Znajdź wspólny konsensus
Jeżeli pracodawca nie wykupił w tym przypadku dziennego ubezpieczenia chorobowego, sam ponosi finansowe ryzyko utraty pracownika, co oznacza, że musi wypłacić wynagrodzenie w całości, nie otrzymując od pracownika pracy.
Jeżeli natomiast pracodawca nie jest zobowiązany do wypłaty wynagrodzenia, pracownicy automatycznie nie otrzymują już dochodu zastępczego. Dlatego zdecydowanie zaleca się, aby pracownicy wykupili własną polisę na dzienne świadczenia chorobowe.
W rezultacie, jeśli nie ma układu zbiorowego ze strony pracodawcy, osoby ubezpieczone indywidualnie w kasach chorych lub prywatnych towarzystwach ubezpieczeniowych muszą liczyć się z wyższą składką.
Korzyści z codziennego ubezpieczenia chorobowego
Aby uniknąć takich sytuacji, pracownikom i pracodawcom dobrze jest znaleźć wspólne rozwiązanie w postaci zbiorowego ubezpieczenia dziennego zasiłku chorobowego. Zasadniczo polisa zbiorowego dziennego zasiłku chorobowego nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym. W związku z tym pracownik może potrącać pełne składki z wynagrodzenia pracowników.
Jeśli pracodawca płaci 50 procent składek, musi zapłacić tylko 80 procent wynagrodzenia w uzgodnionym okresie karencji. Finansowanie tego ubezpieczenia uzależnione jest od jego rodzaju. Ubezpieczenie indywidualne jest z reguły droższe niż ubezpieczenie grupowe. W końcu ryzyko związane z jedną polisą spoczywa tylko na jednej osobie.
Dlatego pracodawcy powinni zdecydować się na polisę zbiorową i tym samym skorzystać z niższych składek. Jednak w Szwajcarii istnieją również pewne rodzaje sportu, które firmy ubezpieczeniowe postrzegają jako ryzyko i których następstwa związane z wypadkami mogą prowadzić do obniżenia dziennych świadczeń chorobowych. Należą do nich między innymi:
- wyścig motorowy
- karate ekstremalne
- Wyścigi motorowodne i motocyklowe
Brak standardowych schematów
Nie ma jednak jednolitego rozwiązania dotyczącego zawierania układu zbiorowego dla przedsiębiorstwa. Takie umowy oferują ubezpieczyciele prywatni i zakłady ubezpieczeń zdrowotnych. Każdy krok i każdą decyzję należy dokładnie przemyśleć z wyprzedzeniem. Tylko wtedy można wybrać odpowiedni produkt o odpowiednim stosunku ceny do jakości.
Trzeba tu wziąć pod uwagę różne czynniki. Na przykład KVG, ustawa o ubezpieczeniach zdrowotnych, może być uważana za podstawę ubezpieczenia. Umowy ubezpieczeniowe oparte na tym pozwalają na szczególnie elastyczną konstrukcję. Jest to sprzeczne z wytycznymi VVG, ustawy o umowach ubezpieczeniowych. Tutaj przepisy dotyczące świadczeń są interpretowane bardziej restrykcyjnie.
Na jakie czynniki zwrócić uwagę?
Jeśli chodzi o okresy oczekiwania, warto również przyjrzeć się szczegółom. Umowa oparta na VVG zwykle wyklucza kumulację kilku chorób. Dla pracowników oznacza to, że nie otrzymają żadnych świadczeń dziennych, jeśli będą przebywać na zwolnieniu lekarskim przez 15 dni w miesiącu, a później znowu przez 20 dni z powodu innej choroby.
Świadczenia, jakie ma zapewniać polisa, są również określane indywidualnie. Porozumienie to precyzuje między innymi kwestię, kiedy zaczyna się uprawnienie do świadczeń dziennych oraz czy można odroczyć rozpoczęcie świadczeń poprzez obniżenie składki. Ponadto ubezpieczający powinni dokładnie przemyśleć, jakie świadczenia przysługują pracownikom z tytułu urlopu macierzyńskiego i jakie maksymalne zarobki powinny być ubezpieczone.
Pracodawcy powinni dążyć do dialogu z pracownikami
Zaleca się, aby pracodawcy informowali pracowników o indywidualnych warunkach ubezpieczenia. Jest to szczególnie ważne w celu zamknięcia ewentualnych luk ubezpieczeniowych. Jeśli pracownicy odejdą z firmy, należy ich poinformować, że istnieje możliwość przejścia na ubezpieczenie indywidualne.
Ale czy zbiorowe ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego to dobre rozwiązanie? Ogólnie oczywiście. Wreszcie koncepcja wspólnego ubezpieczenia przyczynia się do solidarności. Z drugiej strony możliwe jest uwzględnienie różnych interesów w całym pakiecie.
Ile powinno pokrywać dzienne ubezpieczenie chorobowe?
Suma ubezpieczenia zależy od wszystkich miesięcznych wydatków i dochodów. Dlatego sensowne jest zorientowanie się we własnej sytuacji finansowej poprzez sporządzenie indywidualnego zestawienia gospodarstwa domowego. Co do zasady ponoszone są następujące miesięczne wydatki:
- Gospodarstwo domowe: żywność, odzież, telefon lub internet, radio, kluby, gazety
- Mieszkanie: Czynsz najmu, dodatkowe koszty takie jak prąd, gaz, śmieci, woda
- Koszty pojazdu: podatek, paliwo, naprawa (szacunkowo)
- ubezpieczenia
- Raty dla umów oszczędnościowych
- Koszty finansowania: nieruchomości, raty kredytu lub leasingu
- Różne: wydatki na podróże, rozrywkę, kulturę, czas wolny, hobby, podatki, alimenty, szkołę, szkolenia i dalsze kształcenie
Potencjalni ubezpieczający odliczają od tej kwoty oczekiwane wynagrodzenie chorobowe. Powstałą różnicę należy pokryć z dziennego zasiłku chorobowego.
Warto było! Teraz kliknij tutaj i najlepsze ubezpieczenie zdrowotne z Znajdź porównanie ubezpieczeń zdrowotnych!
