Juntos pela Suíça e seu próprio negócio
Slogans como? Juntos pela Suíça ?, mas quando se trata de negócios, todos parecem estar próximos de si. Isso também se aplica às seguradoras que agora mostraram aos segurados com 3a que eles podem fazer coisas diferentes. Então, a Swiss Life ofereceu um produto chamado? FlexSave Duo? e isso deve gerar lucros de investimento todos os meses. Foram prometidos retornos entre cinco e dez por cento, e os índices não devem cair em território negativo.
Os clientes devem então conduzir apenas uma volta zero. A oferta foi bem recebida, muitos clientes pularam e até relataram os ótimos retornos que vêm sendo registrados nos últimos anos. As coisas correram muito bem nas bolsas de valores e o fato de os lucros dos produtos 3a serem isentos de impostos foi mais uma vez bem recebido.
Era uma vez um protetor?
Uma pessoa segurada estava muito satisfeita com seu produto de poupança e agora queria possibilitar essas devoluções também para sua esposa. Ele fez o acordo duplo. Mas agora tudo está diferente e a Swiss Life teve que ajustar suas condições. Ela anunciou isso ao segurado, que obviamente ficou surpreso. As novas condições prevêem que o Kassensturz com posterior distribuição de lucros não seja mais feito mensalmente, mas uma vez por ano.
A consideração do desempenho em uma direção positiva ou negativa também é realizada apenas uma vez por ano. O assunto aqui era substituir o desempenho máximo mensal do índice creditável por um desempenho anual. Porém, isso reduz possíveis lucros no ano. É claro que os poupadores não ficam felizes com isso, mesmo que lhes seja prometido lucros mais estáveis em troca.
Outro problema com o ajuste: o limite mensal de retorno para meses em que os índices mostram uma forte tendência negativa não se aplica mais, mas a Swiss Life assume que esses retornos negativos podem ser compensados novamente no final do respectivo ano de investimento.
Um mau negócio para o segurado
Até agora, o retorno anual era medido em relação aos retornos mensais, que eram limitados e baseados nos índices individuais. No entanto, desde fevereiro de 2020, o desempenho de um índice anual máximo creditável substituiu esse procedimento.
Para o poupador, isso significa um péssimo negócio e também era mais do que irritante para sua esposa. O motivo: seu investimento de 150.000 francos suíços está previsto para mais 30 anos. Mesmo que a Swiss Life distribuísse o máximo retorno de desempenho possível durante o período fixo, isso poderia resultar em um retorno zero. Já é previsível que a devolução seja uma variante de bitola estreita, até porque a Swiss Life descontará um montante fixo dos referidos CHF 150.000.
O capital de garantia é, portanto, significativamente menor, pelo que falamos de alguns milhares de francos. O cliente agora deve começar com um sinal de menos. Os últimos anos têm sido bons para ele, pois os retornos ainda eram altos naquela época e também havia proteção contra zero rounds.
Com a nova abordagem, isso não é mais possível, porque, na melhor das hipóteses, são distribuídos retornos de dois por cento, o que, é claro, resulta em valores completamente diferentes dos retornos de dois dígitos.
A Swiss Life justificou seu ajuste com o fato de que as taxas de juros persistentemente baixas garantiram que a receita líquida de juros despencasse. Supostamente, as análises mostraram que a participação no índice com retorno anual é significativamente mais lucrativa do que com retorno mensal. Alegadamente, foram ajustados apenas os usos da margem financeira, que devem ser otimizados para o cliente. Quem acredita será salvo.
Conclusão: Swiss Life não é atraente para quem tem seguro 3a
Qualquer pessoa que considere que pode oferecer a melhor provisão de aposentadoria possível com seguro de vida e serviço do pilar 3a será agora melhor ensinada graças aos ajustes feitos pela Swiss Life. Os rendimentos foram ajustados para baixo aqui, supostamente para poder oferecer ao cliente um uso mais otimizado dos juros. Mas isso é, na melhor das hipóteses, uma fachada, porque as distribuições de retorno anual são significativamente menores do que as mensais, que estavam na faixa de dois dígitos. Agora, na melhor das hipóteses, há apenas um retorno de 2%.
