valor actual
El valor presente es el valor de los pagos totales de la prima durante el plazo acordado del contrato de seguro. Se utiliza un porcentaje fijo para el cálculo, sobre el cual se pueden descontar todos los pagos futuros en cualquier momento.
El valor presente muestra cuánto dinero se debe invertir para que las primas que aún se pueden pagar en el futuro, por lo que este cálculo asume una tasa de interés constante. El método es la base para comparar diferentes productos de seguros de diferentes proveedores.
beneficiarios
Los beneficiarios son las personas nombradas en el contrato de seguro y que reciben los beneficios acordados en caso de que ocurra el evento asegurado. En caso de fallecimiento del titular de la póliza, el seguro de vida puede tomar la forma de un pago único o un pago de pensión regular, por lo que el tipo de pago debe acordarse contractualmente por adelantado.
Los beneficiarios pueden ser personas diferentes que pueden determinarse libremente. Los beneficiarios pueden ser cambiados durante la vigencia del contrato, no tiene que permanecer con las personas originalmente nombradas. Sin embargo, hay una restricción, si el seguro de vida se realiza bajo el pilar 3a, los beneficiarios no pueden cambiarse fácilmente.
reserva de la política
De las primas que van al Seguros de vida en Suiza se abonan, se cobrarán los gastos administrativos. Estos son definidos libremente por el asegurador y pueden relacionarse, por ejemplo, con la comisión de agencia o con la administración de las pólizas. La cantidad restante es la parte de ahorro de las primas. Esto, a su vez, genera intereses y se acumula a lo largo del período del contrato. Entonces se habla del llamado capital de cobertura. El capital también es una provisión y está destinado a ayudar a asegurar futuros pasivos o poder liquidarlos posteriormente. Por tanto, el capital de reserva suele ser inferior a las primas pagadas.
alcance de la cobertura
El contrato de seguro describe los beneficios que se pagarán si ocurre el evento asegurado. Estos beneficios se pagan al beneficiario. También se conocen como el alcance de la cobertura. Por lo tanto, en el caso de los seguros de vida, el alcance de la cobertura puede relacionarse con pagos únicos en caso de un evento asegurado o con pagos mensuales de pensión si estos se han acordado contractualmente.
Edad de ingreso al inicio del seguro
La póliza de seguro habla de la edad de entrada de la persona asegurada. Es la edad real de la persona asegurada aquí. Las pólizas de seguro de vida generalmente son limitadas a este respecto y ya no brindan a las personas mayores un contrato de seguro. La edad máxima es a menudo 60 años, en algunos casos 65 o 70 años es la edad máxima posible. Al mismo tiempo, existen restricciones a la baja en las pólizas de seguro de vida, que generalmente requieren la mayoría de la mayoría. En el caso de un seguro que paga dentro del pilar 3a, se aplica el límite de edad de 16 a 18 años, que depende del asegurador respectivo. En el caso del seguro de muerte en el pilar 3b, por otro lado, la edad de ingreso prescrita es menor.
La edad de entrada es de gran importancia para determinar el monto de la prima, ya que cuanto mayor es un asegurado, mayores son las primas que tiene que pagar. Esto a su vez significa que los asegurados muy jóvenes y saludables se enfrentan a primas relativamente bajas. Las primas también se calculan a partir de otros factores, incluido el género del asegurado, la suma asegurada acordada, el término deseado del contrato y varios factores de salud (fumadores, atletas, personas con sobrepeso, etc.).
Seguro de vida vinculado a la unidad
Por un lado, está el seguro de vida clásico de riesgo que cubre el riesgo de muerte y, según el contrato, el riesgo de discapacidad. Por otro lado, existe un seguro vinculado a la unidad, que también permite ahorrar capital. La porción de ahorro está vinculada a un fondo de inversión o la porción de ahorro se basa en el curso del precio de inversión. Por lo tanto, el seguro vinculado a la unidad es más arriesgado, pero también ofrece la posibilidad de un mayor rendimiento y, por lo tanto, un mayor beneficio en caso de daños asegurados. El tomador del seguro elige entre una amplia gama de productos en qué fondo de inversión le gustaría invertir. Todavía hay un riesgo de pérdida aquí, pero está limitado por varias precauciones de seguridad.
Suma garantizada asegurada
Una suma asegurada garantizada se establece en el contrato de seguro. Esta es la suma que se paga en cualquier caso si ocurre el evento asegurado de daños. Sin embargo, la suma asegurada puede aumentar si la compañía de seguros tiene un gran éxito financiero. Dado que el asegurado participa en las ganancias de la compañía de seguros a través de la participación en las ganancias, también se beneficia directamente del éxito y, por lo tanto, de mayores retornos. En el mejor de los casos, aseguran que la suma de seguro pagada sea significativamente mayor que la suma de seguro garantizada que se acordó en el contrato de seguro.
Seguro de vida mixto
El seguro de vida mixto es una combinación de diferentes componentes de seguro: por un lado, proporciona la seguridad financiera de los dependientes sobrevivientes en caso de fallecimiento y, por otro lado, la discapacidad también puede estar asegurada. Además, es posible incluir una porción de ahorro a través de la cual es posible la creación de un activo. Al final del plazo del contrato, el monto acordado se pagará al tomador del seguro. Luego recibe el monto ahorrado, que consiste en primas, intereses y participación en las ganancias.
La principal ventaja del seguro de vida mixto es que la persona asegurada puede determinar quién es el beneficiario en caso de fallecimiento. ¡La ley de herencia debe ser observada! La desventaja es que si el contrato se rescinde prematuramente, se debe tener en cuenta una pérdida porque el valor de rescate es menor que el monto actualmente en el contrato. Además, la participación excedente aumenta el capital ahorrado, pero la cantidad exacta de la participación excedente no puede garantizarse y, por lo tanto, puede ser inesperadamente baja o muy alta.
Seguro de vida 3a
El seguro de vida 3a es un plan de pensiones vinculado, que también puede incluir un seguro de vida. El asegurado puede beneficiarse de las ventajas fiscales aquí. Importante: en caso de fallecimiento del titular de la póliza, se aplican restricciones de herencia a la hora de pagar el beneficio del seguro a los beneficiarios. Esta es una diferencia importante de una cuenta 3a.
Las primas fijas se pagan cada año a lo largo de la vida del seguro de vida 3a, aunque es posible la terminación anticipada, pero esto conlleva pérdidas financieras considerables. Por lo tanto, debe verificar cuidadosamente el valor de rescate de la póliza de seguro de vida antes de la terminación o terminación planificada. También es importante: el rendimiento del seguro de vida 3a se reduce significativamente si se deben compensar las tarifas administrativas.
Disolver / pagar seguro de vida
Si se trata de un seguro de vida de riesgo, el monto pagado al término es muy pequeño o inexistente. La razón: aquí no se ahorra dinero que estaría disponible para el pago nuevamente. En caso de cancelación del seguro, solo se puede pagar un pequeño crédito, en caso de que exista una participación en los beneficios. El valor de rescate del seguro es decisivo para la cantidad que se puede pagar.
Cancelar / cambiar el seguro de vida
Es posible cancelar la póliza de seguro de vida, pero esto generalmente se asocia con una pérdida financiera. Por lo tanto, las compañías de seguros se protegen contra despidos frecuentes y precipitados. En el caso de un seguro de vida que se ejecuta como seguro de riesgo, la terminación o terminación generalmente es posible después del primer año de seguro.
El cambio de una compañía de seguros a otra solo es posible a través de la recompra, lo que implica pérdidas financieras: sin embargo, las tarifas deben deducirse de la cantidad pagada, porque la aseguradora generalmente las retiene, pero las cobra desde la primera prima. Esto significa que solo se pagará esa parte de las primas pagadas que quedan menos las tarifas.
Evaluación de riesgo de seguro de vida / evaluación de salud
Si desea asegurarse contra ciertos riesgos en una póliza de seguro de vida, debe realizar un control de salud. Es importante para la aseguradora qué estado de salud tiene la persona asegurada en el momento de la celebración del contrato, ya que esto aclarará el alcance de una póliza de seguro. El control de salud generalmente se lleva a cabo respondiendo preguntas individuales en un cuestionario. Este formulario lo completa la persona a asegurar y debe estar firmado por la persona a asegurar. Se realiza un examen más detallado si se acuerda una suma muy alta asegurada o si ya existen problemas de salud. Luego, el médico tratante suele ser entrevistado o se solicita una opinión médica. Para hacer esto, sin embargo, el médico debe ser liberado de su deber de confidencialidad.
Nachversicherungsgarantie
La garantía posterior al seguro es una ventaja para el asegurado, que puede tener beneficios adicionales incluidos en un contrato existente. También es posible mejorar los términos del contrato existente o ajustar los beneficios asegurados hacia arriba. Algunas aseguradoras ofrecen aumentar la suma asegurada más tarde sin tener que realizar una nueva evaluación de riesgos.
Suspensión de la prima
El asegurado tiene la opción de estar exento de pagar sus primas. Esto es posible, por ejemplo, si queda deshabilitado. Entonces ya no puede aumentar las primas, lo que se tiene en cuenta desde el principio cuando se concluye el contrato. Sin embargo, el valor del seguro puede disminuir porque muchas aseguradoras solo pagan una parte de la prima o incluso la prima completa si se ha demostrado un grado de discapacidad previamente definido. Sin esta evidencia, el valor del seguro permanecerá en el nivel en que estaba cuando comenzó la exención de primas.
prima de garantía
Al comienzo del contrato de seguro, la compañía de seguros ofrece una prima fija que permanece vigente durante todo el plazo del contrato. La garantía premium no depende de qué tan exitosamente opera la aseguradora y qué éxito financiero logra él mismo.
característica del producto
Un producto de seguro siempre tiene ciertas características clave que se denominan expresión del producto. El seguro de muerte, por ejemplo, diferencia entre una suma asegurada constante y decreciente como producto. La suma asegurada constante se determina desde el principio y permanece en esta suma durante todo el plazo del contrato. Un cambio o ajuste no es posible. Con una suma de seguro decreciente, por otro lado, la suma se fija al principio, pero luego la cantidad disminuye anualmente. Este es el caso, por ejemplo, con pólizas de seguro de riesgo que aseguran un préstamo. En la medida en que se reduce el monto del préstamo, también se reduce el monto del seguro.
clasificación
Una calificación crediticia se utiliza para evaluar la solvencia de una empresa o un particular, por lo que una institución independiente debe llevar a cabo esta calificación. Las compañías de seguros también están sujetas a una calificación. Esto se utiliza para hacer que una compañía sea financieramente comparable a otra y para establecer un cierto ranking. Las calificaciones también pueden ser un indicador de la probabilidad de incumplimiento o insolvencia de una empresa. Por lo general, se hace una distinción entre un riesgo de incumplimiento muy bajo (AAA), un riesgo de incumplimiento muy bajo (AA +, AA, AA-) y la seguridad que existe cuando la industria o la economía en general no está influenciada por ciertos eventos (a +, A , A-). Si se esperan problemas si la situación económica se deteriora, se asignan las letras BBB +, BBB o BBB-. Esto es seguido por la calificación BB + si existe un riesgo de incumplimiento. La calificación de la carta proviene de la agencia? Standard and Poor? S? y generalmente se usa para una calificación.
Divulgación de riesgo
Las aseguradoras también están tratando de protegerse y están eliminando varios riesgos de un contrato. Esto significa que si ocurre tal circunstancia, no hay responsabilidad posible y el asegurador no tiene que proporcionar ningún beneficio. Esto se conoce como exclusión de riesgos, uno de los medios más importantes para limitar los riesgos de responsabilidad para la aseguradora.
Si se contrata un seguro de muerte, el riesgo de suicidio generalmente se elimina del seguro. Este puede ser el caso durante todo el plazo del contrato, pero también puede referirse a un período predefinido (por ejemplo, tres años). Si el titular de la póliza se suicida dentro de este tiempo, los dependientes sobrevivientes ya no recibirán ningún beneficio de seguro y la suma asegurada no se pagará. Otras aseguradoras no eliminan completamente el riesgo del alcance de los beneficios, sino que solo aseguran ciertos riesgos con un monto de cobertura menor. Nuevamente hay restricciones, porque si z. Por ejemplo, si el suicidio se cometió en un estado de trastorno mental demostrable, la compañía de seguros debe ser responsable. A este respecto, las condiciones generales de seguro deben leerse con mucho cuidado antes de firmar un contrato, porque dicha exclusión de riesgos también se aplica a otros riesgos a asegurar.
la capacidad de recompra
No todas las pólizas de seguro son canjeables. Solo tiene esta propiedad si también tiene un valor de rescate. En este caso, el titular de la póliza puede rescindir la póliza prematuramente y pagar el monto previamente ahorrado. Esto se calcula a partir de las primas pagadas menos todas las tarifas.
valor de rescate
Si el asegurado solicita el pago de su seguro de vida, esto solo es posible con el valor de rescate actualmente aplicable. Esto representa el valor del seguro de vida en un punto fijo en el tiempo.El monto del valor de rescate depende, entre otras cosas, del plazo anterior del contrato, de las primas pagadas y las tarifas de cierre deducibles. Las compañías de seguros vuelven a diferenciar entre valores de rescate garantizados y valores de rescate con excedentes. Esto último depende de cómo se veían los resultados comerciales de la aseguradora el año pasado. Por lo tanto, antes de contratar un seguro de vida, también debe comparar los costos administrativos y de cierre, ya que estos reducen significativamente el valor de rescate si el contrato de seguro se rescinde prematuramente.
edad de jubilación
La edad final para el seguro de vida es la edad del tomador del seguro o de la persona asegurada cuando se alcanza el final del plazo del contrato. También se conoce como la edad final y representa, por ejemplo, el momento en que vence el beneficio acordado en el caso de una póliza de seguro de vida. Con el seguro de vida 3a, la edad final a menudo se establece en 64 para las mujeres, para los hombres es de 65. Esto corresponde a la edad final con la edad de jubilación estándar actual. Por el contrario, en el caso del seguro de muerte en la provisión 3b, la edad final es significativamente mayor y generalmente es entre 75 y 80 años.
Seguro de vida fiscal
Los pagos del pilar 3a y 3b ofrecen ventajas fiscales. Al pagar en el pilar 3a, la prima a pagar puede deducirse directamente de la renta imponible, para la cual existen ciertos montos máximos. Cualquier persona que se encuentre en un plan de pensiones ocupacionales del segundo pilar puede deducir un máximo de 6.682 CHF. Para todos los demás, se aplica la tasa del 20 por ciento, que puede deducirse como máximo. A lo sumo, puede ser CHF 33,408 aquí. Por otro lado, se reclama una suma global por un pago en el plan de pensiones gratuito.
En el caso de una póliza de seguro de muerte que es parte del plan de pensiones vinculado, no se incurre en impuestos durante el plazo. En el caso del seguro de muerte del pilar 3b, se pagan impuestos sobre la riqueza y las retenciones; bajo ciertas condiciones, también se aplican los impuestos sobre la renta.
Si se trata de un seguro de vida mixto con formación de capital, los beneficios en el plan de pensiones consolidado deben gravarse como ingresos, para lo cual se aplica una tasa impositiva especial. El pago del monto del seguro en el plan de pensiones gratuito está libre de impuestos. Sin embargo, se aplican ciertas condiciones.
Tasa de interés técnico
La llamada tasa de interés técnico se utiliza para calcular las primas del seguro de vida. También se puede encontrar en el contrato de seguro. El límite superior de la tasa de interés técnico puede cambiar, la Autoridad de Supervisión del Mercado Financiero de Suiza lo redefine de vez en cuando y luego lo utilizan las compañías de seguros en Suiza. Una tasa de interés técnica, que se utilizó cuando se celebró el contrato de seguro, se aplica durante todo el plazo del contrato y no se ajustará más adelante.
La tasa de interés técnica se puede usar para calcular el valor presente del seguro, lo que a su vez brinda la oportunidad de determinar el monto del beneficio por muerte futura. Por lo tanto, es posible determinar con precisión el capital que se pagará cuando ocurra la muerte. En el caso de una póliza de seguro de vida, el interés no se paga sobre la prima que se paga, sino sobre la prima de riesgo que resulta de los montos pagados menos la prima del costo. La prima de costo a su vez incluye tarifas y costos administrativos. La prima de riesgo es la cantidad que representa el crédito de la persona asegurada una vez que todos los costos se han deducido de las primas pagadas.
muerte
Si la persona asegurada muere dentro del plazo del contrato de seguro, este evento se considera una muerte en términos de seguro. El asegurador ahora debe ser informado de inmediato. Por lo general, requiere un certificado de defunción oficial y un certificado de la causa de la muerte. Si se trata de una muerte accidental, el informe policial a menudo se utiliza para probar la muerte o para aclarar la causa.
La aseguradora debe aclarar la elegibilidad. La aclaración de elegibilidad puede llevar mucho tiempo, especialmente en los casos en que se deben tener en cuenta varios beneficiarios. Solo cuando todos los documentos necesarios estén disponibles, el asegurador puede proporcionar el beneficio garantizado contractualmente. Tiene cuatro semanas para hacer esto. En la mayoría de los casos, sin embargo, el pago es mucho más rápido.
beneficio de muerte
La suma asegurada, que se determina al comienzo del contrato de seguro, corresponde al llamado beneficio por muerte. El monto definido aquí se paga al beneficiario cuando ocurre el evento de pérdida (fallecimiento del titular de la póliza).
valor de conversión
Cada póliza de seguro tiene un contravalor, que se denomina valor de conversión. Se puede utilizar para convertir el seguro en un seguro exento de primas. La transferencia a un producto de seguro completamente diferente también es posible al valor de conversión. Muchas aseguradoras equiparan el valor de conversión con el valor de rescate.
participación en los beneficios
Si las aseguradoras generan un excedente en el año del seguro, el asegurado participa en él. La participación en las ganancias se considera un beneficio de seguro adicional y se agrega a la suma asegurada garantizada. La mayoría de las aseguradoras tienden a calcular sus ganancias cuidadosamente, por lo que la participación en las ganancias suele ser sorprendentemente alta. Los cambios en la mortalidad, los bajos costos generales o el buen desarrollo de la tasa de interés tienen un efecto positivo.
seguro
Una suma fija de beneficios se define en el contrato de seguro, que se conoce como la suma asegurada. Esta suma se utiliza para asignar un monto al beneficio del asegurador, que es el monto máximo. En el caso del seguro de muerte constante, la suma asegurada en caso de daños se paga al beneficiario. Con un seguro de muerte decreciente, por otro lado, la cantidad que recibe el beneficiario en caso de un reclamo disminuye cada año.
Las aseguradoras de vida generalmente tienen una cantidad mínima, que se define como la suma asegurada y que a menudo asciende a 10.000 francos suizos. En algunos casos, las sumas de seguro están limitadas, y algunos proveedores también ofrecen sumas de seguro gratuitas.
la duración del contrato
Se establece un cierto período de tiempo para el cual se aplica la cobertura del seguro para un contrato de seguro. En seguros, este período se llama el término del contrato.
período de contrato
El término del contrato también se conoce como el término del contrato y significa el período de tiempo que es relevante para la protección del seguro. La mayoría de las compañías de seguros pueden elegir su término, pero existen ciertos límites que se relacionan, por ejemplo, con la edad. Los plazos mínimos son cortos y solo ascienden a unos pocos años, mientras que los plazos máximos generalmente son entre 10 y 35 años.
El plazo del contrato debe ajustarse de modo que corresponda con el propósito del seguro. Por lo tanto, el seguro de vida de riesgo solo se contrata durante el período en el que también existe el riesgo en cuestión. Si hay niños pequeños en la casa, el seguro de vida generalmente solo tendrá que existir hasta que los niños puedan tener sus propios ingresos.
Si el evento asegurado ocurre dentro del plazo del contrato, los beneficiarios reciben el beneficio en efectivo acordado. Si el evento asegurado de daños no ocurre, el contrato finaliza en la fecha prevista.
retirada
El titular de la póliza tiene el derecho de cancelar el contrato de seguro dentro de un período acordado contractualmente. ¡La cancelación no debe confundirse con la cancelación!
Por lo general, se proporciona un período de siete o catorce días como el período de cancelación, el período exacto se indica en el contrato de seguro y aquí en los términos y condiciones generales. Para salvaguardar sus derechos, el tomador del seguro debe enviar una carta al asegurador por carta certificada con el contrato y su solicitud. Es importante que la carta sea recibida por la aseguradora dentro de este período, la fecha del matasellos no es relevante.
