İpoteğin erken iptali: Bu şekilde tasarruf edebilirsiniz
En önemli şey, ipotek iptal edildiğinde veya planlanan iptalde ön ödeme cezasını takip etmektir. Bu, bankanın kaçırdığı faiz ve yeniden yatırım faizinden hesaplanır. İkisi arasındaki fark ne kadar büyük olursa, mevcut ipotekten çıkmak o kadar pahalı olur. Bazı bankalar, muhtemelen en büyük tasarruf potansiyelini sunan risk marjlarını bile hesaplar. Bunun nedeni tamamen haksız olmalarıdır, çünkü değiştirme işleminden sonra banka için artık herhangi bir risk yoktur.
İpoteği geri ödeyerek çeşitli şekillerde tasarruf edin
İpotek sözleşmesi yapılırken, bir ön ödeme cezası maliyetlerinin nasıl hesaplandığına dikkat edin. İpotek alınacak bankayı seçerken bu nokta önemlidir.
Banka ile iyi pazarlık yapın! Bankada ipoteğinizi yürüten başka ürünleriniz varsa, bunları kullanmayı planlıyorsanız sizi ağırlamaktan mutluluk duyacaklardır. Banka ile ek hesapları veya mevduatı olan müşterilere genellikle daha düşük çıkış oranları sunulur.
Ayrıca bilinmesi gerekenler: Ön ödemeli cezalar ödemek zorundaysanız kantonların çoğu vergi tasarrufu sağlar. Bunu vergi beyannamesine dahil edin, vergi yükünü azaltır. Kantonunuzdan veya kanton idaresinden daha fazla bilgi edinin.
Kazanan olarak banka
Diyelim ki ipotekinizi bankada kullandığınızı ve banka parayı sermaye piyasasına yatırdığınızı varsayalım. Piyasa o zamandan beri toparlandı ve şimdi daha iyi faiz oranları sunuyor. Bu, artık alacağınızdan daha fazla faiz aldığı için banka için bir kâr anlamına gelir.
Bıraktığınız için banka size tazminat ödemek zorunda kalmaz mı? Tamamen matematiksel bir bakış açısından, bu doğru olabilir, ancak gerçekte hiçbir banka bunu yapmayacaktır. Bununla birlikte, en azından daha düşük bir tazminat ödemesinden yararlanacaksınız. Bundan kaçınamazsınız, çünkü bu banka için önemli bir gelir kaynağıdır.
Ama en azından ödeme daha düşük. Bu nedenle, faiz oranlarının yükseldiği bir zamanda ipotek geri ödemesini ertelemeniz mantıklı olabilir. Her durumda, banka kazanan gibi bir durumdan ortaya çıkacaktır, ancak biraz beceri ile en azından kar veya zararın o kadar yüksek olmadığından emin olabilirsiniz.
Bir malın kararı her zaman kalıcı değildir. Eğer ipotek tarafından finanse edilen evi tekrar satmak istiyorsanız, idari bir sorunla karşılaşıyorsunuz. İlgili herkes için en kolay yol ipotek yeni sahibine aktarmaktır.
Ancak, bu bankanın rızasını gerektirir. Devrin kendisi ve yeni ipoteğin kredibilitesini kabul etmelidir.
Sabit ipotek vs. Libor ipotek
Sabit oranlı bir ipotek almak sizi artan faiz oranlarından ve aniden ipotekinizi daha pahalı hale getirmekten korur. Ama bir sorun var, çünkü düşen faiz oranlarından da faydalanmıyorsunuz.
Faiz oranları para piyasasına çok düşerse, başlangıçta iyi müzakere edildiği düşünülen faiz güvenliği için yüksek bir fiyat ödersiniz. İpotek sözleşmesinden çıkmak istiyorsanız, yukarıda açıklandığı gibi pahalı olacaktır. Bu nedenle, sabit oranlı bir ipoteğe güvenmemek mantıklı olabilir, daha doğrusu? diğer pek çok borçlu gibi mi? Libor ipoteği ile yola çıkmak.
Bununla, marj sabitlenir, faiz oranı ayarlanabilir. Tabii ki, aynı zamanda yükselebilir, bu kalan düşük risktir. Mevcut ipoteğinizi kullanmayı düşünürken en geç bir Libor ipoteğini göz önünde bulundurmalısınız.
Artık ipoteğin geri ödenmesi için değil, en azından gelecek ve kalan miktarın finanse edilmesi için tasarruf edeceksiniz. Tabii ki, bu aynı zamanda kredi yükünün ne kadar yüksek olduğuna ve biraz daha yüksek riskin buna değip değmeyeceğine de bağlıdır.
Faiz karşıtı vergiler
Önceden belirttiğimiz gibi, ön ödeme cezası vergileri azaltabilir. Dolayısıyla, bu ceza ücretini ödemeye rağmen, vergi tasarrufları ek maliyetlerden daha fazla olduğundan, ipoteği erken ödemeye değer olabilir.
Ön ödeme cezası, normal borç faizinin de listeleneceği vergi beyannamesinde belirtilir. Önemli: Faiz maliyetleri yılda 50.000 CHF'yi aşmamalıdır.
İpoteğin erken feshine değer olup olmadığı diğer banka tarafından sunulan yeni koşullara bağlıdır. Vergi yönü de dikkate alınmalıdır. Değiştirme maliyetini kaydedebileceğiniz tutarla karşılaştırın.
Bu size netlik sağlar ve sonunda olumlu bir sonuç bekleyip bekleyemeyeceğinizi tam olarak söyler. Sağlayıcıları karşılaştırmak için birini kullandığınızdan emin olun Mortgage karşılaştırması. Böylece, birkaç dakika içinde, değişimin muhtemelen değerli olacağı en ucuz sağlayıcıyı bulacaksınız.
Sonuç: faydalı mı değil mi?
Bir ipotek kullanılabilir, ancak borçlunun pahalı ödeme yapması nadir değildir. Bu nedenle, tüm masrafların önceden bir fikrinin alınması tavsiye edilir. Maliyetlerin bir kontrol listesini yapın ve bunları tasarruflarla karşılaştırın.
Bunlar vergi yönlerini ve beklenen faizi içerir. Büyük bir fark varsa ve maliyetler ağır basarsa, değiştirme buna değmez. Bu durumda bireysel önlemler ücretleri dengelemek için yetersizdir.
Bunu çözmek için, ipotek sözleşmesini imzalamadan önce bir sağlayıcıyla ne kadar kalmak istediğinizi düşünmelisiniz. Birçok banka, on yıllık sabit faizli bir mortgage kredisine, beş yıllık ipoteğe göre daha düşük faiz oranları sunmaktadır.
Bu, ipotek güncellendiğinde daha yüksek faiz oranları riski taşıdığınız anlamına gelir, ancak aynı zamanda çok yüksek bir ön ödeme cezası riski daha düşüktür. İyi karşılaştırın ve sizin için önemli ve doğru olanı tartın!
hisse
En iyi ipoteği bulun
İsviçre'deki tüm sağlayıcıları hızlı ve ücretsiz bir şekilde karşılaştırın.
