Banka poduzima prvi korak
Obično banka pristupa klijentu i traži odluku o tome kako postupiti. To znači da bi banka željela donijeti odluku o refinanciranju malo prije isteka dotične hipoteke.
Ipak, za hipotekar je bolje poduzimati mjere prije isteka roka, jer mu to daje dovoljno vremena da pronađe pravu strategiju za sebe. Prednost ovog postupka je i u tome što ne propustite otkazni rok.
Usput, nije uvijek vrijedno ostati kod prethodne banke, hipoteka se može obnoviti i kod drugog davatelja usluga.
Kao što je prije uklanjanja početne hipoteke, bolje je usporediti različite davatelje usluga. Neotralo.ch će vam rado pomoći u ovom uspoređivanju i pronaći će najbolju ponudu za vas!
Vrijedi li povrat?
Iako još uvijek postoji izbor s prvom hipotekom, to nije slučaj s drugom hipotekom: amortizacija je obvezna kada je postignuto određeno razdoblje. Međutim, trebali biste si postaviti dva pitanja:
Koje su porezne koristi od amortizacije?
Što će se dogoditi s novcem ako se ne amortizira?
Ako postojeći novac koristite za amortizaciju, neće biti dostupan za ostale troškove. Oni koji se ne isplati mogu uložiti kapital i na taj način postići dugoročniji veći prinos, ali to je obično moguće samo s rizičnim oblicima ulaganja. Oni koji ne mogu ili ne žele prihvatiti gubitke, stoga trebaju radije svoj novac staviti u amortizaciju.
Razlikuje se izravna i neizravna amortizacija. U izravnoj varijanti hipotekarni kredit otplaćuje se redovnim tranšama. Ako se odlučite za neizravnu amortizaciju, uložite svoj novac i kasnije ga možete platiti u jednom potezu. Za objašnjenje:
Izravna isplata
Redovno vraćate dio hipoteke u banku, što smanjuje iznos hipoteke kao i kamate. Osim toga, porezno opterećenje raste zbog pada hipotekarnog duga. Prednost ove varijante je u tome što se smanjuje iznos duga, što ima pozitivan učinak na psihu mnogih imatelja hipoteke. Mnogi se ljudi osjećaju loše opterećeni dugom i žele kontinuirano smanjivati svoj dug. Kod ove varijante poreze treba smatrati nepovoljnim, štoviše, kapital može nedostajati za privatno mirovinsko osiguranje.
Neizravna isplata
Hipotekarni dug ostaje isti tijekom cijelog razdoblja hipoteke, tranše se polažu u stup 3a privatnog mirovinskog sustava. Troškovi hipoteke ostaju na konstantnoj razini, ali porezni teret je smanjen. Razlog: Plaćanja u stupu 3a i kamate za hipoteku mogu se tražiti u porezne svrhe. Naknadno, kapital spremljen u stupu 3a može se povući i upotrijebiti za vraćanje hipoteke. Kao i uvijek, druga hipoteka uvijek mora biti vraćena u dogovoreno vrijeme.
Odakle dolazi novac?
Ako ste odlučili otplatiti hipoteku, morat ćete osigurati potreban novac. Ali odakle to dobivate i ne kradete? Nekoliko je načina koji vam mogu pomoći da to učinite i još uvijek vam daju likvidnost koja vam je potrebna za pokrivanje uobičajenih životnih troškova.
Važno za prijevremene umirovljenike: druga hipoteka u svakom slučaju mora biti otplaćena prije dobi za odlazak u mirovinu. Svatko tko se unaprijed odluči za amortizaciju, više ne može uložiti uloženi novac za ispunjavanje drugih želja.
Kao umirovljenika, međutim, mnogo je teže ponovo dobiti hipoteku jer banke u izračun prenosivosti ne uključuju mirovinu. To zauzvrat znači da se novi automobil ili željeni dodatak kući moraju drugačije financirati. U ovom slučaju, može se jeftinije odreći rane amortizacije. Amortizacija nikada ne bi trebala uništiti likvidnost!
Ako su na raspolaganju dovoljna likvidna sredstva, novac za amortizaciju može se, primjerice, uplatiti u mirovinski fond. To brzo poboljšava kreditni rejting dužnika, a mogući su i bolji uvjeti prilikom povlačenja nove hipoteke. Također može uštedjeti porez.
Ako ste u fokusu svog rizika, trebali biste pažljivo razmotriti ima li smisla spajati svu svoju imovinu u jednu nekretninu. Stručnjaci ovdje govore o riziku od klastera, što ne znači ništa osim toga da je sav kapital povezan na jednom mjestu. Ako se pojave problemi, postoji rizik od velikih vrijednosti. Ima smisla rasporediti novac po različitim vrstama imovine i na taj način postići diverzifikaciju.
Dobar savjet je važan
Prilikom uzimanja hipoteke ne biste trebali dobiti samo sveobuhvatan savjet od stručnjaka. Mišljenje stručnjaka je također važno s obzirom na pitanje amortizacije ili otplate hipoteke. Da biste to učinili, napravite usporedbu između različitih pružatelja i koristite naše Usporedba hipotekeda biste dobili točnu sliku brojeva i troškova!
