Umowa ustna jest ważna
Wielu pożyczkobiorców uważa, że to, co zostało omówione ustnie, nie ma mocy prawnej. Ale to nieprawda, nawet ustna umowa może być wiążąca.
Jednak renomowany bank zawsze zapisze omówione rzeczy w pisemnej umowie, ponieważ jest to zabezpieczenie zarówno dla samego banku, jak i dla kredytobiorcy. Kiedy więc obie strony dojdą do porozumienia w sprawie kredytu hipotecznego, przyjdzie czas na spisanie danych.
Umowy kredytu hipotecznego nie są związane z wymogiem formalnym, ponieważ każdy bank ma oczywiście odpowiedni formularz, który zawiera najważniejsze punkty dotyczące kredytu hipotecznego:
- Rodzaj i kwota kredytu hipotecznego
- Nazwa pożyczkobiorcy
- uzgodnione stopy procentowe
- Początek hipoteki i termin
- uzgodnione terminy płatności
- wszelkie opłaty i ulgi w opłatach
- Warunki wcześniejszego odłączenia i zakończenia
- Warunki usługi
- Rejestracja hipoteki
- Adres nieruchomości, która ma być finansowana
W większości przypadków umowa kredytu hipotecznego będzie zawierała dodatkowe dane, które dopracowują szczegóły. To, jak obszerna jest umowa, zależy wyłącznie od banku. Jeśli chcesz, aby rejestrowane były dalsze dane, poproś o to swojego doradcę bankowego. Jeśli nie jest to na niekorzyść banku, nie powinno to stanowić problemu.
Bardzo ważne: Zanim podpiszesz umowę, a tym samym przypieczętujesz zawarcie kredytu hipotecznego, zdecydowanie powinieneś przeczytać drobny druk. Głównymi kwestiami są tutaj określone okresy wypowiedzenia oraz ogólne warunki. Przede wszystkim ważny jest tutaj punkt przedwczesnego rozwiązania umowy, ponieważ jeśli chcesz odstąpić od umowy, powinno to być możliwe w każdej chwili.
Zwłaszcza jeśli zawierasz długoterminową umowę o kredyt hipoteczny, ponieważ oprocentowanie jest obecnie bardzo niskie, powinieneś zastanowić się, jak możesz wyjść z tej umowy. Dowiedz się również o tych punktach:
- Co się stanie, jeśli zmienisz pracę?
- Co się stanie, gdy umrzesz ty lub twój partner?
- A co w przypadku rozwodu?
- Jaka jest procedura w przypadku utraty pracy? A co z niewypłacalnością?
- Czy w ogóle można jeszcze sprzedać nieruchomość?
Wszystkie te kwestie powinny być uregulowane w umowie o kredyt hipoteczny, tak abyś miał pewien stopień pewności prawnej i planistycznej. Koniecznie zapoznaj się w tym zakresie z drobnym drukiem w umowie, ponieważ często czyhają tu pułapki, które później mogą dać się zauważyć w bardzo nieprzyjemny sposób.
Sprawdź karę przedpłaty przed zamknięciem
Bank, z którego pożyczasz pieniądze na zakup wymarzonej nieruchomości, inwestuje Twoje pieniądze na rynku kapitałowym. Marże na kredytach hipotecznych są tam wyższe, co daje bankowi niższe oprocentowanie niż to, co dostają od Ciebie. Odszkodowanie jest zwykle wymagane, jeśli zdecydujesz się odstąpić od umowy przed jej oficjalnym zakończeniem.
Nazywa się to również karą za przedpłatę lub karą za wyjście. To może być naprawdę drogie! Dlatego istotne jest, aby rozważyć ten punkt przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu możesz zostać poproszony o spłatę pozostałej kwoty, którą bank faktycznie pobrałby z twoich płatności odsetkowych przez okres obowiązywania.
Załóżmy, że Twój kredyt hipoteczny wynosi 600 000 CHF i anulujesz go cztery lata po rozpoczęciu okresu kredytowania. Stała stopa procentowa wynosiła 2,25 proc. Jednak bank otrzymywałby tylko jeden procent odsetek na rynku kapitałowym przez pozostałe sześć lat. Teraz domaga się od ciebie pewnego rodzaju odszkodowania za zwłokę i pobiera różnicę w stopie procentowej w wysokości 1,25 procent.
Możesz teraz odstąpić od umowy, ale musisz zapłacić karę w wysokości 45 000 CHF. Porządnej sumy, której można było uniknąć, gdybyś wcześniej pomyślał o takiej ewentualności.
W razie wątpliwości nie zobowiązuj się do tak długiego okresu i skorzystaj z ofert niektórych banków, które oferują niższe oprocentowanie na okres pięciu lat dla kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Niektórzy dostawcy ustalają nawet nieco wyższą stopę procentową na okres dziesięciu lat.
Pamiętaj, aby negocjować przed zamknięciem
Większość banków żąda właśnie opisanego odszkodowania, jeśli chcesz wcześniej rozwiązać umowę o kredyt hipoteczny. Pytanie tylko, jak wysokie będą wypłaty odszkodowań. Zdecydowanie powinieneś wcześniej wyjaśnić to pytanie, ponieważ ma ono decydujące znaczenie dla wyboru dostawcy.
Przepisy ustawowe są bezwzględnie obowiązujące i należy ich przestrzegać. Z drugiej strony wszystkie inne warunki umowne należy traktować jako dobrowolne i wyłącznie będące przedmiotem negocjacji. Wiele banków oficjalnie ogłasza, że będzie przestrzegać ogólnych warunków, które każdy może zobaczyć.
Nieoficjalnie jednak w większości przypadków możliwe są indywidualne ustalenia. Dlatego nie podpisuj przedwcześnie, ale po pierwsze skorzystaj z możliwości porównania na neotralo.ch, a po drugie z możliwości renegocjacji przedstawionych warunków.
Nie pozwól, aby twój doradca wywierał na ciebie presję, aby zawrzeć umowę. Ma to zastosowanie również wtedy, gdy ten ostatni zaproponuje największe możliwe rozłożenie na transze. Argument doradcy jest zrozumiały, ponieważ oznacza, że cieszysz się największym możliwym bezpieczeństwem. Jeśli stopy procentowe z czasem spadną, możesz wykupić i renegocjować krótszą transzę.
Jeśli stopy procentowe nie spadną, nadal masz dłuższą transzę jako zabezpieczenie. O ile to zrozumiałe, ale stopy procentowe mogą również wzrosnąć i wtedy jesteś zmuszony zaakceptować ofertę doradcy. Nawet jeśli jest to znacznie gorsze od poprzedniego stanu. Upewnij się, że do tego czasu możesz spłacić wygasającą transzę.
Zagroź amortyzacją lub zamiast tego zażądaj bardzo taniej alternatywy. Konsultant ponownie rozważy żądany stopień i odpuści go na twoją korzyść.
Ostatnia wskazówka: hojnie spłacaj swój kredyt hipoteczny. Wielu kredytobiorców planuje zbyt ciasno i nie docenia kosztów, jakie poniosą przy zakupie lub budowie domu.
Wtedy kapitał staje się rzadki, rentowność nie jest już dana. Lepiej uspokój się jako wierzyciel hipoteczny i spłać trochę więcej pieniędzy. To pozwala ci żyć spokojniej i daje ci wolność finansową, której potrzebujesz.
Aby znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego, skorzystaj z naszego porównanie kredytów hipotecznych!
