Você está disposto a correr riscos?
Descubra que risco você está disposto a correr. O financiamento mais barato nem sempre é a melhor ideia, pois também pode resultar em um fiasco financeiro devido a outras condições. Determine qual deve ser o seu risco máximo e defina por si mesmo o que constitui uma boa hipoteca.
Nenhuma declaração geral pode ser feita sobre isso, porque todo mundo vê na? Boa hipoteca? algo mais. Para alguns, é muito barato; para outros, as negociações sobre taxas de juros também podem ser realizadas durante todo o prazo. Outros vêem uma vantagem na longa taxa de juros fixa e gostam de se comprometer até 20 anos. Pergunte a você mesmo as seguintes questões:
- Qual é a minha disposição de correr riscos?
- Que risco posso correr?
- Tenho fundos líquidos suficientes em caso de emergência para financiar coisas imprevistas?
- Quão flexível eu tenho para ficar?
- Quero manter minha casa para sempre ou quero me garantir para uma possível venda?
- Os dois cônjuges compartilham o risco ou apenas um parceiro será a hipoteca?
Outras coisas podem ser derivadas da resposta a essas perguntas. A questão do parceiro analisa uma possível separação, porque a propriedade do imóvel deve ser regulamentada. Isso anda de mãos dadas com a questão de quem paga a hipoteca ou se ambos os parceiros têm direitos iguais aqui e, portanto, pode ser usado pelo banco para pagamento.
Por último, mas não menos importante, é tudo sobre segurança e flexibilidade. Se agora você deseja encontrar a melhor hipoteca para o financiamento da sua casa, primeiro classifique-se em um dos seguintes tipos de risco:
- Atento à segurança
Os que pertencem a esse grupo são caracterizados por sua aversão ao risco. Eles querem se comprometer a longo prazo e preferem garantir as taxas de juros atuais, em vez de serem confrontados com taxas de juros mais altas posteriormente e incapazes de negociá-las. Fiel ao lema: melhor o pardal na sua mão do que o pombo no telhado! - O risco é possível
Os que tomam riscos seguem o mercado hipotecário e também gostam de correr o risco de que as taxas de juros possam mudar negativamente para eles. Afinal, o oposto também é possível e, devido à falta de taxas de juros fixas, as taxas de juros se tornam mais baixas. - Suficientemente seguro
Os fundos líquidos são suficientes para absorver uma taxa de juros repentinamente mais alta. Essas pessoas são consideradas "arriscadas" designada. - Dinheiro insuficiente
Aqueles que não estão em risco podem enfrentar a questão de saber se desejam vender suas propriedades quando as taxas de juros subirem. O motivo é a falta de fundos líquidos para hedge. - Vendas possíveis a qualquer momento
Os mutuários que desejam permanecer particularmente flexíveis pertencem a esse grupo. Você também pode vender sua casa novamente e depois precisa de uma hipoteca. - Casa é habitada a longo prazo
Essas pessoas não precisam de muita flexibilidade porque vão morar em sua própria casa pelo maior tempo possível. Uma venda não está planejada.
Possíveis combinações de tipos diferentes
Você pode escolher entre diferentes tipos de hipoteca. Você pode confiar em uma hipoteca da Libor e desfrutar de uma certa flexibilidade e liberdade, mas ao mesmo tempo o risco é maior. O financiamento através da hipoteca de taxa fixa é particularmente seguro, mas você fica vinculado e não é mais flexível pela duração do prazo.
A hipoteca de taxa fixa pode ter uma opção de saída, que muitos mutuários nem conhecem. Se você precisar vender sua propriedade, este produto oferece uma oportunidade de sair da hipoteca. Você mantém a flexibilidade necessária, mas, por outro lado, está do lado seguro.
Os juros de pré-pagamento de outra forma ameaçadores, que podem custar muitos milhares de francos suíços, são significativamente mais baixos aqui. Antes de concluir o contrato de hipoteca, pergunte ao seu banco se essa opção de saída é fornecida.
A hipoteca Libor oferece mais flexibilidade, mas ao mesmo tempo envolve certos riscos. No entanto, você pode concluir um contrato-quadro de curto prazo aqui, o que pode reduzir o risco de aumento das taxas de juros.
Você tem a opção de expirar o contrato de hipoteca e vender sua propriedade. Por outro lado, é claro que também é possível uma extensão da hipoteca, ou pode ser convertida em hipoteca variável ou hipoteca de taxa fixa.
Hipotecas de taxa fixa a curto prazo também são possíveis. Eles são fixados por um ou três anos, para que você possa permanecer flexível e reagir a uma redução nas taxas de juros. Se você não deseja garantir as taxas de juros baixas no momento por muito tempo, mas prefere reagir ao mercado de taxas de juros, essa variante é melhor do que a hipoteca de taxa fixa com dez ou mesmo vinte anos fixos.
Como sempre: avalie-se corretamente e determine se você prefere segurança ou flexibilidade. A mistura entre os dois é garantida pela hipoteca Libor.
Usar previsões de taxa de juros?
As previsões de taxas de juros são populares e frequentemente feitas, mas raramente são verdadeiras. Mesmo os maiores especialistas não podem estimar o mercado para os próximos anos e, portanto, fica claro que as coisas sempre saem de maneira diferente do que você pensa! No entanto, as expectativas de taxas de juros não são importantes e devem ser levadas em consideração ao escolher uma estratégia de hipoteca.
Se já se espera que as taxas de juros subam, a hipoteca de taxa fixa é a melhor escolha. Não precisa ser fixado em dez anos, cinco anos são suficientes. Obviamente, isso depende novamente da sua consciência de risco e do desejo de segurança, bem como das reservas financeiras.
Anote a evolução da taxa de juros nos últimos anos antes de tomar uma decisão, mas não a tome sozinha. Para encontrar a melhor hipoteca para financiamento residencial, você precisa de significativamente mais informações e pontos-chave para tomar uma decisão. Portanto, leve em consideração todas as condições oferecidas para o contrato de hipoteca.
Alocação para tranches?
Muitos bancos recomendam dividir a hipoteca em parcelas, em que duas parcelas são suficientes para um valor entre CHF 250.000 e 600.000. A vantagem: a hipoteca inteira não deve ser renovada de uma só vez; portanto, as desvantagens para você são menores em termos de interesse. Você pode permanecer mais flexível e reagir mais facilmente a novas taxas de juros.
Mas o que muitos bancos gostam de manter em silêncio: se uma parcela expirar, você não pode simplesmente mudar para outro banco, mesmo que seja significativamente mais barato que o anterior. O novo banco raramente ocupa o segundo lugar e fica atrás de outros credores. Os bancos também querem se proteger e não correm esse risco de inadimplência.
O financiamento somente poderá ser resgatado se todas as tranches forem transferidas para outro banco dentro de 24 meses. A divisão em parcelas pode, portanto, significar que você se rende literalmente ao seu banco e não pode se separar dele novamente.
Esse procedimento é compreensível por parte do banco, porque você precisa estender o contrato mesmo que as condições se deteriorem. No entanto, isso pode se tornar uma armadilha para você.
