Mogući su visoki iznosi u slučajevima osiguranja
Ako netko baci susjedovu dobru kameru na tlo na vrtnoj zabavi, to je slučaj za osiguranje od odgovornosti. On preuzima štetu i regulira je, pri čemu se iznos štete ovdje obično kreće od stotina do niskih tisuća. Ali što ako je osoba povrijeđena? Na primjer, da li poštar sklizne na putu do dogovorenog skladišnog mjesta na imanju, slomi nogu na kompliciran način i ispadne mjesecima? Osobne ozljede sa sljedećim financijskim gubitkom zbog gubitka zarade ne idu u četveroznamenkasti raspon. Troškovi stvarnog liječenja su vrlo visoki, gubitak zarade mora se platiti, a možda će se morati platiti i šteta. Osim toga, troškovi praćenja mogu nastati još mnogo godina. Takvi troškovi nisu samo nepredvidivi, već i na razini koju normalan građanin teško može podići iz svoje ušteđevine. Osiguranje od privatne odgovornosti plaća takvu štetu. No to opet samo do dogovorene razine pokrića, koja je obično između tri i deset milijuna franaka. Većina osiguravatelja nudi pokriće od tri, pet ili deset milijuna franaka, samo je u nekim slučajevima potrebno dogovoriti pojedinačne iznose.
Ovako bi trebali biti visoki osigurani iznosi
Čak i ako su zaista visoki iznosi štete rijetki, oni se događaju. Pogađa li to nekoga odgovornog, ne pomaže li to što su novčani iznosi rijetko visoki? mora platiti i možda se doživotno zadužiti jer njegovo osiguranje nema dovoljno pokrića. Pa biste li radije pristali na vrlo visoku pokrivenost i tako bili potpuno pokriveni? To je također nepotrebno, jer pretjerano visoka pokrivenost uključuje i vrlo visoke premije.
Stoga je važno izvagati rizik, a zatim odrediti razine pokrića. Ovo su neka od pitanja na koja se treba pozabaviti prilikom početne procjene ispravne pokrivenosti:
- Kojom vrstom aktivnosti mogu nanijeti veliku štetu?
- Jesam li vlasnik kuće?
- Iznajmljujem li stambeni, poslovni ili skladišni prostor?
- Jesu li stranci na mojem imanju?
- Imam li djecu koja mogu nanijeti štetu?
- Bavim li se sportom koji može naštetiti drugima?
Ova se pitanja mogu vidjeti samo kao primjeri i mogu se pojedinačno prilagoditi i proširiti. Važno je razjasniti osnovne osobne potrebe. Umirovljenici koji sami žive u svojoj kući imaju znatno manji rizik odgovornosti od obitelji s troje djece u višestambenoj zgradi. Osim toga, treba uzeti u obzir i osobne sigurnosne potrebe. Ako se osjećate ugodno samo kad su pokrivene sve mogućnosti, biste li trebali platiti veće premije i imati koristi od potpunog pokrivanja u svakoj situaciji? čak i ako se to nikada neće dogoditi. Stručnjaci to nazivaju odbojnošću prema riziku, što znači odbacivanje svakog rizika.
U svakom slučaju, važno je razjasniti sva isključenja odgovornosti prije sklapanja ugovora, jer se i o njima može dogovoriti.
Zaključak: Deset milijuna je dovoljno za pokriće
Svatko tko se pita koliko bi trebalo biti pokriće u osiguranju od odgovornosti, može pretpostaviti da se sa zbrojem od deset milijuna franaka na odgovarajući način pokrivaju i osobne ozljede i financijski gubici. Ovisno o pojedinačnom riziku, koji bi trebao biti razjašnjen prije sklapanja ugovora o osiguranju, manji iznos može biti dovoljan. Obično je moguće dogovoriti pokriće od tri, pet ili deset milijuna franaka. Važno: Ako osigurana svota nije dovoljna, osoba koja je nanijela štetu odgovara svojom privatnom imovinom za dodatne troškove.
