Risk almak için ne kadar isteklisiniz?
Hangi riski almak istediğinizi öğrenin. En ucuz finansman her zaman en iyi fikir değildir, çünkü daha fazla koşul nedeniyle finansal bir fiyaskoyla sonuçlanabilir. Maksimum riskinizin ne olması gerektiğini belirleyin ve kendiniz için iyi bir ipotek neyin oluşturduğunu tanımlayın.
Bu konuda genel bir açıklama yapılamaz, çünkü herkes? İyi ipotek? başka bir şey. Bazıları için çok ucuz, bazıları için faiz oranı görüşmeleri de tüm dönem boyunca yapılabilir. Diğerleri uzun sabit faiz oranında bir avantaj görüyor ve 20 yıla kadar kendilerini taahhüt etmeyi seviyor. Kendinize aşağıdaki soruları sorun:
- Risk alma isteğim nedir?
- Ne risk alabilirim?
- Acil bir durumda öngörülemeyen şeyleri finanse etmek için yeterli miktarda sıvı fonum var mı?
- Ne kadar esnek kalmam gerekiyor?
- Evimi sonsuza dek tutmak mı yoksa olası bir satış için kendimi güvence altına almak mı istiyorum?
- Her iki eş de riski paylaşıyor mu yoksa ipotek eden sadece bir ortak mı olacak?
Başka şeyler bu soruları cevaplamaktan türetilebilir. Ortak sorusu olası bir ayrıma bakar, çünkü o zaman mülkün mülkiyeti düzenlenmelidir. Bu, daha sonra ipoteği kimin ödediği veya her iki ortağın burada eşit haklara sahip olup olmadığı ve bu nedenle banka tarafından ödeme için kullanılabileceği sorusu ile el ele gider.
Son olarak, en önemlisi, güvenlik ve esneklikle ilgilidir. Şimdi ev finansmanı için en iyi ipoteği bulmak istiyorsanız, önce kendinizi aşağıdaki risk türlerinden birinde sınıflandırın:
- Güvenlik bilinci
Bu gruba ait olanlar, riskten kaçınma ile karakterizedir. Kendilerini uzun vadede taahhüt etmek istiyorlar ve daha sonra yüksek faiz oranlarıyla karşılaşmak ve müzakere etmek yerine mevcut faiz oranlarını güvence altına almak istiyorlar. Sloganına sadık: Elinizdeki serçeyi çatıda bulunan güvercinlerden daha iyi! - Risk mümkün
Risk alan kişiler ipotek piyasasını takip eder ve faiz oranlarının kendileri için olumsuz yönde değişme riskini üstlenmeyi sever. Sonuçta, bunun tersi de mümkündür ve sabit faiz oranlarının eksikliği nedeniyle, faiz oranları düşmektedir. - Yeterince güvenli
Likit fonlar aniden daha yüksek bir faiz oranını emmek için yeterlidir. Bu insanlar "riskli" kabul edilir belirlenmiş. - yetersiz para
Risk altında olmayanlar, faiz oranları yükseldiğinde mallarını satmak isteyip istemedikleri sorusuyla karşılaşabilirler. Bunun nedeni, finansal riskten korunma amaçlı likit fon bulunmamasıdır. - Satış her zaman mümkündür
Özellikle esnek kalmak isteyen ipotekli borçlular bu gruba aittir. Ayrıca evinizi tekrar satabilmek ve sonra çıkmak için bir ipoteğe ihtiyacınız olabilir. - Evde uzun vadede yaşar
Bu insanlar çok fazla esnekliğe ihtiyaç duymazlar çünkü kendi evlerinde mümkün olduğunca uzun süre yaşayacaklar. Bir satış planlanmamıştır.
Farklı tip kombinasyonları mümkündür
Farklı ipotek türleri arasından seçim yapabilirsiniz. Bir Libor ipoteğine güvenebilir ve belirli bir esneklik ve özgürlüğün tadını çıkarabilirsiniz, ancak aynı zamanda risk daha büyüktür. Sabit oranlı ipotek yoluyla finansman özellikle güvenlidir, ancak o zaman dönem boyunca bağlanırsınız ve artık esnek değilsiniz.
Sabit oranlı ipotek, birçok borçlunun bile bilmediği bir çıkış seçeneğine sahip olabilir. Mülkünüzü satmanız gerekiyorsa, bu ürün ipotekten kurtulmak için bir fırsat sağlar. Gerekli esnekliği koruyorsunuz, ancak diğer taraftan güvenli taraftasınız.
Binlerce İsviçre Frangı'na mal olabilen, aksi takdirde tehdit olan ön ödeme faizi burada önemli ölçüde daha düşük. İpotek sözleşmesini imzalamadan önce bankanıza böyle bir çıkış seçeneğinin sunulup sunulmadığını sorun.
Libor ipoteği daha fazla esneklik sunar, ancak aynı zamanda belirli riskleri de içerir. Ancak, burada faiz oranlarının yükselme riskini azaltabilecek kısa vadeli bir çerçeve sözleşme akdedebilirsiniz.
Daha sonra ipotek sözleşmesini sona erdirme ve mülkünüzü satma seçeneğiniz vardır. Diğer yandan, ipoteğin uzatılması da elbette mümkündür veya değişken bir ipoteğe veya sabit faizli ipoteğe dönüştürülebilir.
Kısa vadeli sabit faizli ipotekler de mümkündür. Esnek kalmaya devam edebilmeniz ve faiz oranlarındaki azalmaya tepki verebilmeniz için bir veya üç yıl boyunca sabitlenirler. Halen düşük faiz oranlarını çok uzun süre güvence altına almak istemiyorsanız, ancak faiz piyasasına tepki vermeyi tercih ediyorsanız, bu varyant sabit on veya yirmi yıl sabit faizli ipotekten daha iyidir.
Her zaman olduğu gibi: kendinizi doğru değerlendirin ve güvenliği veya esnekliği tercih edip etmediğinizi belirleyin. İkisi arasındaki karışım Libor ipoteği tarafından garanti edilmektedir.
Faiz oranı tahminleri kullanılsın mı?
Faiz oranı tahminleri popülerdir ve sıklıkla yapılır, ancak nadiren doğrudur. En büyük uzmanlar bile pazarı önümüzdeki yıllarda tahmin edemezler ve bu nedenle her şeyin düşündüğünüzden farklı olduğu açıktır! Bununla birlikte, faiz beklentileri önemsiz değildir ve bir ipotek stratejisi seçerken dikkate alınmalıdır.
Faiz oranlarının zaten yükselmesi bekleniyorsa, sabit faizli ipotek daha iyi bir seçimdir. On yıl olarak ayarlanması gerekmez, beş yıl genellikle yeterlidir. Tabii ki, bu yine risk farkındalığınıza ve güvenlik arzusuna ve finansal rezervlere bağlıdır.
Karar vermeden önce son yıllardaki faiz oranlarındaki gelişmeleri not edin, ancak kararınızı tek başına vermeyin. Ev finansmanı için en iyi ipoteği bulmak için, karar vermek için önemli ölçüde daha fazla bilgiye ve kilit noktalara ihtiyacınız var. Bu nedenle, ipotek sözleşmesi için sunulan tüm koşulları göz önünde bulundurun.
Dilimlere tahsis?
Birçok banka ipoteğin dilimlere bölünmesini tavsiye eder, böylece iki dilim 250.000 CHF ile 600.000 CHF arasında bir değer için yeterlidir. Avantajı: tüm ipotek bir kerede yenilenme nedeniyle değildir, bu nedenle sizin için dezavantajlar ilgi açısından daha düşüktür. Daha esnek kalabilir ve yeni faiz oranlarına daha kolay tepki verebilirsiniz.
Ancak birçok bankanın sessiz kalmasını sevdikleri: Bir dilimin süresi dolarsa, bir öncekinden önemli ölçüde daha ucuz olsa bile başka bir bankaya geçemezsiniz. Yeni banka nadiren ikinci sırada yer alıyor ve diğer alacaklıların gerisinde kalıyor. Bankalar da kendilerini korumak istiyor ve bu temerrüt riskini almıyorlar.
Finansman ancak tüm dilimler 24 ay içinde başka bir bankaya havale edilirse kullanılabilir. Bu nedenle dilimlere bölünmek, kelimenin tam anlamıyla bankanıza teslim olduğunuz ve tekrar ayrılamayacağınız anlamına gelebilir.
Bu prosedür bankanın bir parçası olarak anlaşılabilir, çünkü koşullar kötüleşse bile sözleşmeyi uzatmanız gerekir. Ancak, bu sizin için bir tuzak olabilir.
