Requisitos para futuros proprietários
Obviamente, quem quer construir uma casa ou comprar um condomínio precisa de dinheiro. Além disso, deve haver capital suficiente disponível, pelo que se pode presumir cerca de 20% do preço de compra. É justamente aí que reside o primeiro problema, pois a avaliação do banco não tem que corresponder ao preço de compra do imóvel. Isso significa: a demanda por imóveis é alta, o nível de juros é baixo. O preço aumentou enormemente recentemente, com muitos vendedores querendo vender seus edifícios a preços exorbitantes. O banco, porém, vê a questão no longo prazo e gostaria de garantir o empréstimo hipotecário por muito tempo. Ela avalia o objeto separadamente e às vezes chega a valores diferentes dos do vendedor. As diferenças resultantes entre o preço de compra e o valor de empréstimo determinado do banco devem ser garantidas pelos fundos próprios do comprador. No entanto, isso muitas vezes não é levado em consideração no planejamento.
Um exemplo: A propriedade está custando CHF 800.000 e um patrimônio líquido de CHF 200.000 está disponível. Para calcular a acessibilidade do imóvel, o preço de compra, o patrimônio líquido e a receita desempenham um papel importante. A acessibilidade é calculada usando taxas de juros imputadas que são significativamente mais altas do que a taxa normal de hipotecas. Eles estão localizados em cerca de cinco por cento, embora os bancos individuais difiram ligeiramente neste ponto. A razão deste valor elevado é muito simples: se as taxas de juros voltarem a subir, o financiamento continua garantido porque foi calculado desde o início com base na taxa de juros menos favorável. O banco agora financia no máximo 80% do preço de compra e divide o valor entre duas hipotecas. O primeiro corresponde a mais de 66% do total, o segundo a um máximo de 14%. A segunda hipoteca deve ser reembolsada no prazo de 15 anos, sendo indicada a última data de entrada na idade de reforma.
Além disso, os custos acessórios e os custos incorridos para manter a propriedade devem ser incluídos. O banco assumirá cerca de um por cento do preço de compra.
Presume-se agora que o encargo mensal de juros, amortização e custos acessórios não deve exceder um terço da receita bruta do mutuário. No exemplo acima, isso teria de render cerca de 10.700 francos por mês para poder fazer todos os pagamentos, supondo a taxa de juros imputada de 5%. Isso mostra que é um erro que muitos mutuários cometem subestimar o encargo mensal. As demandas dos mutuários são altas!
Evite erros típicos
Para algumas pessoas, uma casa ou condomínio é apenas uma forma de viver. Essa propriedade geralmente está associada a emoções e algumas pessoas literalmente se apaixonam por uma casa que, então, absolutamente precisam comprar. Mas um dos piores erros é ceder a essa paixão e comprar uma casa que você não pode pagar. A ameaça de superendividamento rapidamente mata o amor!
Outro erro é não fazer provisões. Uma hipoteca é feita por um longo período de tempo e é quase certo que as taxas de juros vão subir em algum momento. Qualquer pessoa que tenha recebido o empréstimo deve, portanto, sempre certificar-se de estabelecer provisões regulares para poder absorver quaisquer aumentos nas taxas de juros. Assim, você pode olhar para o futuro com mais calma!
Para obter o patrimônio necessário, muitas vezes comete-se outro erro: o dinheiro é retirado do fundo de pensão, o que, conseqüentemente, oferece menos desempenho. Não é realmente um problema, mas mais cedo ou mais tarde deve ser possível preencher as lacunas que surgiram. Caso contrário, o dinheiro seria investido na casa dos sonhos agora, mas o dinheiro desapareceria mais tarde, ao receber uma pensão. E então talvez a venda de sua casa esteja ameaçada porque ela simplesmente se tornou inacessível.
Conclusão: Os maiores erros estão no financiamento
Os piores erros que um construtor ou comprador de uma casa pode cometer são planejar o financiamento. Isso geralmente é abordado de forma muito rígida, de modo que o capital acionário realmente necessário não está disponível. Ou o peso do crédito de no máximo um terço da renda bruta não se encaixa, é necessário mais dinheiro para a hipoteca. Isso, por sua vez, leva à frustração e, no pior dos casos, à insolvência de todas as outras obrigações de pagamento.
