Wymagania dla przyszłych właścicieli nieruchomości
Jeśli chcesz zbudować dom lub kupić mieszkanie, potrzebujesz pieniędzy, to jasne. Ponadto musi być dostępny wystarczający kapitał własny, który można przyjąć na poziomie około 20 procent ceny zakupu. Tu właśnie pojawia się pierwszy problem, ponieważ wycena banku nie musi odpowiadać cenie zakupu nieruchomości. Oznacza to, że: Popyt na nieruchomości jest wysoki, a stopa procentowa niska. Wzrost cen był w ostatnim czasie ogromny, a wielu sprzedawców chce sprzedawać swoje budynki po wygórowanych cenach. Bank patrzy jednak długoterminowo i chce zabezpieczyć kredyt hipoteczny na długi czas. Będzie oceniać przedmiot osobno i czasami dochodzi do innych wartości niż sprzedawca. Powstałe różnice między ceną zakupu a wartością kredytową ustaloną przez bank muszą zostać pokryte ze środków własnych kupującego. Jednak często nie są one brane pod uwagę podczas planowania.
Przykład: Nieruchomość powinna kosztować 800.000 franków, kapitał własny 200.000 franków jest dostępny. Aby obliczyć przystępność cenową nieruchomości, ważną rolę odgrywają cena zakupu, kapitał własny i dochód. Przystępność cenowa jest obliczana na podstawie odsetek kalkulacyjnych, które są znacznie wyższe niż normalne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Są one rozliczane na poziomie około pięciu procent, przy czym poszczególne banki różnią się nieznacznie w tym punkcie. Przyczyna tak wysokiej wartości jest bardzo prosta: w przypadku ponownego wzrostu stóp procentowych finansowanie jest nadal zabezpieczone, ponieważ zostało od początku obliczone na podstawie mniej korzystnego oprocentowania. Bank finansuje teraz maksymalnie 80 procent ceny zakupu i dzieli tę kwotę między dwa kredyty hipoteczne. Pierwsza wynosi ponad 66 proc. sumy, druga maksymalnie 14 proc. Drugi kredyt hipoteczny należy spłacić w ciągu 15 lat, przy czym najpóźniejszą datą jest wiek emerytalny.
Ponadto należy uwzględnić koszty dodatkowe i koszty poniesione na utrzymanie nieruchomości. Bank pokryje około jednego procenta ceny zakupu.
Obecnie przyjmuje się, że miesięczne obciążenie odsetkami, amortyzacją i dodatkowymi kosztami nie powinno przekraczać jednej trzeciej dochodu brutto kredytobiorcy. W powyższym przykładzie musiałoby to zarabiać około 10 700 franków miesięcznie, aby móc dokonywać wszystkich płatności, jeśli obliczenia opierają się na kalkulacyjnej stopie procentowej wynoszącej pięć procent. To pokazuje, że błędem popełnianym przez wielu pożyczkobiorców jest niedoszacowanie miesięcznego obciążenia. Wymagania wobec pożyczkobiorców są wysokie!
Bezpiecznie unikaj typowych błędów
Dla niektórych dom lub mieszkanie to tylko miejsce do życia. Taka nieruchomość zwykle kojarzy się z emocjami i sporo osób zakochuje się w domu, który potem koniecznie musi kupić. Ale jednym z najgorszych błędów jest poddanie się temu zauroczeniu i kupienie domu, na który cię nie stać. Groźba nadmiernego zadłużenia szybko kładzie kres miłości!
Kolejnym błędem jest nieodkładanie rezerw. Kredyt hipoteczny jest zaciągany na bardzo długi okres czasu i jest niemal pewne, że stopy procentowe w końcu pójdą w górę. Każdy, kto otrzymał pożyczkę, powinien zatem zawsze upewnić się, że regularnie tworzy rezerwy, aby móc wchłonąć wszelkie podwyżki stóp procentowych. Możesz więc spokojniej patrzeć w przyszłość!
W celu uzyskania niezbędnego kapitału własnego często popełniany jest kolejny błąd: pobierane są pieniądze z funduszu emerytalnego, który w konsekwencji oferuje mniejsze świadczenia. Właściwie nie jest to problem, ale prędzej czy później musi być możliwe zlikwidowanie powstałych luk. W przeciwnym razie pieniądze zostałyby zainwestowane w wymarzony dom teraz, ale później zabrakłoby ich przy pobieraniu emerytury. A potem może pojawić się ryzyko sprzedaży domu, ponieważ po prostu stał się nieopłacalny.
Wniosek: Największe błędy są w finansowaniu
Najgorszym błędem, jaki może popełnić deweloper lub nabywca nieruchomości, jest planowanie finansowania. Zwykle podchodzi się do tego zbyt wąsko, tak że faktycznie wymagany kapitał własny nie jest mimo wszystko dostępny. Lub obciążenie kredytowe w wysokości maksymalnie jednej trzeciej dochodu brutto nie pasuje, potrzeba więcej pieniędzy na kredyt hipoteczny. To z kolei prowadzi do frustracji, aw najgorszym przypadku do niemożności uregulowania wszystkich innych zobowiązań płatniczych.
