1. Brak strategii
Powinieneś nie tylko polegać na radach eksperta bankowego, ale także samodzielnie zdobyć specjalistyczną wiedzę. Zastanów się, która strategia może Ci najbardziej odpowiadać. Wielu potencjalnych kredytobiorców hipotecznych jest zbyt naiwnych, mimo że zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 10 lub 20 lat powoduje ich zadłużenie.
Właściwa strategia jest dostosowana do Twojej sytuacji życiowej i uwzględnia Twoje dochody oraz przyszłe życzenia. Zdecyduj, czy wolisz grać bezpiecznie i wybrać kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Lub czy nie byłoby lepiej z kredytem hipotecznym Libor, ponieważ możesz regularnie dostosowywać obciążenie odsetkowe. Musisz sam ocenić, czy jesteś raczej typem niechętnym do ryzyka, czy raczej podejmującym ryzyko i odpowiednio wybrać odpowiednią strategię.
2. Opieraj się na prognozach stóp procentowych
Nawet jeśli wielu ekspertów zaleca zwracanie uwagi na prognozy stóp procentowych: są one tylko w ograniczonym stopniu pomocne. Nie bez powodu mówi się, że prognozy na przyszłość są szczególnie trudne. Nie ma dowodów na to, że jakikolwiek ekspert był w stanie przewidzieć zmiany stóp procentowych w ciągu ostatnich pięciu lat.
Niemniej jednak nie należy całkowicie ignorować tych zjawisk, ponieważ jeśli stopy procentowe od jakiegoś czasu utrzymują się na niskim poziomie, można założyć, że wkrótce zaczną rosnąć. Jeśli nie chcesz mieć nic wspólnego ze zmianami stóp procentowych na dłuższą metę, powinieneś zabezpieczyć obecne stopy procentowe na długi czas.
Ryzykujesz, że w międzyczasie stopy procentowe się zmienią, ale jesteś po bezpiecznej stronie, jeśli wzrosną.
3. Brak podziału na transze bez wynagrodzenia
Wiele banków sugeruje swoim klientom, aby podzielili kredyt hipoteczny na kilka transz, ponieważ służy to zminimalizowaniu ryzyka. To rzekomo chroni przed koniecznością odnawiania kredytu hipotecznego w całości na kiepskich warunkach, wyższe oprocentowanie wpływa wtedy tylko na jedną transzę.
Dzielenie na transze wiąże się jednak z ryzykiem: jesteś zależny od danego banku. Nie możesz wybrać innego dostawcy, ponieważ inni nie zapewniają finansowania drugiego poziomu. Na refinansowanie musiałbyś wybrać ofertę swojego poprzedniego banku, nawet jeśli jest ona znacznie gorsza niż oferty innych banków.
Lepiej dla ciebie, jeśli możesz zamortyzować zapadającą transzę. Skonfrontuj to życzenie ze swoim doradcą bankowym, a stosunkowo szybko zdziwisz się, jakie dobre oferty pojawiają się na stole. Bo jeśli zmniejszysz swoje inwestycje, a tym samym zmniejszysz kredyt hipoteczny, nie będzie z tego zadowolony i znajdzie inne rozwiązania.
4. Brak hipoteki
Zakup domu wiąże się z wysokimi kosztami, z których wielu nie da się przewidzieć. Budowniczowie lubią zapominać o dodatkowych kosztach i nagle znajdują się z nowym domem, ale bez kuchni i nowych mebli. Te zakupy nie zostały uwzględnione w kalkulacji kredytu hipotecznego, teraz brakuje na nie pieniędzy.
Co robić? Podwyższenie kredytu hipotecznego zwykle nie jest łatwe. Dlatego lepiej już na starcie pomyśleć o tym, ile tak naprawdę pieniędzy jest potrzebnych. Nie ograniczaj zbytnio płynności finansowej i postaw na wyższy kredyt hipoteczny, nawet jeśli oznacza to większe obciążenie ze względu na wyższe oprocentowanie.
Wolności finansowej nie należy lekceważyć i warto spłacać kredyt hipoteczny jeszcze przez kilka miesięcy. Eksperci podpowiadają, że po zakupie nieruchomości i odliczeniu pozostałych kosztów powinno być jeszcze około pięciu procent dostępnych rezerw gotówkowych.
5. Zapomniałem anulować
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu ma zwykle ustaloną datę końcową. Ale nawet wtedy musisz je anulować! Jeśli sam nie podejmiesz działań, wygasająca hipoteka zostanie zamieniona na hipotekę zmienną.Nie wszystkie banki najpierw skontaktują się z Tobą w tej sprawie.
Problem polega na tym, że kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jest znacznie droższy niż kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Ponadto nie masz już wtedy możliwości przejścia do innego dostawcy i musisz przestrzegać okresu wypowiedzenia ustalonego dla zmiennej hipoteki.
Stąd nasza rada: po prostu nie zapomnij napisać (i wysłać!) anulowania, jeśli nie chcesz żadnych wad. Kalkulator porównawczy na stronie neotralo.ch pomoże Ci znaleźć nowego dostawcę kredytu hipotecznego.
6. Nie czytanie drobnym drukiem
Rozmowa z konsultantem była szczegółowa do wyczerpująca. Teraz szybko podpisz umowę i kredyt hipoteczny masz w kieszeni! Ale poczekaj, to nie powinno być tak szybko. Nie zapomnij przeczytać drobnego druku, ponieważ może cię to przygnębić. Tutaj znajdziesz regulacje dotyczące okresów wypowiedzenia, dokładniej wyjaśnione zostaną poszczególne warunki lub przedstawione zostaną ograniczenia.
Nawet jeśli trzeba to zrobić szybko: Zawsze czytaj drobny druk i pytaj, jeśli coś jest niejasne.
7. Nie porównuj
Oferta wydaje się dobra, warunki sprzyjające. Proszę jednak nie podpisywać umowy o kredyt hipoteczny od razu bez porównania! Bo zawarcie umowy bez negocjacji czy porównania może Cię drogo kosztować. Były już przypadki, w których wierzyciel hipoteczny mógł zaoszczędzić nawet 20 000 CHF, ponieważ umiejętnie renegocjował.
Gdy bank złoży Ci ofertę kredytu hipotecznego, zapytaj: Jakie są możliwe obniżki odsetek, czy można zrezygnować z opłat? A co z transzami? Jeśli masz wszystkie te informacje z jednego banku, powinieneś porównać je z innym bankiem.
Wybierz co najmniej trzech innych dostawców, zanim podejmiesz decyzję. Spróbuj dowiedzieć się, jaka jest swoboda, pytając również o inne oferty. Dopiero wtedy zdecyduj, z którym bankiem chcesz zrealizować swój projekt finansowania.
Aby znaleźć innych dostawców, skorzystaj z Porównanie kredytów hipotecznych na neotralo.ch a następnie skontaktuj się z konsultantami w sprawie najciekawszych dla Ciebie ofert.
