Ubezpieczenie na śmierć i starość

Mieszane ubezpieczenie na życie na wypadek śmierci powinno nie tylko chronić pozostałe przy życiu osoby pozostające na utrzymaniu, ale także służyć jako zabezpieczenie finansowe na starość. Dodatkowo można ubezpieczyć ryzyko niezdolności do pracy. Takie mieszane polisy na życie są często sprzedawane w ramach filaru 3a i mają bardzo długi okres obowiązywania. Wiek emerytalny jest zwykle podawany jako koniec umowy.
Jednak możliwe jest również wykupienie czysto terminowego ubezpieczenia na życie, które nie zawiera elementu oszczędnościowego i które również liczy się jako emerytura w ramach filaru 3a.

Zmienić się może jednak również własna sytuacja życiowa i osoba wcześniej dobrze ubezpieczona nie jest już zależna od ochrony towarzystwa ubezpieczeniowego. Albo twoja sytuacja finansowa pogarsza się tak bardzo, że pieniądze się kończą i można je dobrze wykorzystać gdzie indziej. Składki na ubezpieczenie na życie wydają się bezcelowe i po prostu nie są już dostępne.
W przypadku czysto terminowego ubezpieczenia na życie wypowiedzenie nie stanowi problemu, ponieważ zazwyczaj można je wypowiedzieć po trzech latach od zawarcia umowy. Istnieje nawet możliwość późniejszego ponownego przystąpienia do ubezpieczenia, ale składka jest wtedy wyższa ze względu na podwyższony wiek przystąpienia do ubezpieczenia.

Zakończenie: przydatne czy nie?

Rezygnacja z mieszanej polisy ubezpieczeniowej na życie może być bardzo kosztowna, ponieważ jej wartość wykupu wynosi zero, przynajmniej w pierwszych kilku latach. Powodem jest to, że ubezpieczyciele początkowo chcą odzyskać wszystkie poniesione koszty. Od sumy oszczędności potrącają opłaty administracyjne i prowizję za wykupienie ubezpieczenia za pośrednictwem swojego agenta ubezpieczeniowego, dzięki czemu polisa może nawet na początku działać na minusie.

Dopiero wtedy większość wpłaconych składek zostanie wykorzystana na budowę majątku i rozpocznie się oprocentowanie kapitału. To z kolei składa się z gwarantowanej stopy procentowej i udziału w zyskach. Sam udział zależy od sukcesu firmy ubezpieczeniowej, a jego wysokość jest często trudna do zrozumienia.

Aby zdecydować, czy rezygnacja z ubezpieczenia na życie ma sens, należy szczegółowo przeanalizować alternatywną formę inwestycji. Czy to rekompensuje koszt rezygnacji z wysokiego ubezpieczenia na życie? Jeśli ubezpieczenie na życie jest zarządzane w filarze 3a, jedyną sensowną alternatywą jest zamówienie kolejnego rozwiązania 3a w banku. Powodem jest to, że aktywów nie można wycofać z filaru 3a, ale muszą tam pozostać do pięciu lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Dla fiskusa to nie ma znaczenia, nie są one zainteresowane transakcjami w ramach filaru 3a. Tam dochód jest opodatkowany tylko wtedy, gdy jest wypłacany, a nie wcześniej.

Inteligentne alternatywy dla ubezpieczeń na życie?

Ważne jest nie tylko to, że ubezpieczenie na życie można w ogóle wypowiedzieć, ale także jaka jest alternatywa dla wypowiedzenia. Alternatywnie wielu ubezpieczycieli na życie oferuje zwolnienie z opłacania składek, przez co umowa zostaje chwilowo zawieszona. Uprzednio zachowane aktywa pozostają w firmie ubezpieczeniowej i to aż do prawidłowego wygaśnięcia polisy.

Towarzystwo ubezpieczeniowe inwestuje kapitał za ubezpieczonego. Pomijane są jednak nie tylko składki, ale również ochrona ubezpieczeniowa. Jest też haczyk: jeżeli ubezpieczony ma zostać zwolniony ze składek, w pierwszej kolejności ustalana jest wartość wykupu polisy. Straty też muszą być brane pod uwagę. Kwota ta jest następnie wykorzystywana do nowej polisy, która jest zwolniona ze składek. Oznacza to, że zwolnione aktywa nie odpowiadają kapitałowi, który został wpłacony do tego momentu!

Wniosek: nie rezygnuj tak po prostu, dobrze się zastanów wcześniej

Mieszane ubezpieczenie na życie było pomyślane jako długoterminowa ochrona ubezpieczeniowa i było zarządzane jako takie, więc wypowiedzenie nie jest planowane. Jeśli jednak ma zostać przeprowadzona, to czasem kosztuje dużo pieniędzy, ponieważ ubezpieczyciele najpierw potrącają własne koszty z bieżącego salda polisy ubezpieczeniowej. Wskazówka: jeśli wykupujesz ubezpieczenie na życie, powinieneś z góry obliczyć, kiedy wypowiedzenie będzie miało sens ekonomiczny.