Oszczędzaj na różne sposoby, spłacając kredyt hipoteczny
Zawierając umowę o kredyt hipoteczny, zwróć uwagę na to, jak naliczane są koszty kary za wcześniejszą spłatę. Ten punkt jest ważny przy wyborze banku, w którym będzie prowadzona hipoteka.
Negocjuj dobrze z bankiem! Jeśli posiadasz inne produkty w banku, który posiada Twój kredyt hipoteczny, z pewnością chętnie przyjmą Cię, jeśli planujesz przeniesienie. Klienci, którzy mają inne rachunki lub inwestycje w banku, często otrzymują niższe stawki wyjścia.
Warto również wiedzieć: większość kantonów oferuje oszczędności podatkowe, jeśli musisz zapłacić kary za przedpłatę. Jeśli uwzględnisz to w zeznaniu podatkowym, zmniejszy to obciążenie podatkowe. Dowiedz się więcej w swoim kantonie lub administracji kantonu.
Bank jako zwycięzca
Załóżmy, że spłacasz kredyt hipoteczny w banku, a on następnie inwestuje pieniądze na rynku kapitałowym. Od tego czasu rynek się ożywił i oferuje obecnie lepsze oprocentowanie. Oznacza to zysk dla banku, ponieważ pobiera teraz więcej odsetek, niż otrzymałby od Ciebie.
Czy bank nie musiałby wtedy wypłacić Ci odszkodowania za to, że złożyłeś wypowiedzenie? Z czysto matematycznego punktu widzenia może to być prawda, ale w rzeczywistości żaden bank by tego nie zrobił. Jednak przynajmniej będziesz cieszyć się niższą wypłatą odszkodowania. Nie da się tego uniknąć, gdyż jest to ważne źródło dochodów banku.
Ale przynajmniej opłata jest niższa. Dlatego sensowne może być zaplanowanie spłaty kredytu hipotecznego w momencie, gdy stopy procentowe już rosną. W każdym razie bank wyjdzie z takiej sytuacji zwycięsko, ale przy odrobinie wprawy możesz przynajmniej zadbać o to, aby zysk lub Twoja strata nie były aż tak duże.
Decyzja o zakupie nieruchomości nie zawsze jest trwała. Jeśli chcesz odsprzedać dom sfinansowany z kredytu hipotecznego, stajesz przed problemem administracyjnym. Najłatwiej dla wszystkich zaangażowanych, gdy hipoteka przechodzi na nowego właściciela.
Wymaga to jednak zgody banku. Musi wyrazić zgodę na samo przeniesienie, a także na zdolność kredytową nowego hipoteki.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu a kredyt hipoteczny Libor
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu chroni przed wzrostem stóp procentowych i nagłym wzrostem ceny kredytu hipotecznego. Ale jest haczyk, bo na spadających stopach procentowych też nie skorzystasz.
Jeśli stopy procentowe na rynku pieniężnym gwałtownie spadają, płacisz wysoką cenę za bezpieczeństwo stóp procentowych, które początkowo uważałeś za dobrze wynegocjowane. Jeśli chcesz wyjść z umowy kredytu hipotecznego, będzie to kosztowne, jak opisano powyżej. Może zatem mieć sens, aby w ogóle nie polegać na hipotece o stałym oprocentowaniu, ale raczej ? jak wielu innych pożyczkobiorców teraz? wybrać drogę kredytu hipotecznego Libor.
Dzięki temu marża jest stała, a stopa procentowa może być dostosowywana. Oczywiście może też pójść w górę, to jest małe ryzyko, które pozostaje. Powinieneś rozważyć kredyt hipoteczny Libor najpóźniej wtedy, gdy rozważasz spłatę istniejącego kredytu hipotecznego.
Wtedy nie będziesz już oszczędzać na kredyt hipoteczny, który masz teraz spłacić, ale przynajmniej na przyszłość i pozostałą kwotę do sfinansowania. Oczywiście zależy to również od tego, jak wysokie jest obciążenie kredytowe i czy nieco wyższe ryzyko jest tego warte.
podatki w zamian za odsetki
Premia za przedpłatę może mieć wpływ na obniżenie podatku, jak już wskazaliśmy. Pomimo uiszczenia tej opłaty karnej, nadal warto spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, ponieważ oszczędności podatkowe z nawiązką rekompensują dodatkowe koszty.
Premia za przedpłatę jest wymieniona w zeznaniu podatkowym, w którym należy również wymienić normalne odsetki od zadłużenia. Ważne: koszty odsetek nie mogą przekraczać 50 000 franków rocznie.
To, czy warto wcześniej zrezygnować z kredytu hipotecznego, zależy od nowych warunków oferowanych przez drugi bank. Ponadto należy wziąć pod uwagę aspekt podatkowy. Porównaj koszty, które poniesiesz w wyniku wymiany z kwotami, które możesz zaoszczędzić.
To da ci jasność i dokładnie powie ci, czy możesz spodziewać się pozytywnego wyniku w końcu, czy nie. Pamiętaj, aby użyć jednego do porównania dostawców porównanie kredytów hipotecznych. Oznacza to, że w ciągu kilku minut znajdziesz najtańszego dostawcę, którego prawdopodobnie warto będzie wymienić.
Wniosek: warto czy nie?
Umorzenie kredytu hipotecznego jest możliwe, ale często jest kosztowne dla kredytobiorcy. Dlatego wskazane jest, aby z góry zorientować się we wszystkich kosztach, które się pojawią. Sporządź listę kontrolną kosztów i porównaj je z oszczędnościami.
Należą do nich aspekty podatkowe, a także oczekiwane odsetki. Jeśli różnica jest duża, a koszty przewyższają koszty, wymiana nie jest opłacalna. Indywidualne środki nie są wówczas wystarczające, aby zrekompensować opłaty.
Aby tego uniknąć, powinieneś pomyśleć o tym, jak długo chcesz być związany z dostawcą przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny. Wiele banków oferuje niższe oprocentowanie dziesięcioletniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu niż pięcioletniego kredytu hipotecznego.
Oznacza to, że ryzykujesz wyższe oprocentowanie w przypadku aktualizacji kredytu hipotecznego, ale jednocześnie ryzyko bardzo wysokiej kary przedterminowej spłaty jest mniejsze. Porównaj dobrze i rozważ, co jest dla Ciebie ważne i właściwe!
