Preliminarna razmatranja za zamjenu
Ako dužnik postavi pitanje vraćanja hipoteke, bankovni savjetnik brzo će se suprotstaviti. Govori o visokoj novčanoj kazni koja je često skuplja od moguće uštede od niže kamate druge banke.
Uz to, položeno jamstvo može postati problem. Ne prihvaćaju sve banke isti iznos osiguranja i može se dogoditi da ga nova banka ne prihvati. Stoga je preporučljivo staviti novu hipoteku kroz svoje korake prije nego što se pitanje prijevremenog otkupa čak i postavi. Stoga: Prvo obavijestite, a zatim prestanite! Suprotno tome, to je pogrešan put.
Postavlja se i pitanje kada ima smisla otplatiti hipoteku. Trenutne kamatne stope igraju ključnu ulogu u većini slučajeva. Ako su one značajno niže nego kod trenutne banke ili vlastite hipoteke, brzo se postavlja pitanje otkupa.
Visoke financijske koristi moguće je ostvariti ako se hipoteka podigne kod jeftinije banke. Da biste to učinili, trebali biste zatražiti ponudu od banke najkasnije tri mjeseca prije isteka svoje stope zaduživanja. To može biti trenutna banka u kojoj se hipoteka svejedno uzima.
Ali to može biti i posve drugačija banka ili osiguratelj. Ako želite dobiti pregled različitih pružatelja usluga i njihovih uvjeta, upotrijebite kalkulator za usporedbu na neotralo.ch.
Ako usporedne banke nude bolje uvjete, rana otplata hipoteke može biti korisna. Ali tada izračunajte kaznu plaćanja unaprijed kako biste saznali koja će biti stvarna ušteda.
Kada je pravo vrijeme za otkup hipoteke?
Je li otplata hipoteke pravi način za vas ovisi o fiksnoj kamatnoj stopi na vaš prethodni zajam. Ako je debitna kamatna stopa na vašoj hipoteci još dulja od 24 mjeseca, otplata obično uopće nije moguća ili samo uz plaćanje visoke naknade za naknadu banci.
Fiksna hipoteka koja traje 24 mjeseca prije isteka razdoblja s fiksnom stopom može se, međutim, već zamijeniti u nekim bankama. Hipoteka kod nove banke trebala bi se odmah izvaditi kako bi se osiguralo vraćanje zajma. No, banci koja vrši prijenos zahtijeva nadoplatu kamate.
Razlog: osiguravate trenutne kamatne stope, koje se teoretski mogu povećati u naredna 24 mjeseca. To bi značilo gubitak za banku koja izdaje. Da biste se zaštitili od toga, terminski zajam obično je povezan s premijom na kamate. Premija je veća što je više unaprijed zajam oduzet. Neke banke nude ovu vrstu financiranja unaprijed za najviše dvanaest mjeseci.
Slijedite ove korake prilikom prijevremene zamjene
Prvo biste trebali naići na razne ponude usporedba hipoteke za hipoteku dobiti ono o čemu se radi neotralo.chje vrlo jednostavno. Usporedite ove ponude i odlučite za četiri do pet davatelja usluga koji su bliži odabiru. Zatim predajte određeni zahtjev za financiranje banci po vašem izboru. Dakle, koraci do zamjene moraju biti: Usporedite, kontaktirajte, zaključite!
Obratite pažnju na već spomenutu kaznu za predujam. Ovo se izračunava kao postotak nepodmirenog iznosa hipoteke. To znači da isplate naknade mogu iznositi više tisuća švicarskih franaka.
Plaćanja u iznosu od 40 000 CHF ili više nisu rijetkost. Stoga dobro izračunajte vrijedi li zamjena jer promjenom morate uštedjeti barem ovu svotu, zapravo čak i više. Kolika će biti vaša ušteda ovisit će o neizmirenom iznosu zajma, gdje će zbog promjene banke kamate morati biti znatno niže nego prije.
Ako naknada za plaćanje unaprijed premašuje moguću štednju od kamata, otkup nije preporučljiv jer bi se ušteđevina praktično potrošila. Obične stope za otplatu unaprijed su, na primjer, 0,70 posto za hipoteke s fiksnom stopom na rok od 10 godina, hipoteke Libor često se izračunavaju najmanje 0,60 posto.
Stoga pažljivo razmislite vrijedi li vam zamjena. Čak i sa? Nula-krugom? prebacivanje se ne isplati osim ako nemate koristi od daljnjih prednosti i boljih uvjeta (npr. kraćeg otkaznog roka).
Kada vrijedi rano otkupljenje?
Imajte na umu gore navedene aspekte i saznajte o mogućoj novčanoj kazni. Koliko će ovo biti visoko, ovisi o preostalom roku vaše hipoteke, kao i o kamatama koje trenutno plaćate, a koje biste morali platiti u novom zajmu.
Stručnjaci smatraju da je otkup isplativ samo ako se postigne razlika kamatnih stopa od najmanje 1,5 postotnih bodova i ako je preostali rok hipoteke najmanje dvanaest mjeseci. Ali čak i tada biste trebali dobro usporediti pružatelje usluga i ne koristiti prividno najjeftiniju ponudu.
Srodni uvjeti mogu vam biti nepovoljni, pa biste trebali pažljivo pogledati. Upotrijebite naš usporedni kalkulator ovdje na neotralo.ch kako biste pronašli trenutno najboljeg davatelja usluga i zatražili određenu ponudu. Također razmislite o mogućem povećanju iznosa otplate kako biste brže mogli otplatiti hipoteku.
U svakom slučaju vrijedi sljedeće: prijevremeni otkup nikada nije besplatan i treba ga pažljivo razmotriti. Ponude u vezi s tim često se čine vrlo unosnim, ali nakon pomnijeg uvida ispadaju da su znatno manje dobre od očekivanih. Stoga: Ne mijenjajte se prerano i uzimajte u obzir sve moguće troškove!
