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Fundos de pensão: o primeiro ponto de contato para uma hipoteca

Fundos de pensão: o primeiro ponto de contato para uma hipoteca

O mercado de hipotecas é muito disputado e sempre há ofertas especiais. No entanto, essas ofertas dos bancos hipotecários não podem superar as dos fundos de pensão. Acontece que, no primeiro semestre de 2021, mais de um quarto do volume das hipotecas foi intermediado por meio de fundos de pensão.

Graças às boas condições, fundos de pensão crescem significativamente

Para muitos suíços, os fundos de pensão são agora o primeiro ponto de contato quando se trata de um empréstimo hipotecário. Nesse ínterim, os fundos de pensão alcançaram uma participação de mais de 25% do volume total das hipotecas. Tendo em conta as taxas de juro predominantemente muito baixas (a taxa de juro atual para a maioria dos fundos de pensões é inferior a um por cento), não é surpreendente. Os bancos não recebem nem a metade dessa baixa taxa de juros. Ao mesmo tempo, os fundos de pensão oferecem um termo amigável ao cliente. Termos de hipoteca mais longos são oferecidos quase exclusivamente aqui. Isso geralmente dura dez anos ou mais.

Isso deixa claro: mesmo que os bancos ainda sejam os melhores e mais de três quartos de todas as hipotecas sejam concedidos na Suíça, os fundos de pensão ainda estão crescendo proporcionalmente. As hipotecas só podem ser contratadas com fundos de pensões através de plataformas de corretagem adequadas, através das quais também podem ser introduzidos no mercado produtos próprios. Se quiser comprar uma casa agora, pode beneficiar das boas condições dos fundos de pensões.

Condições que ninguém mais tem?

Os fundos de pensões parecem saber se afirmar no mercado e não apenas com as condições acima referidas, que são extremamente baratas. Eles até têm ofertas em seu programa com as quais nenhum banco pode competir, porque essas ofertas simplesmente não existem no lado do banco. Em alguns casos, é possível rescindir a hipoteca prematuramente e não ter que aceitar qualquer penalidade. Isso é impensável com os bancos, porque eles recuperam a perda de juros por meio do resgate antecipado por meio desse pagamento de penalidade. Muitos clientes de bancos, portanto, preferem pensar novamente se a substituição vale realmente a pena ou se as economias possíveis não serão consumidas pelo pagamento da multa. Já os fundos de pensão oferecem saída gratuita, o que é uma grande vantagem para os clientes.

O negócio de hipotecas ainda é lucrativo para os fundos de pensão, pois eles podem fazer inúmeros investimentos com o dinheiro disponível. A hipoteca é ainda mais lucrativa para eles do que títulos do governo seguros, e o risco com hipotecas é ainda menor do que com imóveis. Os fundos de pensão agora estão investindo cerca de três a cinco por cento de seu capital em hipotecas. Isso não parece muito à primeira vista. Olhando mais de perto, porém, é muito dinheiro, porque até um bilhão de francos são investidos aqui.

Conclusão: prefira fazer hipoteca com fundo de pensão

Por exemplo, se você deseja fazer uma hipoteca para construir uma casa ou comprar um imóvel, você definitivamente deve olhar para as condições dos fundos de pensão ao comparar os empréstimos. Eles são extremamente baratos e só podem ser comparados com alguns bancos. A razão são, por um lado, as baixas taxas de juros, que costumam ficar abaixo de um por cento. Por outro lado, os termos são muito longos a serem acordados, o que oferece um elevado grau de segurança, principalmente tendo em vista um montante tão elevado como é exigido para a construção imobiliária. Também é possível fazer com que a hipoteca seja resgatada antecipadamente sem o pagamento de multa, o que não acontece com todos os fundos de pensão. Se algo semelhante estiver previsto, o parceiro hipotecário deve ser avaliado em conformidade antes da conclusão do contrato.

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Novo recorde de baixa: taxas de juros de hipotecas estão despencando

Novo recorde de baixa: taxas de juros de hipotecas estão despencando

Quem comprou um imóvel ou renovou a hipoteca no último ano tem boas perspectivas de alto potencial de economia. É interessante que os fundos de pensão geralmente oferecem melhores condições do que os bancos convencionais.

Baixas recordes nas taxas de hipotecas

Qualquer pessoa que comprou uma casa ou apartamento em 2020 ou que estendeu a hipoteca existente tem motivos para estar feliz: as taxas de juros das hipotecas estão em um nível recorde. As hipotecas de taxa fixa são quase perceptíveis porque são a forma mais popular de empréstimo e oferecem economias com juros elevados. As economias que os suíços foram capazes de fazer em 2020 foram ainda maiores do que haviam sido em cinco anos. Aqueles que negociaram bem durante este tempo conseguiram economizar entre 16 e 20 por cento em comparação com a taxa padrão. No ano anterior, ou seja, em 2019, a economia foi ainda maior, as hipotecas foram cerca de 22 por cento mais baratas do que em 2018. As taxas reais de hipotecas foram, portanto, particularmente baixas.

Com cálculos inteligentes e negociações hábeis, dezenas de milhares de francos podem ser economizados em dez anos. São sobretudo os fornecedores alternativos que fazem ofertas particularmente boas. Os fundos de pensões e as seguradoras destacam-se de forma particularmente clara na comparação e oferecem poupanças elevadas. Os valores que podem ser poupados a título de poupança são sempre os valores comparativos às taxas de referência publicadas pelos bancos.
As baixas taxas de hipotecas podem ter sido pelo menos parcialmente determinantes para a compra, ainda que os preços das casas e apartamentos tenham aumentado significativamente no ano passado. Especialmente as casas que estão localizadas longe das grandes cidades e centros estão em alta demanda. Certamente, isso não se deve apenas ao fato de que os suíços desejam desfrutar de um pouco de sossego, mas também de encontrá-la aqui na época da Coroa.

Grande crescimento em fundos de pensão

As seguradoras e os fundos de pensão são referidos como provedores alternativos, mas têm crescido continuamente em um ambiente de baixas taxas de juros permanentes. Os fundos de pensão, em particular, foram os que cresceram mais recentemente e foram capazes de atingir um crescimento de mais de 36 por cento entre 2014 e 2019. No final de 2019, os ativos administrados giravam em torno de CHF 18,6 bilhões.

A participação de mercado dos fundos de pensão ainda é de apenas 1,7%. Os bancos detêm a maioria, e aqui são principalmente os bancos cantonais que detêm ativos de mais de CHF 400 bilhões. Mas os fundos de pensão estão lentamente se tornando uma competição para os bancos, porque todos com uma renda correspondentemente alta ou ativos verificáveis podem desfrutar das vantagens dos fundos de pensão. Eles são muito mais flexíveis do que os bancos e oferecem hipotecas variáveis, além de hipotecas de taxa fixa. Em alguns casos, é até possível sair da hipoteca de taxa fixa gratuitamente, o que é especialmente bom para quem está planejando vender seu imóvel.

No entanto, nem todos podem obter uma hipoteca do fundo de pensões. As possibilidades de concessão dos empréstimos são muito estreitas. Em alguns casos, as hipotecas são concedidas apenas para residências privadas; as casas de férias não podem ser financiadas com elas. Mas quem consegue se formar pode se beneficiar de muito boas condições.
Os fundos de pensão oferecem até um retorno, então ainda vale a pena investir neles. Os riscos são baixos.
No entanto, os especialistas presumem que levará anos até que os fundos de pensão possam expandir significativamente sua participação no mercado. Além disso, muitos suíços veem o banco da sua casa como o banco em que confiam: cerca de 70% dos suíços que desejam fazer uma hipoteca procuram primeiro o banco da sua casa e raramente são obtidas ofertas dos concorrentes.

Conclusão: aproveite as baixas taxas de hipoteca agora

As taxas de juros das hipotecas estão mais baixas do que nunca, o que é particularmente útil para a compra planejada de um imóvel, visto que os preços dos imóveis continuam subindo. As ofertas dos fundos de pensões interessam aqui principalmente, embora não sejam adequadas a todos. Mas vale a pena dar uma olhada na concorrência dos bancos tradicionais!

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Estes são os erros que você deve evitar ao tornar seu sonho de ter sua própria casa uma realidade

Estes são os erros que você deve evitar ao tornar seu sonho de ter sua própria casa uma realidade

Quer que o sonho da sua própria casa se torne realidade? Então, há muitos obstáculos esperando pelos construtores. Existem alguns erros que são cometidos com muita frequência e que podem ser muito caros, mas que podem ser facilmente evitados com o conhecimento prévio necessário.

Requisitos para futuros proprietários

Obviamente, quem quer construir uma casa ou comprar um condomínio precisa de dinheiro. Além disso, deve haver capital suficiente disponível, pelo que se pode presumir cerca de 20% do preço de compra. É justamente aí que reside o primeiro problema, pois a avaliação do banco não tem que corresponder ao preço de compra do imóvel. Isso significa: a demanda por imóveis é alta, o nível de juros é baixo. O preço aumentou enormemente recentemente, com muitos vendedores querendo vender seus edifícios a preços exorbitantes. O banco, porém, vê a questão no longo prazo e gostaria de garantir o empréstimo hipotecário por muito tempo. Ela avalia o objeto separadamente e às vezes chega a valores diferentes dos do vendedor. As diferenças resultantes entre o preço de compra e o valor de empréstimo determinado do banco devem ser garantidas pelos fundos próprios do comprador. No entanto, isso muitas vezes não é levado em consideração no planejamento.

Um exemplo: A propriedade está custando CHF 800.000 e um patrimônio líquido de CHF 200.000 está disponível. Para calcular a acessibilidade do imóvel, o preço de compra, o patrimônio líquido e a receita desempenham um papel importante. A acessibilidade é calculada usando taxas de juros imputadas que são significativamente mais altas do que a taxa normal de hipotecas. Eles estão localizados em cerca de cinco por cento, embora os bancos individuais difiram ligeiramente neste ponto. A razão deste valor elevado é muito simples: se as taxas de juros voltarem a subir, o financiamento continua garantido porque foi calculado desde o início com base na taxa de juros menos favorável. O banco agora financia no máximo 80% do preço de compra e divide o valor entre duas hipotecas. O primeiro corresponde a mais de 66% do total, o segundo a um máximo de 14%. A segunda hipoteca deve ser reembolsada no prazo de 15 anos, sendo indicada a última data de entrada na idade de reforma.

Além disso, os custos acessórios e os custos incorridos para manter a propriedade devem ser incluídos. O banco assumirá cerca de um por cento do preço de compra.
Presume-se agora que o encargo mensal de juros, amortização e custos acessórios não deve exceder um terço da receita bruta do mutuário. No exemplo acima, isso teria de render cerca de 10.700 francos por mês para poder fazer todos os pagamentos, supondo a taxa de juros imputada de 5%. Isso mostra que é um erro que muitos mutuários cometem subestimar o encargo mensal. As demandas dos mutuários são altas!

Evite erros típicos

Para algumas pessoas, uma casa ou condomínio é apenas uma forma de viver. Essa propriedade geralmente está associada a emoções e algumas pessoas literalmente se apaixonam por uma casa que, então, absolutamente precisam comprar. Mas um dos piores erros é ceder a essa paixão e comprar uma casa que você não pode pagar. A ameaça de superendividamento rapidamente mata o amor!

Outro erro é não fazer provisões. Uma hipoteca é feita por um longo período de tempo e é quase certo que as taxas de juros vão subir em algum momento. Qualquer pessoa que tenha recebido o empréstimo deve, portanto, sempre certificar-se de estabelecer provisões regulares para poder absorver quaisquer aumentos nas taxas de juros. Assim, você pode olhar para o futuro com mais calma!

Para obter o patrimônio necessário, muitas vezes comete-se outro erro: o dinheiro é retirado do fundo de pensão, o que, conseqüentemente, oferece menos desempenho. Não é realmente um problema, mas mais cedo ou mais tarde deve ser possível preencher as lacunas que surgiram. Caso contrário, o dinheiro seria investido na casa dos sonhos agora, mas o dinheiro desapareceria mais tarde, ao receber uma pensão. E então talvez a venda de sua casa esteja ameaçada porque ela simplesmente se tornou inacessível.

Conclusão: Os maiores erros estão no financiamento

Os piores erros que um construtor ou comprador de uma casa pode cometer são planejar o financiamento. Isso geralmente é abordado de forma muito rígida, de modo que o capital acionário realmente necessário não está disponível. Ou o peso do crédito de no máximo um terço da renda bruta não se encaixa, é necessário mais dinheiro para a hipoteca. Isso, por sua vez, leva à frustração e, no pior dos casos, à insolvência de todas as outras obrigações de pagamento.

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Taxas de juros de hipotecas: grandes diferenças entre provedores

Taxas de juros de hipotecas: grandes diferenças entre provedores

Os títulos federais de dez anos estão obtendo rendimentos crescentes, mas os juros dos empréstimos hipotecários até agora só se tornaram um pouco mais caros. No entanto, muitos provedores começam com ajustes que tornam o empréstimo mais caro. 

As taxas de juros sobem um pouco

Desde o início de janeiro de 2021, observa-se como os juros dos títulos federais de dez anos aumentaram cada vez mais. Você é de? 0,56 ligado? 0,43 acima, com os títulos do Tesouro dos EUA se comportando de forma semelhante. Seus retornos também aumentaram e agora atingem mais de um por cento. A "Confederação", como também são chamados os títulos federais, costuma ser considerada o impulsionador mais importante das taxas de juros das hipotecas: à medida que sobe, também aumentam as taxas de empréstimos. Mas isso não pode ser observado no momento, a taxa de juros média aumentou de 1,05 para 1,06 por cento, mas isso é um aumento desprezível. Os especialistas vêem a tendência geral como decisiva e isso indica que as taxas de juros continuam caindo, como há anos.

A tendência de continuação da queda das taxas de juros foi recentemente interrompida pela crise da Corona, no intervalo subiram ligeiramente e atingiram valores médios de 1,15 por cento. A tendência agora parece estar de volta aos 0,98 por cento concedidos antes da crise. Especialistas do mundo financeiro suspeitam que uma das razões pelas quais as taxas de hipotecas não vão subir é porque se espera que permaneçam baixas por anos. Os governos têm que fornecer grandes somas de dinheiro de apoio, a dívida nacional está crescendo significativamente. Os especialistas veem uma conexão aqui e presumem que as taxas de juros permanecerão baixas.

Os provedores reagem de maneira diferente

No entanto, os provedores individuais ajustaram suas taxas de juros, com os provedores que já cobraram taxas de juros mais altas, agora aumentando ainda mais. Os fornecedores com taxas de juros bastante baixas, por outro lado, não seguiram o exemplo e reduziram ainda mais suas taxas em vez de aumentá-las. O mais barato atualmente (em fevereiro de 2021) é o serviço de Internet hypoclick, que requer apenas 0,767%. Os chamados preços de montras, no entanto, exigem uma classificação de crédito muito boa. Qualquer pessoa que chegue aqui com um comportamento de pagamento insatisfatório e não tenha uma boa classificação de crédito, obviamente, não receberá essa taxa de juros.
O fundo de pensão Bühler é apenas um pouco mais caro, com uma taxa de 0,79%, e o fundo de pensão BVK e os Correios Suíços também reduziram suas taxas de juros para empréstimos hipotecários. O Raiffeisen Bank, por outro lado, aumentou suas taxas de juros para hipotecas de dez anos e atualmente está cobrando 1,35%. As ofertas do Zuger Kantonalbank são semelhantes.

Então são os clientes em potencial

Existe uma tendência de longo prazo não só em termos meteorológicos, mas também no crédito à habitação, e atualmente parece que a baixa taxa de juros vai durar muito tempo. Uma taxa de juros mais baixa do que agora é possível com alguns provedores, mas os especialistas não determinam por quanto tempo isso será o caso. É perfeitamente concebível que o atual ambiente de taxas de juros baixas mude, embora aumentos perceptíveis nas taxas de juros não possam ser descartados nos próximos anos. Ninguém quer se comprometer corretamente porque as influências, por exemplo, devido à crise da Corona, atualmente não podem ser pesadas com precisão.

Conclusão: as taxas de juros dos empréstimos hipotecários continuam baixas

No entanto: Mesmo que as taxas de juros atuais para empréstimos hipotecários sejam baixas e aparentemente ainda permaneçam baixas, alguns provedores estão diminuindo ligeiramente. Se você deseja fazer uma hipoteca de longo prazo agora, não hesite muito, pois as taxas de juros não cairão muito. No máximo, eles permanecerão em seu nível atual antes de retomarem. Também é interessante que os diferenciais de taxas de juros são muito pequenos, em média e com base na comparação de um prazo de dois e dez anos. Os especialistas financeiros, portanto, presumem que alguém que agora faz uma hipoteca de dez anos estará mais bem servido do que nunca e terá a maior segurança de planejamento possível.

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Os preços de casas unifamiliares aumentam em mais de 2%

Os preços de casas unifamiliares aumentam em mais de 2%

Os preços de casas unifamiliares aumentaram acentuadamente na Suíça nos últimos meses. Nesse ínterim, o aumento de preços ultrapassou a marca de 2,3 por cento, sendo considerados apenas os meses de junho a dezembro de 2020.

Hipotecas populares de taxa fixa estabelecidas para um mínimo de dez anos

Ainda são as hipotecas com taxa fixa de dez anos que os suíços contratam com mais frequência para comprar imóveis. Eles oferecem a vantagem de que os novos proprietários sabem exatamente quais os custos das hipotecas que podem esperar na próxima década. É digno de nota que os suíços de língua francesa geralmente fazem hipotecas de longo prazo do que os suíços de língua alemã. Cerca de 85% dos primeiros são para contratos de longo prazo e, portanto, para aqueles que são fixados por pelo menos dez anos. Este último, por outro lado, só completa cerca de 73 por cento deles durante esse período. Apenas cerca de 20% das hipotecas foram contratadas por um longo período no segundo semestre de 2020 e, portanto, por onze anos ou mais. Os termos entre cinco e dez anos são, portanto, os mais populares.

Os bancos como parceiros mais importantes em matéria de hipotecas

No que diz respeito à hipoteca, os bancos revelam-se os parceiros mais importantes para os clientes. Cerca de 70 por cento de todos os negócios de hipotecas na Suíça foram corretados por meio de um banco. Os credores alternativos ainda não alcançaram a supremacia: cerca de 20% dos suíços recorrem ao fundo de pensão em vez de a um banco para financiar um imóvel. A quota dos bancos aumentou assim significativamente no segundo semestre de 2020 e é agora cerca de 10 pontos percentuais mais do que no mesmo período do ano anterior. A expansão da supremacia dos bancos ocorre às custas de outros credores, que têm sido igualmente menos populares.
Dica para mutuários de hipotecas: Uma comparação entre os vários fornecedores é altamente recomendada!

Aumento dos preços de casas unifamiliares em toda a Suíça

O fato de que os preços das casas unifamiliares estão subindo pode ser visto em toda a Suíça. Os condomínios também continuam crescendo, embora não tenham visto tanto. No mesmo período (junho a dezembro de 2020) aumentaram apenas cerca de 1,5 pontos percentuais, enquanto nas moradias unifamiliares foram os referidos 2,3 pontos percentuais face ao mesmo período do ano anterior. Existem, no entanto, diferenças: no oeste da Suíça, os preços também subiram, mas apenas cerca de 1,9 por cento. No leste da Suíça, por outro lado, era de 2,2%.
No caso de apartamentos, uma tendência positiva pode geralmente ser observada para todos os vendedores de propriedades, com o leste da Suíça também observando uma demanda significativamente mais forte aqui. Na Suíça francófona, por outro lado, a tendência está desacelerando e a demanda por condomínios caiu significativamente aqui.

Conclusão: os preços dos imóveis continuam subindo apesar da crise da Corona

Mesmo que a opinião popular seja de que o número de interessados em imóveis diminuirá devido à situação econômica incerta devido à pandemia da corona, os preços dos imóveis mostram que a demanda ainda está aumentando. Porque apenas o aumento da demanda explicaria o aumento dos preços, que são perceptíveis em toda a Suíça em torno de 2,3%. Os preços imobiliários mais elevados também são perceptíveis para os condomínios, embora não estejam subindo na mesma proporção que os preços das casas unifamiliares.

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Financiar uma propriedade com hipoteca?

Financiar uma propriedade com hipoteca?

Uma propriedade pode ser financiada sem a necessidade de empréstimo? Ou a hipoteca é a única maneira de obter a casa própria? Aqui estão as vantagens e desvantagens do financiamento de empréstimos

Financiar imóvel sem hipoteca: as vantagens

Em geral, deve ser a maneira mais segura de financiar um imóvel sem hipoteca, se isso não comprometer todos os seus fundos líquidos. Na maioria dos casos, porém, não é possível financiar o imóvel dos sonhos com seus próprios fundos, porque é muito caro e não há tantas economias disponíveis. Os juros de uma hipoteca atualmente são muito baixos, mas é claro que uma hipoteca sempre envolve o comprometimento com um capital externo, que? Comprou? torna-se. Essa compra funciona por meio dos juros que são pagos além do preço de compra real do imóvel. Isso pode ser mais ou menos caro, dependendo da situação atual da taxa de juros.

Quem financia o imóvel sem hipoteca, portanto, não entrega nenhum dinheiro adicional ao banco, mas investe tudo no imóvel. Os críticos podem dizer que o dinheiro pode ser investido de forma mais lucrativa no mercado de capitais, de forma que o retorno seja maior do que os juros a serem pagos. Isso pode estar correto, mas sempre há o risco de inadimplência no mercado de capitais a ser considerado. Quem investe seu dinheiro e assim arrisca também pode perder. Isso, por sua vez, significa que há significativamente menos capital disponível e que a propriedade também deve ser financiada com uma hipoteca. Bons dividendos são possíveis, mas associados a alto risco e flutuações de preço.

Desvantagens de financiar uma propriedade por meio de uma hipoteca

As vantagens de financiar um imóvel com capital próprio já explicam as desvantagens do financiamento com hipoteca. Acima de tudo, o banco ganha dinheiro aqui, porque as taxas de juros, que variam em função da qualidade de crédito e do prazo da hipoteca, somam muitos milhares de francos, pelos quais o banco nada mais precisa do que fornecer o dinheiro desejado . Financiar a propriedade com uma hipoteca oferece certa margem de manobra financeira. O capital economizado pode fluir para outros investimentos relacionados à propriedade, de forma que não haja deficiências financeiras em termos de custos de reparo e renovação ou para o mobiliário inicial da casa recém-construída. Sem uma hipoteca, portanto, menos dinheiro é vinculado, embora a natureza de longo prazo do capital vinculado possa ser um problema.

Financiar o imóvel com hipoteca pode ter outra desvantagem: a idade do credor hipotecário. Depois de uma certa idade, os bancos ficam muito relutantes em conceder um empréstimo porque presumem que a pessoa em questão pode já não conseguir fazer o reembolso. A maioria das pessoas com mais de 60 anos é vista de forma crítica. Então, por sua vez, significativamente mais títulos são necessários para amortecer o eventual inadimplemento de pagamento.

Conclusão: bons argumentos para financiamento com hipoteca

Mesmo que a hipoteca esteja vinculada ao banco e tenha de pagar juros, o que encarece o imóvel, muitas vezes é mais barato ou é a única forma de comprar um apartamento ou casa própria. O patrimônio está disponível para outras despesas e, geralmente, não há capital próprio suficiente para cobrir o preço de compra, taxas adicionais e até mesmo os custos de instalação, sem enfrentar outro gargalo financeiro.

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Cenário de hipotecas na Suíça: bancos suíços sobreviverão bem a Corona

Cenário de hipotecas na Suíça: bancos suíços sobreviverão bem a Corona

A Corona também tem a Suíça firmemente sob controle, mas as consequências econômicas aqui podem ser mais suportáveis do que em muitos outros países. No entanto, novos perigos já estão à vista que podem, em última análise, ter um impacto significativo sobre os bancos.

Economia nervosa na Suíça

Como em todo o mundo, a economia em particular está sofrendo as consequências do vírus corona e das restrições à vida pública. Na primavera de 2020, uma paralisação foi imposta na Suíça, que deveria interromper a primeira onda de infecções e que teve um impacto muito negativo na economia. Mas as consequências da paralisação ainda tiveram que ser compensadas.

Diante da nova onda, agora há um grande temor de que um bloqueio possa paralisar tudo. Os especialistas concordam que o fechamento total de muitas indústrias poderia ter um impacto tão negativo que o número de falências provavelmente disparará.

Os bancos também estão sofrendo com as medidas que foram impostas para combater o vírus. Supostamente, 2021 pode ser o teste mais difícil pelo qual o setor financeiro já teve que passar. O motivo: os serviços de apoio que o estado pode fornecer não são feitos para durar e não podem ser sustentados por muito tempo. Devem estabilizar os bancos e principalmente ajudar os tomadores de empréstimos, para que não se endividem completamente.

Mas os bancos estão sendo esquecidos. Você contou com a receita de juros, que agora perderá total ou pelo menos parcialmente. O quão grande o dano já é ficará evidente assim que o auxílio estatal deixar de aparecer. Os especialistas financeiros descobriram que a dinâmica da desaceleração econômica não poderia ser comparada com aquela após a crise financeira. As economias foram e são fortemente apoiadas pelas autoridades fiscais, o que não acontecia durante a crise financeira. Os mercados de financiamento ainda estão estáveis. No geral, os bancos estão mais bem equipados para lidar com o que está por vir do que em 2009.

A economia segue estável

Ao contrário das economias de outros países, a da Suíça ainda pode sair da crise com o olho roxo. Mesmo que os bancos suíços sejam menos lucrativos e os ativos ou sua qualidade se deteriorem, os bancos suíços podem conter as perdas de crédito com mais força e não estão completamente indefesos como em outros países.

A razão para isso é a economia inerentemente mais estável da Suíça, onde a inadimplência dos empréstimos é particularmente baixa. Além disso, a qualidade dos empréstimos é completamente diferente da de outros países. Na Suíça, as hipotecas são concedidas principalmente em vez dos habituais empréstimos ao consumidor, o que, por sua vez, garante que os ativos possam ser sustentados na crise econômica.

No entanto, o próximo problema já é evidente. A pressão sobre as margens continuará sendo mantida pelos juros baixos, mas a rentabilidade pode cair por motivos políticos. O motivo: o valor de aluguel imputado foi abolido, o que poderia reduzir o tamanho das carteiras de empréstimos e a capacidade de receita dos bancos.
É interessante que a crise da Corona e seus efeitos econômicos são atualmente apenas raramente observados pelo Liechtenstein. Aí você não está impressionado com a crise que mantém o mundo em suspense. A base de ganhos dos bancos foi apenas um pouco mais fraca temporariamente, após o que os ativos se recuperaram muito rapidamente.

No entanto, uma coisa deve ser concedida: os bancos privados são fortemente dependentes da confiança dos investidores e a falta de confiança pode resultar em uma saída considerável de fundos.

Conclusão: a economia e os bancos suíços estão indo bem até agora

Os bancos suíços e a economia do país continuam indo bem ou muito bem, em vista da crise da Corona em curso. Ao contrário de muitos outros países, você até agora escapou com um olho roxo e, portanto, só podemos esperar que a crise acabe logo. Por quanto tempo os bancos e a economia podem resistir sem sofrer danos de longo prazo não pode ser determinado atualmente.

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Taxas hipotecárias voltam a subir em novembro

Taxas hipotecárias voltam a subir em novembro

Em novembro de 2020, as taxas de hipotecas de longo prazo aumentaram ligeiramente após um longo período de tempo. Se assumirmos empréstimos para habitação de dez anos, a taxa de referência para os juros hipotecários é, em média, superior a um por cento.

Primeiro diminua, depois aumente novamente nas taxas de juros de hipotecas

Em outubro, as taxas de hipotecas de hipotecas de taxa fixa com prazo de dez anos caíram ligeiramente. No entanto, apenas por uma média de 0,04 por cento. Eles aumentaram na mesma proporção em novembro de 2020 e agora estão em uma média de 1,03%. Numa comparação histórica, porém, a taxa de juros ainda está extremamente baixa e longe de caminhar para uma nova alta, como já se temia parcialmente.

De acordo com especialistas, a taxa mais barata para hipotecas contratadas em dez anos caiu ligeiramente em novembro, apesar do valor médio mais alto. Em setembro, foi a Zurich Insurance onde o valor mais barato estava disponível. Os juros da hipoteca eram de apenas 0,84%. Em outubro, cabia a Homegate oferecer as taxas de juros mais baixas, que eram de 0,79%. Atualmente é o fundo de pensão BVK, localizado no cantão de Zurique, que oferece uma taxa de juros de 0,78% para hipotecas de dez anos. O BVK não seguiu a tendência geral e reduziu as taxas de juros das hipotecas em vez de aumentá-las como de costume.

Taxas consistentes para hipotecas mais curtas

As hipotecas contraídas por um período de dois a cinco anos ainda são semelhantes em termos de taxas de juros hipotecários. As taxas de juros mudaram pouco ou até permaneceram as mesmas. Eles estão um pouco mais altos no Raiffeisen, mas o Zürcher Kantonalbank revisou suas taxas de juros para baixo. Os especialistas do mundo financeiro concordam que é improvável que as taxas de juros mudem dramaticamente com tanta rapidez, porque se presume no mercado de capitais que as taxas de juros podem permanecer tão baixas por muito tempo.

O Banco Central Europeu ainda não dá esperança de que a taxa de depósito possa ser aumentada. Atualmente é menos 0,5 por cento. Até recentemente, um aperto planejado das taxas de juros negativas estava em discussão, mas esse problema parece estar fora de questão. Mas ainda é de se esperar que o Banco Central Europeu afrouxe em vez de apertar sua política de taxas de juros. Aliás, isso também se aplica ao Swiss National Bank, que também tem uma taxa de juros negativa e, com os atuais menos 0,75 por cento, quer garantir que o franco suíço valorize muito. Além disso, fortes intervenções no mercado de câmbio são aceitas ou mesmo forçadas.

A situação com as taxas de juros de longo prazo parece ser completamente diferente. De acordo com o Credit Suisse, se a economia melhorar, pode-se esperar que as taxas de juros aumentem significativamente e que as taxas de hipotecas de dez anos sejam particularmente afetadas. Portanto, vale a pena comparar os fornecedores de hipotecas e examinar cuidadosamente suas condições. Afinal, o mercado de hipotecas ainda é visto como um mercado de compradores.

Resultado: taxas de juros mais altas em hipotecas de dez anos

Embora as taxas de hipotecas tenham caído nos últimos meses em empréstimos com duração de dois ou cinco anos, elas aumentaram em hipotecas que são fixadas há pelo menos dez anos. Os especialistas até presumem que as taxas de juros das hipotecas continuarão a aumentar no futuro próximo, mas isso também se aplica a hipotecas de longo prazo. As hipotecas de curto e médio prazos poderiam ser poupadas e continuar apresentando taxas de juros baixas ou até taxas de juros negativas.

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Cuidar do financiamento? apesar da hipoteca

Cuidar do financiamento? apesar da hipoteca

Muitas pessoas acham que, uma vez que tenham a hipoteca em vigor, não terão que se preocupar com novos financiamentos. A hipoteca é apenas uma parte importante do financiamento imobiliário total que vai muito além disso.

Hipoteca e outros aspectos do financiamento

Está feito: a hipoteca foi feita e será válida pelo número de anos previsto. É uma parte importante do financiamento geral de uma propriedade. Mas, considerando o prazo de uma hipoteca, é claro que muito pode acontecer aqui. As condições de vida daqui a dez anos podem não ser as mesmas de agora, talvez o principal ganha-pão também tenha falhado.

Muita coisa pode acontecer, desde invalidez até divórcio e morte, e até mesmo uma simples adição à família pode atrapalhar todo o financiamento. Isso significa que eventos felizes e tristes, mas sempre imprevistos, podem levar a uma grande confusão financeira. A idade em que a hipoteca foi contratada também desempenha um papel: qualquer pessoa que contratou uma hipoteca alguns anos antes da aposentadoria deve certificar-se de que a hipoteca ainda é viável, mesmo que perca a renda regular.

Tudo isso deve ser levado em consideração no planejamento do financiamento. Existem diferentes formas de proteção, algumas das quais podem até ter um efeito de otimização tributária.

Economize com o terceiro pilar

O terceiro pilar é uma boa maneira de economizar dinheiro em caso de emergência. Porque o dinheiro economizado pode ser usado para amortizar a hipoteca, se necessário, e também oferece a oportunidade de proteger sua própria família. Isso se aplica à morte ou invalidez do principal ganhador e poupador. Por último, mas não menos importante, você pode economizar impostos ao economizar no 3º pilar, o que deve ser um incentivo por si só.

Todos os anos, uma determinada quantia pode ser reclamada na declaração de rendimentos de pensões de reforma, podendo as contribuições para a poupança ir para bancos ou seguradoras. O saldo do Pilar 3a pode ser incluído se for usado para a compra, amortização da hipoteca ou para conversões e reformas de propriedade residencial ocupada pelo proprietário. Em caso de exercício de atividade autônoma ou ocorrência de deficiência, o crédito também pode ser compensado com imposto. 

Isso também se aplica se o poupador emigrar ou usar o dinheiro cinco anos antes da aposentadoria regular. As contribuições que são pagas aqui podem ser deduzidas diretamente do lucro tributável. Ao sacar o dinheiro, também é devido um imposto, mas este deve ser compensado com a alíquota reduzida.

As contribuições pagas ao pilar 3b só podem ser parcialmente deduzidas da receita ou com restrições. O pagamento do crédito é isento de impostos, podendo também ser definido aqui o benefício em caso de morte. Isso é particularmente útil quando casais não casados compram sua própria casa e a possibilidade de tratamento preferencial no pilar 3a é muito limitada.

As medidas de preservação de valor também são dedutíveis: Se uma nova cozinha for instalada ou o telhado for recoberto, as despesas com a mesma podem ser deduzidas do lucro tributável.

Conclusão: O financiamento deve ser sempre levado em consideração

Muitas coisas podem acontecer no curso de uma hipoteca que não eram previsíveis. Portanto, faz sentido não perder de vista o financiamento como um todo e verificá-lo continuamente ao longo do tempo. No caso de uma casa em particular, a primeira grande reforma deve ser realizada após cerca de dez a quinze anos e também deve ser financiada.

Um novo telhado ou um novo sistema de aquecimento consome enormes somas de dinheiro que normalmente não eram economizadas à parte. Tais despesas devem ser levadas em consideração, bem como as possibilidades que surgem do ponto de vista fiscal. As despesas com propriedades residenciais ocupadas pelo proprietário podem ser compensadas com impostos e reduzir o lucro tributável. Deve também ser tido em consideração o 3º pilar das pensões de reforma, também relevante para efeitos fiscais.

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O fim da hipoteca Libor é iminente

O fim da hipoteca Libor é iminente

Por muito tempo, as hipotecas Libor foram a opção mais barata, enquanto as hipotecas de taxa fixa eram geralmente as mais caras. Mas a Libor deve ser abolida até o final de 2021. As hipotecas do mercado monetário ainda existirão, dizem os especialistas financeiros.

A hipoteca Libor como a forma mais comum

No passado, uma hipoteca Libor sempre foi particularmente atraente e revelou-se uma forma muito mais barata em comparação com uma hipoteca de taxa fixa. Na verdade, as hipotecas Libor também são apenas hipotecas de taxa fixa, embora com prazos muito curtos, geralmente apenas alguns meses.

A LIBOR (London Interbank Oferecido Rate) determina o valor dos juros cobrados por esse tipo de hipoteca. A Libor é uma média das taxas de juros relevantes para os bancos. A taxa de juros corresponderia ao que os bancos tomariam ou tomariam emprestado no mercado monetário na Europa. O prazo para esse dinheiro emprestado é sempre fixado em doze meses.

Agora, a Libor será abolida no final de 2021. Será substituída por outra taxa de juros que pareça mais adequada como taxa de juros de referência.

Isso traz a abolição da Libor

Os especialistas consideram que a Libor é pouco representativa e que não há negócios reais que possam ser fechados para alguns dos vencimentos da Libor. Além disso, a Libor deve ser abolida no final de 2021 porque muitos bancos a usaram em seu próprio benefício e colheram os lucros que obtiveram com derivativos de taxas de juros. A Libor também ajudou a evitar perdas com derivativos de taxa de juros, mas novamente graças à influência dos bancos a seu favor.

O princípio da hipoteca do mercado monetário ainda existirá após o fim da Libor, mas será então denominado de outro. Na Suíça, será o Saron, o? Swiss Average Rate Overnight ?. Ao contrário da Libor, o Saron é calculado com base nas transações efetivamente realizadas, sendo o SNB e a SIX os operadores de câmbio responsáveis pelo cálculo do Saron. Não deveria ser possível manipular o Saron.

A maioria das hipotecas do mercado monetário são projetadas para um prazo de três ou seis meses. Isto não se aplica ao Saron, porque representa a taxa de juro de um único dia.O Banco Nacional constituiu um grupo de trabalho que, por sua vez, calculou várias opções de utilização do Saron para hipotecas do mercado monetário. Um total de sete variantes surgiu aqui, em que um componente comum do Saron é sempre o Saron Composto. Isso representa um valor médio do Saron no passado.

Muitos bancos limitaram a Libor, que ainda é válida, a um prazo até o final de 2021. Outros não oferecem mais tais hipotecas e recomendam as hipotecas comuns de taxa fixa a seus clientes. O motivo: o banco ganha significativamente mais com uma hipoteca de taxa fixa do que com uma hipoteca do mercado monetário, e os clientes não podem simplesmente mudar para uma forma de hipoteca mais acessível assim que as taxas de juros subirem.

Especialistas suspeitam que muitos bancos usarão a mudança de Libor para Saron para aumentar as taxas de juros diretamente ou para obter margens maiores.

Conclusão: O fim da hipoteca Libor é iminente

Chegará o momento do final de 2021 e não haverá mais hipotecas Libor. Alguns bancos já não estão concedendo essas hipotecas e preferem vender a seus clientes as hipotecas de taxa fixa, que são muito menos atraentes para o credor hipotecário.

Esse tipo de hipoteca é melhor para o banco, pois é mais caro para os clientes. Do ponto de vista dos bancos é compreensível que a Libor deva ser trocada em favor do Saron, o que é melhor para eles, do ponto de vista dos clientes é agora: fiquem de olhos abertos na hora de comprar hipoteca!

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