Requisiti per futuri proprietari di immobili
Ovviamente chi vuole costruire una casa o acquistare un condominio ha bisogno di soldi. Inoltre, deve essere disponibile un capitale proprio sufficiente, per cui si può ipotizzare circa il 20% del prezzo di acquisto. Questo è esattamente il primo problema, perché la valutazione della banca non deve corrispondere al prezzo di acquisto dell'immobile. Ciò significa: la domanda di immobili è alta, il livello di interesse è basso. Il prezzo è aumentato enormemente di recente, con molti venditori che vogliono vendere i loro edifici a prezzi esorbitanti. La banca, invece, vede la cosa a lungo termine e vorrebbe garantire il mutuo ipotecario a lungo. Valuterà l'oggetto separatamente e talvolta arriva a valori diversi rispetto al venditore. Le differenze che ne risultano tra il prezzo di acquisto e il valore di prestito determinato della banca devono essere garantite dai fondi propri dell'acquirente. Tuttavia, questi spesso non vengono presi in considerazione nella pianificazione.
Un esempio: La proprietà costerà 800.000 CHF e sarà disponibile un capitale proprio di 200.000 CHF. Al fine di calcolare l'accessibilità economica della proprietà , il prezzo di acquisto, l'equità e il reddito giocano un ruolo importante. L'accessibilità viene calcolata utilizzando tassi di interesse figurativi significativamente più alti del normale tasso ipotecario. Si collocano intorno al cinque percento, sebbene le singole banche differiscano leggermente su questo punto. Il motivo di questo valore elevato è molto semplice: se i tassi di interesse salgono di nuovo, il finanziamento è comunque garantito perché è stato calcolato sin dall'inizio sulla base del tasso di interesse meno favorevole. La banca ora finanzia al massimo l'80% del prezzo di acquisto e divide l'importo tra due mutui. Il primo ammonta a oltre il 66 percento del totale, il secondo a un massimo del 14 percento. La seconda ipoteca deve essere rimborsata entro 15 anni, indicando l'ultima data di entrata in età pensionabile.
Inoltre devono essere inclusi i costi accessori e i costi sostenuti per la manutenzione dell'immobile. La banca assumerà circa l'1% del prezzo di acquisto.
Si presume ora che l'onere mensile di interessi, ammortamenti e costi accessori non debba superare un terzo del reddito lordo del mutuatario. Nell'esempio sopra, questo dovrebbe guadagnare circa 10.700 franchi al mese per poter effettuare tutti i pagamenti se viene calcolato il tasso di interesse figurativo del cinque percento. Ciò dimostra che un errore commesso da molti mutuatari disponibili è quello di sottovalutare l'onere mensile. Le richieste ai mutuatari sono elevate!
Evita gli errori tipici
Per alcune persone, una casa o un condominio è solo un modo di vivere. Una tale proprietà è solitamente associata alle emozioni e molte persone si innamorano letteralmente di una casa che devono assolutamente acquistare. Ma uno dei peggiori errori è cedere a quell'infatuazione e comprare una casa che non puoi permetterti. La minaccia di un indebitamento eccessivo uccide rapidamente l'amore!
Un altro errore è non provvedere. Un mutuo viene stipulato per un periodo di tempo molto lungo ed è quasi certo che i tassi di interesse a un certo punto saliranno. Chiunque abbia ricevuto il prestito dovrebbe quindi assicurarsi sempre di costituire accantonamenti periodici per poter assorbire eventuali aumenti dei tassi di interesse. Così puoi guardare con più calma al futuro!
Per ottenere l'equità necessaria, spesso viene commesso un altro errore: il denaro viene prelevato dal fondo pensione, che di conseguenza offre prestazioni inferiori. Non proprio un problema, ma prima o poi deve essere possibile colmare le lacune che si sono create. Altrimenti, i soldi sarebbero stati investiti nella casa dei sogni adesso, ma i soldi andrebbero persi più tardi, quando riscuoterai la pensione. E poi forse la vendita della tua casa è minacciata perché è semplicemente diventata inaccessibile.
Conclusione: i più grandi errori sono nel finanziamento
I peggiori errori che un costruttore o un acquirente può fare sono pianificare il loro finanziamento. Questo di solito viene affrontato in modo troppo rigido, in modo che il capitale proprio richiesto non sia disponibile. Oppure l'onere del credito di un massimo di un terzo del reddito lordo non va bene, sono necessari più soldi per il mutuo. Ciò a sua volta porta alla frustrazione e, nel peggiore dei casi, all'insolvenza per tutti gli altri obblighi di pagamento.
