Razem dla Szwajcarii i własnego biznesu
Reklamowane są slogany takie jak „Razem dla Szwajcarii”, ale jeśli chodzi o interesy, wszyscy wydają się dbać o siebie. Dotyczy to również firm ubezpieczeniowych, które pokazały teraz ubezpieczającym 3a, że mogą robić różne rzeczy. Na przykład firma Swiss Life zaoferowała produkt o nazwie ?FlexSave Duo? niedźwiedzie i które co miesiąc powinny generować zyski kapitałowe. Obiecywano rentowności od pięciu do dziesięciu procent i nie powinno być możliwości, aby indeksy spadły na terytorium ujemne.
Klienci powinni wtedy przejechać tylko jedno czyste okrążenie. Oferta została dobrze przyjęta, wielu klientów skorzystało z niej, a nawet donosiło o świetnych zwrotach, jakie można było odnotować w ostatnich latach. Na giełdach działo się naprawdę dobrze, a fakt, że zyski z produktów 3a można odnotowywać bez podatku, był jeszcze bardziej popularny.
Dawno, dawno temu był wygaszacz?
Ubezpieczony był bardzo zadowolony ze swojego produktu oszczędnościowego i teraz chciał umożliwić żonie takie zwroty. Dokończył transakcję duetu. Ale teraz wszystko jest inne i Swiss Life musiało dostosować swoje warunki. Podzieliła się tym z ubezpieczonymi, którzy oczywiście byli zdumieni. Nowe warunki przewidują, że kasa z późniejszym podziałem zysków nie jest już dokonywana co miesiąc, ale raz w roku.
Uwzględnienie wyników w kierunku dodatnim lub ujemnym jest również przeprowadzane tylko raz w roku. Mówimy tutaj o zastąpieniu dotychczasowych maksymalnych miesięcznych wyników indeksu, które można było wziąć pod uwagę, wynikiem rocznym. Zmniejsza to jednak możliwe zyski w ciągu roku. Oczywiście oszczędzający nie są z tego powodu zadowoleni, nawet jeśli w zamian obiecuje się im bardziej stabilne zyski.
Kolejny problem z korektą: miesięczny limit zwrotu dla miesięcy, w których indeksy rozwijają się silnie negatywnie, nie ma już zastosowania, ale Swiss Life zakłada, że te ujemne zwroty mogą zostać zrekompensowane do końca danego roku inwestycyjnego.
Zła oferta dla ubezpieczonych
Wcześniej roczna stopa zwrotu była mierzona w stosunku do miesięcznych stóp zwrotu, które miały górną granicę i były oparte na poszczególnych wskaźnikach. Jednak od lutego 2020 r. roczne maksymalne wyniki indeksu, które można zaliczyć, powinny zastąpić tę procedurę.
Dla oszczędzającego oznacza to jednak zły interes, a dla jego żony było to więcej niż irytujące. Powód: Jego inwestycja w wysokości 150 000 franków szwajcarskich jest zablokowana na kolejne 30 lat. Nawet gdyby Swiss Life wypłaciło maksymalny możliwy dochód z tytułu wyników przez określony czas, mogłoby to skutkować zerowym zwrotem. Już teraz można przewidzieć, że zwrot będzie wariantem wąskotorowym, tym bardziej, że Swiss Life odliczy stałą kwotę od wspomnianych 150 000 CHF.
Kapitał gwarantowany jest więc znacznie mniejszy, choć mówimy tu o kilku tysiącach franków. Klient musi teraz zacząć od minusa. Ostatnie lata były dla niego dobre, bo zyski były wtedy jeszcze świetne i była też ochrona przed rundami zerowymi.
Przy nowej procedurze nie jest to już możliwe, ponieważ w najlepszym przypadku rozkładają się dwuprocentowe zwroty, co oczywiście skutkuje zupełnie innymi wartościami niż zwroty dwucyfrowe.
Swiss Life uzasadnił swoją korektę faktem, że utrzymujące się niskie stopy procentowe spowodowały gwałtowny spadek wyniku odsetkowego netto. Podobno analizy wykazały, że udział w indeksie z rocznym zwrotem jest znacznie bardziej lukratywny niż z miesięcznym zwrotem. Podobno dostosowano jedynie wykorzystanie nadwyżek odsetkowych, które powinny być zaprojektowane bardziej optymalnie dla klienta. Każdy, kto uwierzy, będzie zbawiony.
Wniosek: Swiss Life nieatrakcyjne dla ubezpieczających 3a
Każdy, kto uważa, że ubezpieczenie na życie jest najlepszym sposobem na zabezpieczenie się na starość i skorzystanie z filaru 3a, dostanie lekcję dzięki dostosowaniom dokonanym przez Swiss Life. Rentowności zostały tutaj skorygowane w dół, rzekomo po to, aby móc zaoferować klientowi bardziej optymalne wykorzystanie odsetek. Ale to w najlepszym przypadku dekoracja okienna, ponieważ roczne wypłaty z tytułu zysku są znacznie niższe niż miesięczne, które były dwucyfrowe. Teraz, w najlepszym przypadku, zwrot wynosi tylko dwa procent.
