Glossario sull'assicurazione sulla vita - Termini tecnici chiaramente spiegati

valore attuale

Il valore attuale è il valore dei pagamenti del premio totale per la durata concordata del contratto di assicurazione. Per il calcolo viene utilizzata una percentuale fissa, sulla quale tutti i pagamenti futuri possono essere attualizzati in qualsiasi momento.
Il valore attuale mostra la quantità di denaro che deve essere investita in modo che i premi ancora in futuro possano essere pagati, per cui questo calcolo assume un tasso di interesse costante. Il metodo è la base per confrontare diversi prodotti assicurativi di diversi fornitori.

beneficiari

I beneficiari sono le persone indicate nel contratto di assicurazione e che ricevono le prestazioni concordate in caso di evento assicurato. In caso di decesso dell'assicurato, l'assicurazione sulla vita può assumere la forma di un pagamento una tantum o di una pensione regolare, per cui il tipo di pagamento deve essere preventivamente concordato contrattualmente.
I beneficiari possono essere persone diverse che possono essere determinate liberamente. I beneficiari possono essere cambiati durante la durata del contratto, non deve rimanere con le persone nominate in origine. Esiste tuttavia una restrizione se l'assicurazione sulla vita è svolta nell'ambito del pilastro 3a, i beneficiari non possono essere cambiati facilmente.

riserva politica

Dei premi che vanno nel Assicurazione sulla vita Svizzera vengono pagati, verranno addebitate le spese amministrative. Questi sono liberamente definiti dall'assicuratore e possono riguardare, ad esempio, la commissione di agenzia o l'amministrazione delle polizze. L'importo rimanente è la parte di risparmio dei premi. Questo a sua volta guadagna interessi e si accumula nel corso del periodo contrattuale. Si parla poi del cosiddetto capitale di copertura. Il capitale è anche un accantonamento e ha lo scopo di aiutare a garantire passività future o per poterle estinguere in seguito. Il capitale di riserva è quindi generalmente inferiore ai premi pagati.

ambito di copertura

Il contratto di assicurazione descrive le prestazioni che devono essere pagate se si verifica l'evento assicurato. Questi benefici sono corrisposti al beneficiario. Sono anche noti come ambito di copertura. Nel caso dell'assicurazione sulla vita, la portata della copertura può quindi riguardare i pagamenti una tantum in caso di evento assicurato o i pagamenti pensionistici mensili se questi sono stati concordati contrattualmente.

Età di ingresso all'inizio dell'assicurazione

La polizza assicurativa parla dell'età d'ingresso della persona assicurata. È l'età effettiva della persona assicurata qui. Le polizze di assicurazione sulla vita sono generalmente limitate a questo proposito e non forniscono più agli anziani un contratto assicurativo. L'età massima è spesso di 60 anni, in alcuni casi 65 o 70 anni è l'età massima possibile. Allo stesso tempo, ci sono restrizioni al ribasso sulle polizze assicurative sulla vita, che di solito richiedono la maggioranza. Nel caso di un'assicurazione che paga nel pilastro 3a, si applica il limite di età da 16 a 18 anni, che dipende dal rispettivo assicuratore. Nel caso dell'assicurazione sulla morte nel pilastro 3b, invece, l'età di ingresso prescritta è inferiore.

L'età di ingresso è di grande importanza per determinare l'importo del premio, poiché più un assicurato è anziano, maggiori sono i premi che deve pagare. Questo a sua volta significa che gli assicurati molto giovani e sani devono far fronte a premi relativamente bassi. I premi sono calcolati anche da altri fattori, tra cui il genere dell'assicurato, la somma assicurata concordata, la durata desiderata del contratto e vari fattori di salute (fumatori, atleti, persone in sovrappeso, ecc.).

Assicurazione sulla vita unit-linked

Da un lato esiste la classica assicurazione sulla vita a rischio che copre il rischio di morte e, a seconda del contratto, il rischio di invalidità. D'altra parte, esiste un'assicurazione unit-linked, che consente anche di risparmiare capitale. La parte di risparmio è collegata a un fondo di investimento o la parte di risparmio si basa sull'andamento del prezzo di investimento. L'assicurazione unit linked è quindi più rischiosa, ma offre anche la possibilità di un rendimento più elevato e quindi un beneficio maggiore in caso di danni assicurati. L'assicurato sceglie tra una vasta gamma di prodotti in quali fondi di investimento desidera investire. C'è ancora il rischio di perdita qui, ma è limitato da varie precauzioni di sicurezza.

Somma garantita assicurata

Una somma assicurata assicurata è indicata nel contratto di assicurazione. Questa è la somma che viene pagata in ogni caso se si verifica un evento assicurato di danno. Tuttavia, la somma assicurata può aumentare se la compagnia assicurativa riscuote un grande successo finanziario. Poiché l'assicurato partecipa ai profitti della compagnia assicurativa attraverso la compartecipazione agli utili, beneficia anche direttamente del successo e quindi di rendimenti più elevati. Nel migliore dei casi, questi assicurano che la somma assicurata versata sia significativamente superiore alla somma assicurativa garantita che era stata concordata nel contratto assicurativo.

Assicurazione sulla vita mista

L'assicurazione sulla vita mista è una combinazione di diverse componenti assicurative: da un lato fornisce la sicurezza finanziaria delle persone sopravvissute in caso di decesso e, dall'altro, la disabilità può essere assicurata. Inoltre, è possibile includere una parte di risparmio attraverso la quale è possibile la creazione di un'attività. Al termine della durata del contratto, l'importo concordato verrà pagato all'assicurato. Riceve quindi l'importo risparmiato, che consiste in premi, interessi e partecipazione agli utili.
Il vantaggio principale dell'assicurazione sulla vita mista è che la persona assicurata può determinare chi è il beneficiario in caso di decesso. La legge sull'eredità deve essere rispettata! Lo svantaggio è che se il contratto viene risolto prematuramente, una perdita deve essere presa in considerazione perché il valore di riscatto è inferiore all'importo effettivamente attualmente nel contratto. Inoltre, l'eccedenza aumenta il capitale risparmiato, ma l'importo esatto dell'eccedenza non può essere garantito e può pertanto essere inaspettatamente basso o molto elevato.

Assicurazione sulla vita 3a

L'assicurazione sulla vita 3a è un piano pensionistico vincolato, che può comprendere anche un'assicurazione sulla vita. L'assicurato può beneficiare dei vantaggi fiscali qui. Importante: in caso di decesso dell'assicurato, si applicano restrizioni ereditarie quando si tratta di versare la prestazione assicurativa ai beneficiari. Questa è una differenza importante rispetto a un account 3a.
I premi fissi sono pagabili ogni anno per tutta la durata dell'assicurazione sulla vita 3a, sebbene sia possibile la risoluzione anticipata, ma ciò comporta notevoli perdite finanziarie. Pertanto, è necessario verificare attentamente il valore di riscatto della polizza assicurativa sulla vita prima della risoluzione o della risoluzione pianificata. Anche importante: il ritorno sull'assicurazione sulla vita 3a è significativamente ridotto se le commissioni amministrative devono essere compensate.

Sciogliere / pagare l'assicurazione sulla vita

Se si tratta di un'assicurazione sulla vita a rischio, l'importo pagato al momento della risoluzione è molto piccolo o inesistente. Il motivo: qui non vengono salvati soldi che sarebbero nuovamente disponibili per il pagamento. In caso di annullamento dell'assicurazione, può essere versato solo un piccolo credito, se ce ne fosse uno dalla partecipazione agli utili. Il valore di riscatto dell'assicurazione è decisivo per l'importo che può essere pagato.

Annullare / modificare l'assicurazione sulla vita

È possibile annullare la polizza assicurativa sulla vita, ma questo è solitamente associato a una perdita finanziaria. Le compagnie assicurative si proteggono quindi da licenziamenti frequenti e avventati. Nel caso di un'assicurazione sulla vita che è gestita come un'assicurazione contro i rischi, la risoluzione o la risoluzione è di solito possibile dopo il primo anno di assicurazione.
Il passaggio da una compagnia assicurativa all'altra è possibile solo attraverso il riacquisto, il che comporta perdite finanziarie: tuttavia, le commissioni devono essere detratte dall'importo che è stato versato, poiché l'assicuratore di solito le mantiene, ma le addebita dal primo premio. Ciò significa che verrà pagata solo quella parte dei premi versati, meno le commissioni.

Valutazione del rischio di assicurazione sulla vita / valutazione della salute

Se vuoi assicurarti contro determinati rischi in una polizza assicurativa sulla vita, devi fare un controllo sanitario. Per l'assicuratore è importante quale sia lo stato di salute della persona assicurata al momento della conclusione del contratto, poiché ciò chiarirà la portata di una polizza assicurativa. Il controllo sanitario di solito avviene rispondendo a singole domande in un questionario. Questo modulo è compilato dalla persona da assicurare e deve essere firmato dalla persona da assicurare. Un esame più dettagliato ha luogo se deve essere concordato un importo molto elevato assicurato o se esistono già problemi di salute. Quindi il medico curante viene di solito intervistato o viene richiesto un parere medico. Per fare ciò, tuttavia, il medico deve essere liberato dal suo dovere di riservatezza.

Nachversicherungsgarantie

La garanzia post-assicurativa è un vantaggio per l'assicurato, che può avere benefici aggiuntivi inclusi in un contratto esistente. È anche possibile migliorare le condizioni del contratto esistente o adeguare le prestazioni assicurate verso l'alto. Alcuni assicuratori offrono di aumentare la somma assicurata in un secondo momento senza dover effettuare una nuova valutazione del rischio.

Rinuncia del premio

L'assicurato ha la possibilità di essere esonerato dal pagamento dei suoi premi. Ciò è possibile, ad esempio, se si diventa disabilitati. Non è quindi più in grado di aumentare i premi, che vengono presi in considerazione fin dall'inizio alla conclusione del contratto. Tuttavia, il valore dell'assicurazione può diminuire poiché molti assicuratori pagano solo una parte del premio o anche l'intero premio se è stato dimostrato un grado di invalidità precedentemente definito. Senza queste prove, il valore dell'assicurazione rimarrà al livello in cui si trovava all'inizio dell'esenzione dal premio.

garanzia di qualità

All'inizio del contratto assicurativo, la compagnia assicurativa offre un premio fisso che rimane in vigore per l'intera durata del contratto. La garanzia del premio non dipende dal modo in cui opera l'assicuratore e dal successo finanziario che ottiene.

caratteristica di prodotto

Un prodotto assicurativo ha sempre alcune caratteristiche chiave che vengono definite espressione del prodotto. L'assicurazione sulla morte, ad esempio, distingue tra una somma costante e una somma decrescente assicurata come prodotto. La somma costante assicurata viene determinata dall'inizio e rimane a tale somma per l'intera durata del contratto. Una modifica o regolazione non è possibile. Con una somma assicurativa decrescente, d'altra parte, la somma viene fissata all'inizio, ma poi l'importo diminuisce ogni anno. Questo è il caso, ad esempio, delle polizze di assicurazione del rischio che garantiscono un prestito. Nella misura in cui l'importo del prestito viene ridotto, anche l'importo dell'assicurazione viene ridotto.

valutazione

Un rating del credito viene utilizzato per valutare il merito creditizio di una società o di un privato, per cui un ente indipendente deve eseguire tale rating. Anche le compagnie di assicurazione sono soggette a un rating. Questo è usato per rendere finanziariamente comparabile una società a un'altra e per stabilire una certa classifica. I rating possono anche essere un indicatore della probabilità di insolvenza o insolvenza di una società. Di solito viene fatta una distinzione tra un rischio di insolvenza molto basso (AAA), un rischio di insolvenza molto basso (AA +, AA, AA-) e la sicurezza che esiste quando il settore o l'economia generale non è influenzato da determinati eventi (a +, A , A-). Se si prevedono problemi in caso di deterioramento della situazione economica, vengono assegnate le lettere BBB +, BBB o BBB-. Questo è seguito dalla valutazione BB + in caso di rischio di inadempienza. La valutazione delle lettere proviene dall'agenzia? Standard and Poor? S? ed è generalmente usato per una valutazione.

Divulgazione di rischio

Anche gli assicuratori stanno cercando di proteggersi e stanno eliminando vari pericoli da un contratto. Ciò significa che se si verifica una tale circostanza, nessuna responsabilità è possibile e l'assicuratore non deve fornire alcun vantaggio. Questo è noto come esclusione del rischio, uno dei mezzi più importanti per limitare i rischi di responsabilità per l'assicuratore.
Se viene stipulata un'assicurazione sulla morte, il rischio di suicidio viene di solito rimosso dall'assicurazione. Questo può essere il caso dell'intera durata del contratto, ma può anche riferirsi a un periodo predefinito (ad esempio tre anni). Se l'assicurato si uccide entro tale termine, i familiari superstiti non riceveranno più alcuna prestazione assicurativa e la somma assicurata non verrà erogata. Altri assicuratori non corrono completamente un rischio al di fuori dell'ambito delle prestazioni, ma assicurano solo determinati rischi con un importo di copertura inferiore. Ancora una volta ci sono delle restrizioni, perché se z. Ad esempio, se il suicidio è stato commesso in uno stato di disordine mentale dimostrabile, la compagnia assicurativa deve essere responsabile. A questo proposito, le condizioni generali di assicurazione devono essere lette con molta attenzione prima della firma di un contratto, poiché tale esclusione di rischio si applica anche ad altri rischi da assicurare.

capacità di riacquisto

Non tutte le polizze assicurative sono riscattabili. Ha questa proprietà solo se ha anche un valore di riscatto. In tal caso, l'assicurato può recedere anticipatamente dalla polizza e far pagare l'importo precedentemente salvato. Questo viene calcolato dai premi pagati meno tutte le commissioni.

valore di riscatto in contanti

Se il contraente richiede il pagamento della sua assicurazione sulla vita, ciò è possibile solo al valore di riscatto attualmente applicabile. Ciò rappresenta il valore dell'assicurazione sulla vita in un determinato momento e l'ammontare del valore di riscatto dipende, tra l'altro, dalla precedente durata del contratto, dai premi pagati e dalle commissioni di chiusura deducibili. Le compagnie di assicurazione ancora una volta distinguono tra valori di riscatto garantiti e valori di riscatto con eccedenze. Quest'ultimo dipende dall'aspetto dei risultati aziendali dell'assicuratore l'anno scorso. Prima di stipulare un'assicurazione sulla vita, è quindi necessario confrontare anche i costi di chiusura e amministrativi, poiché questi riducono significativamente il valore di riscatto se il contratto di assicurazione viene risolto anticipatamente.

età di pensionamento

L'età finale per l'assicurazione sulla vita è l'età dell'assicurato o della persona assicurata al raggiungimento della scadenza del contratto. È anche conosciuta come l'età finale e rappresenta, ad esempio, il momento in cui la prestazione concordata è dovuta nel caso di una polizza di assicurazione sulla vita. Con l'assicurazione sulla vita 3a, l'età finale è spesso fissata a 64 anni per le donne, per gli uomini è di 65 anni. Ciò corrisponde all'età finale con l'età pensionabile standard attuale. Al contrario, nel caso dell'assicurazione sulla morte in regime 3b, l'età finale è significativamente più alta e di solito è compresa tra 75 e 80 anni.

Assicurazione sulla vita fiscale

Entrambi i pagamenti del pilastro 3a e 3b offrono vantaggi fiscali. Quando si paga nel pilastro 3a, il premio da pagare può essere dedotto direttamente dal reddito imponibile, per il quale vi sono determinati importi massimi. Chiunque rientri in un regime pensionistico professionale del secondo pilastro può detrarre un importo massimo di CHF 6,682. Per tutti gli altri, si applica il tasso del 20 percento, che può essere dedotto al massimo. Al massimo, qui possono essere 33.408 CHF. D'altra parte, viene richiesto un importo forfettario per un pagamento nel piano pensionistico gratuito.
Nel caso di una polizza assicurativa in caso di morte che fa parte del piano pensionistico legato, non sono previste imposte durante il periodo. Nel caso dell'assicurazione per la morte del pilastro 3b, sono dovute l'imposta sul reddito e le ritenute alla fonte; a determinate condizioni, si applicano anche le imposte sul reddito.
Se si tratta di un'assicurazione sulla vita mista con formazione di capitale, le prestazioni nel piano pensionistico vincolato devono essere tassate come reddito, per le quali si applica un'aliquota fiscale speciale. Il pagamento dell'importo assicurativo nel piano pensionistico gratuito è esente da imposte. Tuttavia, si applicano determinate condizioni.

Tasso di interesse tecnico

Il cosiddetto tasso di interesse tecnico viene utilizzato per calcolare i premi per l'assicurazione sulla vita. Lo si può trovare anche nel contratto di assicurazione. Il limite superiore del tasso di interesse tecnico può variare, viene ridefinito di volta in volta dall'Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari e quindi utilizzato dalle compagnie assicurative svizzere. Un tasso di interesse tecnico, utilizzato al momento della conclusione del contratto assicurativo, si applica per l'intera durata del contratto e non verrà adeguato in seguito.
Il tasso di interesse tecnico può essere utilizzato per calcolare il valore attuale dell'assicurazione, che a sua volta offre l'opportunità di determinare l'ammontare del beneficio in caso di morte. È quindi possibile determinare con precisione il capitale da versare in caso di morte. Nel caso di una polizza assicurativa sulla vita, gli interessi sono pagati non sul premio versato, ma sul premio di rischio che risulta dagli importi pagati meno il premio di costo. Il premio di costo a sua volta include commissioni e spese amministrative. Il premio per il rischio è l'importo che rappresenta il credito dell'assicurato dopo che tutti i costi sono stati detratti dai premi versati.

morte

Se la persona assicurata muore entro il termine del contratto assicurativo, questo evento è considerato un decesso in termini di assicurazione. L'assicuratore deve ora essere informato immediatamente. Di solito richiede un certificato di morte ufficiale e un certificato della causa della morte. In caso di morte per incidente, il rapporto della polizia viene spesso utilizzato per provare la morte o per chiarire la causa.
L'assicuratore deve quindi chiarire l'idoneità. Il chiarimento dell'ammissibilità può richiedere molto tempo, soprattutto nei casi in cui devono essere presi in considerazione diversi beneficiari. Solo quando tutti i documenti necessari sono disponibili l'assicuratore può fornire la prestazione contrattualmente garantita. Ha quattro settimane per farlo. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, il pagamento è molto più rapido.

beneficio di morte

La somma assicurata, che è determinata all'inizio del contratto di assicurazione, corrisponde alla cosiddetta prestazione di morte. L'importo qui definito viene pagato al beneficiario quando si verifica l'evento di perdita (decesso dell'assicurato).

valore di conversione

Ogni polizza assicurativa ha un controvalore, che si chiama valore di conversione. Può essere utilizzato per convertire l'assicurazione in un'assicurazione esente da premi. Il trasferimento a un prodotto assicurativo completamente diverso è anche possibile al valore di conversione. Molti assicuratori identificano il valore di conversione con il valore di riscatto.

Partecipazione agli utili

Se gli assicuratori generano un surplus nell'anno assicurativo, l'assicurato vi partecipa. La partecipazione agli utili è considerata una prestazione assicurativa aggiuntiva e viene aggiunta alla somma assicurata assicurata. La maggior parte degli assicuratori tende a calcolare attentamente i propri profitti, quindi la ripartizione degli utili è spesso sorprendentemente elevata. Cambiamenti nella mortalità, bassi costi complessivi o un buon andamento dei tassi di interesse hanno un effetto positivo.

assicurazione

Una somma fissa di prestazioni è definita nel contratto di assicurazione, che è indicato come la somma assicurata. Questa somma viene utilizzata per assegnare un importo a beneficio dell'assicuratore, che è l'importo massimo. Nel caso di un'assicurazione per morte costante, la somma assicurata in caso di danni è pagata al beneficiario. Con un'assicurazione sulla morte decrescente, invece, l'importo che il beneficiario riceve in caso di sinistro diminuisce ogni anno.
Gli assicuratori sulla vita hanno generalmente un importo minimo, che deve essere definito come la somma assicurata e che spesso ammonta a 10.000 franchi svizzeri. In alcuni casi, le somme assicurative sono limitate e alcuni fornitori offrono anche somme assicurative gratuite.

durata del contratto

Un determinato periodo di tempo per il quale si applica la copertura assicurativa è fissato per un contratto assicurativo. Nell'assicurazione, questo periodo è chiamato la durata del contratto.

durata del contratto

La durata del contratto è anche definita come la durata del contratto e indica il periodo di tempo rilevante per la protezione assicurativa. La maggior parte delle compagnie assicurative può scegliere il loro termine, ma ci sono alcuni limiti che riguardano, ad esempio, l'età. I termini minimi sono brevi e ammontano solo a pochi anni, mentre i termini massimi sono generalmente compresi tra 10 e 35 anni.
La durata del contratto deve essere adeguata in modo che corrisponda allo scopo dell'assicurazione. L'assicurazione sulla vita a rischio è pertanto stipulata solo per la durata del periodo in cui esiste anche il rischio in questione. Se ci sono bambini piccoli in casa, l'assicurazione sulla vita di solito dovrà esistere solo fino a quando i bambini avranno probabilmente il proprio reddito.
Se l'evento assicurato si verifica entro il termine del contratto, i beneficiari ricevono la prestazione in denaro concordata. Se l'evento assicurato di danno non si verifica, il contratto termina alla data prevista.

ritiro

Al contraente viene concesso il diritto di recedere dal contratto di assicurazione entro un termine concordato contrattualmente. La cancellazione non deve essere confusa con la cancellazione!
Di solito, viene fornito un periodo di sette o quattordici giorni come periodo di annullamento, il periodo esatto è indicato nel contratto di assicurazione e qui nei termini e condizioni generali. Al fine di salvaguardare i suoi diritti, l'assicurato deve inviare una lettera all'assicuratore mediante lettera raccomandata con il contratto e la sua domanda. È importante che l'assicuratore riceva la lettera entro tale termine, la data del timbro postale non è pertinente.