Spremite na razne načine prilikom vraćanja hipoteke
Prilikom sklapanja hipotekarnog ugovora obratite pažnju na to kako se izračunavaju troškovi za novčanu kaznu. Ova je točka važna pri odabiru banke u kojoj treba uzeti hipoteku.
Pregovarajte dobro s bankom! Ako u banci koja vodi vašu hipoteku imate i druge proizvode, rado će vam pristati ako ih planirate otkupiti. Kupcima koji imaju dodatne račune ili depozite u banci često se nude niže stope izlaza.
Također je dobro znati: Većina kantona nudi poreznu uštedu ako morate plaćati kazne za plaćanje unaprijed. Uključite to u poreznu prijavu, smanjuje porezno opterećenje. Saznajte više iz svog kantona ili administracije kantona.
Banka kao pobjednik
Pretpostavimo da otkupite hipoteku u banci, a banka novac nakon toga položi na tržište kapitala. Tržište se od tada oporavilo i sada nudi bolje kamatne stope. To znači dobit za banku, jer ona sada prima više kamata nego što biste je primili.
Zar vam banka ne bi trebala isplatiti naknadu jer ste odustali? S čisto matematičkog stajališta, to može biti istina, ali u stvarnosti to neće učiniti nijedna banka. Ipak, barem ćete imati koristi od niže naknade. To ne možete izbjeći, jer je to važan izvor prihoda banke.
Ali barem je plaćanje niže. Stoga bi moglo imati smisla odgoditi otplatu hipoteke u vrijeme kada kamatne stope već rastu. U svakom slučaju, banka će izaći iz takve situacije kao pobjednik, ali s malo vještine možete se barem uvjeriti da dobitak ili gubitak nisu toliko visoki.
Odluka o nekretnini nije uvijek trajna. Ako želite ponovo prodati kuću koja se financira hipotekom, suočite se s administrativnim problemom. Najlakši način za sve koji su uključeni je prenošenje hipoteke na novog vlasnika.
Međutim, za to je potreban pristanak banke. Mora pristati na sam prijenos kao i na kreditnu sposobnost nove hipotekarne osobe.
Fiksna hipoteka vs. Libor hipoteka
Uzimanje hipoteke s fiksnom stopom štiti vas od porasta kamatnih stopa i naglo povećava hipoteku. Ali postoji ulov, jer također nemate koristi od pada kamatnih stopa.
Ako kamatne stope enormno padnu na novčanom tržištu, plaćate visoku cijenu za sigurnost kamata za koju se u početku mislilo da je dobro dogovorena. Ako želite izaći iz hipotekarnog ugovora, bit će skupo, kao što je gore opisano. Može li stoga uopće imati smisla oslanjati se na hipoteku s fiksnom stopom, već radije? poput mnogih drugih zajmoprimaca sada? krenuti stazom hipotekom Libor.
S tim je marža fiksna, kamatna stopa se može prilagoditi. Naravno, može i rasti, to je nizak rizik koji ostaje. Trebali biste razmotriti hipoteku Libor najkasnije kada razmišljate o otkupu vaše postojeće hipoteke.
Nakon toga više nećete štedjeti za vraćanje hipoteke, već barem za budućnost i preostali iznos koji treba financirati. Naravno, to ovisi i o tome koliko je visoko kreditno opterećenje i isplati li se malo veći rizik.
Porezi na kamate
Kazna plaćanja unaprijed može umanjiti porez, kao što smo već istaknuli. Unatoč plaćanju ove kaznene kazne, možda još uvijek vrijedi otplatiti hipoteku jer porezna ušteda višestruko nadmašuje dodatne troškove.
Kazna predujma spominje se u poreznoj prijavi gdje se također moraju navesti uobičajene kamate na dug. Važno: Troškovi kamata ne smiju prelaziti 50 000 CHF godišnje.
Vrijedi li rani raskid hipoteke ili ne, ovisi o novim uvjetima koje nudi druga banka. Porezni aspekt također se mora uzeti u obzir. Usporedite troškove zamjene s iznosom koji možete uštedjeti.
To vam daje jasnoću i točno vam govori možete li očekivati pozitivan rezultat na kraju ili ne. Obavezno ga upotrijebite za usporedbu pružatelja usluga Usporedba hipoteke. Tako ćete u nekoliko minuta pronaći najjeftinijeg davatelja kod kojeg će zamjena vjerojatno biti vrijedna.
Zaključak: vrijedi li ili ne?
Hipoteka se može otkupiti, ali nije neuobičajeno da dužnik skupo plati. Stoga je preporučljivo unaprijed upoznati sve troškove koji su uključeni. Napravite popis troškova i usporedite ih sa uštedama.
Oni uključuju porezne aspekte kao i očekivane kamate. Ako je velika razlika i troškovi nadmašuju, zamjena ne vrijedi. Pojedinačne mjere nisu tada dovoljne za nadoknadu naknada.
Da biste to riješili, razmislite o tome koliko dugo želite ostati s davateljem usluga prije nego što potpišete hipotekarni ugovor. Mnoge banke nude niže kamate na desetogodišnju hipoteku s fiksnom stopom nego na petogodišnju hipoteku.
To znači da riskirate veće kamatne stope u vrijeme ažuriranja hipoteke, ali istovremeno je rizik od vrlo visoke kazne prije otplate niži. Usporedite dobro i odmjerite što je za vas važno i ispravno!
