Bugünkü değer
Mevcut değer, sigorta sözleşmesinin kararlaştırılan süresi boyunca toplam prim ödemelerinin değeridir. Hesaplama için, gelecekteki tüm ödemelerin herhangi bir zamanda iskonto edilebileceği sabit bir yüzde kullanılır.
Bugünkü değer, gelecekte hala primlerin ödenebilmesi için ne kadar para yatırılması gerektiğini göstermektedir, bu nedenle bu hesaplama sabit bir faiz oranı varsaymaktadır. Yöntem, farklı sağlayıcılardan farklı sigorta ürünlerini karşılaştırmanın temelidir.
yararlananlar
Yararlanıcılar, sigorta sözleşmesinde adı geçen ve sigortalı olayın meydana gelmesi durumunda üzerinde mutabık kalınan faydaları alan kişilerdir. Poliçe sahibinin ölümü durumunda, hayat riski sigortası, bir kerelik ödeme veya düzenli bir emeklilik ödemesi yapabilir, böylece ödeme türü sözleşmeye bağlı olarak önceden kararlaştırılmalıdır.
Yararlanıcılar, özgürce belirlenebilen farklı insanlar olabilir. Yararlanıcılar sözleşme süresi boyunca değiştirilebilir, asıl olarak isimlendirilmiş kişilerle kalmasına gerek yoktur. Bununla birlikte, 3a sütunu altında hayat sigortası yapılırsa, faydalanıcılar kolayca değiştirilemez.
politika rezerv
Giren primlerden Hayat sigortası İsviçre ödenir, idari masraflar alınır. Bunlar sigorta şirketi tarafından serbestçe tanımlanır ve örneğin acente komisyonu veya poliçelerin idaresi ile ilgili olabilir. Kalan tutar, primlerin tasarruf kısmıdır. Bu da, sözleşme süresi boyunca faiz kazandırır ve birikir. Biri daha sonra sözde kapak sermayesinden bahsediyor. Sermaye aynı zamanda bir karşılıktır ve gelecekteki borçların güvence altına alınmasına veya daha sonra ödenmesine yardımcı olmayı amaçlamaktadır. Bu nedenle yedek sermaye, genellikle ödenen primlerden daha düşüktür.
kapsama kapsamı
Sigorta sözleşmesi, sigortalı olayın meydana gelmesi durumunda ödenmesi gereken faydaları açıklar. Bu yardımlar faydalanıcıya ödenir. Bunlar, kapsama alanı olarak da bilinir. Hayat sigortası durumunda, sigorta kapsamı sigortalı bir olay olması durumunda bir kerelik ödemelerle veya sözleşmeye bağlı olarak mutabık kalınmışsa aylık emeklilik ödemeleriyle ilgili olabilir.
Sigortanın başlangıcındaki giriş yaşı
Sigorta poliçesi sigortalı kişinin giriş yaşından bahseder. Burada sigortalı olan kişinin gerçek yaşıdır. Hayat sigortası poliçeleri genellikle bu konuda sınırlıdır ve artık yaşlılara sigorta sözleşmesi sağlamaz. Maksimum yaş genellikle 60'tır, bazı durumlarda 65 veya 70 yaş mümkün olan maksimum yaştır. Aynı zamanda, hayat sigortası poliçelerinde genellikle çoğunluğun çoğunluğunu gerektiren aşağı yönlü kısıtlamalar bulunmaktadır. 3a direğine ödeme yapan sigorta durumunda, ilgili sigortacıya bağlı olarak 16 ila 18 yaş sınırı geçerlidir. Diğer yandan, 3b sütunundaki ölüm sigortası durumunda, öngörülen giriş yaşı daha düşüktür.
Giriş yaşı, prim tutarını belirlemek için büyük önem taşımaktadır, çünkü bir politika sahibi ne kadar eski olursa, ödemesi gereken primler de o kadar yüksek olur. Bu da çok genç ve sağlıklı politika sahiplerinin nispeten düşük primlerle karşı karşıya kaldığı anlamına gelir. Primler ayrıca poliçe sahibinin cinsiyeti, üzerinde anlaşılan sigorta bedeli, sözleşmenin istenen süresi ve çeşitli sağlık faktörleri (sigara içenler, sporcular, fazla kilolu insanlar, vb.) Gibi diğer faktörlerden de hesaplanır.
Birime bağlı hayat sigortası
Bir yandan ölüm riskini ve sözleşmeye bağlı olarak sakatlık riskini kapsayan klasik risk hayat sigortası var. Öte yandan, sermayenin de tasarruf edilmesini sağlayan birime bağlı sigorta vardır. Tasarruf kısmı bir yatırım fonuna veya tasarruf kısmı yatırım fiyatının seyrine bağlıdır. Bu nedenle, birime bağlı sigorta daha risklidir, ancak daha yüksek getiri ve dolayısıyla sigortalı hasar durumunda daha yüksek fayda şansı da sunar. Politika sahibi, yatırım fonuna yatırım yapmak istediği geniş bir ürün yelpazesinden seçim yapar. Burada hala kayıp riski vardır, ancak çeşitli güvenlik önlemleri ile sınırlıdır.
Sigortalı meblağ
Sigortalı garantili sigorta bedeli sigorta sözleşmesinde belirtilir. Bu, sigortalı hasar olayı meydana gelirse her durumda ödenen meblağdır. Ancak, sigorta şirketinin finansal başarısı büyükse sigortalılık artabilir. Sigorta ettiren, sigorta şirketinin kârına kar paylaşımı yoluyla katıldığından, doğrudan başarıdan ve dolayısıyla yüksek getiriden de yararlanır. En iyi durumda, bunlar ödenen sigorta tutarının, sigorta sözleşmesinde kararlaştırılan garantili sigorta tutarından önemli ölçüde yüksek olmasını sağlar.
Karma hayat sigortası
Karma hayat sigortası, farklı sigorta bileşenlerinin bir kombinasyonudur.Bir yandan, ölüm durumunda hayatta kalan bağımlıların mali güvenliğini sağlarken, diğer yandan engellilik de sigortalanabilir. Ek olarak, bir varlığın yaratılmasının mümkün olduğu bir tasarruf kısmı dahil etmek mümkündür. Sözleşme süresinin sonunda, kararlaştırılan tutar poliçe sahibine ödenecektir. Daha sonra primler, faiz ve kar paylaşımından oluşan tasarruf tutarını alır.
Karma hayat sigortasının ana avantajı, sigortalı kişinin ölümü durumunda yararlanıcının kim olduğunu belirleyebilmesidir. Miras yasasına uyulmalıdır! Dezavantajı, eğer sözleşme erken sona erdirilirse, teslim değerinin gerçekte sözleşmedeki tutardan daha az olması nedeniyle bir zararın hesaba katılması gerektiğidir. Ayrıca, fazlalık sermaye birikmiş sermayeyi arttırır ancak fazlalık payın kesin miktarı garanti edilemez ve bu nedenle beklenmedik şekilde düşük veya çok yüksek olabilir.
Hayat sigortası 3a
Hayat sigortası 3a, hayat sigortasını da içerebilen bağlı bir emeklilik planıdır. Politika sahibi buradaki vergi avantajlarından yararlanabilir. Önemli: Poliçe sahibinin ölümü durumunda, faydalanıcılara sigorta ödeneği verilmesi söz konusu olduğunda miras kısıtlamaları uygulanır. Bu, 3a hesabından önemli bir farktır.
Sabit primler hayat sigortası 3a'nın ömrü boyunca her yıl ödenebilir, ancak erken fesih mümkün olmakla birlikte, bu önemli mali kayıplara neden olur. Bu nedenle, planlanan fesih veya fesih öncesinde hayat sigortası poliçesinin teslim değerini dikkatlice kontrol etmelisiniz. Ayrıca önemli: Yönetim ücretlerinin telafi edilmesi gerekiyorsa, 3a hayat sigortası getirisi önemli ölçüde azalır.
Hayat sigortasını erteleyin / ödeyin
Eğer bir risk hayat sigortası ise, fesih üzerine ödenen tutar çok azdır ya da yoktur. Nedeni: Burada tekrar ödeme yapılabilecek para tasarrufu yapılmaz. Sigortanın iptali durumunda, kar paylaşımından herhangi biri olması halinde sadece küçük bir kredi ödenebilir. Sigortanın teslim değeri, ödenebilecek tutar için belirleyicidir.
Hayat sigortasını iptal etme / değiştirme
Hayat sigortası poliçesini iptal etmek mümkündür, ancak bu genellikle finansal bir kayıpla ilişkilidir. Bu nedenle sigorta şirketleri kendilerini sık sık ve döküntülü işten çıkarmaya karşı korurlar. Risk sigortası olarak yürütülen hayat sigortası durumunda, fesih veya fesih genellikle sigortanın ilk yılından sonra mümkündür.
Bir sigorta şirketinden diğerine geçiş, ancak mali kayıplara neden olan geri alım ile mümkündür: ancak, sigorta şirketleri genellikle bunları elinde tutar, ancak ücretlendirir, çünkü ücretler ödenen tutardan düşülmelidir. ilk primden. Bu, ödenen primlerin yalnızca eksi kalan ücretlerin ödeneceği kısım anlamına gelir.
Hayat sigortası risk değerlendirmesi / sağlık değerlendirmesi
Kendinizi bir hayat sigortası poliçesinde belirli risklere karşı sigortalamak istiyorsanız, bir sağlık kontrolü yaptırmanız gerekir. Sigortacı için, sözleşmenin imzalandığı sırada sigortalı kişinin hangi sağlık statüsüne sahip olması önemlidir, çünkü bu bir sigorta poliçesinin kapsamını netleştirecektir. Sağlık kontrolü genellikle bir anketteki soruları yanıtlayarak yapılır. Bu form sigortalanacak kişi tarafından doldurulur ve sigortalanacak kişi tarafından imzalanmalıdır. Daha yüksek bir sigortalılık konusunda anlaşmaya varılacaksa veya halihazırda sağlıkla ilgili endişeler varsa daha ayrıntılı bir inceleme yapılır. Daha sonra tedavi eden doktorla genellikle röportaj yapılır veya tıbbi görüş istenir. Ancak bunu yapmak için, doktor gizlilik görevinden serbest bırakılmalıdır.
Nachversicherungsgarantie
Sigorta sonrası garanti, mevcut bir sözleşmeye ek faydalar sağlayabilen poliçe sahibi için bir avantajdır. Mevcut sözleşmenin şartlarını iyileştirmek veya sigortalı faydaları yukarı doğru ayarlamak da mümkündür. Bazı sigorta şirketleri, yeni bir risk değerlendirmesi yapmak zorunda kalmadan daha sonra sigortalanan tutarı artırmayı teklif eder.
prim Feragat
Sigortalı, primlerini ödemekten muaf olma seçeneğine sahiptir. Bu, örneğin devre dışı kalırsanız mümkündür. Daha sonra, sözleşme imzalandığında en baştan dikkate alınan primleri arttıramaz. Bununla birlikte, sigorta değeri düşebilir, çünkü birçok sigorta şirketi daha önce tanımlanmış bir sakatlık derecesi kanıtlanmışsa primin sadece bir kısmını hatta primin tamamını öder. Bu kanıt olmadan, sigortanın değeri prim muafiyetinin başladığı seviyede kalacaktır.
prim garantisi
Sigorta sözleşmesinin başlangıcında, sigorta şirketi sözleşmenin tüm süresi boyunca geçerli olan sabit bir prim sunar. Prim garantisi, sigortacının ne kadar başarılı çalıştığına ve hangi finansal başarıyı elde ettiğine bağlı değildir.
ürün özelliği
Bir sigorta ürünü her zaman ürün ifadesi olarak adlandırılan bazı temel özelliklere sahiptir. Örneğin, ölüm sigortası, bir ürün olarak sigortalanan sabit ve azalan bir meblağ arasında ayrım yapar. Sigortalı sabit meblağ başlangıçtan itibaren belirlenir ve sözleşmenin tüm süresi boyunca bu meblağda kalır. Değişiklik veya ayar yapmak mümkün değildir. Azalan sigorta tutarı ile birlikte, toplam başlangıçta sabittir, ancak miktar yıllık olarak azalır. Örneğin, bir krediyi güvence altına alan risk sigortası poliçelerinde durum böyledir. Kredi tutarının azaldığı ölçüde, sigorta tutarı da azaltılır.
değerlendirme
Bir kredi notu, bağımsız bir kurumun bu notu alması gereken bir şirketin veya özel bir bireyin kredi itibarını değerlendirmek için kullanılır. Sigorta şirketleri de derecelendirmeye tabidir. Bu, bir şirketi finansal olarak başka bir şirketle karşılaştırılabilir hale getirmek ve belirli bir sıralama oluşturmak için kullanılır. Derecelendirmeler ayrıca bir şirketin temerrüt veya iflas olasılığının bir göstergesi olabilir. Genellikle çok düşük bir varsayılan risk (AAA), çok düşük bir varsayılan risk (AA +, AA, AA-) ve endüstri veya genel ekonomi belirli olaylardan (a +, A) etkilenmediğinde var olan güvenlik arasında bir ayrım yapılır. , A-). Ekonomik durum kötüleşirse sorun beklenecekse, BBB +, BBB veya BBB- harfleri atanır. Bunu, varsayılan bir risk varsa BB + derecesi izler. Mektup derecesi ajanstan? Standart ve Zayıf? S? ve genellikle bir derecelendirme için kullanılır.
risk Bilgilendirme
Sigortacılar da kendilerini korumaya çalışıyorlar ve sözleşmeden çeşitli tehlikeler çıkarıyorlar. Bu, eğer böyle bir durum meydana gelirse, hiçbir yükümlülüğün mümkün olmadığı ve sigortacının herhangi bir fayda sağlamak zorunda olmadığı anlamına gelir. Bu, sigorta şirketi için sorumluluk risklerini sınırlamanın en önemli araçlarından biri olan risk hariç tutma olarak bilinir.
Ölüm sigortası yaptırılırsa, intihar riski genellikle sigortadan çıkarılır. Bu, sözleşmenin tüm süresi boyunca geçerli olabilir, ancak önceden tanımlanmış bir döneme de (ör. Üç yıl) atıfta bulunabilir. Poliçe sahibi bu süre içinde kendini öldürürse, hayatta kalan bakmakla yükümlü olunan kişiler artık herhangi bir sigorta primi almayacak ve sigorta bedeli ödenmeyecektir. Diğer sigorta şirketleri menfaatlerin kapsamından tamamen bir risk almazlar, ancak belirli riskleri yalnızca daha düşük bir teminat tutarı ile sigorta altına alırlar. Yine kısıtlamalar vardır, çünkü z ise. Örneğin, intihar gösterilebilir bir zihinsel bozukluk durumunda işlenmişse, sigorta şirketi sorumlu olmalıdır. Bu bağlamda, genel sigorta koşulları bir sözleşme imzalanmadan önce çok dikkatli bir şekilde okunmalıdır, çünkü böyle bir risk hariç tutulması sigortalanacak diğer riskler için de geçerlidir.
Buyback yeteneği
Her sigorta poliçesi kullanılamaz. Bu özelliğe yalnızca teslim değeri varsa da sahiptir. Bu durumda, poliçe sahibi politikayı erken feshedebilir ve önceden kaydedilen tutarın ödenmesini sağlayabilir. Bu, ödenen primlerden eksi tüm ücretlerden hesaplanır.
Nakit değeri
Sigorta ettiren hayat sigortasının ödenmesini talep ederse, bu sadece şu anda geçerli teslimiyet değerinde mümkündür. Bu, hayat sigortasının değerini sabit bir zamanda temsil eder Teslim değeri, diğer şeylerin yanı sıra, sözleşmenin bir önceki dönemine, ödenen primlere ve indirilebilir kapanış ücretlerine bağlıdır. Sigorta şirketleri bir kez daha garantili teslimiyet değerleri ile fazlalık teslimiyet değerleri arasında ayrım yaparlar. İkincisi, sigortacının iş sonuçlarının geçen yıl nasıl göründüğüne bağlıdır. Bu nedenle hayat sigortası yapmadan önce, kapanış ve idari maliyetleri karşılaştırmalısınız, çünkü bunlar sigorta sözleşmesi erken sona ererse teslim değerini önemli ölçüde azaltır.
emeklilik yaşı
Hayat sigortası için son yaş, sözleşme süresinin sonuna gelindiğinde poliçe sahibinin veya sigortalı kişinin yaşıdır. Son yaş olarak da bilinir ve örneğin, bir hayat sigortası poliçesi durumunda üzerinde anlaşmaya varılan yararın zamanını temsil eder. 3a hayat sigortası ile kadınlar için son yaş genellikle 64'e, erkekler için 65'tir. Bu, mevcut standart emeklilik yaşı olan son yaşa karşılık gelir. Buna karşılık, 3b hizmetinde ölüm sigortası durumunda, son yaş önemli ölçüde daha yüksektir ve genellikle 75 ila 80 yıl arasındadır.
Vergi hayat sigortası
Hem 3a hem de 3b sütun ödemeleri vergi avantajları sunar. 3a sütununa ödeme yapılırken, ödenecek prim doğrudan, belirli maksimum miktarların olduğu vergilendirilebilir gelirden düşülebilir. İkinci sütun mesleki emeklilik planında olan herkes en fazla 6.682 CHF düşebilir. Diğerleri için, yüzde 20'lik bir oran uygulanır ve bu oran maksimum olarak düşülebilir. En fazla, burada 33,408 CHF olabilir. Öte yandan, serbest emeklilik planına yapılan ödemeler için toplu ödeme talep edilmektedir.
Bağlı emeklilik planının bir parçası olan ölüm sigortası poliçesi durumunda, dönem içinde vergi alınmaz. 3b sütunu ölüm sigortası durumunda, servet ve stopaj vergileri ödenir; belirli koşullar altında gelir vergileri de uygulanır.
Sermaye oluşumuna sahip karma hayat sigortası ise, bağlı emeklilik planındaki yardımlar, özel vergi oranının uygulandığı gelir olarak vergilendirilmelidir. Sigorta tutarının serbest emeklilik planında ödenmesi vergiden muaftır. Ancak, bazı koşullar geçerlidir.
Teknik faiz oranı
Teknik faiz oranı, hayat sigortası primlerini hesaplamak için kullanılır. Sigorta sözleşmesinde de bulunabilir. Teknik faiz oranının üst sınırı değişebilir, zaman zaman İsviçre Finansal Piyasa Denetim Otoritesi tarafından yeniden tanımlanır ve daha sonra İsviçre'deki sigorta şirketleri tarafından kullanılır. Sigorta sözleşmesi imzalandığında kullanılan teknik faiz oranı, sözleşmenin tüm süresi boyunca geçerlidir ve daha sonra düzeltilmez.
Teknik faiz oranı, sigortanın bugünkü değerini hesaplamak için kullanılabilir ve bu da gelecekteki ölüm ödeneği miktarını belirleme fırsatı verir. Bu nedenle, ölüm meydana geldiğinde ödenecek sermayeyi kesin olarak belirlemek mümkündür. Hayat sigortası poliçesi durumunda faiz, ödenen prime değil, maliyet primi eksi olarak ödenen tutarlardan kaynaklanan risk primi üzerinden ödenir. Maliyet primi, ücretleri ve idari maliyetleri içerir. Risk primi, tüm masraflar ödenen primlerden düşüldükten sonra sigortalının kredisini temsil eden tutardır.
ölüm
Sigortalı kişi sigorta sözleşmesi süresince ölürse, bu olay sigorta açısından ölüm olarak kabul edilir. Sigortacı şimdi derhal bilgilendirilmelidir. Genellikle resmi bir ölüm belgesi ve ölüm nedeninin bir belgesini ister. Bu bir kaza ölümü ise, polis raporu genellikle ölümü kanıtlamak veya sebebini açıklamak için kullanılır.
Sigortacı, uygunluğu netleştirmelidir. Uygunluğun açıklığa kavuşturulması, özellikle birkaç yararlanıcının dikkate alınması gereken durumlarda uzun sürebilir. Sigorta şirketi sadece gerekli tüm belgeler mevcut olduğunda sözleşmeye bağlı garantili fayda sağlayabilir. Bunu yapmak için dört haftası var. Bununla birlikte, çoğu durumda, ödeme çok daha hızlıdır.
ölüm yardımı
Sigorta sözleşmesinin başlangıcında belirlenen sigorta bedeli, ölüm yardımı olarak adlandırılır. Burada tanımlanan tutar zarar olayı gerçekleştiğinde (poliçe sahibinin ölümü) yararlanıcıya ödenir.
dönüşüm değeri
Her sigorta poliçesinin, dönüşüm değeri olarak adlandırılan bir karşılığı vardır. Sigortayı primlerden muaf bir sigortaya dönüştürmek için kullanılabilir. Tamamen farklı bir sigorta ürününe dönüşüm değeri üzerinden de transfer mümkündür. Birçok sigorta şirketi dönüşüm değerini teslim değeri ile eşitler.
Kar paylaşımı
Sigortacılar sigorta yılında fazla verirse, sigortalı buna katılır. Kâr paylaşımı ek bir sigorta parası olarak değerlendirilir ve sigortalanan garantili tutara eklenir. Çoğu sigortacı karlarını dikkatli bir şekilde hesaplama eğilimindedir, bu nedenle kar paylaşımı genellikle şaşırtıcı derecede yüksektir. Ölüm oranlarındaki değişiklikler, düşük toplam maliyetler veya iyi bir faiz oranı gelişimi olumlu bir etkiye sahiptir.
sigorta
Sigorta sözleşmesinde, sigorta bedeli olarak adlandırılan sabit bir sosyal yardım tutarı tanımlanır. Bu meblağ, sigortacının menfaatine maksimum tutar olan bir miktar atamak için kullanılır. Sürekli ölüm sigortası durumunda, hasar durumunda sigortalanan meblağ yararlanıcıya ödenir. Azalan ölüm sigortası ile birlikte, hak talebinde bulunulması halinde lehdarın aldığı miktar her yıl azalmaktadır.
Hayat sigortacıları genellikle, sigorta bedeli olarak tanımlanacak ve genellikle 10.000 İsviçre Frangı olan asgari bir miktara sahiptir. Bazı durumlarda, sigorta tutarları sınırlıdır ve bazı sağlayıcılar ücretsiz sigorta tutarları da sunar.
sözleşme süresi
Sigorta sözleşmesi için sigorta kapsamının geçerli olduğu belirli bir süre belirlenir. Sigortacılıkta bu süreye sözleşme süresi denir.
Sözleşme süresi
Sözleşmenin süresi, sözleşmenin süresi olarak da adlandırılır ve sigortanın korunması ile ilgili süre anlamına gelir. Çoğu sigorta şirketi terimlerini seçebilir, ancak örneğin yaşla ilgili belirli sınırlamalar vardır. Asgari şartlar kısa ve sadece birkaç yıl, azami şartlar genellikle 10 ila 35 yıl arasındadır.
Sözleşme süresi, sigortanın amacına uygun olacak şekilde ayarlanmalıdır. Dolayısıyla, risk hayat sigortası sadece söz konusu riskin olduğu dönem boyunca çıkarılır. Evde küçük çocuklar varsa, hayat sigortası genellikle sadece çocukların kendi gelirleri olana kadar var olmak zorundadır.
Sigortalı olay sözleşme süresi içinde meydana gelirse, yararlanıcılar kararlaştırılan nakit parayı alırlar. Sigortalı hasar meydana gelmezse, sözleşme planlanan tarihte sona erer.
çekilme
Sigorta ettirene, sözleşmeyle kararlaştırılan bir süre içinde sigorta sözleşmesini iptal etme hakkı verilir. İptal, iptal ile karıştırılmamalıdır!
Genellikle, iptal süresi olarak yedi veya on dört günlük bir süre sağlanır, kesin süre sigorta sözleşmesinde ve burada genel hüküm ve koşullarda belirtilir. Haklarının korunması için poliçe sahibinin sözleşme ve başvurusu ile birlikte taahhütlü mektupla sigorta şirketine bir mektup göndermesi gerekir. Mektubun sigorta şirketi tarafından bu süre içinde alınması önemlidir, posta damgasının tarihi önemli değildir.
