HR
HR DE_CH EN FR IT PT SQ SR TR ES PL

USPOREDBA HYPOTHEKA
ŠVICARSKA

Pronađite najbolju hipoteku sada ?!

Usporedba hipotekarnih kamata

Ovdje usporedite trenutne kamatne stope raznih davatelja hipoteka:

Iznos hipoteke
Molimo odaberite hipoteku koju želite

Zatražite hipoteku

Ispunite odmah i istog dana primite željenu ponudu:

Vaše prednosti:

Prijava znak Usporedite sve pružatelje usluga brzo i jednostavno
Prijava znakUsporedba svih pružatelja usluga
Prijava znakBesplatno i bez obveza

Najzadovoljniji kupci u Švicarskoj - to kažu i naši kupci.

Budući da znam da mogu izbjeći ulazak u ZEK kada tražite kredit putem neotralo AG, koristio sam ovu uslugu i znam da ćete naći odgovarajući zajam za mene.
Sandra
Sandraiz Bazela
Mogu preporučiti usluge tvrtke neotralo AG. Sve je funkcioniralo sjajno i nadasve vrlo brzo.
Christian
Christianod Dietlikona
Suradnja je bila brza, prijateljska i uspostavljena! Mislim da je sjajno što neotralo AG ima pregled svih davatelja kredita i kamatnih stopa.
Fabrizio
Fabrizioiz Berna
prija?nji
Sljede?i

3'587 KUPAC Ocijenili smo nas (4.9 OD 5.0)

Možda će vas zanimati i ovi članci:

Prikaži sve teme

Hipoteke: 10 najvažnijih savjeta

Uzeti hipoteku jedna je od najvažnijih odluka u životu. No, mala pogreška može stvoriti velike probleme, jer obično uključuje iznose od nekoliko stotina tisuća franaka. Kako bi sve u redu prošlo za vas, imamo deset najvažnijih savjeta o hipotekama:

1. Nemojte samo sjediti na kući banke

Nažalost, rasprostranjena greška: Mnogi kupci hipoteke odlaze u kućnu banku i nude ponudu koju prihvaćaju bez daljnje usporedbe. Umjesto korištenja mjesta za usporedbu poput neotralo.ch, odabrana je prva najbolja ponuda koju je konzultant sigurno dobro prodao. Ali stanje na računu primijetit će to negativno, jer rijetko je kuća kuća stvarno toliko jeftina koliko tvrdi. 

Uvijek razmislite o alternativnim ponudama i potražite mogućnost za pregovaranje. Često je moguće pregovarati o popustima koji, primjerice, utječu na visinu kamate ili naknade povezane s hipotekom.

2. Usporedite kamate

Povrh svega, usporedite kamatne stope, ali ne samo! Ostale uvjete također treba pažljivije ispitati, jer su presudni za procjenu ponude kao stvarno dobre ponude ili samo kao naizgled dobre. Koristite našu stranicu za usporedbu i pronađite najboljeg davatelja usluga s najnižim kamatama. Ključne referentne kamatne stope ažuriraju se svakodnevno, pa prilikom usporedbe obratite pozornost i na datum iz kojeg dolaze odgovarajuće brojke.

3. Uključite mrežne davatelje usluga

Svakako treba uključiti internetske banke i osiguravajuće kuće. Sami mrežni davatelji imaju niže troškove od banaka u poslovnicama i rado ove ušteđevine prenose na svoje klijente. To omogućava pronalaženje značajno boljih ponuda po kamatama. Međutim, savjet često nije moguć osobno ili se nudi samo putem chata ili e-pošte. 

Ako želite sjesti izravno nasuprot svom savjetniku, možete sigurno ignorirati internetske banke. Svi ostali trebaju dobiti potrebne informacije o mrežnim pružateljima usluga i uključiti ih u pretraživanje. Tek tada se mogu usporediti prave ponude s lokalnom bankom ili drugim bankama podružnica.

4. Pokažite pregovaračke vještine

Ako se kladite da hipoteku želite dobiti posebno jeftino, trebali biste pokazati pregovaračke vještine. To znači da ne možete jednostavno prihvatiti ponuđene kamate, naknade i druge uvjete. Pregovarajte pametno i čak mogu zaprijetiti da će se odbiti od pružatelja usluga i odabrati konkurenciju. Međutim, ne biste trebali slijepo kockati, već znati od koje banke postoji još jedna, realna ponuda.

5. Kladite se na pravu hipoteku

Varijabilne hipoteke u Švicarskoj su vrlo skupe, pa je hipoteka s fiksnom stopom ili hipoteka Libor bolji izbor. Razmislite koji je rok hipoteke s fiksnom stopom najbolji za vas i nemojte se nepotrebno vezati dugo. 

Ako su kamate vrlo niske kad se hipoteka povuče, ipak se preporučuje dugoročna obveza jer na taj način možete osigurati ovu kamatnu stopu u određenom razdoblju od deset, a ponekad i dvadeset godina. Međutim, ako vam se sviđa fleksibilniji, pridržavajte se hipoteke Libor. 

To se postavlja na jedan ili tri mjeseca, na šest mjeseci ili na cijelu godinu. Koristite od promjene kamatnih stopa koje mogu biti negativne i za vas ako se kamatne stope povećaju na novčanom tržištu. Međutim, možete produžiti hipoteku s fiksnom stopom prilikom produljenja hipoteke.

6. Rani izlazak
Preuranjeni

Ukidanje hipoteke zaista se preporučuje samo pod određenim uvjetima. Oni postoje kada je kazna plaćanja unaprijed prilično niska i kad se to kompenzira uštedenim kamatama. 

Potrebna vam je dobra ponuda druge banke ili osiguravajućeg društva unaprijed, o čemu možete saznati na neotralo.ch. Otkažite postojeću hipoteku samo ako vam se ovaj postupak zaista isplati, u suprotnom ćete ponekad platiti nekoliko desetaka tisuća franaka na njoj.

7. Pazite na posrednike

Profesionalni hipotekarni posrednici opisuju hipoteku u najsvjetlijim bojama i samo osvjetljavaju njene prednosti. Ovdje se čini sve super, super i jeftino. Obratite pažnju ako vam netko želi prodati proizvod koji je samo u vašu korist. 

Priznajmo: banka zarađuje novac hipotekom, tako da u sebi ima prednost. Tko negira ovo u savjetovanju, očito laže i nije savjetnik, već samo manje ili više dobar prodavač. Mnogi posrednici nisu neutralni, tako da svakako morate učiniti svoje istraživanje i dobiti ponude o hipotekama.

8. Nema rezbarenja

Rezbarenje je razumljivo samo iz hipoteke u iznosu od 250 000 CHF, obvezno je ako iznos potrebnih vanjskih sredstava prelazi 65 posto kupoprodajne cijene nekretnine. 

Iako bankovni savjetnici često opisuju tranše kao vrlo korisne, oni su samo ako su blizu i istječu u roku od 24 mjeseca. U suprotnom, produljenje hipoteke moguće je samo kod ove jedne banke, jer druga banka ne zauzima drugo mjesto u financiranju. U najgorem slučaju morat ćete nastaviti tranšu pod lošim uvjetima.

9. Koristite različite izvore kapitala

Za dobivanje hipoteke trebate najmanje 20 posto iznosa kupnje kao kapitala. Za to upotrijebite različite izvore novca i provjerite imate li još uvijek dovoljno likvidnih sredstava za nepredviđene troškove. 

Kao kapital možete koristiti uštede kao i novac od prodaje vrijednosnih papira, avansa za nasljedstvo, zajmova rođaka, darova ili građevinskog zemljišta bez hipoteke. Najmanje deset posto vrijednosti zajma mora se sastojati od takozvanog tvrdog kapitala. Stanja drugog stupa ne uključuju se u kapital.

10. Isplatite se do umirovljenja

Čest problem s hipotekama je da kad odem u mirovinu, one više nisu održive. Tada se u većini slučajeva smanjuju dohodak i time prenosivost. Zato financijske institucije provjeravaju sve upite o hipoteci tako precizno je li podnositelj zahtjeva navršio ili premašio 50 godina života. 

Hipotekarno kreditiranje bi u najboljem slučaju trebalo smanjivati s godinama. U pravilu, najmanji iznos od 120 zajmova je preporučeni iznos kredita u postocima.

Što je hipoteka?

U većini slučajeva kapital nije dovoljan za kupnju vlastite nekretnine. To znači: potreban je dužnički kapital! U Švicarskoj se ovo financiranje duga naziva hipotekom. Međutim, to nije sam zajam, čak i ako se taj termin često upotrebljava naizmjenično. 

No prvo se radi o založnom pravu koje hipotekarni zajmodavac stječe na nekretnini. To osigurava zajam koji je bio potreban za kupnju nekretnine ili zgrade. Ako novi vlasnik postane insolventni i više ne može redovito plaćati rate kredita, posjed se daje u zalog. Stručnjaci ovdje govore o "pravu hipoteke".

Kako djeluje hipoteka?

Svatko tko želi skinuti hipoteku mora biti u mogućnosti ispuniti dva minimalna zahtjeva:

kreditiranje

Pod pojmom? Hipoteka? je odnos između tržišne vrijednosti i hipoteke. Ovdje se ne smije premašiti 80 posto. Barem 20 posto tržišne vrijednosti mora se stoga povećati kao kapital. Kapital se može privesti u obliku novčanih sredstava, preferiranog nasljedstva ili privatnog zajma. Također je moguće donijeti mirovinske fondove iz drugog ili trećeg stupa socijalnog osiguranja ili ih založiti. To može povećati komponentu kapitala.

pokretnost

Drugi je zahtjev koji se mora ispuniti barem da bi se dobila hipoteka. To znači otpornost dohotka, za koju se koristi bruto dohodak. Ovo je opterećeno kamatama i svim ostalim troškovima (uključujući životne troškove). Održivost ne smije prelaziti trećinu bruto prihoda. Suprotno tome, to znači da se najviše dvije trećine dohotka može utrošiti na hipoteku.

Ako su oba zahtjeva zadovoljena, određuje se iznos hipoteke. Ovo je iznos novca koji se mora prikupiti uz vlastita sredstva za financiranje željene imovine. Postoje tri modela hipoteke: hipoteka s fiksnom ili promjenjivom hipotekom i hipoteka Libor. 

Svi se modeli razlikuju s obzirom na razvoj kamatnih stopa i imaju i prednosti i nedostatke. Oni se moraju detaljnije ispitati u svakom pojedinačnom slučaju prije nego što se donese izbor u vezi s tim modelom. Nakon što su svi preduvjeti razjašnjeni, zajmoprimačima se mogu poslati ponude bankama i osiguravajućim društvima. 

Važno: Svi modeli hipoteke imaju neke zajedničke točke. 

Govorimo o osnovnim hipotekama na kojima se zasnivaju drugi modeli (mješovite ili kombinirane hipoteke). 

Sličnosti u svim modelima su:

    • Provjera kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva
    • Prisutnost najmanje 20 posto kapitala
    • Pozajmljivanje imovine s do 80 posto tržišne vrijednosti, pri čemu je do 65 posto moguće kao prva hipoteka, ostatak se vrši putem druge hipoteke

Prvi i drugi modeli hipoteke

Zahtjev za osobnim financiranjem presudan je za to treba li prva ili druga hipoteka. Prva hipoteka je moguća do omjera zajam-vrijednost od 65 posto, druga hipoteka se daje na zajam između 65 i 80 posto tržišne vrijednosti. Zaključak: Što je veći zajam za nekretninu, to je više dugovanja potrebno za financiranje.

Važno: Ako je potreban više od 65 posto dugovanja, dužnik je vezan za banku. Stoga se druga hipoteka uvijek mora uzimati tamo gdje je dana prva hipoteka. 

Za razliku od mnogih drugih zemalja, švicarske banke ne financiraju nekretnine uopće ili jedva preko drugog mjesta. To znači da ne daju ostavke u korist ostalih vjerovnika, već umjesto toga rangiraju prvo mjesto i stoga su na prvom mjestu kada je u pitanju služenje vjerovnicima.

Nekoliko tranša ima smisla

Moguće je podijeliti hipotekarni dug na nekoliko tranša. To zajmoprimcima daje mogućnost izbora koji će proizvod odabrati za svaku tranšu. Ako se više od 65 posto imovine mora financirati iz vanjskog kapitala, najmanje dvije tranše dospijevaju automatski. 

Razlog: Prva i druga hipoteka obično se daju pod različitim uvjetima. Ovdje se, na primjer, mogu kombinirati hipoteke i hipoteke s fiksnom stopom. Zajmoprimci bi trebali paziti da se ne vezaju previše davatelja usluga, jer su, na primjer, loše odabrali rokove dospijeća. 

Dobro je znati: rezbarenje je moguće i ako se osigura samo prvorazredno financiranje, tj. Ako je za financiranje posjeda potrebno manje od 65 posto duga.

Priprema je sve-kraj i kraj

Financiranje vlastite imovine jedna je od najvažnijih odluka koja se donosi u životu. Financijski utjecaj ove odluke je ozbiljan. Zbog toga se preporučuje što je moguće bolje pripremiti za razgovor s bankovnim savjetnikom i, prije svega, usporediti različite ponude. 

Za ovo se preporučuje odabir neovisnog davatelja usluga usporedbe poput neotralo.ch. Važno za osobnu konzultaciju: Zabilježite sva pitanja koja želite postaviti! Inače se ta pitanja zanemaruju tijekom savjetovanja jer je bogatstvo informacija jednostavno preveliko. 

Također biste trebali prikupiti sve dostupne podatke o vlastitoj financijskoj situaciji. Tako mu možete izravno pristupiti u savjetovanju. Naravno, još je lakše ako se koristi internetska usporedba ponuda i kod kuće možete odlučiti od kojeg davatelja želite više informacija.

Hipotekarni modeli u Švicarskoj

U Švicarskoj postoje tri različita modela hipoteke. Upadljivo je da je jedan od tih modela najčešće dovršen. Hipoteka s fiksnom stopom koristi se za financiranje stambene imovine. Prikladan je za financiranje svih nekretnina i može se koristiti za kratkoročno, srednjoročno i dugoročno financiranje.

Hipoteka s fiksnom stopom

Dogovorena kamatna stopa ostaje fiksna tijekom cijelog razdoblja. To je posebno korisno ako je rok zajma vrlo dug i moguće je da se kamatne stope promijene. To nije moguće s hipotekom s fiksnom stopom.

Hipoteka s fiksnom stopom u načelu se ne može osloboditi tijekom trajanja, ali postoje iznimke kao i uvijek. Međutim, u ovom slučaju hipotekar mora očekivati kaznu za predujam koju mora platiti i to će ga skupo koštati. 

Klijent koji skine hipoteku s fiksnom stopom sklopi dug ugovor s bankom. To osigurava kamatnu stopu i samim tim vaš prihod tijekom dogovorenog roka. Ako dužnik sada vjeruje da mora vratiti hipoteku, za banku je to nepovoljno. Taj se nedostatak isplatio i određuje kaznu za predujam. 

Banka se nikada neće izvući iz takve situacije kao gubitnik! Sljedeće bodove su odlučujuće za iznos kazne za plaćanje unaprijed:

    • Iznos prethodno ugovorene kamatne stope
    • trenutna kamatna stopa
    • Preostali rok hipoteke

Hipoteka s fiksnom stopom može se postaviti na različite uvjete, koji mogu biti u rasponu od dvije do 25 godina. Međutim, mnoge banke ograničavaju uvjete na najviše deset godina. Suprotno tome, mnoga osiguravajuća društva nude znatno dulje uvjete i često nude bolje uvjete. Njihovi uvjeti su do 25 godina.

Prije nego što skinu hipoteku s fiksnom stopom, zajmoprimci trebaju pročitati sitne otiske. Na primjer, regulira pravo na raskid, koje može varirati od banke do banke. Neke banke otkazuju hipoteku ako dužnik iznenada ima niži dohodak. 

Pored toga, često se traži kazna plaćanja unaprijed, čak i ako banku otkaz učini. Zajmoprimac mora tada skinuti novu hipoteku i prihvatiti trenutnu kamatu. Međutim, to može značiti da su kamatne stope mnogo veće nego kada ste se prvotno zadužili.

Također je važno da se neočekivani događaji uzmu u obzir. Banka može zatražiti kaznu za predujam ako hipotekar umre, a imovina ne pređe na nasljednika. Banka tada ocjenjuje da je ugovor raskinuo preuranjeno i da je ta naknada u skladu s tim dospjela.

Također može biti skupo ako se imovina mora prodati zbog razvoda ili razdvajanja. Zato je važno ne samo razmotriti razvoj kamatnih stopa, već i koliko dugo je odabrana veza s hipotekom. Molimo mudro odaberite vrlo dugačke hipotekarne obveze!

Konačno, hipoteke ili oni koji to žele postati moraju uravnotežiti sigurnost i fleksibilnost. Sigurnost kamatnih stopa s jedne strane, mala fleksibilnost s druge. Niti se mogu pomiriti s hipotekom s fiksnom stopom. Također treba napomenuti da se nekretnina ne može prodati tijekom razdoblja bez plaćanja predujma.

Promjenjiva hipoteka

Promjenjive hipoteke dugo su bile popularne, ali naizgled neprekidno razdoblje vrlo niskih kamatnih stopa tome je popularnost stavilo kraj. Danas su hipoteke s fiksnom stopom ili hipoteke Libor puno zanimljivije i nude bolje uvjete. 

Promjenjivu hipoteku karakterizira činjenica da ima promjenjive kamatne stope, otuda i ime. Termin nije određen, a otkazni rok može biti između tri i šest mjeseci. Banka određuje kamatnu stopu u pojedinačnim slučajevima i prema vlastitom nahođenju. Temelji se na općoj razini kamatnih stopa i koristi za usporedbu ponude drugih financijskih institucija. 

Moguće je čak da se kamatna stopa mijenja dva ili tri puta godišnje, ovisno o tome koliko je tržište trenutno fleksibilno. To može biti povoljno za zajmoprimca, ali može imati i vrlo negativan utjecaj.

Promjenjiva hipoteka nudi vrlo velik rizik, a upravo se to krije u upravo spomenutoj promjeni kamatne stope. Vjerojatno je to razlog zašto je hipoteka na fiksnu stopu mnogo popularnija, jer jednostavno nudi veću sigurnost. Stoga svatko tko želi skinuti promjenjivu hipoteku treba pažljivo ispitati treba li snositi rizik od naglog povećanja stope ili ne. 

Naravno, vi bi mogli imati koristi od pada kamatnih stopa. Međutim, ako ugovor zaključite u vrijeme kada su kamate već vrlo niske, malo je vjerojatno da će dodatno pasti. S druge strane, hipoteka će se prvenstveno razvijati prema gore i na taj način postati skuplja.

Hipoteka Libor

Skraćenica Libor označava londonsku međubankarsku ponudu. Kad banke u kratkom vremenu posuđuju novac jedni od drugih, kamatnu stopu nazivaju Libor. Ponude dostupne na takvim hipotekama kreću se od 30 dana do 12 mjeseci. 

Banka uvijek koristi trenutnu kamatnu stopu Libor, što je osnova za sve daljnje izračune. Postoji i marža koju određuje banka. Primjer: marža je 2 %, stopa Libora je 0,50 %. To rezultira hipotekom od 2,50 %.

Marža se ne mijenja, ali stopa Libora može svakodnevno oscilirati. Naravno, hipotekarna kamatna stopa se ne preračunava, prilagodba se obično vrši kvartalno. 
Hipoteka Libor također se prodaje pod drugim imenima. 

To je, na primjer, hipoteka fleksibilnog prevrtanja ili hipoteka na novčanom tržištu. Način rada hipoteke uvijek je isti, mijenja se samo ime. 
Zajmoprimac mora potpisati okvirni sporazum prilikom preuzimanja hipoteke Libor. Ovaj okvirni ugovor obično traje između tri i pet godina. U tom roku hipoteka se može pretvoriti u hipoteku s fiksnom stopom. 

Međutim, to je moguće samo ako hipotekar ostane kod istog davatelja usluga, a promjena banke nije moguća u takozvanom osnovnom roku okvirnog ugovora. No postoji još jedan izuzetak: ako ste spremni platiti puno novca za to i prihvatiti kaznu za predujam, opet je moguće promijeniti banku.

Hipotekarni modeli: prednosti i nedostaci

Prema istraživanjima švicarskih banaka, Švicarci radije uzimaju hipoteku s fiksnom stopom. Nije ni čudo, oni sigurno igraju ovdje i određuju rok i kamatnu stopu kad se ugovor potpiše. Termini su obično vrlo dugi i do deset godina, u nekim slučajevima se mogu postaviti i do dvadeset godina. 

Srednji rokovi od četiri do šest godina osobito su česti. Pružaju sigurnost planiranja, ali svejedno omogućuju željeni stupanj fleksibilnosti. Svi modeli hipoteke imaju svoje prednosti i nedostatke, pa bi svi koji žele uzeti kredit trebali pogledati relevantna svojstva hipoteke. 

Na taj se način pojedinačno može utvrditi može li fleksibilnost zaostajati u korist sigurnosti ili ima li smisla ograničavanje kamatnih stopa. Trenutna niska kamatna stopa vjerojatno neće postojati u sljedećih deset godina, tako da ima smisla osigurati te stope. 

To je zauzvrat moguće putem hipoteke s fiksnom stopom, koja je skuplja od hipoteke Libor. 

Stoga se preporučuje uvid u prednosti i nedostatke koji se mogu očekivati kod pojedinih modela hipoteke:

Hipotekarni model
prednosti
nedostaci
Hipoteka s fiksnom stopom
Kao što je već rečeno, prednosti ove vrste hipoteke leže prije svega u sigurnim kamatnim stopama koje su utvrđene u doglednoj budućnosti. Hipotekarni zajmoprimci štite se od neugodnih iznenađenja povećanjem kamatnih stopa i plaćaju istu kamatnu stopu do isteka hipoteke. Oni točno znaju koliki su njihovi dugovi u bilo kojem trenutku i mogu sigurno planirati svoj proračun. Sigurnost planiranja osobito je važna mnogim Švicarcima. Također je moguće osigurati trenutno niske kamatne stope hipotekom s fiksnom stopom. Ako znate da će se kamatne stope uskoro povećati, možete osigurati niske kamatne stope na određeno vrijeme i opustiti se. Hipoteka s fiksnom stopom često se naziva osiguravanjem od rastućih kamatnih stopa.
Najveća prednost hipoteke s fiksnom stopom ujedno je i njen najveći nedostatak. Jer dužnik nema koristi od pada kamatnih stopa kroz fiksne kamatne stope. Ako kamata padne, on nastavlja plaćati veći iznos koji je dogovoren u trenutku sklapanja ugovora. Drugi nedostatak odnosi se na hipoteku s fiksnom stopom kada dospijeva. Tada se mora skinuti nova hipoteka, što je moguće i po nižim kamatama. Stoga se može dovesti u pitanje izračun održivosti. Svatko tko želi pretvoriti hipoteku s fiksnom stopom u promjenjivu hipoteku ili je čak potpuno raspustiti, mora očekivati kaznu za predujam ili novčanu naknadu. U nekim slučajevima prijevremeni otkupi su također ugovorno zabranjeni. Nedostaci se mogu umanjiti, što je posebno točno kada se financira vlasništvo nad kućama. Prijenosnost treba zatim izračunati s 5 % iznosa zajma, a ne s trenutno niskim kamatama. Uz to, iznos zajma treba podijeliti u različite tranše s različitim uvjetima. To vas čini manje ovisnima o trenutačnim fluktuacijama kamatnih stopa i smanjuje rizik od preuzimanja nove hipoteke u vrijeme visokih kamatnih stopa.
Promjenjiva hipoteka
Tržišni udio varijabilne hipoteke sada je samo mali, jer je kamatna stopa podložna samovolji banaka. Oni koji žele ostati fleksibilni, koriste se neodređenim trajanjem i kratkim otkaznim rokovima od tri do šest mjeseci. Najveća prednost varijabilne hipoteke je što vlasnici nekretnina mogu imati koristi od pada kamatnih stopa jer njihova kamatna stopa nije fiksna. Pretvorba u hipoteku s fiksnom stopom moguća je u bilo koje vrijeme ako se poštuje određeni otkazni rok od tri ili šest mjeseci. To je posebno važno u kontekstu promjene kamatnih stopa. Hipotekar može izravno reagirati na kamatnu stopu.
Nije uzalud da su varijabilne hipoteke nedavno nestale sa švicarskog tržišta. Oni imaju ogromne nedostatke, jer se kamatne stope mogu prilagoditi i prema gore i prema dolje. Za vlasnika stana to znači da moraju pažljivo promatrati tržište kamatnih stopa kako ne bi doživjeli neugodno iznenađenje. To može biti iscrpljujuće i rizično, jer nije pravo vrijeme za otkazivanje i podizanje nove hipoteke. Drugi nedostatak su veće kamatne stope, jer promjenjiva hipoteka ima znatno nižu kamatnu stopu od hipoteke s fiksnom stopom. Premija je velika, posebno u vrijeme vrlo niskih kamatnih stopa. U nekim slučajevima govorimo o dvostrukim kamatama u usporedbi s hipotekom s fiksnom stopom i sa rokom od dvije do tri godine. Čak su i hipoteke s fiksnom stopom utvrđene na deset godina obično jeftinije od hipoteka s promjenjivom stopom. Najkasnije kada kamate na tržištu počnu rasti, promjenjivu hipoteku treba otkazati i pretvoriti u hipoteku s fiksnom stopom.
Hipoteka Libor
Ovaj se model hipoteke posljednjih godina sve više uspostavlja, a promjenjiva hipoteka neprestano gubi zemlju. Ova hipoteka zaključuje se na određeno vrijeme, dok marža ostaje nepromijenjena. Međutim, prilagodljiva je kamatna stopa. Ovisno o odabranoj osnovi, Libor se prilagođava tromjesečno, mjesečno ili godišnje, a ponekad su moguća i polugodišnja prilagođavanja. Svatko tko se može suočiti s promjenama naviše dobro se savjetuje s hipotekom Libor ako se koriste trenutno niske kamatne stope. Najveća prednost hipoteke Libor je ta što su kamatne stope tržišno orijentirane i transparentne. Ovise o tržištu novca. Libor je stoga posebno prikladan za kratkoročno financiranje; kamatne stope su obično niže nego za hipoteke s promjenjivim ili fiksnim stopama.
Hipoteka Libor također ima nedostatke, iako je ova vrsta hipoteke u prošlosti bila vrlo popularna. Kamatne stope mogu široko oscilirati, što znači visok kamatni rizik. Kupac može odabrati hoće li podići hipoteku sa ili bez kape. U financijskom svijetu kapa se naziva svojevrsna kapa, pa je to gornja granica kamate koja se ne smije prekoračiti tijekom cijelog trajanja hipoteke. Kako bi kupac mogao dobiti ovu sigurnost, mora nešto platiti. Odgovarajući iznos dospijeva na početku roka kredita. Što je kraći rok za hipoteku, to je kapica manje smislena. Sve dok se ne očekuju veće fluktuacije na novčanom tržištu, gornja granica uglavnom ne vrijedi. Unatoč ograničenju, hipoteka Libor obično je još uvijek jeftinija od hipoteke promjenjive ili fiksne.

Davaoci hipoteke u Švicarskoj

U Švicarskoj postoje brojni davatelji hipoteka i trenutni uvjeti se neprestano mijenjaju. Donja tablica prikazuje izbor različitih pružatelja usluga čiji se zajmovi razlikuju ovisno o trajanju fiksne kamatne stope. Spomenute kamatne stope su "od kamata", što znači da mogu biti i veće, ali moguće su po gornjoj stopi s dobrom kreditnom ocjenom:

uslugaPromjenjiva hipoteka (u %)Libor hipoteka (fiksna na 3 mjeseca, u %)Hipoteka s fiksnom stopom u trajanju od 3 godine (u %)Hipoteka s fiksnom stopom za 5 godina (u %)Hipoteka s fiksnom stopom u trajanju od 10 godina (u %)
MoneyPark2,350,490,520,540,71
Cirih2,50,670,690,92
Homegate2,50,650,660,7081,288
Credit Agricole0,660,710,89
Baloise banka SoBa2,6250,950,790,830,95
Švicarski život2,750,850,850,85
Migros banka2,250,80,880,921,08
Graunbündner Kantonalbank2,750,970,980,991,17
Banka EKI2,350,951,051,3
AXA Winterthur0,941,071,41
BPS Suisse2,51,051,081,22
Regionalna banka Clientis Zurich2,51,041,091,25
Banka u Zuzwilu2,751,091,09
Kantonalna banka Glarus2,8751,081,11,25
Generali2,751,11,11,1
SLM klupa2,351,051,11,25
Allianz Suisse2,51,11,11,3
Banka EEK2,51,051,11,3
Hrabar2,951,061,11,4
Hipotekarna banka Lenzburg2,8751,01,081,111,3
Zürcher Kantonalbank1,081,131,31
Raiffeisen2,3751,061,111,151,35
PostFinance2,51,151,11,151,3
Banka BSU2,750,91,081,151,7
Basler Kantonalbank2,51,141,211,71
Klupa CLER2,6251,131,221,53
Banke2,751,071,181,231,75

Kako bismo dobili konkretan uvid u stvarne kamatne stope hipotekarnih pružatelja usluga, jednom smo pretpostavili da ćemo izvaditi hipoteku u iznosu od 150 000 CHF i uživati u vrlo dobroj kreditnoj ocjeni. 

Naš fiktivni hipotekar postavlja kamatu na deset godina, pa uzima hipoteku s fiksnom stopom. Razlike su ogromne i postoji 855 švicarskih franaka između najjeftinijeg i najskupljeg pružatelja usluga. Svaki mjesec! 

Pojedini davatelji usluga zaključili su kako slijedi:

uslugaKamatna stopa u %Mjesečna uplata u CHF
Hipoteka HEV-a0,791185
AXA0,821230
Homegate 0,891332
Švicarski život0,911365
e-hipo0,921380
Hypomat0,921380
Osiguranje u Zürichu0,921380
BVK0,951425
Internetska hipoteka na Baloise0,961440
Swissquote0,961440
Appenzeller Kantonalbank1,051575
Generali1,101650
Banque Cantonale Vaudoise1,207800
Baloise banka SoBa1,211815
Graubündner Kantonalbank1,211815
Migros banka1,221830
Allianz Suisse1,301950
Kantonalna banka Glarus1,301950
Hipotekarna banka Lenzburg1,301950
PostFinance1,301950
Hvalevrijedna banka1,311965
Bankovni prosjek1,321980
Credit Suisse1,321980
Zürcher Kantonalbank1,331995
Banca Popolare di Sondrio1,342010
Raiffeisen1,342010
Lienhardt & Partner AG1,352025
St. Galler Kantonalbank1,352025
Kantonalna banka Zug1,362040

Kako mogu pronaći pravu hipoteku?

Raznolikost na tržištu novca je velika i neki se budući vlasnici kuća ili stanova pitaju koja je hipoteka za njih prava. Pri odabiru hipoteke igraju ulogu razni čimbenici. 

Treba imati na umu da se ne računa samo najjeftinija hipoteka, već cijela situacija mora biti ispravna. To također uključuje uvjete i uvjete hipotekarne ponude.

Toliko je rizika dopušteno

Prije nego što se odlučite za hipoteku, trebali biste utvrditi koliki rizik možete priuštiti. Postavite sebi sljedeća pitanja:

    • Koji rizik želim preuzeti i osjećam li se ugodno zbog toga?
    • Koji rizik mogu podnijeti / presresti?
    • Koliko fleksibilan želim ostati?

Nakon odgovora na ta pitanja, ispada da postoje različite vrste rizika, što ćemo rado objasniti u nastavku. Ukratko, može se reći da postoje vrlo skloni ljudima koji uvijek žele biti na sigurnoj strani i spremni su platiti za to više. 

S druge strane, postoje ljudi koji su vrlo voljni riskirati i koji stvarno uživaju koristeći svoj novac i žonglirati ga. Ovi su ljudi također spremni uložiti više napora i uvijek budno paze na trenutnom tržištu novca. 

I drugi bi ljudi željeli riskirati, ali ne mogu im to priuštiti. Njihova sposobnost hipoteke je uska i oni se moraju osloniti na sigurnost kako bi mogli apsorbirati rastuće kamatne stope. Suprotno su zastupljeni ljudi koji možda ne odobravaju rastuće kamatne stope, ali koji ih ipak mogu presresti u bilo kojem trenutku.

Pitanje fleksibilnosti slično je pitanju rizika. Ako u bilo kojem trenutku želite ponovo prodati svoju nekretninu, ni hipoteku ne možete preuzeti na sebe. U ovom slučaju pogrešan izbor bio bi preuzimanje fiksne hipoteke u roku od dvadeset godina. Ako samo želite biti ili morate biti malo fleksibilni, također možete sklapati duže ugovore o zajmu i na taj način iskoristiti prednosti hipoteke s fiksnom stopom.

Podijelimo ljude u osam rizičnih skupina, nakon čega možemo preporučiti pravu hipoteku. 

Koristite klasifikacije neotralo.ch i pronađite pravu hipoteku za vas:

1.? Radije ne bih riskirao, iako bih mogao !?

Rizik tipa 1 ne voli rizik, iako ima dovoljne financijske rezerve. Također želi u određenoj mjeri ostati fleksibilan. Idealna hipoteka je hipoteka s fiksnom stopom ili hipoteka Libor.

2. Ne volim rizik i ne trebam fleksibilnost.

Rizik tipa 2 ne voli rizik, ali ima dovoljan financijski jastuk i dobro bi mu mogao priuštiti rizik. Ali to nije važno, jer ovaj čovjek želi sigurnost. Dugo planira živjeti u svom domu i zato ne treba fleksibilnost u financiranju. On može dugoročno dugovati i najbolje bira hipoteku s fiksnom stopom.

3. Ne volim rizik i nemam rezerve !?

Rizik 3 ne voli rizik i nema financijske rezerve za apsorpciju. Ako nešto nije u redu s financiranjem, ovaj tip ne bi mogao pasti ni na jednom jastuku. Stoga mu je potrebna hipoteka s fiksnom stopom iz koje se može izvući ako je potrebno, te se stoga oslanja na potrebnu fleksibilnost. Druga varijanta ne dolazi u obzir, jedino što preostaje je unajmiti kuću ili stan.

4. Ne volim rizik, ne mogu si to priuštiti i ne želim biti fleksibilan !?

Rizik tipa 4 ne sviđa se i ne želi riskirati. Ne treba biti fleksibilan, jer ne želi ponovno prodavati svoja imanja. Dugoročna hipoteka s fiksnom stopom je pravi izbor za ovu vrstu.

5. "Volim rizik, ali ne mogu si ga priuštiti."

Rizik tipa 5 rođeni je igrač jer voli riskirati prilikom ulaganja. Nažalost, financijski jastuk je tanak do nepostojan, pa si tip ne može priuštiti da preuzme rizike. Također želi ostati fleksibilan. Zato je br. 5 najbolje odabrao hipoteku s fiksnom stopom, koja predviđa izlaznu mogućnost. Ako to nije opcija, ostalo je samo najam.

6. Ne moram biti fleksibilan i volim rizik! Ne mogu si to priuštiti.

Rizik 6 zahtijeva potrebnu sigurnost, iako bi zapravo bio voljan riskirati. Želi dugoročno živjeti u svom imanju i ne planira ga više prodati. Stoga mu nije potrebna fleksibilnost u financiranju i može se osloniti na dugoročnu fiksnu hipoteku.

7.? Volim rizik i imam dovoljno financijskog jastuka !?

Rizik tipa 7 ima dobar financijski jastuk i može si ga priuštiti ako se planiranje promijeni. Na raspolaganju je potreban financijski jastuk za apsorbiranje većeg rizika. Kratkoročna hipoteka na hipoteku ili hipoteka Libor idealna je za njega, jer mu je istodobno potreban određeni stupanj fleksibilnosti.

8. "Želim ostati fleksibilan i imati dovoljno novca da bih riskirao."

Sve su vrste hipoteke vrlo pogodne za rizični tip 8. On može birati između hipoteke s fiksnom stopom, hipoteke Libor i hipoteke s promjenjivom stopom i preuzeti veći rizik jer je potreban financijski jastuk. Tip 8 želi dugo ostati u svom posjedu i stoga ne mora biti fleksibilan. Odabrao je svoju najbolju hipoteku u odnosu na utvrđene kamatne stope i još ih je za očekivati. Tip 8 zapravo ima svu slobodu u odabiru hipoteke.

Odaberite najbolju hipoteku na temelju predviđanja kamatnih stopa

Prognoze za kamatne stope, koje su presudne za odabir najbolje hipoteke, objavljuju se iznova i iznova. Ako se očekuje da kamatne stope dugoročno porastu, treba uzeti hipoteku s fiksnom stopom. Zatim osigurajte trenutno niske kamatne stope i s lakoćom se možete suočiti s rastućim kamatnim stopama, a time i lošijim uvjetima. 

To ne utječe na vas. Međutim, ako prognoza pokazuje da će se kamatne stope uskoro sniziti, trebali biste skinuti kratkoročnu hipoteku kako biste mogli osigurati niže kamate kad se za to ukaže prilika. Hipoteka Libor također može imati smisla ovdje. Važno je, međutim, da ne samo da gledate kratkoročne prognoze kamatnih stopa prije nego što donesete odluku, već da imate pregled velike slike u dužem vremenskom razdoblju. 

Kratkoročna kolebanja su uvijek zamisliva, ali trebali biste pratiti razvoj kamatnih stopa najmanje jednu godinu. Ako ste u nedoumici, uvijek igrajte na sigurno i držite se opcije hipoteke, koja vam nudi fleksibilnost i sigurnost u uravnoteženom iznosu. 
Usporedite različite pružatelje usluga ovdje na neotralo.ch i pronađite? Vaše? Hipoteka!

S pravom strategijom do najjeftinije hipoteke

Koliko skupo dobijate hipoteku, također je stvar pregovora. S jedne strane postoji fiksna kamatna stopa na strani banke, s druge strane je smještaj sa strane savjetnika. Pravom strategijom možete osigurati najjeftiniju hipoteku za vas!

Planirajte dugoročno financiranje

Financiranje nekretnine nije nešto što se danas radi i provjerit će se sutra. Umjesto toga, obvezali ste se da ćete redovito vršiti isplate tijekom deset, pa čak i dvadeset godina, te na taj način prenijeti imovinu u svoje konačno vlasništvo. To također objašnjava zašto se financiranje mora planirati dugoročno. 

Uzmite si vremena i pouzdajte se u davatelja usporedbe kao što je neotralo.ch kako biste dobili najbolju ponudu za financiranje za vas!

Sami odredite kojoj vrsti rizika pripadate. Želite li biti na sigurnoj strani i odvratiti se od rizika? Ili hipoteka ne košta puno i može uključivati veći rizik? Želite li nekretninu sami koristiti dugoročno ili je želite ponovo prodati? Nakon što odredite ovu točku za sebe, možete sastaviti pravu strategiju financiranja. Tada to znači dobro pregovarati!

Pregovaranje dobro je ušteda

Na prvi pogled, ponude davatelja hipoteke malo se razlikuju. Kao što pokazuje tablica na našim stranicama, tu je razlika samo nekoliko postotnih bodova. Ali računajući na zbroj hipoteke, ima puno novca koji se mora potrošiti više svaki mjesec. Ako se prvo dobro usporedite, možete uštedjeti više tisuća franaka godišnje. 

Stoga naš savjet: Pri uspoređivanju ponuda, ne uzimajte u obzir samo brojeve koji su vam predstavljeni. Raspitajte se o opsegu pregovora i pokušajte pregovarati s davateljem usluga nekoliko postotaka. Čak i ako je to samo decimalna točka, to za vas čini veliku razliku. 

Ne žurite ništa i ne pristajte na davatelja usluge koji traži vašu odluku. Dobra ponuda i dalje će postojati tako da je možete pomno proučiti i po potrebi pregovarati.

Važno: saznajte sve što trebate znati prije nego što krenete u konzultaciju. Osobito kad je riječ o telefonskim savjetovanjima, mnogi ispitivači se stvarno osjećaju pregaženim. Konzultant baca svoju ponudu, a vi uopće ne morate ništa ispitivati. Prekidajte se na važnim mjestima i uvijek pratite! Navedite vlastita specijalistička znanja, koja biste, naravno, stvarno trebali steći. Na ovaj način postajete samopouzdaniji i ravnopravno pregovarate, što će rezultirati visokim uštedama.

Dobijte što više ponuda

Većina Švicaraca obraća se svojoj banci kuća kad žele hipoteku. Ali to može biti greška! Kućna banka nije uvijek automatski najjeftinija banka, već se temelji na činjenici da ima puno povjerenja sa svojim klijentima i na taj način uživa poseban položaj. 

No, vrijedi se osloniti na druge pružatelje usluga i pribaviti odgovarajuće usporedne ponude. Možete, naravno, dobiti ponudu od kuće kuće i morat ćete dati sveobuhvatne izjave o nekretnini koju kupujete. Ako je ponuda dostupna, kontaktirajte druge banke i potražite ponudu od njih. 

Također možete koristiti usporedbu s hipotekom na neotralo.ch i dobiti pregled trenutne situacije na tržištu. U pravilu biste za usporedbu trebali koristiti najmanje četiri do pet ponuda. Važno je da se sve ponude temelje na istoj bazi podataka i da ne koriste različite podatke. 

To se odnosi na odabrani model hipoteke, pojam, iznos hipoteke i amortizaciju. Budući da kamate djelomično variraju, također biste trebali usporediti kamatne stope iz istog dana, a ne iz različitih dana. Tada nekada najjeftinija banka opet može biti jedna od najskupljih, jer je u međuvremenu prilagodila svoje kamatne stope.

Suočavanje s bankom konkurencijom

Vjekovna je i dobro isprobana strategija postići najbolju cijenu: suočiti se s bankom konkurencijom. U pregovorima ili u savjetovanju sigurno možete reći da imate i druge ponude koje mogu biti čak i puno jeftinije. 

Možete čak igrati poker i napraviti još jednu ponudu jeftiniju nego što zapravo jest. Ali nemojte se precijeniti! Ako dopustite da zabilježite da blefirate ili ako je navodna ponuda previše dobra da bi bila istinita, vaš se kolega također neće igrati s vama i izložiti vas. 

Ako diskusije ne rezultiraju ponudom niže kamate, možete se usredotočiti na naknade. Stavite ih na raspravu i tražite da budu izbrisani. Ako ništa od ovoga ne pomogne, možete zaprijetiti promjenom pružatelja usluga. 

Mnogi savjetnici će sada? Razgovarati s upraviteljem? (popularna fraza koja kupcu pruža osjećaj važnosti), a zatim vam se vraća s ugodnom porukom da dobivate posebno odličnu ponudu.

Zaključak: S pravom strategijom za pravu hipoteku

Pronalaženje prave hipoteke nije samo pitanje pokušaja postizanja jeftine ponude. Sljedeći savjeti će vam pomoći identificirati pravu hipoteku za vas:

    • Dobijte više ponuda.
    • Dobro se pripremite za konzultaciju.
    • Unesite konzultacije s povjerenjem i potrebnim specijalističkim znanjem.
    • Bluff ako je potrebno ili podijelite svoje uvide s savjetnikom o jeftinijim ponudama.
    • Pokušajte sniziti niže kamate ili oduzeti naknade.
    • Nemojte samo pregovarati s kućnom bankom.
    • Usporedite pružatelje usluga na neotralo.ch.

Dobro pripremljeno i mudro dogovoreno pola je bitke! Ušteda možda na prvi pogled nije ozbiljna, ali samo nekoliko bodova ispod osnovne stope jasno se može uočiti za uštedu od nekoliko tisuća franaka godišnje. 

Oni se zauzvrat skupljaju tijekom cijelog trajanja hipoteke na veliku svotu koju sigurno ne želite nepotrebno platiti banci.

usporedbu usluga

časopis

O neotralo App AG

Prati nas

Facebook cvrkut Youtube Linkedin

aplikacija neotralo

Ocjene zdravstvenog osiguranja

kontakt

  • info@neotralo.ch
  • 044 527 18 00