Jak bardzo masz awersję do ryzyka?
Dowiedz się, jakie ryzyko jesteś gotów podjąć. Najtańsze finansowanie nie zawsze jest najlepszym pomysłem, ponieważ fiasko finansowe może z tego wyniknąć również z innych przyczyn. Określ, jak wysokie powinno być Twoje maksymalne ryzyko i sam zdefiniuj, co składa się na dobry kredyt hipoteczny.
Nie można na ten temat formułować ogólnych stwierdzeń, ponieważ każdy widzi ?dobry kredyt hipoteczny? coś innego. Dla niektórych jest to bardzo tanie, dla innych negocjacje stóp procentowych mogą być prowadzone również przez cały okres. Jeszcze inni widzą przewagę w długoterminowej fiksacji stóp procentowych i lubią zobowiązywać się do 20 lat. Zadaj sobie następujące pytania:
- Jak wysoka jest moja tolerancja ryzyka?
- Jakie ryzyko mogę podjąć?
- Czy mam wystarczającą ilość płynnych środków w sytuacji awaryjnej, aby sfinansować nieprzewidziane rzeczy?
- Jak elastyczny muszę być?
- Czy chcę zatrzymać swój dom na zawsze, czy też chcę zabezpieczyć się na ewentualną sprzedaż?
- Czy oboje małżonkowie dzielą się ryzykiem, czy tylko jeden z małżonków będzie wierzycielem hipotecznym?
Z odpowiedzi na te pytania można wywnioskować inne rzeczy. Pytanie o wspólnika dotyczy ewentualnej separacji, bo wtedy trzeba uregulować własność majątku. Towarzyszy temu pytanie, kto wtedy będzie spłacał kredyt hipoteczny lub czy obaj partnerzy mają tu równe prawa i w związku z tym mogą być wykorzystani przez bank do dokonania spłaty.
Wreszcie chodzi o bezpieczeństwo i elastyczność. Teraz, jeśli chcesz znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny na finansowanie kapitału własnego, najpierw zaklasyfikowaj się do jednego z następujących rodzajów ryzyka:
- W trosce o bezpieczeństwo
Osoby należące do tej grupy charakteryzują się awersją do ryzyka. Chciałbyś zobowiązać się na dłuższą metę i wolałbyś zabezpieczyć obecne stopy procentowe, niż mieć później do czynienia z wyższymi stopami procentowymi i nie móc ich negocjować. Zgodnie z mottem: lepszy wróbel w garści niż gołąb na dachu! - ryzyko jest możliwe
Ryzykatorzy śledzą rynek kredytów hipotecznych i lubią też podejmować ryzyko, że stopy procentowe mogą zmienić się na niekorzyść dla nich. Możliwa jest przecież też droga odwrotna i przy braku stałego oprocentowania oprocentowanie będzie niższe. - Wystarczająco zabezpieczone
Płynne środki są wystarczające, aby zaabsorbować nagły wzrost stóp procentowych. Ci ludzie są uważani za ?ryzykownych? wyznaczony. - Nie ma wystarczającej ilości pieniędzy
Osoby nietolerujące ryzyka mogą stanąć przed pytaniem, czy sprzedać swoją nieruchomość, jeśli stopy procentowe wzrosną. Powodem jest brak płynnych środków na hedging. - Możliwość sprzedaży w każdej chwili
Ta grupa obejmuje posiadaczy kredytów hipotecznych, którzy chcą zachować szczególną elastyczność. Mogą również chcieć móc odsprzedać swój dom, a następnie potrzebować kredytu hipotecznego, z którego mogą łatwo się wydostać. - Dom jest zamieszkały długoterminowo
Osoby te nie potrzebują dużej elastyczności, ponieważ będą mieszkać we własnym domu tak długo, jak to możliwe. Sprzedaż nie jest planowana.
Możliwe różne kombinacje typów
Masz do wyboru różne rodzaje kredytów hipotecznych. Możesz polegać na Libor Libor i dzięki temu cieszyć się pewną elastycznością i swobodą, ale jednocześnie ryzyko jest większe. Finansowanie za pomocą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest szczególnie bezpieczne, ale wtedy jesteś związany i nie jesteś już elastyczny przez cały okres.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może mieć opcję wyjścia, o której wielu kredytobiorców nawet nie wie. Jeśli musisz sprzedać swoją nieruchomość, ten produkt daje możliwość wyjścia z hipoteki. W ten sposób zachowujesz niezbędną elastyczność, ale z drugiej strony jesteś po bezpiecznej stronie.
Grożące skądinąd odsetki za przedpłatę, które mogą kosztować wiele tysięcy franków szwajcarskich, są tutaj znacznie niższe. Przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny zapytaj swój bank, czy taka opcja rezygnacji jest dostępna.
Kredyt hipoteczny Libor oferuje większą elastyczność, ale jednocześnie wiąże się z pewnym ryzykiem. Można jednak zawrzeć tutaj krótkoterminową umowę ramową, dzięki której można ograniczyć ryzyko wzrostu stóp procentowych.
Następnie masz możliwość wygaśnięcia umowy kredytu hipotecznego i sprzedaży swojej nieruchomości. Z drugiej strony hipotekę można oczywiście również rozszerzyć lub przekształcić w hipotekę zmienną lub hipotekę o stałym oprocentowaniu.
Możliwe są również kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu na krótki okres. Są one stałe na rok lub trzy lata, dzięki czemu zachowujesz elastyczność i możesz również zareagować na spadek stóp procentowych. Jeśli nie chcesz zbyt długo zabezpieczać obecnie niskich stóp procentowych, a raczej reagować na rynek stopy procentowej, ten wariant jest lepszy niż kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na czas określony na dziesięć, a nawet dwadzieścia lat.
Jak zawsze, oceń się prawidłowo i określ, czy wolisz bezpieczeństwo czy elastyczność. Mieszanka między nimi jest gwarantowana przez hipotekę Libor.
Korzystać z prognoz stóp procentowych?
Często sporządza się prognozy stóp procentowych, ale rzadko są one dokładne. Nawet najwięksi eksperci nie są w stanie ocenić rynku na najbliższe lata i dlatego jest jasne: zawsze dzieje się inaczej niż myślisz! Niemniej jednak oczekiwania dotyczące stóp procentowych nie są całkowicie nieistotne i należy je wziąć pod uwagę przy wyborze strategii hipotecznej.
Jeśli oczekuje się już wzrostu stóp procentowych, lepszym wyborem jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Nie trzeba go od razu ustalać na dziesięć lat, często wystarczy pięć lat. Oczywiście zależy to również od świadomości ryzyka i pragnienia bezpieczeństwa, a także od rezerw finansowych.
Przed podjęciem decyzji zwróć uwagę na zmiany stóp procentowych w ciągu ostatnich kilku lat, ale nie opieraj swojej decyzji wyłącznie na tym. Aby znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny na sfinansowanie własnego domu, potrzebujesz dużo więcej informacji i kluczowych punktów, aby podjąć decyzję. Dlatego weź pod uwagę wszystkie warunki, które są oferowane do umowy o kredyt hipoteczny.
Podział na transze?
Wiele banków rekomenduje podzielenie kredytu hipotecznego na transze, przy czym dwie transze wystarczą dla wartości pomiędzy 250 000 a 600 000 CHF. Zaleta: nie trzeba od razu przedłużać całego kredytu hipotecznego, więc minusy dla Ciebie w zakresie odsetek są mniejsze. Możesz zachować większą elastyczność i łatwiej reagować na nowe stopy procentowe.
Ale to, co wiele banków lubi trzymać w tajemnicy: kiedy wygaśnie transza, nie można po prostu przejść do innego banku, nawet jeśli jest znacznie tańszy niż poprzedni. W najrzadszych przypadkach nowy bank zajmuje drugie miejsce i pozostaje w tyle za innymi wierzycielami. Banki też chcą się zabezpieczyć i nie podejmują ryzyka braku zapłaty.
Spłata finansowania jest więc możliwa tylko wtedy, gdy wszystkie transze zostaną przeniesione do innego banku w ciągu 24 miesięcy. Podział na transze może zatem oznaczać, że dosłownie oddajesz się swojemu bankowi i nie możesz się z nim ponownie rozstać.
Ze strony banku takie podejście jest zrozumiałe, bo trzeba przedłużyć umowę nawet jeśli warunki się pogorszą. Jednak może to stać się dla ciebie pułapką.
