Objavljeno

Prevremeni otkaz hipoteke: Na taj način možete uštedjeti

Osobni zajam i porezi: najvažnije stvari na prvi pogled

Prevremeni otkaz hipoteke: Na taj način možete uštedjeti

Najvažnije je paziti na kaznu plaćanja unaprijed kada se hipoteka otkaže ili planirano poništenje. Izračunava se iz kamate koju je banka propustila i kamate za reinvestiranje. Što je veća razlika između to dvoje, skuplji je izlazak iz tekuće hipoteke. Neke banke čak izračunavaju maržu rizika, koja vjerojatno nudi najveći potencijal štednje. To je zato što su potpuno neopravdani jer nakon zamjene više nema rizika za banku.

Osobni zajam i porezi: najvažnije stvari na prvi pogled

Spremite na razne načine prilikom vraćanja hipoteke

Prilikom sklapanja hipotekarnog ugovora obratite pažnju na to kako se izračunavaju troškovi za novčanu kaznu. Ova je točka važna pri odabiru banke u kojoj treba uzeti hipoteku.

Pregovarajte dobro s bankom! Ako u banci koja vodi vašu hipoteku imate i druge proizvode, rado će vam pristati ako ih planirate otkupiti. Kupcima koji imaju dodatne račune ili depozite u banci često se nude niže stope izlaza.

Također je dobro znati: Većina kantona nudi poreznu uštedu ako morate plaćati kazne za plaćanje unaprijed. Uključite to u poreznu prijavu, smanjuje porezno opterećenje. Saznajte više iz svog kantona ili administracije kantona.

Banka kao pobjednik

Pretpostavimo da otkupite hipoteku u banci, a banka novac nakon toga položi na tržište kapitala. Tržište se od tada oporavilo i sada nudi bolje kamatne stope. To znači dobit za banku, jer ona sada prima više kamata nego što biste je primili.

Zar vam banka ne bi trebala isplatiti naknadu jer ste odustali? S čisto matematičkog stajališta, to može biti istina, ali u stvarnosti to neće učiniti nijedna banka. Ipak, barem ćete imati koristi od niže naknade. To ne možete izbjeći, jer je to važan izvor prihoda banke.

Ali barem je plaćanje niže. Stoga bi moglo imati smisla odgoditi otplatu hipoteke u vrijeme kada kamatne stope već rastu. U svakom slučaju, banka će izaći iz takve situacije kao pobjednik, ali s malo vještine možete se barem uvjeriti da dobitak ili gubitak nisu toliko visoki.

Odluka o nekretnini nije uvijek trajna. Ako želite ponovo prodati kuću koja se financira hipotekom, suočite se s administrativnim problemom. Najlakši način za sve koji su uključeni je prenošenje hipoteke na novog vlasnika.

Međutim, za to je potreban pristanak banke. Mora pristati na sam prijenos kao i na kreditnu sposobnost nove hipotekarne osobe.

Fiksna hipoteka vs. Libor hipoteka

Uzimanje hipoteke s fiksnom stopom štiti vas od porasta kamatnih stopa i naglo povećava hipoteku. Ali postoji ulov, jer također nemate koristi od pada kamatnih stopa.

Ako kamatne stope enormno padnu na novčanom tržištu, plaćate visoku cijenu za sigurnost kamata za koju se u početku mislilo da je dobro dogovorena. Ako želite izaći iz hipotekarnog ugovora, bit će skupo, kao što je gore opisano. Može li stoga uopće imati smisla oslanjati se na hipoteku s fiksnom stopom, već radije? poput mnogih drugih zajmoprimaca sada? krenuti stazom hipotekom Libor.

S tim je marža fiksna, kamatna stopa se može prilagoditi. Naravno, može i rasti, to je nizak rizik koji ostaje. Trebali biste razmotriti hipoteku Libor najkasnije kada razmišljate o otkupu vaše postojeće hipoteke.

Nakon toga više nećete štedjeti za vraćanje hipoteke, već barem za budućnost i preostali iznos koji treba financirati. Naravno, to ovisi i o tome koliko je visoko kreditno opterećenje i isplati li se malo veći rizik.

Porezi na kamate

Kazna plaćanja unaprijed može umanjiti porez, kao što smo već istaknuli. Unatoč plaćanju ove kaznene kazne, možda još uvijek vrijedi otplatiti hipoteku jer porezna ušteda višestruko nadmašuje dodatne troškove.

Kazna predujma spominje se u poreznoj prijavi gdje se također moraju navesti uobičajene kamate na dug. Važno: Troškovi kamata ne smiju prelaziti 50 000 CHF godišnje.

Vrijedi li rani raskid hipoteke ili ne, ovisi o novim uvjetima koje nudi druga banka. Porezni aspekt također se mora uzeti u obzir. Usporedite troškove zamjene s iznosom koji možete uštedjeti.

To vam daje jasnoću i točno vam govori možete li očekivati pozitivan rezultat na kraju ili ne. Obavezno ga upotrijebite za usporedbu pružatelja usluga Usporedba hipoteke. Tako ćete u nekoliko minuta pronaći najjeftinijeg davatelja kod kojeg će zamjena vjerojatno biti vrijedna.

Zaključak: vrijedi li ili ne?

Hipoteka se može otkupiti, ali nije neuobičajeno da dužnik skupo plati. Stoga je preporučljivo unaprijed upoznati sve troškove koji su uključeni. Napravite popis troškova i usporedite ih sa uštedama.

Oni uključuju porezne aspekte kao i očekivane kamate. Ako je velika razlika i troškovi nadmašuju, zamjena ne vrijedi. Pojedinačne mjere nisu tada dovoljne za nadoknadu naknada.

Da biste to riješili, razmislite o tome koliko dugo želite ostati s davateljem usluga prije nego što potpišete hipotekarni ugovor. Mnoge banke nude niže kamate na desetogodišnju hipoteku s fiksnom stopom nego na petogodišnju hipoteku.

To znači da riskirate veće kamatne stope u vrijeme ažuriranja hipoteke, ali istovremeno je rizik od vrlo visoke kazne prije otplate niži. Usporedite dobro i odmjerite što je za vas važno i ispravno!

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Što je potrebno uzeti u obzir u slučaju zamjene?

Osigurati nezgodno osiguranje?

Što je potrebno uzeti u obzir u slučaju zamjene?

Postoji nekoliko razloga zbog kojih korisnik hipoteke odlučuje otkupiti hipoteku. Obično je slučaj da više nema zadovoljstva s trenutnim pružateljem usluga ili da su kamatne stope koje nude drugi pružatelji usluge znatno niže od onih koje moraju platiti sami. Brzo se javlja misao: zašto ne nastaviti s financiranjem u nekoj drugoj banci? Međutim, hipoteku nije uvijek moguće otkupiti, pogotovo jer ovaj postupak može biti vrlo skup, osobito kod hipoteke s fiksnom stopom.

Osigurati nezgodno osiguranje?

Preliminarna razmatranja za zamjenu

Ako dužnik postavi pitanje vraćanja hipoteke, bankovni savjetnik brzo će se suprotstaviti. Govori o visokoj novčanoj kazni koja je često skuplja od moguće uštede od niže kamate druge banke. 

Uz to, položeno jamstvo može postati problem. Ne prihvaćaju sve banke isti iznos osiguranja i može se dogoditi da ga nova banka ne prihvati. Stoga je preporučljivo staviti novu hipoteku kroz svoje korake prije nego što se pitanje prijevremenog otkupa čak i postavi. Stoga: Prvo obavijestite, a zatim prestanite! Suprotno tome, to je pogrešan put.

Postavlja se i pitanje kada ima smisla otplatiti hipoteku. Trenutne kamatne stope igraju ključnu ulogu u većini slučajeva. Ako su one značajno niže nego kod trenutne banke ili vlastite hipoteke, brzo se postavlja pitanje otkupa. 

Visoke financijske koristi moguće je ostvariti ako se hipoteka podigne kod jeftinije banke. Da biste to učinili, trebali biste zatražiti ponudu od banke najkasnije tri mjeseca prije isteka svoje stope zaduživanja. To može biti trenutna banka u kojoj se hipoteka svejedno uzima. 

Ali to može biti i posve drugačija banka ili osiguratelj. Ako želite dobiti pregled različitih pružatelja usluga i njihovih uvjeta, upotrijebite kalkulator za usporedbu na neotralo.ch. 

Ako usporedne banke nude bolje uvjete, rana otplata hipoteke može biti korisna. Ali tada izračunajte kaznu plaćanja unaprijed kako biste saznali koja će biti stvarna ušteda.

Kada je pravo vrijeme za otkup hipoteke?

Je li otplata hipoteke pravi način za vas ovisi o fiksnoj kamatnoj stopi na vaš prethodni zajam. Ako je debitna kamatna stopa na vašoj hipoteci još dulja od 24 mjeseca, otplata obično uopće nije moguća ili samo uz plaćanje visoke naknade za naknadu banci. 

Fiksna hipoteka koja traje 24 mjeseca prije isteka razdoblja s fiksnom stopom može se, međutim, već zamijeniti u nekim bankama. Hipoteka kod nove banke trebala bi se odmah izvaditi kako bi se osiguralo vraćanje zajma. No, banci koja vrši prijenos zahtijeva nadoplatu kamate. 

Razlog: osiguravate trenutne kamatne stope, koje se teoretski mogu povećati u naredna 24 mjeseca. To bi značilo gubitak za banku koja izdaje. Da biste se zaštitili od toga, terminski zajam obično je povezan s premijom na kamate. Premija je veća što je više unaprijed zajam oduzet. Neke banke nude ovu vrstu financiranja unaprijed za najviše dvanaest mjeseci.

Slijedite ove korake prilikom prijevremene zamjene

Prvo biste trebali naići na razne ponude usporedba hipoteke za hipoteku dobiti ono o čemu se radi neotralo.chje vrlo jednostavno. Usporedite ove ponude i odlučite za četiri do pet davatelja usluga koji su bliži odabiru. Zatim predajte određeni zahtjev za financiranje banci po vašem izboru. Dakle, koraci do zamjene moraju biti: Usporedite, kontaktirajte, zaključite!

Obratite pažnju na već spomenutu kaznu za predujam. Ovo se izračunava kao postotak nepodmirenog iznosa hipoteke. To znači da isplate naknade mogu iznositi više tisuća švicarskih franaka. 

Plaćanja u iznosu od 40 000 CHF ili više nisu rijetkost. Stoga dobro izračunajte vrijedi li zamjena jer promjenom morate uštedjeti barem ovu svotu, zapravo čak i više. Kolika će biti vaša ušteda ovisit će o neizmirenom iznosu zajma, gdje će zbog promjene banke kamate morati biti znatno niže nego prije. 

Ako naknada za plaćanje unaprijed premašuje moguću štednju od kamata, otkup nije preporučljiv jer bi se ušteđevina praktično potrošila. Obične stope za otplatu unaprijed su, na primjer, 0,70 posto za hipoteke s fiksnom stopom na rok od 10 godina, hipoteke Libor često se izračunavaju najmanje 0,60 posto. 

Stoga pažljivo razmislite vrijedi li vam zamjena. Čak i sa? Nula-krugom? prebacivanje se ne isplati osim ako nemate koristi od daljnjih prednosti i boljih uvjeta (npr. kraćeg otkaznog roka).

Kada vrijedi rano otkupljenje?

Imajte na umu gore navedene aspekte i saznajte o mogućoj novčanoj kazni. Koliko će ovo biti visoko, ovisi o preostalom roku vaše hipoteke, kao i o kamatama koje trenutno plaćate, a koje biste morali platiti u novom zajmu. 

Stručnjaci smatraju da je otkup isplativ samo ako se postigne razlika kamatnih stopa od najmanje 1,5 postotnih bodova i ako je preostali rok hipoteke najmanje dvanaest mjeseci. Ali čak i tada biste trebali dobro usporediti pružatelje usluga i ne koristiti prividno najjeftiniju ponudu. 

Srodni uvjeti mogu vam biti nepovoljni, pa biste trebali pažljivo pogledati. Upotrijebite naš usporedni kalkulator ovdje na neotralo.ch kako biste pronašli trenutno najboljeg davatelja usluga i zatražili određenu ponudu. Također razmislite o mogućem povećanju iznosa otplate kako biste brže mogli otplatiti hipoteku. 

U svakom slučaju vrijedi sljedeće: prijevremeni otkup nikada nije besplatan i treba ga pažljivo razmotriti. Ponude u vezi s tim često se čine vrlo unosnim, ali nakon pomnijeg uvida ispadaju da su znatno manje dobre od očekivanih. Stoga: Ne mijenjajte se prerano i uzimajte u obzir sve moguće troškove!

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Amortizirati ili otkupiti hipoteku?

Raspustiti ili platiti životno osiguranje

Amortizirati ili otkupiti hipoteku?

Amortizacija je otplata hipoteke. U većini slučajeva banka zahtijeva da se dio hipotekarnog iznosa amortizira, što prelazi dvije trećine vrijednosti imovine. Amortizacija izvan toga nije obvezna. To znači da se druga hipoteka mora amortizirati, za koju je dogovoreno određeno razdoblje. Većina banaka zahtijeva otplatu najkasnije do početka mirovine.

Raspustiti ili platiti životno osiguranje

Banka poduzima prvi korak

Obično banka pristupa klijentu i traži odluku o tome kako postupiti. To znači da bi banka željela donijeti odluku o refinanciranju malo prije isteka dotične hipoteke. 

Ipak, za hipotekar je bolje poduzimati mjere prije isteka roka, jer mu to daje dovoljno vremena da pronađe pravu strategiju za sebe. Prednost ovog postupka je i u tome što ne propustite otkazni rok. 

Usput, nije uvijek vrijedno ostati kod prethodne banke, hipoteka se može obnoviti i kod drugog davatelja usluga.

Kao što je prije uklanjanja početne hipoteke, bolje je usporediti različite davatelje usluga. Neotralo.ch će vam rado pomoći u ovom uspoređivanju i pronaći će najbolju ponudu za vas!

Vrijedi li povrat?

Iako još uvijek postoji izbor s prvom hipotekom, to nije slučaj s drugom hipotekom: amortizacija je obvezna kada je postignuto određeno razdoblje. Međutim, trebali biste si postaviti dva pitanja:

    • Koje su porezne koristi od amortizacije?
    • Što će se dogoditi s novcem ako se ne amortizira?

Ako postojeći novac koristite za amortizaciju, neće biti dostupan za ostale troškove. Oni koji se ne isplati mogu uložiti kapital i na taj način postići dugoročniji veći prinos, ali to je obično moguće samo s rizičnim oblicima ulaganja. Oni koji ne mogu ili ne žele prihvatiti gubitke, stoga trebaju radije svoj novac staviti u amortizaciju.

 Razlikuje se izravna i neizravna amortizacija. U izravnoj varijanti hipotekarni kredit otplaćuje se redovnim tranšama. Ako se odlučite za neizravnu amortizaciju, uložite svoj novac i kasnije ga možete platiti u jednom potezu. Za objašnjenje:

    • Izravna isplata

      Redovno vraćate dio hipoteke u banku, što smanjuje iznos hipoteke kao i kamate. Osim toga, porezno opterećenje raste zbog pada hipotekarnog duga. Prednost ove varijante je u tome što se smanjuje iznos duga, što ima pozitivan učinak na psihu mnogih imatelja hipoteke. Mnogi se ljudi osjećaju loše opterećeni dugom i žele kontinuirano smanjivati svoj dug. Kod ove varijante poreze treba smatrati nepovoljnim, štoviše, kapital može nedostajati za privatno mirovinsko osiguranje.

    • Neizravna isplata

      Hipotekarni dug ostaje isti tijekom cijelog razdoblja hipoteke, tranše se polažu u stup 3a privatnog mirovinskog sustava. Troškovi hipoteke ostaju na konstantnoj razini, ali porezni teret je smanjen. Razlog: Plaćanja u stupu 3a i kamate za hipoteku mogu se tražiti u porezne svrhe. Naknadno, kapital spremljen u stupu 3a može se povući i upotrijebiti za vraćanje hipoteke. Kao i uvijek, druga hipoteka uvijek mora biti vraćena u dogovoreno vrijeme.

Odakle dolazi novac?

Ako ste odlučili otplatiti hipoteku, morat ćete osigurati potreban novac. Ali odakle to dobivate i ne kradete? Nekoliko je načina koji vam mogu pomoći da to učinite i još uvijek vam daju likvidnost koja vam je potrebna za pokrivanje uobičajenih životnih troškova. 

Važno za prijevremene umirovljenike: druga hipoteka u svakom slučaju mora biti otplaćena prije dobi za odlazak u mirovinu. Svatko tko se unaprijed odluči za amortizaciju, više ne može uložiti uloženi novac za ispunjavanje drugih želja. 

Kao umirovljenika, međutim, mnogo je teže ponovo dobiti hipoteku jer banke u izračun prenosivosti ne uključuju mirovinu. To zauzvrat znači da se novi automobil ili željeni dodatak kući moraju drugačije financirati. U ovom slučaju, može se jeftinije odreći rane amortizacije. Amortizacija nikada ne bi trebala uništiti likvidnost!

Ako su na raspolaganju dovoljna likvidna sredstva, novac za amortizaciju može se, primjerice, uplatiti u mirovinski fond. To brzo poboljšava kreditni rejting dužnika, a mogući su i bolji uvjeti prilikom povlačenja nove hipoteke. Također može uštedjeti porez.

Ako ste u fokusu svog rizika, trebali biste pažljivo razmotriti ima li smisla spajati svu svoju imovinu u jednu nekretninu. Stručnjaci ovdje govore o riziku od klastera, što ne znači ništa osim toga da je sav kapital povezan na jednom mjestu. Ako se pojave problemi, postoji rizik od velikih vrijednosti. Ima smisla rasporediti novac po različitim vrstama imovine i na taj način postići diverzifikaciju.

Dobar savjet je važan

Prilikom uzimanja hipoteke ne biste trebali dobiti samo sveobuhvatan savjet od stručnjaka. Mišljenje stručnjaka je također važno s obzirom na pitanje amortizacije ili otplate hipoteke. Da biste to učinili, napravite usporedbu između različitih pružatelja i koristite naše Usporedba hipotekeda biste dobili točnu sliku brojeva i troškova!

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Najvažnija stvar kod financija kuće

Kada trebate osiguranje kućanstva

Najvažnija stvar kod financija kuće

Dvije ključne brojke važne su za financiranje kuće: hipotekarno kreditiranje i prenosivost. Banke daju zajam do najviše 80 posto vrijednosti imovine ili kupoprodajne cijene. Za vas to znači da morate uložiti najmanje 20 posto kapitala u financiranje. Osim toga, troškovi stanovanja (troškovi života) ne smiju prelaziti trećinu bruto prihoda.

Kada trebate osiguranje kućanstva

Traženi dug

Prvo izračunajte koliko vam treba duga. Za to je važan popis postojećeg temeljnog kapitala. Unesite popis koliko uštede imate, koliko može proizaći iz ranog nasljeđivanja ili poklona i možete li povući novac iz drugog ili trećeg stupa socijalne sigurnosti (i ako jest, koliko). 

Dostupni kapital proizlazi iz zbroja tih iznosa. Počinjete od ove svote i množite je sa četiri. To zauzvrat rezultira dužničkim kapitalom koji može biti prikupljen hipotekom. Primjer: Na raspolaganju imate 50 000 CHF u kapitalu. 

Pomnoženo s četiri, dobiva 200.000 CHF. To znači da možete računati na hipoteku u iznosu od 200 000 CHF ako ponesete spomenuti kapital od 50 000 CHF. Budući da je teret veći od 65 posto, hipoteka se dijeli na prvu i drugu hipoteku. 

Potonje se moraju amortizirati na određeno vrijeme, tj. Otplatiti. U pravilu je umirovljenje najnoviji trenutak, a banke ga nerado financiraju.

Proračun prenosivosti

Svatko tko se ikada pitao o hipoteci također će koristiti izraz? Čuo sam. Koristi se za izračunavanje koliko kuće Možete si to uopće priuštiti. Prva i druga hipoteka dijele se na temelju kupoprodajne cijene i mogućih vlastitih i vanjskih sredstava. 

Nakon toga se obračunava kamata, oduzima amortizacija i određuju prateći troškovi. Banka to koristi za izračunavanje tekućih troškova s kojima ćete se suočavati svake godine. Oni zauzvrat određuju kolika mora biti visoka godišnja primanja kako biste ih mogli financirati po želji.

Partner za financiranje želio!

Ako tražite partnera, obično se ne obvezujete lagano. Netko s kim želite biti dugi niz godina samo se mora "uklopiti". To se odnosi i na partnera koji financira hipoteku, nakon što ste na to vezani za deset, pa čak i dvadeset godina. 

U prošlosti je bilo uobičajeno jednostavno otići u banku kuća i tamo uzeti hipoteku, ali danas se to više ne preporučuje. Ima puno više smisla bolje pogledati konkurenciju od kuće kuća. Također imajte na umu kantonalne banke, osiguravajuća društva i prije svega internetske banke. 

Sudac s usporedba hipoteke neotralo.ch i pronađite partnera za financiranje koji vam odgovara! Prije donošenja odluke, razmotrite ove točke:

    • Obavezno dobijte višestruke ponude (najmanje četiri do pet)!
    • Usporedite ponude i odaberite tko će možda željeti pregovarati o uvjetima.
    • Pokušajte sami steći nešto stručnosti kako biste mogli pregovarati na jednakoj osnovi.
    • Razgovarajte s savjetnicima odabranih pružatelja usluga.
    • Odlučite se za davatelja usluga ne samo na temelju niskih kamatnih stopa, već i usporedite ostale uvjete (npr. Mogućnosti raskida).

Pošaljite zahtjev za kredit: Zamislite sve dokumente

Zahtjev za kredit obrađuje se samo ako su dostupni svi dokumenti. Stoga se ima smisla informirati unaprijed o potrebnim dokumentima kako biste im mogli pokazati puno njih tijekom savjetovanja. U svakom slučaju su vam potrebni barem ovi dokumenti:

    • tekuće porezne prijave
    • Dokumenti o nekretninama
    • Izvadak iz zemljišne knjige i nacrt kupoprodajnog ugovora
    • Procjena zgrada osiguranja

Nisu svi dokumenti odmah dostupni, što je posebno istina ako želite dobiti grub pregled mogućnosti financiranja. 

Iznad svega, izvadak iz zemljišne knjige, nacrt kupoprodajnog ugovora i procjena građevinskog osiguranja dostupni su samo ako stvarno razmišljate o kupovini nekretnine i već pregovarate s prodavateljem.

 Nakon sveobuhvatne konzultacije, točno znate da li je pozajmljivanje i prenosivost moguće kako je planirano. Tada ćete dobiti konačno prihvaćanje ili odbijanje u roku od nekoliko dana.

Odaberite pravu hipoteku

Kod većine pružatelja usluga kupci imaju mogućnost izbora vrstu hipoteke koju žele preuzeti. Postoje fiksne, promjenjive i hipoteke Libor. Svi oni imaju različite prednosti i mane, kao što smo ranije objasnili. 

Samo trebate znati koji vam model odgovara i trebali biste biti u mogućnosti dobro procijeniti sebe. Jeste li više rizični ili vam je potrebna visoka razina sigurnosti? Sljedeći savjeti pomoći će vam da odaberete pravu hipoteku i sigurni novac stavite na kućne financije:

    • Hipoteka s fiksnom stopom: Ovo je pogodno za sve koji točno znaju svoj proračun i koji se boje rizika. Igrate ga sigurno i zaštićeni ste od neugodnih iznenađenja.
    • Hipoteka s fiksnom stopom ili hipoteka Libor: U vrijeme niskih kamatnih stopa odaberite hipoteku s fiksnom stopom i ostavite kamatnu stopu na deset do dvadeset godina. Hipoteka Libor pogodna je za sve koji su spremni malo riskirati i kojima ne smeta ako se kamatne stope mogu povećati nakon niske faze.
    • Rast kamata: Ako možete očekivati da će se kamatne stope povećati čim potpišete hipoteku, hipoteka s fiksnom stopom je najbolji izbor. To će osigurati trenutne niske kamatne stope.
    • Visoke kamatne stope: Ako ne čekate da kamatne stope padnu, a sada želite zaključiti svoj hipotekarni ugovor, varijabilna hipoteka je najbolji izbor. Ako kamatne stope padnu, koristit ćete izravno od toga.
    • Pad kamatnih stopa: Ako očekujete pad kamatnih stopa, Libor ili promjenjiva hipoteka je najbolji izbor. To znači da se prilagođavaju razini kamatnih stopa i imaju mogućnost prilagodbe dogovorenih visokih kamatnih stopa.

Treba pažljivo razmotriti odluku koja će vam ponuda biti najbolja i koja će banka biti vaš budući partner. 

Iskoristite priliku za usporedbu različitih davatelja usluga ovdje na neotralo.ch i slijedite stari moto: „Stoga, provjerite za koga se veže zauvijek !? Čak i ako se ne obvezujete zauvijek, s pogrešnim partnerom za financiranje, deset godina može biti vječnost.

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka

Objavljeno

Na što treba uzeti u obzir hipoteku?

Što se može osigurati, a što ne može

Na što treba uzeti u obzir hipoteku?

Stručnjaci za financiranje uvijek su iznenađeni kako plavooki neki ljudi uzimaju hipoteku, iako je to jedan od najvažnijih koraka u njihovom životu. Hipoteka obično radi na više tisuća švicarskih franaka i obično se nalazi u rasponu od pet do šest znamenki. Gubici su hipotekarima dragi. A ipak je to kuća kuća s kojom se suočava s financiranjem?

Što se može osigurati, a što ne može

Verbalni ugovor je valjan

Mnogi dužnik smatra da ono što je usmeno rečeno nije pravno obvezujuće. Ali to je pogrešno, čak i usmeni ugovor može biti obvezujući. 

Ugledna banka uvijek će zabilježiti stvari o kojima je riječ u pisanom ugovoru, jer je to i sigurnost za samu banku i za zajmoprimca. Ako su se obje strane složile oko hipoteke, podaci će se morati zapisati. 

Hipotekarni ugovori nisu vezani za formalni zahtjev, jer svaka banka, naravno, ima odgovarajući obrazac koji sadrži najvažnije stavke o hipoteci:

    • Vrsta i iznos hipotekarnog kredita
    • Ime zajmoprimca
    • dogovorene kamatne stope
    • Početak hipoteke i rok trajanja
    • dogovoreni datumi plaćanja
    • eventualno naknade i popusti
    • Uvjeti za prijevremeni otkup i raskid
    • Uvjeti pružanja usluge
    • Upis hipoteke
    • Adresa imovine koja će se financirati

Većinu vremena hipotekarni ugovor sadržavat će dodatne podatke koji se detaljno razrađuju. Koliko opsežan ugovor u potpunosti ovisi o banci. Ako želite uključiti više informacija, pitajte svog bankovnog savjetnika. Ako ovo nije nepovoljno za banku, to ne bi trebao biti problem.

Vrlo važno: Prije nego što potpišete ugovor i na taj način zaključite hipoteku, svakako biste trebali pročitati sitni otisak. To se prije svega odnosi na specificirane otkazne rokove i opće uvjete i odredbe. Povrh svega, važno je mjesto prijevremenog raskida ugovora, jer ako želite izaći iz ugovora, to bi moglo biti moguće u bilo kojem trenutku. 

Naročito ako sklapate dugoročni hipotekarni ugovor jer su kamate trenutno vrlo niske, trebali biste razmotriti kako možete izaći iz ovog ugovora. Saznajte više o ovim točkama:

    • Što se događa ako promijenite posao?
    • Što se događa ako umrete ili umre vaš partner?
    • Što je s razvodom?
    • Kakav je postupak za gubitak posla? Što je s nelikvidnošću?
    • Možete li još uvijek prodati nekretninu?

Sva ova pitanja trebaju biti regulirana hipotekarnim ugovorom, tako da imate određenu pravnu i plansku sigurnost. S tim u vezi, pročitajte sitni tisak u ugovoru, jer ovdje često vrebaju zamke, koje kasnije mogu postati uočljive.

Provjerite kaznu plaćanja unaprijed prije mature

Banka kod koje posuđujete novac kod koje kupujete željenu nekretninu ulaže svoj novac na tržište kapitala. Marže na hipotekama tamo su veće, što banci daje nižu kamatnu stopu od one koju dobiva od vas. U većini slučajeva naknada je stoga potrebna ako se odlučite za to prije završetka službenog ugovora. 

To se također naziva kazna predujma ili naknada za izlazak. Može biti jako skupo! Stoga, dobro razmislite o ovoj točki prije nego što zaključite hipotekarni ugovor. U slučaju hipoteke s fiksnom stopom, od vas će se možda tražiti da vratite preostali iznos koji bi banka zaradila tijekom kamata. 

Pretpostavimo da je hipoteka bila 600.000 CHF i otkazali je četiri godine nakon početka mandata. Fiksna kamatna stopa bila je 2,25 posto. Banka bi na tržištu kapitala dobila samo jedan posto kamate za preostalih šest godina. Sada će od vas tražiti neku vrstu zadane kompenzacije i naplatit će vam se za razliku kamatnih stopa od 1,25 posto. 

Sada ćete izaći iz ugovora, ali morat ćete platiti kaznu u iznosu od 45 000 CHF. Lijepa svota koju je bilo moguće izbjeći ako ste prethodno razmislili o ovoj situaciji. 

Ako ste u nedoumici, nemojte se tako dugo obvezati i iskoristite ponude nekih banaka koje nude hipoteku s fiksnom stopom jeftinije petogodišnje kamatne stope. Neki pružatelji usluga čak postavljaju kamatnu stopu malo višu za desetogodišnji mandat.

Pregovarajte prije zatvaranja

Većina banaka zahtijeva upravo opisanu naknadu ako želite rano raskinuti ugovor o hipoteci. Pitanje je samo koliko će visoke kompenzacije biti visoke. Ovo pitanje definitivno biste trebali unaprijed razjasniti, jer je presudno za izbor davatelja usluga. 

Zakonske odredbe su obavezne i morate ih se pridržavati. Svi su drugi ugovorni uvjeti s druge strane prilično dobrovoljni i samo su stvar pregovora. Mnoge banke službeno najavljuju da će se pridržavati samo općih uvjeta koji su svima vidljivi. 

Neslužbeno, međutim, u većini slučajeva mogući su pojedinačni propisi. Ne potpisujte prerano, ali prvo upotrijebite opciju za usporedbu na neotralo.ch, a drugo mogućnost ponovnog pregovaranja o prikazanim uvjetima.

Ne dopustite da vas savjetnik gurne da diplomirate. To se također primjenjuje ako potonji sugerira najveći mogući rezbarenje. Argument konzultanta je razumljiv, jer se odnosi na činjenicu da uživate u najvećoj mogućoj sigurnosti. Ako kamate padnu za neko vrijeme, već možete zamijeniti kraću tranšu i pregovarati. 

Ako kamatne stope ne padnu, još uvijek imate dulju tranšu kao kolateral. To je razumljivo, ali zanimanje također može porasti i tada ste prisiljeni prihvatiti ponudu savjetnika. Čak i ako je ovo očito gore od prethodne razine. Provjerite možete li do tada amortizirati tranšu koja istječe. 

Prijetite im da će platiti za sebe ili umjesto toga zatražite vrlo jeftinu alternativu. Konzultant će već preispitati željeni stupanj i odustati u vašu korist.

Još jedan savjet na kraju: mjerite hipoteku prilično velikodušno. Mnogi zajmoprimci planiraju premalo i podcjenjuju troškove koji dolaze s kupnjom ili izgradnjom kuće. 

Tada kapital postaje oskudan, više se ne daje održivost. Bolje iskoristite svoje vrijeme kao hipotekarni novac i vratite malo više novca. Zbog toga živite mirnije i nudi vam potrebnu financijsku slobodu.

Da biste pronašli najbolju ponudu za hipoteku, koristite našu Usporedba hipoteke!

udio

Pronađite najbolju hipoteku

Usporedite sve pružatelje usluga u Švicarskoj brzo i besplatno.

Usporedite sve davatelje usluga

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Facebook cvrkut Instagram

Imprint - izjava o zaštiti podataka