Sadašnja vrijednost
Sadašnja vrijednost je vrijednost ukupnih premijskih plaćanja tijekom dogovorenog roka ugovora o osiguranju. Za izračun se koristi fiksni postotak preko kojeg se sva buduća plaćanja mogu diskontirati u bilo kojem trenutku.
Sadašnja vrijednost pokazuje koliko novca treba uložiti da bi se premije u budućnosti još mogle plaćati, pri čemu ovaj izračun pretpostavlja stalnu kamatnu stopu. Metoda je osnova za usporedbu različitih proizvoda osiguranja različitih pružatelja usluga.
korisnici
Korisnici su osobe navedene u ugovoru o osiguranju i koje primaju dogovorene pogodnosti u slučaju da se dogodi osigurani slučaj. U slučaju smrti osiguranika, životno osiguranje može biti u obliku jednokratne ili redovne isplate mirovine, pri čemu se vrsta plaćanja mora unaprijed ugovoriti.
Korisnici mogu biti različiti ljudi koje se slobodno može odrediti. Korisnici se mogu mijenjati tijekom trajanja ugovora, ne mora ostati kod izvorno imenovanih osoba. Postoji jedno ograničenje, međutim, ako se životno osiguranje obavlja u okviru stupa 3a, korisnici se ne mogu lako promijeniti.
pravilo pričuve
Od premija koje idu u Životno osiguranje Švicarska se uplaćuju, naplatit će se administrativni troškovi. To osiguravatelj slobodno definira i može se odnositi, na primjer, na agencijsku komisiju ili na upravljanje policama. Preostali iznos je štedni dio premija. To zauzvrat zarađuje kamate i akumulira se tijekom razdoblja ugovora. Potom se govori o takozvanom pokrivenom kapitalu. Kapital je također rezerviranje i ima za cilj pomoći u osiguravanju budućih obveza ili ih moći naknadno podmiriti. Rezervni kapital je stoga obično niži od uplaćenih premija.
Opseg obuhvata
U ugovoru o osiguranju opisane su pogodnosti koje se moraju isplatiti ako se dogodi osigurani slučaj. Te se naknade isplaćuju korisniku. Oni su poznati i kao opseg pokrivanja. U slučaju životnog osiguranja, opseg osiguranja može se stoga odnositi na jednokratne isplate u slučaju osiguravajućeg događaja ili na mjesečne mirovinske isplate, ako su ugovorno ugovorene.
Ulazna dob na početku osiguranja
Polisa osiguranja govori o dobi nalaska osiguranika. To je stvarna dob osobe koja je ovdje osigurana. Politike životnog osiguranja su u tom pogledu obično ograničene i starijim ljudima ne daju ugovor o osiguranju. Maksimalna dob je često 60 godina, u nekim slučajevima 65 ili 70 godina je maksimalna moguća dob. Istovremeno, postoje ograničenja životnih polica osiguranja koja obično zahtijevaju većinu većine. U slučaju osiguranja koja se plaća u stup 3a primjenjuje se dobna granica od 16 do 18 godina, što ovisi o odnosnom osiguratelju. U slučaju osiguranja u slučaju 3b stupa, s druge strane, propisana dob za ulazak je niža.
Dob ulaska od velike je važnosti za određivanje iznosa premije, jer što je stariji osiguranik, premije su veće. To zauzvrat znači da su vrlo mladi i zdravi osiguranici suočeni s razmjerno niskim premijama. Premije se izračunavaju i iz drugih čimbenika, uključujući spol osiguranika, dogovorenu osiguranu svotu, željeni rok ugovora i razne zdravstvene čimbenike (pušači, sportaši, ljudi s prekomjernom težinom, itd.).
Životno osiguranje vezano za jedinice
S jedne strane postoji klasično rizično životno osiguranje koje pokriva rizik od smrti i, ovisno o ugovoru, rizik od invaliditeta. S druge strane, postoji osiguranje povezano u jedinici, koje također omogućava uštedu kapitala. Dio štednje povezan je s investicijskim fondom ili se dio štednje temelji na tijeku cijene ulaganja. Stoga je osiguranje povezano s udjelom rizičnije, ali nudi i mogućnost većeg povrata, a samim tim i veću korist u slučaju osiguranja od štete. Osiguranik odabire iz široke palete proizvoda u koji investicijski fond želi uložiti. Ovdje još uvijek postoji rizik od gubitka, ali ograničen je raznim sigurnosnim mjerama.
Zajamčena suma osiguranja
Zajamčena suma osiguranja navedena je u ugovoru o osiguranju. To je iznos koji se isplaćuje u svakom slučaju ako se dogodi osigurani slučaj štete. Međutim, osigurana svota može se povećati ako osiguravajuće društvo ima veliki financijski uspjeh. Budući da osiguranik sudjeluje u dobiti osiguravajućeg društva kroz podjelu dobiti, također ima koristi izravno od uspjeha, a time i od veće dobiti. U najboljem slučaju, to osigurava da je isplaćena suma osiguranja znatno veća od zajamčene sume osiguranja koja je dogovorena u ugovoru o osiguranju.
Mešovito životno osiguranje
Mešovito životno osiguranje kombinacija je različitih komponenti osiguranja, s jedne strane, to osigurava financijsku sigurnost preživjelih uzdržavanih osoba u slučaju smrti, a s druge strane, invalidnost se također može osigurati. Uz to, moguće je uključiti i dio štednje kroz koji je moguće stvoriti imovinu. Na kraju trajanja ugovora, ugovoreni iznos bit će isplaćen osiguraniku. Nakon toga dobiva spremljeni iznos, koji se sastoji od premije, kamate i podjele dobiti.
Glavna prednost mješovitog životnog osiguranja je u tome što osiguranik može utvrditi tko je korisnik u slučaju njegove smrti. Morate se pridržavati zakona o nasljeđivanju! Loša strana je što, ako ugovor raskine prijevremeno, mora se uzeti u obzir gubitak, jer je vrijednost predaje manja od iznosa koji je trenutačno u ugovoru. Nadalje, višak udjela povećava ušteđeni kapital, ali točan iznos viška udjela ne može se garantirati i stoga može biti neočekivano nizak ili vrlo velik.
Životno osiguranje 3a
Životno osiguranje 3a je vezani mirovinski plan, koji može uključivati i životno osiguranje. Ovdje osiguranik može imati koristi od poreznih pogodnosti. Važno: U slučaju smrti osiguranika, primjenjuju se ograničenja nasljedstva kada je riječ o isplati naknade za osiguranje korisnicima. Ovo je važna razlika s računa 3a.
Fiksne premije plaćaju se svake godine tijekom životnog osiguranja 3a, iako je moguć prijevremeni prekid, ali to povlači značajne financijske gubitke. Stoga biste trebali pažljivo provjeriti otkupnu vrijednost polisa životnog osiguranja prije planiranog prestanka ili raskida. Također je važno: Povrat životnog osiguranja 3a značajno se smanjuje ako se moraju nadoknaditi administrativne naknade.
Raspustiti / platiti životno osiguranje
Ako se radi o rizičnom životnom osiguranju, iznos isplaćen nakon raskida vrlo je mali ili uopšte ne postoji. Razlog: Ovdje se ne štedi novac koji bi ponovo bio dostupan za plaćanje. U slučaju otkazivanja osiguranja, isplaćuje se samo mali iznos kredita, ako ga ima za podjelu dobiti. Otkupna vrijednost osiguranja presudna je za iznos koji se može isplatiti.
Otkaži / promijenite životno osiguranje
Moguće je otkazati policu životnog osiguranja, ali to je obično povezano s financijskim gubitkom. Osiguravajuća društva stoga se štite od čestih i nepristojnih otpuštanja. U slučaju životnog osiguranja koje se vodi kao osiguranje rizika, otkaz ili otkaz je obično moguć nakon prve godine osiguranja.
Prebacivanje s jednog osiguravajućeg društva na drugo moguće je samo otkupom, što povlači financijske gubitke: međutim, naknade moraju biti oduzete od uplaćenog iznosa jer ih osiguravatelj obično zadržava, ali naplaćuje od prve premije. To znači da će se isplatiti samo onaj dio uplaćenih premija koji je ostao umanjen za naknade.
Procjena / zdravstvena procjena rizika životnog osiguranja
Ako se želite osigurati od određenih rizika u polici životnog osiguranja, morate obaviti zdravstveni pregled. Za osiguratelja je važno kakvo je zdravstveno stanje osigurane osobe u trenutku sklapanja ugovora, jer će to jasno pokazati opseg police osiguranja. Zdravstveni pregled se obično vrši odgovaranjem na pojedinačna pitanja u upitniku. Ovaj obrazac ispunjava osoba koja se osigurava i mora biti potpisana od strane osobe koja se osigurava. Detaljniji pregled obavlja se ako treba dogovoriti vrlo visoku osiguranu sumu ili ako već postoje zdravstveni problemi. Tada se obično ispituje liječnički liječnik ili se traži medicinsko mišljenje. Da bi to učinio, liječnik mora biti oslobođen dužnosti čuvanja tajnosti.
Nachversicherungsgarantie
Jamstvo posle osiguranja prednost je za osiguranika koji može imati dodatne pogodnosti uključene u postojeći ugovor. Također je moguće poboljšati uvjete postojećeg ugovora ili prilagoditi osigurane naknade prema gore. Neki osiguravatelji nude da naknadno povećaju osiguranu svotu bez potrebe za provođenjem nove procjene rizika.
Odricanje od premija
Osiguranik ima mogućnost biti oslobođen plaćanja svoje premije. To je moguće, na primjer, ako postanete onesposobljeni. On tada više nije u mogućnosti povećati premije, što se uzima u obzir od samog početka prilikom sklapanja ugovora. Međutim, vrijednost osiguranja može se smanjiti jer mnogi osiguratelji plaćaju samo dio premije ili čak cijelu premiju ako je ranije utvrđen stupanj invalidnosti. Bez ovih dokaza, vrijednost osiguranja ostat će na razini na kojoj je bila kada je počelo oslobađanje od premije.
premium jamstvo
Na početku ugovora o osiguranju osiguravajuće društvo nudi fiksnu premiju koja ostaje na snazi cijelo vrijeme trajanja ugovora. Premijsko jamstvo ne ovisi o tome koliko uspješno osiguravatelj posluje i koji financijski uspjeh postiže sam.
osobina proizvoda
Proizvod osiguranja uvijek ima određene ključne značajke koje se nazivaju izraz proizvoda. Na primjer, osiguranje od smrti razlikuje stalnu i opadu osiguranu svotu kao produkt. Stalna osigurana svota utvrđuje se od početka i ostaje na toj svoti tijekom cijelog trajanja ugovora. Promjena ili prilagođavanje nije moguće. S druge strane, s smanjenjem iznosa osiguranja, iznos se fiksira na početku, ali tada se iznos godišnje smanjuje. To je slučaj, na primjer, s policama osiguranja rizika koje osiguravaju zajam. U mjeri u kojoj se smanjuje iznos zajma, smanjuje se i iznos osiguranja.
klijenata
Kreditni rejting koristi se za procjenu kreditne sposobnosti poduzeća ili fizičke osobe, pri čemu neovisna institucija mora provesti tu ocjenu. Osiguravajuća društva također su podložna ocjeni. Ovim se koristi da se jedna tvrtka financijski usporedi s drugom i uspostavi određeni rang. Ocjene mogu također biti pokazatelji vjerojatnosti neplaćanja ili nesolventnosti tvrtke. Razlikuje se između vrlo niskog zadanog rizika (AAA), vrlo niskog zadanog rizika (AA +, AA, AA-) i sigurnosti koja postoji kada određeni događaji nisu pod utjecajem industrije ili cjelokupne ekonomije (a +, A , A-). Ako se mogu očekivati problemi ako se ekonomska situacija pogorša, dodjeljuju se slova BBB +, BBB ili BBB. Nakon toga slijedi ocjena BB + ako postoji rizik od neuspjeha. Ocjena pisma dolazi od agencije? Standard i Loša? S? i obično se koristi za ocjenu.
Objavljivanje rizika
Osiguratelji se također pokušavaju zaštititi i iznose razne opasnosti iz ugovora. To znači da ako dođe do takve okolnosti, nije moguća nikakva odgovornost i osiguratelj ne mora osigurati nikakve koristi. To je poznato kao isključenje rizika, jedno od najvažnijih sredstava ograničavanja rizika od odgovornosti osiguratelja.
Ako se skine osiguranje za slučaj smrti, rizik od samoubojstva obično se uklanja iz osiguranja. To se može primjenjivati na cijelo vrijeme ugovora, ali može se odnositi i na unaprijed određeno razdoblje (npr. Tri godine). Ako se u tom roku osiguranik ubije, preživjeli uzdržavani preživjeli više neće primati naknade osiguranja, a osigurana svota neće biti isplaćena. Ostali osiguratelji ne preuzimaju rizik potpuno izvan opsega koristi, već samo osiguravaju određene rizike s nižim iznosom pokrića. Opet postoje ograničenja, jer ako z. Na primjer, ako je samoubojstvo počinjeno u stanju vidljivog mentalnog poremećaja, osiguravajuće društvo mora odgovarati. U vezi s tim, opći uvjeti osiguranja moraju se pažljivo pročitati prije potpisivanja ugovora, jer se takvo isključenje rizika odnosi i na ostale rizike koje treba osigurati.
otkupa sposobnost
Nije svaku policu osiguranja moguće iskoristiti. Ovo svojstvo ima samo ako ima i vrijednost predaje. U tom slučaju, osiguranik može prijevremeno raskinuti policu i isplatiti ranije spremljeni iznos. Izračunava se od uplaćene premije umanjene za sve naknade.
Vrijednost novčana predaja
Ako osiguranik zahtijeva plaćanje svog životnog osiguranja, to je moguće samo uz trenutno važeću vrijednost otkupa. To predstavlja vrijednost životnog osiguranja u određenom trenutku, a iznos predate vrijednosti između ostalog ovisi o prethodnom ugovornom roku, plaćenim premijama i odbitnim naknadama za zatvaranje. Društva za osiguranje ponovo razlikuju vrijednosti zajamčene predaje i vrijednosti predaje s viškovima. Posljednje ovisi o tome kako su izgledali rezultati poslovanja osiguravatelja prošle godine. Prije sklapanja životnog osiguranja trebali biste usporediti i troškove zatvaranja i administrativne troškove, jer oni značajno smanjuju otkupnu vrijednost ako se ugovor prije osiguranja raskine prijevremeno.
godine penzioniranja
Konačna dob za životno osiguranje je dob osiguranika ili osiguranika kada je postignut kraj trajanja ugovora. Također je poznata i kao krajnja dob, a predstavlja, primjerice, vrijeme u kojem je dospjela dogovorena naknada u slučaju polise životnog osiguranja. Uz 3a životno osiguranje, krajnja dob za žene je često postavljena na 64, za muškarce 65. To odgovara konačnoj dobi s trenutnom standardnom dobi za odlazak u mirovinu. Suprotno tome, u slučaju osiguranja od smrti u osiguranju od 3b, konačna dob znatno je viša i obično iznosi između 75 i 80 godina.
Porezno životno osiguranje
I plaćanja u 3a i 3b stupu nude porezne povlastice. Pri uplati u stup 3a, premija koja se plaća može se odbiti izravno od oporezivog dohotka, za koji postoje određeni maksimalni iznosi. Svatko tko je u profesionalnom mirovinskom sustavu drugog stupa može odbiti maksimalno 6.682 CHF. Za sve ostale primjenjuje se stopa od 20 posto, što je maksimalni iznos koji se može odbiti. To može biti najviše 33.408 CHF. S druge strane, za uplatu u besplatni mirovinski program zahtijeva se jednokratni iznos.
U slučaju police osiguranja smrti koja je dio vezanog mirovinskog plana, tijekom ovog razdoblja ne nastaju porezi. U slučaju smrti od 3b osiguranja, porezi na bogatstvo i odbitci se plaćaju, a pod određenim uvjetima primjenjuju se i porezi na dohodak.
Ako se radi o miješanom životnom osiguranju s kapitalnim ulaganjima, naknade u vezanom mirovinskom planu moraju se oporezivati kao dohodak, za koji se primjenjuje posebna porezna stopa. Plaćanje iznosa osiguranja u besplatnom mirovinskom planu nije oporeziva. Međutim, vrijede određeni uvjeti.
Tehnička kamatna stopa
Takozvana tehnička kamatna stopa koristi se za izračunavanje premija životnog osiguranja. To se može naći i u ugovoru o osiguranju. Gornja granica tehničke kamatne stope može se mijenjati, ona će je povremeno redefinirati od strane švicarskog tijela za nadzor financijskog tržišta, a zatim će je koristiti osiguravajuća društva u Švicarskoj. Tehnička kamatna stopa, koja se koristila kad je sklopljen ugovor o osiguranju, primjenjuje se na cijelo vrijeme trajanja ugovora i neće se kasnije prilagoditi.
Tehnička kamatna stopa može se koristiti za izračunavanje sadašnje vrijednosti osiguranja, što zauzvrat daje priliku za određivanje iznosa buduće naknade za smrt. Stoga je moguće precizno odrediti kapital koji će se isplatiti kada nastupi smrt. U slučaju polise životnog osiguranja, kamata se ne plaća na premiji koja je uplaćena, već na premiji za rizik koja proizlazi iz plaćenih iznosa umanjenih za premiju troškova. Troškovna premija zauzvrat uključuje naknade i administrativne troškove. Premija na rizik predstavlja iznos koji predstavlja kredit osiguranika nakon što se svi troškovi oduzmu od uplaćene premije.
smrt
Ako osiguranik umre u roku ugovora o osiguranju, ovaj se događaj smatra smrću u smislu osiguranja. Sada se mora odmah obavijestiti osiguratelj. Obično zahtijeva službenu potvrdu o smrti i potvrdu o uzroku smrti. Ako se radi o nezgodnoj smrti, policijsko izvješće često se koristi za dokazivanje smrti ili za razjašnjenje uzroka.
Tada osiguravatelj mora pojasniti podobnost. Pojašnjenje prihvatljivosti može trajati dugo, posebno u slučajevima kada nekoliko korisnika mora biti uzeto u obzir. Samo kada su dostupni svi potrebni dokumenti, osiguratelj može osigurati ugovorno zajamčenu korist. Ima četiri tjedna za to. U većini slučajeva, međutim, isplate su mnogo brže.
smrt korist
Osigurani iznos, koji se utvrđuje na početku ugovora o osiguranju, odgovara takozvanoj smrti. Ovdje definirani iznos isplaćuje se korisniku kada dođe do gubitka (smrt osiguranika).
vrijednost konverzije
Svaka polica osiguranja ima protuvrijednost koja se naziva konverzijska vrijednost. Može se koristiti za pretvaranje osiguranja u osiguranje koje je oslobođeno od premije. Prijelaz na potpuno drugačiji osiguravajući proizvod moguć je i po konvertiranoj vrijednosti. Mnogi osiguratelji izjednačavaju vrijednost pretvorbe s vrijednošću predaje.
udjela u dobiti
Ako osiguratelji u godini osiguranja generiraju višak, osiguranik u njemu sudjeluje. Podjela dobiti smatra se dodatnom pogodnošću osiguranja i dodaje se zajamčenom osiguranom iznosu. Većina osiguravatelja obično računa pažljivo, tako da je podjela dobiti često iznenađujuće visoka. Promjene u smrtnosti, niski ukupni troškovi ili dobar razvoj kamatnih stopa imaju pozitivan učinak.
osiguranje
Fiksni iznos pogodnosti definiran je u ugovoru o osiguranju, koji se naziva osiguranom svotom. Taj se iznos koristi za dodjelu iznosa u korist osiguravatelja, što je maksimalni iznos. U slučaju osiguranja trajne smrti, osigurana suma u slučaju štete isplaćuje se korisniku. S smanjenjem osiguranja za slučaj smrti, s druge strane, iznos koji korisnik ostvari u slučaju zahtjeva smanjuje se svake godine.
Životna osiguranja obično imaju minimalni iznos koji treba definirati kao osiguranu svotu i koji često iznosi 10 000 švicarskih franaka. U nekim slučajevima iznosi osiguranja su ograničeni, a neki nude i besplatne iznose osiguranja.
trajanje ugovora
Određeno vrijeme na koje se primjenjuje osiguranje osigurava se za ugovor o osiguranju. U osiguranju se ovo razdoblje naziva terminom ugovora.
razdoblje trajanja ugovora
Pojam ugovora naziva se i ugovorom i znači vremensko razdoblje koje je relevantno za zaštitu osiguranja. Većina osiguravajućih društava može odabrati svoj termin, ali postoje određena ograničenja koja se odnose, na primjer, na dob. Minimalni uvjeti su kratki i iznose samo nekoliko godina, dok su maksimalni uvjeti između 10 i 35 godina.
Termin ugovora treba prilagoditi tako da odgovara svrha osiguranja. Stoga se rizično životno osiguranje sklapa samo za vrijeme razdoblja u kojem postoji i predmetni rizik. Ako u kući ima mala djeca, životno osiguranje obično mora postojati sve dok djeca vjerojatno nemaju vlastita primanja.
Ako se osigurani slučaj dogodi u roku ugovora, korisnici primaju ugovorenu novčanu naknadu. Ako se ne dogodi osigurani slučaj štete, ugovor raskida na predviđeni datum.
povlačenje
Osiguranik ima pravo otkazati ugovor o osiguranju u roku koji je ugovoren. Otkaz se ne smije miješati s otkazom!
Obično se kao razdoblje otkaza navodi razdoblje od sedam ili četrnaest dana, točno razdoblje je navedeno u ugovoru o osiguranju i ovdje u općim uvjetima. Da bi zaštitio svoja prava, osiguranik mora poslati pismo osiguratelju preporučeno pismo s ugovorom i njegovom prijavom. Važno je da pismo osiguratelj primi u tom roku, datum poštanske marke nije bitan.
