Quanto sei disposto a correre dei rischi?
Scopri quale rischio sei disposto a correre. Il finanziamento più economico non è sempre la migliore idea, perché può anche provocare un fiasco finanziario a causa di ulteriori condizioni. Determina quale dovrebbe essere il tuo massimo rischio e definisci da solo ciò che costituisce un buon mutuo.
Non si possono fare dichiarazioni generali a riguardo, perché tutti vedono nel? Buona ipoteca? qualcos'altro. Per alcuni, è molto economico, per altri, i negoziati sui tassi di interesse possono anche essere condotti per l'intero periodo. Altri vedono un vantaggio nel tasso di interesse fisso lungo e amano impegnarsi fino a 20 anni. Ponetevi le seguenti domande:
- Qual è la mia volontà di correre rischi?
- Quale rischio posso correre?
- Ho abbastanza fondi liquidi in caso di emergenza per finanziare cose impreviste?
- Quanto devo rimanere flessibile?
- Voglio mantenere la mia casa per sempre o voglio assicurarmi una possibile vendita?
- Entrambi i coniugi condividono il rischio o solo un partner sarà il mutuo?
Altre cose possono essere derivate dalla risposta a queste domande. La domanda del partner considera una possibile separazione, perché quindi la proprietà della proprietà deve essere regolata. Ciò va di pari passo con la questione di chi paga l'ipoteca o se entrambi i partner abbiano uguali diritti qui e possano quindi essere utilizzati dalla banca per il pagamento.
Ultimo ma non meno importante, si tratta di sicurezza e flessibilità. Se ora vuoi trovare il miglior mutuo per il tuo finanziamento domestico, prima classifica te stesso in uno dei seguenti tipi di rischio:
- Consapevole della sicurezza
Coloro che appartengono a questo gruppo sono caratterizzati dalla loro avversione al rischio. Vogliono impegnarsi a lungo termine e preferiscono garantire i tassi di interesse attuali piuttosto che confrontarsi con tassi di interesse più elevati in seguito e incapaci di negoziarli. Fedele al motto: meglio il passero in mano rispetto al piccione sul tetto! - Il rischio è possibile
Gli acquirenti di rischi seguono il mercato dei mutui e amano anche correre il rischio che i tassi di interesse possano cambiare negativamente per loro. Dopotutto, è anche possibile il contrario e, a causa della mancanza di tassi di interesse fissi, i tassi di interesse diminuiscono. - Sufficientemente protetto
I fondi liquidi sono sufficienti per assorbire un tasso di interesse improvvisamente più elevato. Queste persone sono considerate "rischiose" designato. - Non abbastanza soldi
Coloro che non sono a rischio possono affrontare la questione se vogliono vendere la loro proprietà quando i tassi di interesse aumentano. Il motivo è la mancanza di fondi liquidi per la copertura. - Vendite possibili in qualsiasi momento
I mutuatari che desiderano rimanere particolarmente flessibili appartengono a questo gruppo. Potresti anche voler vendere di nuovo la tua casa e quindi avere bisogno di un mutuo per uscire. - La casa è abitata a lungo termine
Queste persone non hanno bisogno di molta flessibilità perché vivranno nella loro casa il più a lungo possibile. Non è prevista una vendita.
Sono possibili diverse combinazioni di tipi
Puoi scegliere tra diversi tipi di mutuo. Puoi contare su un mutuo Libor e godere di una certa flessibilità e libertà, ma allo stesso tempo il rischio è maggiore. Il finanziamento tramite l'ipoteca a tasso fisso è particolarmente sicuro, ma in questo caso si è vincolati e non più flessibili per la durata del mandato.
L'ipoteca a tasso fisso può avere un'opzione di uscita, che molti mutuatari non sanno nemmeno. Se hai bisogno di vendere la tua proprietà, questo prodotto offre l'opportunità di uscire dal mutuo. Mantieni la flessibilità necessaria, ma d'altra parte sei al sicuro.
Gli interessi di pagamento anticipato altrimenti minacciosi, che possono costare molte migliaia di franchi svizzeri, sono notevolmente inferiori qui. Prima di concludere il contratto di mutuo, chiedi alla tua banca se tale opzione di uscita è prevista.
L'ipoteca Libor offre maggiore flessibilità, ma allo stesso tempo comporta alcuni rischi. Tuttavia, è possibile concludere qui un contratto quadro a breve termine, che può ridurre il rischio di aumento dei tassi di interesse.
Hai quindi la possibilità di scadere il contratto di mutuo e vendere la tua proprietà. D'altra parte, ovviamente è anche possibile un'estensione del mutuo, oppure può essere convertito in mutuo variabile o mutuo a tasso fisso.
Sono anche possibili mutui a tasso fisso a breve termine. Sono fissati per uno o tre anni in modo da poter rimanere flessibili e reagire a una riduzione dei tassi di interesse. Se non si desidera garantire i tassi di interesse attualmente bassi per troppo tempo, ma piuttosto reagire al mercato dei tassi di interesse, questa variante è migliore dell'ipoteca a tasso fisso con dieci o addirittura venti anni fissi.
Come sempre: valutati correttamente e determina se preferisci la sicurezza o la flessibilità. Il mix tra i due è garantito dall'ipoteca Libor.
Utilizzare le previsioni sui tassi di interesse?
Le previsioni sui tassi di interesse sono popolari e spesso fatte, ma raramente sono vere. Anche i più grandi esperti non possono stimare il mercato per i prossimi anni ed è quindi chiaro che le cose vanno sempre diversamente da come pensi! Tuttavia, le aspettative sui tassi di interesse non sono irrilevanti e dovrebbero essere prese in considerazione quando si sceglie una strategia ipotecaria.
Se i tassi di interesse sono già previsti in aumento, l'ipoteca a tasso fisso è la scelta migliore. Non deve essere fissato a dieci anni, cinque anni sono spesso sufficienti. Naturalmente, ciò dipende ancora dalla consapevolezza del rischio e dal desiderio di sicurezza, nonché dalle riserve finanziarie.
Prendi nota degli sviluppi dei tassi di interesse negli ultimi anni prima di prendere una decisione, ma non prendere da soli la decisione. Al fine di trovare il miglior mutuo per il finanziamento della casa, sono necessarie molte più informazioni e punti chiave per prendere una decisione. Pertanto, tenere conto di tutte le condizioni offerte per il contratto di mutuo.
Allocazione alle tranche?
Molte banche raccomandano di dividere l'ipoteca in tranche, per cui due tranche sono sufficienti per un valore compreso tra 250.000 e 600.000 franchi. Il vantaggio: l'intero mutuo non è dovuto per il rinnovo in una sola volta, quindi gli svantaggi per te sono inferiori in termini di interesse. Puoi rimanere più flessibile e reagire più facilmente ai nuovi tassi di interesse.
Ma cosa piace a molte banche di tacere: se una tranche scade, non puoi semplicemente passare a un'altra banca, anche se è significativamente più economica della precedente. La nuova banca si posiziona raramente al secondo posto e resta indietro rispetto agli altri creditori. Le banche vogliono anche proteggersi e non corrono questo rischio di insolvenza.
Il finanziamento può essere rimborsato solo se tutte le tranche vengono trasferite a un'altra banca entro 24 mesi. La divisione in tranche può quindi significare che ti arrendi letteralmente alla tua banca e non puoi separarti di nuovo.
Questa procedura è comprensibile da parte della banca, perché è necessario estendere il contratto anche se le condizioni si deteriorano. Tuttavia, questo può diventare una trappola per te.
