Differenti rapporti di proprietà hanno conseguenze diverse
Una proprietà può fondamentalmente essere acquistata come proprietà unica, congiunta o totale. A seconda del tipo di proprietà, ci sono diverse conseguenze in caso di divorzio:
Proprietà esclusiva
Le condizioni sono chiare e facili da regolare se solo uno dei due coniugi acquisisce la proprietà. L'acquirente è iscritto al registro fondiario, il nome del coniuge non appare affatto. Quindi non ci sono problemi con le norme in caso di divorzio. L'acquirente è l'unico responsabile della proprietà, che si applica sia al lato legale che a quello finanziario. Il divorzio non cambia la proprietà della proprietà, l'acquirente rimane l'unico proprietario. Tuttavia, spetta al giudice del divorzio dare all'altro partner il diritto di vivere. Questo di solito è impostato per un periodo limitato. Se entrambi i coniugi hanno investito denaro nella proprietà, hanno aggiunto valore. Il partner che non è il proprietario ha diritto alla metà di questo valore aggiunto. Il mutuo è di solito solo a nome del proprietario della proprietà, quindi non ci sono problemi con il divorzio.
Immobiliare in comproprietà
Il rapporto valore determina a quali parti appartiene la proprietà a chi. Nel caso di comproprietà, entrambi i partner possiedono parte della proprietà, per cui il rapporto tra valore si basa sulla quantità di denaro che ciascun partner ha contribuito. Ogni partner ha il diritto di disporre liberamente della propria quota, per cui l'altro partner deve sempre ottenere il diritto di primo rifiuto. Se un partner desidera assumere la parte dell'altro partner in caso di divorzio, il risarcimento deve essere versato a quest'ultimo. Per fare ciò, è necessario determinare il valore di mercato della proprietà.
Proprietà totale
Quando si tratta di proprietà totale, la proprietà appartiene a entrambi i partner e possono solo decidere all'unanimità su come procedere. Entrambi i coniugi hanno la stessa voce. In caso di divorzio, devono quindi concordare come procedere con la proprietà; potrebbe essere necessario consultare un mediatore.
La partecipazione agli utili
Il regime patrimoniale concordato è decisivo per l'ulteriore procedura in caso di divorzio. Nella chiara maggioranza dei casi (circa il 95 percento), si applica la compartecipazione agli utili, in cui il valore aggiunto sopra descritto deve essere equamente condiviso in caso di divorzio.
La partecipazione alle prestazioni si applica automaticamente se non diversamente concordato nel matrimonio. In caso di divorzio, entrambi i coniugi condividono la metà dei loro risultati condivisi, che si riferisce non solo allo stipendio, agli interessi e ai contributi previdenziali, ma anche alla casa che hanno acquistato.
Ma non solo il credito è equamente diviso, ma anche i debiti devono essere considerati in questo modo. Ciò significa che anche i debiti ipotecari sono condivisi 50:50 nello schema di ripartizione degli utili. Inoltre, qui si applica il principio di solidarietà: entrambe le parti sono responsabili dei debiti, che si applica indipendentemente dai rispettivi mezzi finanziari.
In caso di divorzio, la banca può decidere da chi richiedere le rate del credito e gli interessi dovuti. Ognuno deve difendere l'altro.
E il calcolo della portabilità?
Chiunque abbia mai avuto a che fare con un mutuo conosce il cosiddetto regolamento sulla portabilità. Ciò ha anche un ruolo nel caso di un divorzio, per cui la portabilità di un solo partner di solito non viene più concessa. In Svizzera, ogni mutuo può spendere al massimo un terzo del proprio reddito familiare lordo per i costi delle abitazioni.
Se lo stipendio di un singolo partner viene scelto come base, questo è molto più basso e il partner di solito non può gestire i tassi di prestito da solo. Ciò significa che non può più soddisfare i requisiti di portabilità. Nel peggiore dei casi, l'ipoteca viene annullata.
Se i due partner scoprono di non essere più in grado di sostenere il mutuo, potrebbe sorgere la questione di una possibile dissoluzione. Ma questo può essere costoso! Come in altri casi, la banca calcola gli interessi di pagamento anticipato sulla base della durata residua del mutuo e del tasso di interesse corrente.
Ciò significa che non esiste un importo preciso da includere nella penalità di pagamento anticipato. Piuttosto, le penalità possono variare. Alcune banche applicano anche un'altra commissione: la commissione di liquidazione. Ciò significa che le penalità dovute in caso di risoluzione anticipata possono ammontare a diverse decine di migliaia di franchi svizzeri.
Si consiglia pertanto di cercare altri modi per annullare il mutuo. Un buon consiglio da parte del professionista: se l'immobile deve essere venduto, l'acquirente può assumere il mutuo. Tuttavia, ciò vale solo se anche la banca è d'accordo e se la banca ritiene che il merito di credito dell'acquirente sia sufficiente.
Suggerimenti importanti in caso di divorzio
Idealmente, i proprietari di case che hanno ancora un mutuo in casa non divorziano. Tuttavia, poiché ciò non può essere sempre realizzato, è necessario prendere precauzioni. I seguenti suggerimenti aiuteranno a limitare il danno in caso di divorzio:
Termini brevi
In generale, i termini a lungo termine sono ideali alla luce dei bassi tassi di interesse, che quasi sicuramente non diminuiranno ulteriormente, ma piuttosto aumenteranno. Ma in caso di divorzio, i termini a lungo termine sono molto negativi perché nessuno può uscire dal contratto. Pertanto: considerando un possibile divorzio, i termini brevi sono molto più sensati. L'ipoteca Libor è altamente raccomandata, in quanto può essere conclusa solo con un breve periodo comunque. Il rischio di una risoluzione forzata del mutuo a causa della mancanza di denaro in caso di divorzio è notevolmente ridotto qui.
Non utilizzare i fondi pensione
Naturalmente è possibile finanziare l'ipoteca con fondi del fondo pensione. Ma se questi fondi sono stati utilizzati al momento dell'acquisto della proprietà, devono essere restituiti in caso di divorzio. Questo a sua volta significa che devi prima avere questi soldi.
Pensaci prima
Questo consiglio sembra facile, ma spesso viene trascurato a causa della grande infatuazione. Ha senso prendere provvedimenti quando i tempi sono buoni e preoccuparsi di come possono andare le cose in seguito in caso di divorzio. Documenta tutti i flussi di cassa in modo da evitare eventuali controversie in seguito. Per inciso, questo vale già per l'acquisto della proprietà, perché anche qui dovrebbe essere registrato da dove provengono i soldi per l'acquisto. Anche gli investimenti intermedi dovrebbero essere documentati con precisione.
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