O banco dá o primeiro passo
Geralmente é o banco que se aproxima do cliente e pede uma decisão sobre como proceder. Isso significa que o banco gostaria de tomar uma decisão de refinanciamento logo antes do vencimento da hipoteca em questão.
No entanto, é melhor para a hipoteca agir antes do final do prazo, porque isso lhe dá tempo suficiente para encontrar a estratégia certa para si. Este procedimento também tem a vantagem de você não perder o período de aviso prévio.
Aliás, nem sempre vale a pena ficar com o banco anterior; a hipoteca também pode ser renovada por outro provedor.
Como antes da retirada da hipoteca inicial, é melhor comparar diferentes fornecedores. O Neotralo.ch ficará feliz em ajudá-lo a fazer essa comparação e encontrará a melhor oferta para você!
Vale a pena o retorno?
Embora ainda exista uma opção para a primeira hipoteca, esse não é o caso da segunda hipoteca: a amortização é obrigatória quando o período especificado for atingido. No entanto, você deve se fazer duas perguntas:
Quais são os benefícios fiscais da amortização?
O que acontecerá com o dinheiro se não for amortizado?
Se você usar o dinheiro existente para amortização, ele não estará disponível para outras despesas. Quem não paga pode investir o capital e, assim, obter um retorno mais alto a longo prazo, mas isso geralmente só é possível com formas de investimento arriscadas. Aqueles que não podem ou não querem aceitar perdas devem, portanto, colocar seu dinheiro na amortização.
É feita uma distinção entre amortização direta e indireta. Na variante direta, o empréstimo hipotecário é amortizado em parcelas regulares. Se você optar pela amortização indireta, investe seu dinheiro e pode pagar posteriormente de uma só vez. Para explicação:
Retorno direto
Você paga regularmente parte da hipoteca ao banco, o que reduz o valor da hipoteca e os juros. Além disso, a carga tributária aumenta devido à queda da dívida hipotecária. A vantagem dessa variante é que o montante da dívida diminui, o que tem um efeito positivo na psique para muitos detentores de hipotecas. Muitas pessoas se sentem muito sobrecarregadas com dívidas e querem reduzir continuamente seu ônus. Com esta variante, os impostos devem ser vistos com desvantagem; além disso, o capital pode estar ausente para a provisão de aposentadoria privada.
Retorno indireto
A dívida hipotecária permanece a mesma durante todo o período da hipoteca, as tranches são depositadas no pilar 3a do regime de previdência privada. O custo da hipoteca permanece em um nível constante, mas a carga tributária é reduzida. O motivo: os pagamentos no pilar 3a e os juros de uma hipoteca podem ser reivindicados para fins fiscais. Posteriormente, o capital economizado no pilar 3a pode ser retirado e utilizado para pagar a hipoteca. Como sempre, a segunda hipoteca deve sempre ser paga no horário combinado.
De onde vem o dinheiro?
Se você decidiu pagar a hipoteca, precisará fornecer o dinheiro necessário. Mas de onde tirá-lo e não roubá-lo? Existem algumas maneiras de ajudá-lo a fazer isso e que ainda lhe dão a liquidez necessária para cobrir o custo de vida habitual.
Importante para os aposentados precoces: a segunda hipoteca deve ser paga em qualquer caso antes da idade da aposentadoria. Quem decide antecipadamente a amortização não pode mais usar seu dinheiro investido para realizar outros desejos.
Como pensionista, no entanto, é muito mais difícil obter uma hipoteca novamente, porque os bancos não incluem uma pensão no cálculo da portabilidade. Por sua vez, isso significa que o carro novo ou a adição desejada à casa deve ser financiada de maneira diferente. Nesse caso, pode ser mais barato renunciar à amortização antecipada. A amortização nunca deve destruir a liquidez!
Se fundos líquidos suficientes estiverem disponíveis, o dinheiro para a amortização poderá ser pago no fundo de pensão, por exemplo. Isso melhora o rating de crédito do devedor rapidamente, e melhores condições são possíveis ao se obter uma nova hipoteca. Também pode economizar impostos.
Se você tiver o risco em foco, considere cuidadosamente se faz sentido agrupar todos os seus ativos em uma propriedade. Especialistas falam aqui de risco de cluster, o que significa nada além de que todo o capital está preso em um só lugar. Se surgirem problemas, existe o risco de grandes perdas de valor. Faz mais sentido distribuir o dinheiro por diferentes classes de ativos e, assim, obter diversificação.
Bons conselhos são importantes
Não deve apenas obter aconselhamento abrangente de um especialista ao fazer uma hipoteca. A opinião de especialistas também é importante no que diz respeito à questão da amortização ou reembolso da hipoteca. Para fazer isso, faça comparações entre diferentes fornecedores e use o nosso Comparação de hipotecaspara obter uma imagem exata dos números e custos!
