi ne bi smjeli pasti na negativan teritorij.

Kupci bi tada trebali voziti samo nulti krug. Ponuda je dobro prihvaćena, mnogi su kupci poskočili i čak izvijestili o velikim povratima koji su zabilježeni posljednjih godina. Stvari su na berzama išle jako dobro, a činjenica da je dobit od proizvoda 3a neoporeziva ponovno je dobro prihvaćena.

Jednom davno postojao je štediša?

Jedna osigurana osoba bila je vrlo zadovoljna svojim štednim proizvodom i sada je željela omogućiti svojoj supruzi da također ostvari takav povrat. Dogovorio je dvojac. Ali sada je sve drugačije i Swiss Life je morao prilagoditi svoje uvjete. Najavila je to osiguranicima, koji su naravno ostali zapanjeni. Novi uvjeti omogućuju da se Kassensturz s naknadnom raspodjelom dobiti više ne vrši mjesečno, već jednom godišnje.

Razmatranje izvedbe u pozitivnom ili negativnom smjeru također se provodi samo jednom godišnje. Ovdje se govorilo o zamjeni maksimalnih mjesečnih performansi indeksa s godišnjim učinkom. Međutim, to smanjuje moguću dobit u godini. Štediše to, naravno, nije drago, čak i ako im se zauzvrat obeća stabilnija dobit.

Još jedan problem s prilagodbom: mjesečno ograničenje povrata za mjesece u kojima indeksi pokazuju snažan negativan trend više se ne primjenjuje, ali Swiss Life pretpostavlja da se ti negativni prinosi mogu ponovno nadoknaditi do kraja odnosne investicijske godine.

Loša stvar za osiguranike

Do sada se godišnji prinos mjerio prema mjesečnim prinosima, koji su ograničeni i temeljili su se na pojedinačnim indeksima. Međutim, od veljače 2020. godine slučaj je da maksimalna godišnja vjerodostojna vrijednost indeksa zamijeni ovaj postupak.

Za štedišu to znači loš posao, a bilo je više nego iritantno i za njegovu suprugu. Razlog: Njegova investicija od 150.000 švicarskih franaka vezana je za dodatnih 30 godina. Čak i ako bi Swiss Life distribuirao maksimalan mogući povrat performansi tijekom trajanja određenog razdoblja, to bi moglo rezultirati nultim povratom. Već je predvidljivo da će povrat biti uskotračna varijanta, pogotovo jer će Swiss Life od spomenutih 150.000 CHF odbiti fiksni iznos.

Jamstveni kapital je dakle znatno manji, pri čemu govorimo o nekoliko tisuća franaka. Kupac sada mora započeti s minusom. Proteklih nekoliko godina bilo je dobro za njega, jer je povratak u to vrijeme još uvijek bio vrhunski, a postojala je i zaštita od nula rundi.

Novim pristupom to više nije moguće, jer se u najboljem slučaju raspodjeljuju povrati od dva posto, što naravno rezultira potpuno drugačijim vrijednostima od dvoznamenkastih.

Swiss Life opravdao je svoju prilagodbu činjenicom da su stalno niske kamatne stope osiguravale da neto prihod od kamata naglo pada. Navodno su analize pokazale da je sudjelovanje u indeksu s godišnjim prinosom znatno unosnije nego s mjesečnim prinosom. Navodno su prilagođene samo upotrebe neto prihoda od kamata koje treba optimizirati za kupca. Tko vjeruje, bit će spašen.

Zaključak: Swiss Life neprivlačan za one koji imaju osiguranje 3a

Svatko tko smatra da može pružiti najbolju moguću mirovinsku zaštitu sa životnim osiguranjem i uslugom stupa 3a, sada će biti poučen bolje zahvaljujući prilagodbama koje je izvršio Swiss Life. Prinosi su ovdje prilagođeni prema dolje, navodno kako bi se kupcu moglo ponuditi optimalnije korištenje kamata. Ali to je u najboljem slučaju presvlačenje prozora, jer su godišnje raspodjele prinosa znatno niže od mjesečnih, koje su bile u dvoznamenkastom rasponu. Sada, u najboljem slučaju, postoji samo dva posto povrata.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Corona pojačava internetsku prodaju životnih osiguranja

Corona pojačava internetsku prodaju životnih osiguranja

Osiguravatelji se žale na pad izravne prodaje životnih osiguranja od strane Corone. Razlog: Ljudi žele bolji osobni savjet. Ali istodobno je došlo do povećanja zbog korone: sada se životna osiguranja sve češće sklapaju putem interneta.

Inovacija u prodaji životnih osiguranja

Digitalizacija se već odavno našla u osiguranju i osigurala je da se police životnog osiguranja sada mogu sklapati i putem interneta. Ono što je donedavno za mnoge ljude bilo nezamislivo, sada je stvarnost. Nijedan savjetnik za kupce više se neće vraćati kući, iako je potreba za savjetom znatno veća kod kupnje životnog osiguranja nego kod kupnje osiguranja za kućanstvo ili automobil.

Ali ljudi sada manje žele dovesti u kuću savjetnika za kupce i radije prikupljaju potrebne informacije putem interneta. Novi su vidovi savjetovanja redoslijed dana, a uglavnom su video chatovi bodovi s kupcima.

Zaključavanje u cijeloj državi u proljeće 2020. godine značilo je da su se osiguratelji morali probiti na novom terenu, jer je prodaja polica životnog osiguranja isključivo putem interneta bez prethodnog savjeta jednostavno nerealna. Ljudi koji žele biti vezani ugovorom onoliko dugo koliko to rade sa životnim osiguranjem žele dobar savjet s iscrpnim informacijama. 

To je pak značilo da se moraju razvijati nove metode savjetovanja ili već uspostavljene metode učiniti dostupnijima. Spremnost za iskorištavanjem savjeta na mreži nedavno se znatno povećala i među starijim kupcima. Istodobno je pao prag inhibicije koji je prije sprječavao mnoge ljude da prodaju osiguranje putem interneta.

Novi postupak s najvećom mogućom sigurnošću

U roku od samo nekoliko tjedana, mnoge su se osiguravajuće tvrtke poput Zurich Versicherung ponovno pokrenule i dalje razvijale tehničke zahtjeve. Morali su ih dati za internetsku prodaju životnih osiguranja i ostalih proizvoda osiguranja. Istodobno su bila potrebna nova sučelja putem kojih se osiguranje može prodati.

S druge strane potrebna infrastruktura već je bila dostupna u većini slučajeva i mogla bi se koristiti u skladu s tim.
Međutim, osiguravatelji još uvijek nisu bili sigurni u pravo vrijeme za pokretanje digitalne prodaje za osiguravajuća društva. Potencijal kupaca je velik i daleko nadilazi prethodnu ciljnu skupinu ljudi rođenih između 1981. i 1996. godine.

Važan aspekt internetske prodaje životnih osiguranja: sigurnost mora biti zajamčena u svakom slučaju. Svaki kupac mora potvrditi svoj identitet prije nego što ugovor može biti rezerviran kao takav. To je moguće samo ako osiguravatelj ima službeni osobni dokument. S druge strane, to je do sada bilo moguće samo ako se dotična osoba osobno pojavila u agenciji za osiguranje.

Međutim, osiguravajuća društva mogu zamijeniti ovaj postupak i oslanjati se na digitalnu identifikaciju koja je u skladu sa strogim zahtjevima švicarskog Nadzornog tijela za financijsko tržište.
Kupci osiguravatelja mogu izvršiti provjeru osobne iskaznice prije sklapanja osiguranja slijedeći postupak identifikacije na pametnom telefonu. Bez obzira na radno vrijeme agencije, moguće je identificirati, postupak je gotov za nekoliko minuta. Osoba i osobni dokument fotografiraju se putem aplikacije, dokument i podaci koje sadrži provjeravaju se putem videozapisa.

Nova provjera osobne iskaznice već se slavi kao digitalni proboj i predstavlja posljednju poveznicu u identifikaciji na digitalnom putu, no kupci i dalje mogu potražiti osobni savjet od brokera, a zatim izvršiti provjeru osobnih podataka kako bi sklopili životno osiguranje.

Zaključak: Digitalne ponude daju poticaj životnom osiguranju

Iako se mnogi osiguravatelji moraju žaliti na pad prodaje životnih osiguranja zahvaljujući Coroni, drugi pružatelji usluga otvaraju nove mogućnosti i iskorištavaju mogućnosti koje nudi digitalizacija. Oni nude novi način mrežne identifikacije i kombiniraju ovo s video chatovima za savjet.

Kupci više ne moraju dolaziti u agenciju za osiguranje ili pozdravljati brokera u svoja četiri zida. Udaljenost se održava, ali savjet ne pada na put. Rezultat: Ponovno se sklapa više polica životnog osiguranja.

udio

Pronađite životno osiguranje

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Manje životno osiguranje: U Zürichu posao s potraživanjima raste

Manje životno osiguranje: U Zürichu posao s potraživanjima raste

Protekla je 2020. godina bila posebno odlučujuća za Zurich osiguranje u imovinskom poslu. Životna osiguranja prodana su, međutim, znatno manje, što je uglavnom bilo posljedica pandemije korone koja je bila rasprostranjena u cijelom svijetu. Novo poslovanje na ovom području naglo je opalo.

Teški uvjeti za prodaju životnog osiguranja

Prva zaključavanja već su nametnuta u proljeće 2020. godine, a s njima su potekle i poteškoće za agente osiguranja. Budući da su mjere znatno otežale njihove zadatke, na primjer, više nisu mogli izravno razgovarati s kupcima. Ali to je upravo presudna točka kod prodaje životnih osiguranja: potencijalni kupci žele razgovore licem u lice, žele postavljati pitanja i tražiti svestrani savjet. 

U teoriji se to može učiniti i telefonom, ali u praksi se to rijetko rješava na ovaj način. Nesigurnost kupaca velika je s obzirom na dugoročni ugovor i mnogi se ne žele oslanjati samo na internetske informacije ili podatke na telefonu.

Prve procjene prodaje životnih osiguranja od strane Züricha Versicherung također su pružile dokaze o provali. Godišnji ekvivalent premije srušio se za oko petine u prvih devet mjeseci 2020. godine i iznosio je samo 2,57 milijardi USD. Razlozi pada bili su ograničenja koja su se morala prihvatiti na nekoliko tržišta i koja se mogu pripisati krizi u Coroni. 

Međutim, iz globalne perspektive, osiguravajuće je društvo naraslo ili je pad ograničen, jer je rast od oko sedam posto u trećem tromjesečju djelomično nadoknadio pad iz prva dva tromjesečja.

Bolje poslovanje šteta za osiguravajuća društva

S druge strane, prodaja imovine i osiguranja od nesreća znatno je jača od prodaje životnih osiguranja. Bruto premije ovdje su porasle za oko tri posto u razdoblju od siječnja do rujna 2020. godine. Taj je rast bio brži nego što su analitičari očekivali. Za to su s jedne strane krive globalno povećane stope premija.

Primjerice, u Sjevernoj Americi Zurich osiguranje uspjelo je postići 18 posto više stope premije. I u Europi su premije porasle u dvoznamenkastom rasponu.
Istodobno se povećao interes ljudi za osiguranje od odgovornosti, što je također uzrokovalo rast cijena.

Međutim, najveći rast osiguravajućih društava zabilježila su mala i srednja poduzeća, jer je poslovanje s privatnim klijentima bilo usporeno ili je zabilježen tek blagi rast dobiti. Međutim, potražnja za putničkim osiguranjem opala je uslijed brojnih zabrana putovanja i ograničenja ulaska.

Očekivano veliko opterećenje

Visoki troškovi očekuju se ne samo u Zürichu, već i u ostalim osiguravajućim kućama. Zbog Corone postavljaju se visoki zahtjevi zbog otkazanih putovanja, a mala i srednja poduzeća također se obraćaju osiguravateljima sa zahtjevima za osiguranje od prekida poslovanja.

Međutim, tu se razlikuju osiguravatelji jer su neki smanjili pokrivenost zatvaranja poduzeća ili su ih u potpunosti uklonili iz kataloga usluga. Međutim, osiguravatelji bi se mogli suočiti i s većim opterećenjima zbog ozbiljnih vremenskih šteta uzrokovanih uraganima i drugim vremenskim prilikama.

Sve u svemu, osiguravatelji su do sada bili zadovoljni jer njihova bilanca ostaje dobro kapitalizirana. U svakom slučaju, ovo je način na koji se izražava Zurich Versicherung, koji je optimističan u pogledu politike dividendi.

Zaključak: veća šteta, ali dobar status osiguravatelja

Ukratko, može se reći da osiguravatelji 2020. godine prolaze manje loše nego što se bojalo. Čak i ako su uspjeli prodati manje polica životnog osiguranja i drugih proizvoda za koje kupci preferiraju osobne savjete, posao s potraživanjima i dalje je unosan. S jedne strane, ovdje se moraju podmiriti veće štete, što je uglavnom slučaj zbog potrebnih prekida poslovanja i nastalih zahtjeva.

S druge strane, želja za pokrićem raste i sve više tvrtki sklapa osiguranje od odgovornosti. Privatnici također žele svestrano osiguranje i vjerojatnije će se odlučiti za osiguranje od odgovornosti. Suprotno očekivanjima, osiguravatelji bi ovu godinu mogli završiti s većom prodajom i dobiti od očekivane.

udio

Pronađite najbolje životno osiguranje!

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka