Contrato verbal válido
Muitos mutuários acreditam que o que foi dito oralmente não é juridicamente vinculativo. Mas isso está errado, mesmo um contrato oral pode ser vinculativo.
No entanto, um banco respeitável sempre registra as coisas discutidas em um contrato escrito, porque isso é uma garantia para o próprio banco e para o mutuário. Portanto, se os dois lados concordaram com a hipoteca, os dados deverão ser anotados.
Os contratos de hipoteca não estão vinculados a um requisito formal, porque cada banco naturalmente possui uma forma correspondente que contém os pontos mais importantes sobre a hipoteca:
- Tipo e montante do empréstimo hipotecário
- Nome do mutuário
- taxas de juros acordadas
- Início da hipoteca e prazo
- datas de pagamento acordadas
- possivelmente taxas e descontos
- Condições para resgate antecipado e rescisão
- Termos de serviço
- Registro da hipoteca
- Endereço do imóvel a ser financiado
Na maioria das vezes, o contrato de hipoteca conterá dados adicionais detalhados. A extensão do contrato depende inteiramente do banco. Se você deseja que mais informações sejam incluídas, pergunte ao seu consultor bancário. Se isso não for desvantajoso para o banco, isso não deve ser um problema.
Muito importante: antes de assinar o contrato e, assim, selar a conclusão da hipoteca, você deve definitivamente ler as letras pequenas. Isso diz respeito principalmente aos períodos de aviso especificados e aos termos e condições gerais. Acima de tudo, o ponto de rescisão antecipada do contrato é importante, porque se você deseja sair do contrato, isso deve ser possível a qualquer momento.
Especialmente se você estiver celebrando um contrato de hipoteca de longo prazo, porque as taxas de juros atualmente são muito baixas, considere como pode sair desse contrato. Saiba mais sobre estes pontos:
- O que acontece se você mudar de emprego?
- O que acontece se você morrer ou seu parceiro morrer?
- E o divórcio?
- Qual é o procedimento para perder um emprego? E a insolvência?
- Você ainda pode vender a propriedade?
Todas essas perguntas devem ser regulamentadas no contrato de hipoteca, para que você tenha uma certa certeza legal e de planejamento. A esse respeito, não deixe de ler as letras pequenas do contrato, porque muitas vezes existem armadilhas ocultas aqui, que podem se tornar visíveis mais tarde.
Verifique a penalidade de pré-pagamento antes da formatura
O banco do qual você empresta o dinheiro com o qual compra a propriedade desejada investe seu dinheiro no mercado de capitais. As margens das hipotecas são mais altas, o que dá ao banco uma taxa de juros mais baixa do que a que recebe de você. Portanto, a compensação é geralmente solicitada se você decidir fazer isso antes do término do contrato oficial.
Isso também é chamado de penalidade de pré-pagamento ou compensação de saída. Pode ser muito caro! Portanto, certifique-se de considerar este ponto antes de concluir o contrato de hipoteca. No caso de uma hipoteca de taxa fixa, você pode ser solicitado a pagar o valor restante que o banco teria ganho ao longo de seus pagamentos de juros pela duração do prazo.
Suponha que sua hipoteca seja de CHF 600.000 e você a cancele quatro anos após o início do período. A taxa de juros fixa foi de 2,25%. O banco receberia apenas um por cento de juros no mercado de capitais pelos seis anos restantes. Agora ele reivindicará um tipo de compensação padrão e cobrará o diferencial de juros de 1,25%.
Agora você sairá do seu contrato, mas terá que pagar uma multa de CHF 45.000. Uma boa quantia que poderia ter sido evitada se você tivesse pensado sobre essa eventualidade antes.
Em caso de dúvida, não se comprometa com esse período de tempo e aproveite as ofertas de alguns bancos que oferecem uma taxa de juros de cinco anos mais barata para uma hipoteca de taxa fixa. Alguns provedores até definem a taxa de juros um pouco mais alta para o prazo de dez anos.
Negocie antes de fechar
A maioria dos bancos exige a compensação descrita acima, se você deseja rescindir seu contrato de hipoteca com antecedência. A única questão é quão alto será o pagamento da compensação. Você definitivamente deve esclarecer essa questão de antemão, porque é decisiva para a escolha do provedor.
As disposições legais são obrigatórias e você deve cumpri-las. Todos os outros termos do contrato, por outro lado, são mais voluntários e apenas uma questão de negociação. Muitos bancos anunciam oficialmente que aderem apenas aos termos e condições gerais visíveis a todos.
Não oficialmente, no entanto, regulamentos individuais são possíveis na maioria dos casos. Não assine prematuramente, mas primeiro use a opção de comparação no neotralo.ch e, em segundo lugar, a oportunidade de renegociar as condições mostradas.
Não deixe seu orientador pressioná-lo para se formar. Isso também se aplica se o último sugerir a maior escultura possível. O argumento do consultor é compreensível, porque se refere ao fato de você gozar da maior segurança possível. Se as taxas de juros caírem em algum tempo, você poderá substituir a parcela mais curta e renegociar.
Se as taxas de juros não caírem, você ainda tem a parcela mais longa como garantia. Isso é compreensível, mas o interesse também pode aumentar e você é forçado a aceitar a oferta do consultor. Mesmo que isso seja claramente pior que o nível anterior. Certifique-se de que você pode amortizar a parcela expirada até então.
Ameace pagar ou peça uma alternativa muito barata. O consultor já repensará o grau desejado e o deixará a seu favor.
Outra dica no final: meça sua hipoteca com bastante generosidade. Muitos tomadores de empréstimos planejam demais e subestimam os custos de compra ou construção de uma casa.
Então o patrimônio se torna escasso, a sustentabilidade não é mais dada. Melhor entrar no seu tempo como hipoteca e pagar um pouco mais de dinheiro. Isso faz você viver com mais calma e oferece a liberdade financeira necessária.
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