Koliko ste spremni riskirati?
Otkrijte koji ste rizik spremni preuzeti. Najjeftinije financiranje nije uvijek najbolja ideja, jer može rezultirati i financijskim fijaskom zbog daljnjih uvjeta. Utvrdite koliki bi trebao biti vaš maksimalni rizik i sami odredite što predstavlja dobru hipoteku.
O ovome se ne može dati nikakva opća izjava, jer svi to vide u hipoteci? nešto drugo. Za neke je to vrlo jeftino, za druge se pregovori o kamatama mogu voditi i tijekom cijelog razdoblja. Drugi vide prednost u dugoj fiksnoj kamatnoj stopi i vole se obvezati do 20 godina. Postavite sebi sljedeća pitanja:
- Koja je moja spremnost riskirati?
- Koji rizik mogu preuzeti?
- Imam li dovoljno likvidnih sredstava u hitnim slučajevima da financiram nepredviđene stvari?
- Koliko fleksibilan moram ostati?
- Želim li zauvijek zadržati svoj dom ili se želim osigurati za moguću prodaju?
- Da li oba supružnika dijele rizik ili će samo jedan partner biti hipoteka?
Druge stvari mogu se dobiti iz odgovora na ova pitanja. Pitanje partnera gleda na moguće razdvajanje, jer se tada mora regulirati vlasništvo nad nekretninom. To ide ruku pod ruku s pitanjem tko tada plaća hipoteku ili imaju li oba partnera jednaka prava ovdje i stoga ih banka može koristiti za plaćanje.
I posljednje, ali ne najmanje bitno, radi se o sigurnosti i fleksibilnosti. Ako sada želite pronaći najbolju hipoteku za financiranje svog doma, prvo se svrstajte u jednu od sljedećih vrsta rizika:
- Imajući na umu sigurnost
Pripadnike ove skupine karakterizira njihova sklonost prema riziku. Oni se žele dugoročno obvezati i radije osiguravaju trenutne kamatne stope, a ne da se kasnije suočavaju s višim kamatnim stopama i ne mogu ih pregovarati. Istina za moto: Bolje vrabac u ruci nego golub na krovu! - Rizik je moguć
Preuzimatelji rizika prate tržište hipoteke i također žele riskirati da se kamatne stope mogu negativno promijeniti. Uostalom, moguće je i obrnuto, a zbog nedostatka fiksnih kamatnih stopa, kamatne stope postaju niže. - Dovoljno osigurana
Tekuća sredstva su dovoljna da apsorbiraju iznenada veću kamatnu stopu. Ti se ljudi smatraju "rizičnim" određen. - Nedovoljno novca
Oni koji nisu u riziku mogu se suočiti s pitanjem žele li prodati svoju nekretninu kada kamatne stope rastu. Razlog je nedostatak likvidnih sredstava za zaštitu. - Prodaja je moguća u bilo koje vrijeme
U ovu skupinu pripadaju hipotekarni zajmoprimci koji žele ostati posebno fleksibilni. Možda ćete također htjeti ponovo prodati svoj dom, a zatim im trebati hipoteku za uklanjanje. - Dom je naseljen dugoročno
Ovim ljudima nije potrebna velika fleksibilnost jer će živjeti u vlastitom domu što je duže moguće. Prodaja nije planirana.
Moguće su različite kombinacije tipova
Možete birati između različitih vrsta hipoteke. Možete se osloniti na hipoteku Libor i uživati određenu fleksibilnost i slobodu, ali istodobno je rizik veći. Financiranje putem hipoteke s fiksnom stopom posebno je sigurno, ali tada ste dužni i više niste fleksibilni tijekom trajanja mandata.
Hipoteka s fiksnom stopom može imati mogućnost izlaska, što mnogi korisnici kredita uopće ne znaju. Ako trebate prodati svoju nekretninu, ovaj proizvod pruža priliku za izlazak iz hipoteke. Zadržavate potrebnu fleksibilnost, ali s druge strane ste na sigurnoj strani.
Inače prijeteća kamata za predujam, koja može koštati tisuće švicarskih franaka, ovdje je znatno niža. Prije sklapanja hipotekarnog ugovora pitajte svoju banku postoji li takva mogućnost izlaska.
Hipoteka Libor nudi veću fleksibilnost, ali istovremeno uključuje određene rizike. Međutim, ovdje možete zaključiti kratkoročni okvirni ugovor koji može umanjiti rizik od porasta kamatnih stopa.
Tada imate mogućnost isteka hipotekarnog ugovora i prodaje svoje imovine. S druge strane, naravno je također moguće produljenje hipoteke ili se može pretvoriti u hipoteku s promjenjivom hipotekom ili hipoteku s fiksnom stopom.
Hipoteke s fiksnom stopom s kratkim rokom također su moguće. Oni su fiksni na jednu ili tri godine, tako da možete ostati fleksibilni i reagirati na smanjenje kamatnih stopa. Ako ne želite predugo osigurati trenutačno niske kamatne stope, već radite na kamatnom tržištu, ova je varijanta bolja od hipoteke s fiksnom stopom s fiksnim deset ili čak dvadeset godina.
Kao i uvijek: ispravno procijenite i utvrdite da li više volite sigurnost ili fleksibilnost. Spoj između to dvoje zajamčen je hipotekom Libor.
Koristite prognoze kamatnih stopa?
Prognoze kamata popularne su i često se izrađuju, ali rijetko su istinite. Čak i najveći stručnjaci ne mogu procijeniti tržište za naredne godine i zato je jasno da se stvari uvijek obrnu drugačije nego što mislite! Ipak, očekivanja za kamatne stope nisu nevažna i trebalo bi ih uzeti u obzir prilikom odabira hipotekarne strategije.
Ako se već očekuje povećanje kamatnih stopa, hipoteka s fiksnom stopom je bolji izbor. Ne treba ga postavljati s deset godina, pet godina je često dovoljno. Naravno, to opet ovisi o vašoj svijesti o riziku i želji za sigurnošću, kao i financijskim rezervama.
Uzmite u obzir kretanja kamatnih stopa posljednjih godina prije nego što donesete odluku, ali ne donosite svoju odluku sami. Da biste pronašli najbolju hipoteku za financiranje kuće, trebate znatno više informacija i ključnih točaka za donošenje odluke. Stoga uzmite u obzir sve uvjete ponuđene hipotekarnim ugovorom.
Dodjela tranšama?
Mnoge banke preporučuju podjelu hipoteke na tranše, pri čemu su dvije tranše dovoljne za vrijednost između 250.000 i 600.000 CHF. Prednost: cjelokupna hipoteka ne može se obnoviti odjednom, tako da su nedostaci za vas niži u pogledu interesa. Možete ostati fleksibilniji i lakše reagirati na nove kamatne stope.
Ali ono što mnoge banke vole šutjeti: Ako istekne tranša, ne možete se jednostavno prebaciti na drugu banku, čak i ako je ona značajno jeftinija od prethodne. Nova banka rijetko je na drugom mjestu i zaostaje za ostalim vjerovnicima. Banke se također žele zaštititi i ne preuzimaju rizik od neplaćanja.
Financiranje se može iskoristiti samo ako se sve tranše prenese u drugu banku u roku od 24 mjeseca. Podjela na tranše može stoga značiti da se doslovno predate banci i da se ne možete ponovno razdvojiti s njom.
Banka je ovaj postupak razumljiv, jer morate produžiti ugovor čak i ako se uvjeti pogoršaju. Međutim, ovo može postati zamka za vas.
