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Seguro de vida: homens têm que pagar mais

Seguro de vida: homens têm que pagar mais

Muitas pessoas fazem um seguro de vida para que seus entes queridos estejam cobertos em caso de morte. Isso se aplica, por exemplo, a hipotecas e empréstimos para construção, que são acordados em grandes montantes. Com o falecimento do segurado, as responsabilidades ficam liquidadas. No entanto, há enormes diferenças de preço para essas apólices de seguro: os homens precisam cavar mais fundo no bolso do que as mulheres e os fumantes pagam mais do que os não fumantes.

Homens pagam cerca de um terço a mais

O seguro de vida pode custar caro aos segurados do sexo masculino. Segundo as comparações, pagam cerca de um terço a mais do que mulheres da mesma idade e estado civil. As seguradoras justificam isso com maior risco de morte para os homens, que sabidamente têm menor expectativa de vida. Os provedores de seguros agem de forma diferente aqui, no entanto, muitos desejam se posicionar igualmente em relação a homens e mulheres e não ajustam os prêmios aos riscos específicos de gênero. Em geral, entretanto, mais mulheres podem ser atraídas por um prêmio de seguro baixo, porque muitas vezes elas se comparam com mais detalhes do que os homens.

Os fumantes também têm que pagar mais

A diferença fica ainda mais clara quando os prêmios para fumantes e não fumantes são comparados. Também é verdade para os fumantes que eles apresentam um risco significativamente maior de morte do que os não fumantes. Ao mesmo tempo, podem ficar impossibilitados de trabalhar devido ao câncer de pulmão, por exemplo, e não podem mais pagar prêmios de seguro de vida. As seguradoras evitam isso com prêmios mais altos e, assim, se protegem contra o risco de inadimplência. Em última análise, os fumantes têm de pagar cerca de 80% mais prêmios do que os não fumantes. Aqui também existe a diferença entre os sexos: os homens que fumam têm de pagar até 80 por cento mais do que os não fumadores, enquanto as mulheres que fumam pagam cerca de 60 por cento mais do que os não fumadores.

Grandes diferenças em seguros

Os fornecedores de seguro de vida são muito diferentes e os prêmios às vezes são até 100% mais altos do que os dos fornecedores mais baratos, assumindo as mesmas condições. As diferenças podem existir simplesmente por causa da idade e do peso, porque as questões relacionadas devem ser respondidas antes que o contrato seja concluído. Percebe-se que os seguros de vida, em que o valor segurado diminui ao longo da vigência do contrato, são mais baratos. Esse seguro pode ser contratado, por exemplo, no momento da contratação de um empréstimo para construção. O seguro de vida a prazo garante o empréstimo. Isso é reembolsado regularmente, de modo que a importância segurada também pode diminuir na mesma proporção. No entanto, um seguro com uma quantia constante é mais da metade a quase 90 por cento mais caro em comparação com o setor de seguros com uma quantia segurada decrescente.

Conclusão: Só faça seguro de vida após uma comparação abrangente

Dificilmente há qualquer outro seguro que precise ser comparado tão de perto quanto o seguro de vida para garantir os menores prêmios possíveis. Um tomador de seguro jovem, saudável, que não fuma, não tem excesso de peso e faz um seguro com um valor segurado decrescente, terá, portanto, as melhores condições. É importante verificar cuidadosamente o contrato de seguro antes de assiná-lo para que ele realmente ofereça a proteção desejada para o enlutado. Além disso, nada deve ser segurado desnecessariamente, porque cada componente também custa mais dinheiro.

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Seguro de vida: examinando preconceitos

Seguro de vida: examinando preconceitos

Muitos suíços têm reservas quanto ao seguro de vida. O medo é grande: muito caro, muito inflexível, não muito transparente. Mas nem todos os preconceitos são verdadeiros.

Preconceitos examinados

Os preconceitos a seguir são comuns às seguradoras de vida, mas nem todos são verdadeiros. Em geral, o seguro de vida faz parte da oferta privada e pode ser encontrado nos pilares 3a e 3b. Quem usa o pilar 3a e tem seguro de vida em banco investe na poupança. Tanto o segurado quanto os familiares ficam protegidos caso ocorra um dos riscos segurados.

Preconceito 1: A proteção só existe em caso de morte
A proteção do seguro de vida pode ir muito além da proteção pura contra morte. A proteção contra deficiência é tão possível quanto uma isenção de prêmio em caso de doença. Deve ser feita uma distinção entre os vários tipos de seguro de vida. O seguro de risco puro só paga se ocorrer o risco segurado. Principalmente morte e invalidez são segurados aqui. O seguro de vida misto, por outro lado, combina vários riscos e abrange desde seguro de vida e invalidez até poupança para a velhice. Mesmo que o risco segurado não se concretize, o segurado se beneficia dos prêmios.

Preconceito 2: a rescisão antecipada será cara
É verdade que a rescisão antecipada do seguro de vida pode ser cara, o que é especialmente verdadeiro para o seguro de vida misto. Uma rescisão antecipada às vezes pode significar perdas graves, mas isso depende da duração anterior do seguro. Porque: Nos primeiros anos após a conclusão do contrato, a comissão inicial é amortizada. Depois disso, pode começar a construir seus ativos. Isto significa que a rescisão no início do seguro leva a que os custos incorridos com a celebração do contrato nem sequer tenham sido pagos. O valor de resgate desse seguro é zero. Somente após 10 a 15 anos pode haver aumento devido ao desligamento antecipado.

Preconceito 3: adequado apenas para famílias
A cobertura do seguro de vida não é importante apenas para as famílias, mas também para os solteiros. O seguro de vida é especialmente barato para jovens que ainda não têm família própria. Você pode recarregar ou ajustar o seguro em uma data posterior, sem ter que reexaminar a admissão do cônjuge ou dos filhos. O seguro de vida também é importante para os trabalhadores independentes, porque muitas vezes eles não têm o segundo pilar realmente importante para a provisão. Para proteger sua própria deficiência, faz sentido tomar medidas de precaução por meio de seguro de vida.
Em geral, se você deseja compensar as lacunas de provisão no primeiro e segundo pilares, deve pensar em uma apólice de seguro de vida mista. E isso independentemente de você ter sua própria família ou não!

Preconceito 4: Intransparente e não muito flexível
O segurado gostaria de saber como os prêmios são usados. Supostamente, no entanto, não é divulgado como os bônus serão tratados. Mas não é assim, porque as seguradoras devem comprovar a utilização dos prêmios. Os custos são claramente mostrados e a transparência total deve ser garantida quando solicitada.
Além disso, o seguro de vida é frequentemente considerado pouco flexível, mas também não é o caso. Entretanto, há muito que se adaptaram às necessidades dos clientes e são flexíveis quanto ao montante dos prémios, aos prazos de pagamento e às várias componentes do seguro.

Resumindo: seguros de vida são melhores do que sua reputação

Existem muitos preconceitos contra o seguro de vida, mas eles não são tão ruins quanto sua reputação. Muito mais transparentes e flexíveis, representam também uma importante provisão para os trabalhadores independentes, podendo ser adaptados ao respetivo risco e não apenas oferecer proteção em caso de morte. Apenas o prejuízo quanto ao baixo valor de resgate é sustentável, pelo menos nos primeiros 10 a 15 anos após a celebração do contrato.

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O Generali está desaparecendo da Suíça?

O Generali está desaparecendo da Suíça?

A seguradora italiana Generali está supostamente pensando na utilidade de continuar envolvida no mercado suíço. Opções concretas estão agora sendo examinadas quanto a qual é a tarefa de consultores dedicados. A venda também pode ser uma opção.

A Suíça não é lucrativa o suficiente?

Supostamente, as razões para pensar na seguradora são que a Suíça não oferece um mercado particularmente promissor. Então, os consultores agora estão sondando se uma venda faz sentido? completamente ou parcialmente? Fora. No entanto, as discussões sobre isso ainda estão em uma fase muito inicial, então nada definitivo pode ser dito ainda.
A Generali tem cerca de um milhão de clientes na Suíça e uma receita anual de prêmios de cerca de dois bilhões de francos. O lucro também foi impressionante e ficou em torno de 194 milhões.
A especulação continua: se a carteira de seguro de vida fosse vendida, poderia gerar até dois bilhões de euros nos cofres. O motivo: o negócio de seguro de vida é considerado extremamente intensivo em capital e outras grandes empresas já se separaram desta divisão. Os compradores são as empresas que se especializam exatamente nisso e administram essas carteiras.

O mesmo se aplica a Generali: Corona é o maior problema

A maior seguradora da Itália, a Generali, está lutando com as consequências da crise corona. No primeiro trimestre de 2020, a queda dos lucros foi particularmente acentuada: apenas foram recebidos 113 milhões de euros. Em comparação: no ano anterior rondava os 744 milhões de euros no mesmo período. Os títulos em particular foram o problema, porque perderam maciçamente em valor. Isso também resultou em uma queda maciça no lucro operacional, embora ainda não seja possível estimar até que ponto a crise realmente terá um impacto e quão profundamente o lucro pode cair. O grupo agora está tentando conter a crise com grandes economias. No entanto, o grupo espera grandes problemas da Corona, embora a crise continue em 2021 e dificilmente haverá aumento nos lucros ou pelo menos ajustes nos lucros. A crise confunde a seguradora, assim como as outras, porque o prejuízo é muito maior, mais a perda de dividendos e a falta de receita de aluguel. As vítimas da pandemia e os representantes, no entanto, devem ser indenizados, têm direito aos pagamentos de ajuda prometidos. E o que está fazendo a gestão do grupo segurador? Ela responde com economia, projeta programas de redução de custos e permite que os agentes viajem menos. Em conjunto com as chamadas reduções naturais (por exemplo, não há mais novas contratações se os funcionários forem perdidos por demissão ou aposentadoria), os fundos necessários devem ser disponibilizados.

Conclusão: Seguros de vida Generali em crise

Como outras seguradoras, o seguro de vida da Generali sofre. Espera-se que o grupo segurador tente levantar os fundos necessários por meio da venda da divisão de seguros? Seguro de vida? e está até pensando em se retirar totalmente do mercado suíço. Consultores comissionados estão atualmente examinando se este plano será realmente implementado ou não. A decisão final ainda está pendente.

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2020 foi um ano caro para a indústria de seguros

2020 foi um ano caro para a indústria de seguros

2020 foi um grande desafio para todo o setor de seguros. Pagamentos pandêmicos, inclusive devido ao fechamento de fábricas, custam somas enormes. Mas as seguradoras não-vida deixaram uma clara vantagem.

Aumento dos prêmios de vários tipos de seguro

A Associação Suíça de Seguros publicou recentemente projeções segundo as quais a receita de prêmios de seguros não vida aumentou cerca de 1,4% em 2020. Isso os coloca em cerca de CHF 28,9 bilhões, o que significa que o setor tem conseguido manter a tendência positiva dos últimos anos.
O crescimento nos seguros de danos materiais, incêndio e riscos naturais foi significativamente mais forte, com um aumento de volume de 3,1% sendo registrado. A economia cresceu rapidamente nos últimos anos, o que resultou no aumento constante dos valores segurados. Esse, por sua vez, foi o principal motivo do aumento do prêmio.
Os restantes seguros imobiliários só conseguiram aumentar cerca de 2 por cento, são eles os seguros de crédito, custódia e caução. Os seguros pessoais também aumentaram 2 por cento, principalmente devido ao aumento dos custos do sistema de saúde e ao aumento da procura de seguros de saúde.
Em contraste, o seguro profissional e de responsabilidade geral apresentou crescimento zero em 2020, enquanto o seguro para veículos motorizados registrou um crescimento negativo de 0,5 por cento. Tarifas baixas e demanda mais baixa levaram à perda de receita.

O seguro de vida entrou em colapso em 2020

A queda nos prêmios de seguro de vida foi extremamente forte, aqui as seguradoras registraram quedas de até 18% e, portanto, para um total de prêmios de 24,7 bilhões. A razão para isso é a retirada da Axa, que se retirou do seguro integral de benefícios ocupacionais no início de 2019. Não havia mais nenhum prêmio único alto para 2020 que originalmente viesse da receita do contrato. Como resultado da retirada da Axa, muitas empresas mudaram para outro provedor que poderia oferecer seguro integral.

Corona ano 2020 como um desafio para as seguradoras

As seguradoras podem agora esperar que a demanda por resseguro continue a aumentar, especialmente porque uma rodada de renovação em janeiro de 2021 destacou as oportunidades para melhorar as tarifas e as condições de seguro. A demanda vai aumentar menos por causa das revisões, mas sim por causa da Corona.
Em geral, 2020 foi um problema para as seguradoras, com todos os provedores de seguros de viagem e proteção contra as consequências do fechamento de negócios enfrentando altas demandas. A Associação Suíça de Seguros agora assume que as seguradoras tiveram que ou ainda têm que pagar cerca de um bilhão de francos por inadimplência em 2020. Atualmente, não está claro se isso continuará a ser o caso em 2021 ou se haverá requisitos menores ou ainda maiores.

Conclusão: 2020 como um ano a ser marcado

Pelo menos a declaração no título se aplica às seguradoras, porque as despesas para o segurado raramente eram altas. Embora tenham sido registrados prêmios mais elevados em algumas linhas, os pagamentos foram significativamente maiores do que no ano anterior. Acima de tudo, o seguro de viagem e o seguro contra falhas de negócios foram duramente atingidos em 2020.

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Seguradoras de vida: parceiros financeiramente fortes para provisões para idosos

Seguradoras de vida: parceiros financeiramente fortes para provisões para idosos

Quando se trata de planos de previdência, os suíços ainda contam com seguro de vida. No entanto, as atuais taxas de juros baixas não facilitam a escolha de um provedor que, em última análise, também traz o retorno desejado. Portanto, é importante examinar mais de perto a solidez financeira do respectivo provedor.

Seguradora de vida financeiramente forte: o que é importante?

Como um leigo pode avaliar a capacidade financeira de uma apólice de seguro de vida? É muito importante que muitos aspectos sejam incluídos, porque somente juntos eles podem produzir uma imagem adequada. Também é relevante que os provedores ofereçam as chamadas políticas de fundos, porque são vistos como o bloco de construção mais importante no negócio de previdência. É claro que os números que são publicados regularmente pelas seguradoras também devem ser levados em consideração, porque dão a imagem certa. Além disso, testes que lidam com transparência, expectativas de lucro e solvência são significativos.

Qual seguro de vida oferece potencial?

O mercado não é exatamente claro e, portanto, alguns suíços tendem a simplesmente fazer seguro de vida com um provedor particularmente conhecido ou grande. De acordo com pesquisas recentes, eles não estão tão errados, porque Zurique se saiu particularmente bem em comparação. É particularmente convincente em termos de expectativas de lucro e solvência, onde notas parciais muito boas foram alcançadas.
Mas não apenas Zurique é convincente, o seguro de vida Basler também obteve boas notas. Este seguro foi concedido 5,5 de 6,0 estrelas possíveis pela empresa de análise ascore. Claro, há uma série de outras seguradoras de vida que definitivamente vale a pena dar uma olhada mais de perto em comparação; os dois provedores mencionados são mostrados aqui apenas como exemplos.

Seguro de vida insubstituível

De acordo com os especialistas, o seguro de vida continuará sendo essencial para o seguro-saúde nos próximos anos. No entanto, sua atratividade deve ser avaliada de vários pontos de vista. Quem se atrever apenas a olhar as taxas de juro reconhecerá as diferenças, tendo em conta o respectivo tempo: uma taxa de juro de 4 por cento era ainda mais comum há três anos na faixa média, hoje parece muito alta e quase utópica. Na década de 1990, entretanto, esse retorno foi bastante baixo. O nível atual da taxa de juros deve, portanto, ser levado em consideração ao avaliar o seguro de vida e os fornecedores de tais produtos.

Todo seguro de vida opera de acordo com o princípio da equalização de risco, em que o desenho específico da equalização varia de acordo com o provedor. Para isso, as condições do mercado de capitais são primordialmente importantes, a compensação do risco tem um efeito diferente dependendo da faixa etária do segurado e das condições econômicas atuais.
No entanto: as apólices de seguro de vida não estão sendo eliminadas gradualmente e são consideradas pelos especialistas como sendo? designado. Mesmo em tempos em que as taxas de juros estão absolutamente baixas, há uma forte demanda por seguros de vida, que também pode ter algo a ver com a avaliação de sua segurança.

Conclusão: avaliar seguros de vida de acordo com vários critérios

Ao avaliar a saúde de uma apólice de seguro de vida, não deve depender apenas de quão alta é a taxa de juros atual. O que é mais importante é quais serviços são oferecidos pelo seguro em cada caso, qual cobertura de risco está disponível e qual é a solvência do seguro. No longo prazo, portanto, todos os desenvolvimentos devem ser levados em consideração. De modo geral, porém, o seguro de vida não está sendo eliminado e continua a desempenhar um papel importante na provisão para idosos.

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O seguro contra perda de rendimentos é necessário?

O seguro contra perda de rendimentos é necessário?

O seguro de perda de rendimentos é frequentemente anunciado pelas seguradoras, mas geralmente não está totalmente claro se esse seguro realmente faz sentido. É hora de dar uma olhada mais de perto. O que o seguro de perda de rendimentos pode fazer?

Esse é o seguro contra perda de ganhos

Por definição, o seguro de perda de rendimentos é um seguro que paga em caso de incapacidade para o trabalho causada por acidente ou doença. Portanto, é também conhecido como seguro de invalidez ocupacional, embora o termo seja autoexplicativo. Qualquer pessoa que não possa mais trabalhar deve receber uma pensão com a qual o padrão de vida anterior possa ser mantido. O seguro de perda de rendimentos pode oferecer várias vantagens:

    • A renda regular é garantida
    • A pessoa e família afetadas estão cobertas
    • O valor da pensão é livremente acordado
    • Benefícios do 1º e 2º pilares são complementados
    • A duração da pensão também é livremente acordada

Especialmente quando a deficiência afeta o principal ganha-pão da família, os parentes muitas vezes ficam perplexos: como devem ser pagas as despesas regulares? Isso é possível com o seguro de perda de rendimentos, porque a renda anterior pode ser paga integralmente. O importante para isso é o correspondente acordo sobre o valor e a duração do pagamento da pensão, embora também determine o valor do prêmio. A cobertura do seguro pode assim ser acordada individualmente, o que significa que as lacunas de cobertura pessoal são eliminadas. Dica: O seguro de perda de rendimentos deve ser formulado de forma que os excedentes possam ser usados para reduzir o prêmio.

Para quem é útil o seguro de perda de rendimentos?

O trabalhador independente não recebe pensão por invalidez profissional e, portanto, nada pode esperar do fundo de pensões. Isso significa que, se você estiver ausente do trabalho, terá que contar com uma escassez de suprimentos. Além disso, a perda ou restrição de renda devido à perda do trabalhador autônomo pode colocar em risco a continuidade da empresa. O trabalhador autônomo deve, portanto, pensar urgentemente no seguro de perda de rendimentos.
Por outro lado, quem não tem trabalho remunerado pode pensar a princípio que também não precisa de seguro de perda de rendimentos. Mas longe disso, pelo menos se houver custos adicionais, como taxas de creche ou empregada doméstica. O seguro contra perda de rendimentos também é útil e recomendado aqui.
Também para os assalariados, a lacuna de benefícios em caso de invalidez é muito grande, pois o primeiro e o segundo pilares não são suficientes. O seguro contra perda de rendimentos é importante e deve fechar possíveis lacunas de renda.

Conclusão: seguro contra perda de rendimentos como seguro adicional recomendado

O seguro de perda de rendimentos é recomendado para todas as pessoas que não podem abrir mão de seus rendimentos. A pensão do seguro é paga no valor indicado e pelo prazo acordado, podendo ser fixada apenas em caso de acidente ou também por doença e acidente ou apenas por doença. Esta pensão está disponível para portadores de deficiência de pelo menos 25%, o valor do pagamento depende do valor acordado e do grau de deficiência.

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Cancelamento do seguro de vida: faz sentido ou não?

Cancelamento do seguro de vida: faz sentido ou não?

O seguro de vida é frequentemente considerado um seguro padrão que "você só precisa ter". Mas muitas vezes isso abre um buraco profundo no orçamento doméstico quando os prêmios são debitados. Portanto, a questão que surge para muitos segurados é se o seguro de vida não deve ser encerrado?

Proteção para morte e velhice

O seguro de vida misto não deve apenas proteger os dependentes sobreviventes em caso de morte, mas também servir como provisão financeira para a própria velhice. Além disso, o risco de invalidez pode ser segurado. Essas apólices de seguro de vida mistas são freqüentemente vendidas dentro do pilar 3a e têm um prazo muito longo. Normalmente, a idade de aposentadoria é indicada como o fim do contrato.
No entanto, também é possível subscrever um seguro de vida a termo puro, no qual não existe componente de poupança e que também conta como pensão do pilar 3a.

No entanto, a própria situação de vida também pode mudar e aqueles que antes estavam bem segurados não dependem mais da proteção do seguro. Ou sua própria situação financeira se deteriora tanto que o dinheiro se torna escasso e poderia ser usado de outra forma. As contribuições para o seguro de vida parecem inúteis e simplesmente não são mais acessíveis.
Com um seguro de vida puro a termo, a rescisão não é um problema, pois normalmente pode ser rescindido três anos após a conclusão do contrato. É até possível reinserir o seguro em uma data posterior, mas então os prêmios são maiores devido ao aumento da idade em que a seguradora pode se inscrever.

Rescisão: sensata ou não?

A rescisão de um seguro de vida misto pode ser muito caro, pois o valor de resgate da mesma é pelo menos zero nos primeiros anos. O motivo é que as seguradoras desejam primeiro recuperar todos os custos. Você deduz as taxas de administração e a comissão do contrato de seguro do seu agente de seguros do valor da economia, de modo que a apólice pode até mesmo sair no vermelho a princípio.

Só então a maior parte dos prêmios pagos será destinada à formação do patrimônio e terão início os juros sobre o capital. Este, por sua vez, consiste na taxa de juros garantida e na participação nos lucros. A participação em si é determinada pelo sucesso da seguradora e seu valor costuma ser difícil de entender.

Para decidir se faz sentido rescindir ou não o seguro de vida, uma forma alternativa de investimento deve ser cuidadosamente analisada. Isso compensa o custo da alta recompra de seguro de vida? Se o seguro de vida está no pilar 3a, a única alternativa sensata é solicitar outra solução 3a de um banco. A razão é que os ativos não podem ser retirados do pilar 3a, mas devem permanecer lá até cinco anos antes da idade de aposentadoria. As autoridades fiscais não se importam, não estão interessadas em transações dentro do pilar 3a. A renda lá só é tributada quando é paga e não antes.

Alternativas inteligentes ao seguro de vida?

Não é apenas importante que o seguro de vida possa ser encerrado, mas também qual é a alternativa para a rescisão. Como alternativa, muitas seguradoras de vida oferecem isenção do pagamento de prêmios de forma que o contrato seja suspenso por enquanto. Os ativos salvos até agora permanecem com a seguradora até que a apólice tenha expirado adequadamente.

A seguradora investe o capital para o segurado. No entanto, não são apenas omitidos os pagamentos de prêmios, mas também a cobertura de seguro. Há também um problema: se o segurado deve ser isento dos prêmios, o valor de resgate da apólice é determinado primeiro. As perdas também devem ser levadas em consideração. Esse valor é então utilizado para a nova apólice, que está isenta de prêmios. Os ativos liberados não correspondem ao capital que foi realizado até então!

Conclusão: não cancele apenas, pense bem antes

O seguro de vida misto foi concebido como proteção de seguro de longo prazo e foi administrado como tal, portanto, não há intenção de rescisão. Mesmo que deva ser executado, às vezes custa muito dinheiro, porque as seguradoras deduzem primeiro os seus próprios custos do saldo atual da apólice de seguro. Dica: Se você faz seguro de vida, deve calcular com antecedência em que momento uma rescisão faria sentido do ponto de vista econômico.

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Clientes Swiss Life e 3a: Negócios em primeiro lugar!

Clientes Swiss Life e 3a: Negócios em primeiro lugar!

As seguradoras suíças têm em mente o bem-estar do segurado. Mas, para alguns, a amizade com o cliente só vai na medida em que serve ao seu próprio bem. Um exemplo disso é Swiss Life.

Juntos pela Suíça e seu próprio negócio

Slogans como? Juntos pela Suíça ?, mas quando se trata de negócios, todos parecem estar próximos de si. Isso também se aplica às seguradoras que agora mostraram aos segurados com 3a que eles podem fazer coisas diferentes. Então, a Swiss Life ofereceu um produto chamado? FlexSave Duo? e isso deve gerar lucros de investimento todos os meses. Foram prometidos retornos entre cinco e dez por cento, e os índices não devem cair em território negativo.

Os clientes devem então conduzir apenas uma volta zero. A oferta foi bem recebida, muitos clientes pularam e até relataram os ótimos retornos que vêm sendo registrados nos últimos anos. As coisas correram muito bem nas bolsas de valores e o fato de os lucros dos produtos 3a serem isentos de impostos foi mais uma vez bem recebido.

Era uma vez um protetor?

Uma pessoa segurada estava muito satisfeita com seu produto de poupança e agora queria possibilitar essas devoluções também para sua esposa. Ele fez o acordo duplo. Mas agora tudo está diferente e a Swiss Life teve que ajustar suas condições. Ela anunciou isso ao segurado, que obviamente ficou surpreso. As novas condições prevêem que o Kassensturz com posterior distribuição de lucros não seja mais feito mensalmente, mas uma vez por ano.

A consideração do desempenho em uma direção positiva ou negativa também é realizada apenas uma vez por ano. O assunto aqui era substituir o desempenho máximo mensal do índice creditável por um desempenho anual. Porém, isso reduz possíveis lucros no ano. É claro que os poupadores não ficam felizes com isso, mesmo que lhes seja prometido lucros mais estáveis em troca.

Outro problema com o ajuste: o limite mensal de retorno para meses em que os índices mostram uma forte tendência negativa não se aplica mais, mas a Swiss Life assume que esses retornos negativos podem ser compensados novamente no final do respectivo ano de investimento.

Um mau negócio para o segurado

Até agora, o retorno anual era medido em relação aos retornos mensais, que eram limitados e baseados nos índices individuais. No entanto, desde fevereiro de 2020, o desempenho de um índice anual máximo creditável substituiu esse procedimento.

Para o poupador, isso significa um péssimo negócio e também era mais do que irritante para sua esposa. O motivo: seu investimento de 150.000 francos suíços está previsto para mais 30 anos. Mesmo que a Swiss Life distribuísse o máximo retorno de desempenho possível durante o período fixo, isso poderia resultar em um retorno zero. Já é previsível que a devolução seja uma variante de bitola estreita, até porque a Swiss Life descontará um montante fixo dos referidos CHF 150.000.

O capital de garantia é, portanto, significativamente menor, pelo que falamos de alguns milhares de francos. O cliente agora deve começar com um sinal de menos. Os últimos anos têm sido bons para ele, pois os retornos ainda eram altos naquela época e também havia proteção contra zero rounds.

Com a nova abordagem, isso não é mais possível, porque, na melhor das hipóteses, são distribuídos retornos de dois por cento, o que, é claro, resulta em valores completamente diferentes dos retornos de dois dígitos.

A Swiss Life justificou seu ajuste com o fato de que as taxas de juros persistentemente baixas garantiram que a receita líquida de juros despencasse. Supostamente, as análises mostraram que a participação no índice com retorno anual é significativamente mais lucrativa do que com retorno mensal. Alegadamente, foram ajustados apenas os usos da margem financeira, que devem ser otimizados para o cliente. Quem acredita será salvo.

Conclusão: Swiss Life não é atraente para quem tem seguro 3a

Qualquer pessoa que considere que pode oferecer a melhor provisão de aposentadoria possível com seguro de vida e serviço do pilar 3a será agora melhor ensinada graças aos ajustes feitos pela Swiss Life. Os rendimentos foram ajustados para baixo aqui, supostamente para poder oferecer ao cliente um uso mais otimizado dos juros. Mas isso é, na melhor das hipóteses, uma fachada, porque as distribuições de retorno anual são significativamente menores do que as mensais, que estavam na faixa de dois dígitos. Agora, na melhor das hipóteses, há apenas um retorno de 2%.

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Corona impulsiona vendas de seguros de vida online

Corona impulsiona vendas de seguros de vida online

As seguradoras reclamam da queda na venda direta de seguros de vida pela Corona. O motivo: as pessoas querem melhores conselhos pessoais. Mas, ao mesmo tempo, houve um impulso devido à corona: agora, cada vez mais, os seguros de vida estão sendo contratados online.

Inovação na venda de seguros de vida

A digitalização há muito encontrou o seu caminho nas seguradoras e garantiu que as apólices de seguro de vida agora também possam ser subscritas online. O que era impensável para muitas pessoas até recentemente, agora é uma realidade. Nenhum consultor de cliente voltará para casa, embora a necessidade de aconselhamento seja significativamente maior ao comprar um seguro de vida do que ao comprar um seguro doméstico ou de carro.

Mas as pessoas agora estão menos ansiosas para trazer um consultor do cliente para dentro de casa e preferem reunir as informações necessárias online. Novas formas de aconselhamento estão na ordem do dia, e são principalmente os chats por vídeo que marcam pontos com os clientes.

O bloqueio nacional na primavera de 2020 significou que as seguradoras tiveram que abrir novos caminhos, porque vender apólices de seguro de vida puramente online sem aconselhamento prévio é simplesmente irreal. As pessoas que desejam estar vinculadas por um contrato pelo período de tempo que o fazem com seguro de vida desejam bons conselhos com informações abrangentes. 

Isso, por sua vez, significava que novos métodos de aconselhamento tinham que ser desenvolvidos ou os métodos já estabelecidos tinham que se tornar mais acessíveis. A disposição de aproveitar as vantagens do aconselhamento online recentemente aumentou significativamente entre os clientes mais velhos. Ao mesmo tempo, o limiar de inibição que anteriormente impedia muitas pessoas de vender seguros online caiu.

Novo procedimento com a maior segurança possível

Em apenas algumas semanas, muitas seguradoras como a Zurich Versicherung começaram novamente e desenvolveram ainda mais os requisitos técnicos. Estes tiveram de ser fornecidos para a venda online de seguros de vida e outros produtos de seguros. Ao mesmo tempo, novas interfaces foram necessárias para a venda do seguro.

A infraestrutura necessária, por outro lado, já estava disponível na maioria dos casos e poderia ser utilizada de acordo.
No entanto, as seguradoras ainda não tinham certeza sobre o momento certo para lançar as vendas digitais para as seguradoras. O potencial do cliente é grande e vai muito além do grupo-alvo anterior de pessoas que nasceram entre 1981 e 1996.

Um aspecto importante das vendas de seguros de vida online: a segurança deve ser garantida em qualquer caso. Cada cliente deve confirmar sua identidade antes que uma oferta possa ser reservada como tal. Isso só é possível se a seguradora tiver um documento de identidade oficial. Por sua vez, isso só foi possível até agora se o interessado comparecer pessoalmente na seguradora.

No entanto, as seguradoras podem substituir esse procedimento e confiar na identificação digital, que atende aos rígidos requisitos da Autoridade do Mercado Financeiro Suíço.
Os clientes das seguradoras podem fazer uma verificação de identidade antes de fazer o seguro, seguindo um processo de identificação no smartphone. Independentemente do horário de funcionamento da agência, é possível identificar, o processo é feito em poucos minutos. A pessoa e o RG são fotografados por meio de um aplicativo, o documento e as informações nele contidas são verificados por meio de um vídeo.

O novo cheque de identidade já está sendo celebrado como uma inovação digital e representa o último elo na identificação no caminho digital, mas o cliente ainda pode buscar orientação pessoal em um corretor e depois fazer o cheque de identidade para fazer seguro de vida.

Conclusão: as ofertas digitais estão dando um impulso ao seguro de vida

Enquanto muitas seguradoras reclamam da queda na venda de seguros de vida graças à Corona, outros provedores estão abrindo novos caminhos e usando as possibilidades de digitalização para si próprios. Eles oferecem uma nova forma de identificação online e combinam isso com chats de vídeo para obter conselhos.

Os clientes não precisam mais ir à agência de seguros ou cumprimentar um corretor em suas próprias quatro paredes. A distância é mantida, mas o conselho não fica no esquecimento. Resultado: mais apólices de seguro de vida estão sendo contratadas novamente.

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Menos seguro de vida: negócios de sinistros estão crescendo em Zurique

Menos seguro de vida: negócios de sinistros estão crescendo em Zurique

O último ano de 2020 foi particularmente decisivo para a Zurich Insurance no ramo de propriedades. No entanto, os seguros de vida foram vendidos significativamente menos, o que se deveu principalmente à pandemia corona, que se espalhou em todo o mundo. O volume de novos negócios nesta área caiu drasticamente.

Condições difíceis para a venda de seguro de vida

Os primeiros bloqueios já foram impostos na primavera de 2020 e com eles vieram as dificuldades para os agentes de seguros também. Como as medidas tornavam suas tarefas muito mais difíceis, por exemplo, eles não podiam mais falar diretamente com os clientes. Mas este é exatamente um ponto crucial na venda de seguro de vida: os clientes em potencial querem discussões cara a cara, querem fazer perguntas e buscar aconselhamento completo. 

Em teoria, isso também pode ser feito por telefone, mas na prática raramente é feito dessa forma. A incerteza dos clientes é grande tendo em vista um contrato de longo prazo e muitos não querem confiar apenas nas informações da Internet ou no telefone.

As primeiras avaliações da venda de seguros de vida pela Zurich Versicherung também forneceram evidências do assalto. O prêmio anual equivalente caiu cerca de um quinto nos primeiros nove meses de 2020 e foi de apenas US $ 2,57 bilhões. Os motivos da queda foram as restrições que tiveram de ser aceitas em diversos mercados e que podem ser atribuídas à crise da Corona. 

De uma perspectiva global, entretanto, o negócio de seguros cresceu ou o declínio foi limitado, já que o crescimento de cerca de sete por cento no terceiro trimestre compensou parcialmente o declínio dos dois primeiros trimestres.

Melhor negócio de sinistros para seguradoras

A venda de seguros de bens e acidentes, por outro lado, é significativamente mais forte do que a de seguros de vida. Os prêmios brutos aqui cresceram cerca de três por cento no período de janeiro a setembro de 2020. Esse crescimento foi ainda mais rápido do que os analistas esperavam. Por um lado, as taxas de prêmio globalmente aumentadas foram responsabilizadas por isso.

Na América do Norte, por exemplo, a Zurich Insurance conseguiu obter taxas de prêmio 18% mais altas. Também na Europa, os prêmios aumentaram na faixa de dois dígitos.
Ao mesmo tempo, aumentou o interesse das pessoas pelo seguro de responsabilidade civil, o que também fez com que os preços subissem.

No entanto, o maior crescimento por parte das seguradoras foi registado pelas PME, porque o negócio com clientes privados foi lento ou apenas se registaram ligeiros aumentos nos lucros. No entanto, a demanda por seguro de viagem diminuiu devido a inúmeras proibições de viagens e restrições de entrada.

Carga elevada esperada

Taxas elevadas são esperadas não apenas em Zurique, mas também em outras seguradoras. Devido à Corona, grandes demandas são feitas por causa de viagens canceladas, e as PMEs também abordam as seguradoras com demandas de seguro contra interrupção de negócios.

É aqui que as seguradoras diferem, no entanto, porque algumas reduziram a cobertura para fechamento de negócios ou os removeram inteiramente do catálogo de benefícios. No entanto, as seguradoras também podem enfrentar encargos maiores devido aos severos danos climáticos causados por furacões e outros eventos climáticos.

De modo geral, as seguradoras estão satisfeitas até agora porque seu balanço permanece bem capitalizado. De qualquer forma, é assim que se expressa a Zurich Versicherung, otimista quanto à política de dividendos.

Conclusão: danos maiores, mas bom status das seguradoras

Em resumo, pode-se dizer que as seguradoras estão se saindo menos mal em 2020 do que temiam. Mesmo que eles tenham conseguido vender menos apólices de seguro de vida e outros produtos para os quais os clientes preferem aconselhamento pessoal, o negócio de sinistros ainda é lucrativo. Por um lado, danos maiores devem ser resolvidos aqui, o que é principalmente o caso devido a interrupções de negócios necessárias e as reivindicações resultantes.

Por outro lado, o desejo por coberturas é crescente e cada vez mais empresas contratam seguros de responsabilidade civil. Os particulares também desejam um seguro geral e são mais propensos a optar pelo seguro de responsabilidade civil. Contrariando as expectativas, as seguradoras podem terminar este ano com vendas e lucros maiores do que o esperado.

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