Economize de várias maneiras ao pagar a hipoteca
Ao concluir o contrato de hipoteca, preste atenção em como os custos de uma penalidade de pré-pagamento são calculados. Este ponto é importante ao escolher o banco onde a hipoteca deve ser tomada.
Negocie bem com o banco! Se você tiver outros produtos no banco que administra sua hipoteca, eles terão prazer em acomodá-lo se você estiver planejando resgatá-los. Os clientes que têm contas ou depósitos adicionais no banco geralmente recebem taxas de saída mais baixas.
Também é bom saber: a maioria dos cantões oferece economia de impostos se você tiver que pagar multas por pré-pagamento. Inclua isso na declaração de imposto, pois reduz a carga tributária. Saiba mais com o seu cantão ou com a administração do cantão.
O banco como vencedor
Suponha que você resgate sua hipoteca no banco e o banco deposite o dinheiro no mercado de capitais. Desde então, o mercado se recuperou e agora oferece melhores taxas de juros. Isso significa um lucro para o banco, porque agora ele recebe mais juros do que você receberia.
O banco não precisaria pagar uma indenização porque você desistiu? Do ponto de vista puramente matemático, isso pode ser verdade, na realidade nenhum banco é tratado dessa maneira. No entanto, você pelo menos se beneficiará de um pagamento de compensação mais baixo. Você não pode evitá-lo, porque é uma importante fonte de receita para o banco.
Mas pelo menos o pagamento é menor. Portanto, pode fazer sentido adiar o pagamento da hipoteca no momento em que as taxas de juros já estão subindo. De qualquer forma, o banco emergirá dessa situação como vencedor, mas com um pouco de habilidade, você pode pelo menos garantir que o lucro ou a perda não seja tão alto.
A decisão de uma propriedade nem sempre é permanente. Se você deseja vender a casa financiada por hipotecas novamente, enfrenta um problema administrativo. A maneira mais fácil para todos os envolvidos é transferir a hipoteca para o novo proprietário.
No entanto, isso requer o consentimento do banco. Deve concordar com a transferência em si, bem como com a credibilidade da nova hipoteca.
Hipoteca fixa vs. Hipoteca Libor
A contratação de uma hipoteca de taxa fixa protege você contra o aumento das taxas de juros e, de repente, torna sua hipoteca mais cara. Mas há um problema, porque você também não se beneficia da queda nas taxas de juros.
Se as taxas de juros caírem enormemente no mercado monetário, você pagará um preço alto pela segurança dos juros inicialmente considerados bem negociados. Se você quiser sair do contrato de hipoteca, será caro, conforme descrito acima. Portanto, pode fazer sentido não confiar em uma hipoteca de taxa fixa, mas sim? como tantos outros mutuários agora também? seguir o caminho com a hipoteca Libor.
Com isso, a margem é fixa, a taxa de juros pode se ajustar. Claro, também pode subir, esse é o baixo risco que permanece. Você deve considerar uma hipoteca da Libor o mais tardar quando estiver pensando em resgatar sua hipoteca existente.
Você não economizará mais para o reembolso da hipoteca, mas pelo menos para o futuro e o valor restante a ser financiado. Obviamente, isso também depende de quão alto é o ônus do crédito e se vale a pena o risco um pouco maior.
Impostos contra juros
A penalidade de pagamento antecipado pode reduzir os impostos, como já apontamos. Portanto, apesar de pagar essa multa, ainda pode valer a pena pagar antecipadamente a hipoteca, porque a economia de impostos supera os custos adicionais.
A penalidade de pagamento antecipado é mencionada na declaração de imposto em que os juros normais da dívida também devem ser listados. Importante: Os custos com juros não devem exceder CHF 50.000 por ano.
Se a rescisão antecipada da hipoteca vale a pena ou não, depende das novas condições oferecidas pelo outro banco. O aspecto tributário também deve ser levado em consideração. Compare o custo da substituição com a quantia que você pode economizar.
Isso lhe dá clareza e diz exatamente se você pode esperar um resultado positivo no final ou não. Certifique-se de usar um para comparar fornecedores Comparação de hipotecas. Assim, em poucos minutos, você encontrará o fornecedor mais barato com o qual a substituição provavelmente valerá a pena.
Conclusão: vale a pena ou não?
Uma hipoteca pode ser resgatada, mas não é incomum que um devedor pague caro. Portanto, é aconselhável ter uma idéia de todos os custos envolvidos com antecedência. Faça uma lista de verificação dos custos e compare-os com a economia.
Isso inclui aspectos tributários e juros esperados. Se houver uma grande diferença e os custos superarem, a substituição não vale a pena. As medidas individuais são insuficientes para compensar as taxas.
Para contornar isso, pense em quanto tempo você quer ficar com um provedor antes de assinar o contrato de hipoteca. Muitos bancos oferecem taxas de juros mais baixas em uma hipoteca de taxa fixa de dez anos do que em uma hipoteca de cinco anos.
Isso significa que você corre o risco de taxas de juros mais altas no momento em que a hipoteca é atualizada, mas, ao mesmo tempo, o risco de uma multa de pré-pagamento muito alta é menor. Compare bem e pese o que é importante e certo para você!
