Amortyzować czy zastępować kredyt hipoteczny?
Amortyzacja to spłata kredytu hipotecznego. W większości przypadków bank wymaga umorzenia części kwoty kredytu hipotecznego, która przekracza dwie trzecie wartości nieruchomości. Amortyzacja poza tym nie jest obowiązkowa. Oznacza to, że trzeba spłacić drugą hipotekę, na którą ustalono ustalony termin. Większość banków wymaga spłaty najpóźniej do momentu przejścia na emeryturę.
Bank robi pierwszy krok
Zwykle to bank podchodzi do klienta i prosi o decyzję co do dalszego postępowania. Oznacza to, że bank chciałby otrzymać decyzję o refinansowaniu na krótko przed wygaśnięciem odpowiedniego kredytu hipotecznego.
Jednak lepiej, aby kredytobiorca podjął działania przed upływem terminu, ponieważ daje mu to wystarczająco dużo czasu na znalezienie odpowiedniej dla siebie strategii. Ta procedura ma również tę zaletę, że nie przegapisz okresu wypowiedzenia.
Nawiasem mówiąc, nie zawsze warto pozostać w poprzednim banku, kredyt hipoteczny można również odnowić za pośrednictwem innego dostawcy.
Podobnie jak przed zaciągnięciem początkowego kredytu hipotecznego, lepiej porównać różnych dostawców. neotralo.ch z przyjemnością pomoże Ci dokonać tego porównania i znaleźć najlepszą ofertę dla Ciebie!
Czy amortyzacja jest tego warta?
Podczas gdy w przypadku pierwszej hipoteki nadal istnieje wybór, w przypadku drugiej hipoteki nie ma to miejsca: amortyzacja jest obowiązkowa po osiągnięciu określonego okresu. Należy jednak zadać sobie dwa pytania:
Jakie są korzyści podatkowe amortyzacji?
Co się stanie z pieniędzmi, jeśli nie zostaną zamortyzowane?
Jeśli wykorzystasz pieniądze, które masz na amortyzację, nie są one dostępne na inne wydatki. Ci, którzy nie amortyzują, mogą zainwestować kapitał i tym samym osiągnąć wyższy zwrot w dłuższej perspektywie, ale jest to zazwyczaj możliwe tylko przy ryzykownych formach inwestowania. Ci, którzy nie mogą lub nie chcą pogodzić się ze stratami, powinni więc raczej zainwestować swoje pieniądze w amortyzację.
Rozróżnia się amortyzację bezpośrednią i pośrednią. W wariancie direct kredyt hipoteczny spłacany jest w regularnych transzach. Jeśli zdecydujesz się na amortyzację pośrednią, inwestujesz swoje pieniądze i możesz je później amortyzować za jednym zamachem. Dla wyjaśnienia:
Amortyzacja bezpośrednia
Regularnie spłacasz bankowi część kwoty kredytu hipotecznego, co zmniejsza zarówno kwotę kredytu hipotecznego, jak i odsetki. Ponadto obciążenia podatkowe rosną ze względu na spadające zadłużenie hipoteczne. Zaletą tego wariantu jest to, że zmniejsza się kwota zadłużenia, co pozytywnie wpływa na psychikę wielu posiadaczy hipoteki. Wiele osób czuje się mocno obciążonych długiem i chce ciągłej redukcji zadłużenia. Wadą tego wariantu są podatki, może też zabraknąć kapitału na prywatne zabezpieczenia emerytalne.
Amortyzacja pośrednia
Dług hipoteczny pozostaje taki sam przez cały okres hipoteczny, a transze są deponowane w filarze 3a prywatnego zabezpieczenia emerytalnego. Koszty kredytu hipotecznego pozostają na tym samym poziomie, ale spada obciążenie podatkowe. Powód: Wpłaty do Filaru 3a i odsetki od kredytu hipotecznego można żądać do celów podatkowych. Kapitał zaoszczędzony w filarze 3a można w późniejszym czasie wypłacić i przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego. Jak zawsze drugą hipotekę należy spłacić w uzgodnionym terminie.
skąd się biorą pieniądze
Jeśli zdecydowałeś się spłacić kredyt hipoteczny, musisz zorganizować potrzebne pieniądze. Ale skąd to wziąć i nie ukraść? Istnieje kilka sposobów, które mogą w tym pomóc i nadal zapewniają płynność finansową na pokrycie standardowych kosztów utrzymania.
Ważne dla przyszłych emerytów: Drugi kredyt hipoteczny musi być zawsze spłacony przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Każdy, kto wcześniej zdecyduje się na amortyzację, nie może już wykorzystać zainwestowanych pieniędzy na realizację innych życzeń.
Jednak emerytowi znacznie trudniej jest ponownie uzyskać kredyt hipoteczny, ponieważ banki nie uwzględniają emerytury w kalkulacji przystępności. To z kolei oznacza, że nowy samochód czy upragniona rozbudowa domu muszą być finansowane inaczej. W takim przypadku taniej może być rezygnacja z przedterminowej spłaty. Amortyzacja nigdy nie powinna wymazać płynności!
Jeśli środków płynnych jest wystarczająco dużo, pieniądze na amortyzację można wpłacić np. do funduszu emerytalnego. Szybko poprawia się zdolność kredytowa dłużnika, a lepsze warunki stają się możliwe przy zaciąganiu nowego kredytu hipotecznego. Ponadto możesz zaoszczędzić na podatkach.
Jeśli koncentrujesz się na swoim ryzyku, powinieneś dokładnie przemyśleć, czy ma sens łączenie wszystkich aktywów w jedną nieruchomość. Eksperci mówią tutaj o ryzyku klastra, co oznacza nic innego, jak zamrożenie całego kapitału w jednym miejscu. W przypadku problemów istnieje ryzyko znacznych strat wartości. Bardziej sensowne jest rozłożenie pieniędzy na różne klasy aktywów, a tym samym osiągnięcie dywersyfikacji.
Dobra rada jest ważna
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego nie tylko należy uzyskać kompleksową poradę eksperta. Opinia biegłego jest również istotna w kwestii umorzenia lub odtworzenia hipoteki. Aby to zrobić, dokonaj porównań między różnymi dostawcami i skorzystaj z naszego porównanie kredytów hipotecznychaby uzyskać dokładny obraz liczb i kosztów!
Rozdzielać
Znajdź najlepszy kredyt hipoteczny
Porównaj szybko i bezpłatnie wszystkich dostawców w Szwajcarii.
