Садашња вредност
Садашња вредност је вредност укупних премијских плаћања током договореног рока уговора о осигурању. За прорачун се користи фиксни проценат преко којег се сва будућа плаћања могу дисконтирати у било којем тренутку.
Садашња вредност показује колико новца треба уложити да би се премије у будућности још могле плаћати, при чему овај израчун претпоставља сталну каматну стопу. Метода је основа за поређење различитих производа осигурања од различитих пружатеља услуга.
korisnici
Корисници су особе наведене у уговору о осигурању и које примају договорене погодности у случају да се догоди осигурани случај. У случају смрти осигураника, животно осигурање може извршити једнократну или редовну исплату пензије, при чему се врста плаћања мора унапред уговорити.
Корисници могу бити различити људи које се слободно могу одредити. Корисници се могу мењати током трајања уговора, не мора да остане код првобитно именованих особа. Постоји једно ограничење, међутим, ако се животно осигурање обавља у оквиру стуба 3а, корисници се не могу лако променити.
резерва политика
Од премија које иду у Животно осигурање Швајцарска буду уплаћени, биће наплаћени административни трошкови. Осигуравач их слободно дефинише и могу се односити, на пример, на агенцијску комисију или на управљање полисама. Преостали износ је штедни део премије. То заузврат доноси камате и акумулира се током периода уговора. Тада се говори о такозваном покричном капиталу. Капитал је такође резервисање и намењено је да помогне у обезбеђивању будућих обавеза или да их касније може измирити. Стога је резервни капитал обично нижи од уплаћених премија.
обим покривености
У уговору о осигурању описане су погодности које се морају исплатити ако дође до осигурања. Ове накнаде се исплаћују кориснику. Такође су познати и као опсег покривања. У случају животног осигурања, обим покрића се стога може односити на једнократне исплате у случају осигурања или на месечне пензије ако су уговорене уговором.
Улазна доб на почетку осигурања
Полиса осигурања говори о животној доби осигураника. То је стварна старост особе која је овде осигурана. Политике животног осигурања су у том погледу обично ограничене и старијим људима не дају уговор о осигурању. Максимална доб је често 60 година, у неким случајевима 65 или 70 година је максимална могућа старост. У исто вријеме, постоје ограничења за полисе животног осигурања за које је обично потребна већина већине. У случају осигурања која плаћа у стуб 3а, примењује се старосна граница од 16 до 18 година, што зависи од одговарајућег осигураватеља. У случају осигурања од смрти у трећем стубу, с друге стране, прописана доб за улазак је нижа.
Старост уласка је од великог значаја за одређивање висине премије, јер што је старији осигураник, премије су веће. То заузврат значи да се врло млади и здрави осигураници суочавају са релативно ниским премијама. Премије се израчунавају и из других фактора, укључујући пол осигураника, договорену осигурану суму, жељени рок уговора и разне здравствене факторе (пушачи, спортисти, људи са вишком килограма итд.).
Животно осигурање везано за јединице
С једне стране постоји класично животно осигурање ризика које покрива ризик од смрти и, у зависности од уговора, ризик од инвалидитета. С друге стране, постоји осигурање везано за јединице, које такође омогућава уштеду капитала. Део штедње повезан је са инвестиционим фондом или део штедње заснован на курсу инвестиционе цене. Осигурање по јединици стога је ризичније, али нуди и могућност већег поврата и самим тим већу корист у случају осигурања од штете. Осигураник бира из широке палете производа у који инвестициони фонд жели да уложи. Још увек постоји ризик од губитка, али је ограничен различитим безбедносним мерама.
Гарантована осигурана сума
Гарантована осигурана сума наведена је у уговору о осигурању. То је износ који се исплаћује у сваком случају ако дође до оштећења. Међутим, осигурана сума може се повећати ако осигуравајуће друштво има велики финансијски успех. Будући да осигураник учествује у добити осигуравајућег друштва путем поделе добити, такође има директне користи од успеха, а тиме и од већег приноса. У најбољем случају, ово осигурава да исплаћена сума осигурања буде знатно већа од загарантоване суме осигурања која је договорена у уговору о осигурању.
Мешовито животно осигурање
Мешовито животно осигурање је комбинација различитих компоненти осигурања, с једне стране пружа финансијску сигурност преживјелим лицима у случају смрти, а са друге стране, инвалидност се такође може осигурати. Поред тога, могуће је укључити део штедње кроз који је могуће стварање средства. На крају трајања уговора, уговорени износ ће бити исплаћен осигуранику. Затим добија уштеђени износ, који се састоји од премије, камате и поделе добити.
Главна предност мешовитог животног осигурања је у томе што осигураник може утврдити ко је корисник у случају његове смрти. Морате се придржавати закона о насљеђивању! Лоша страна је што ако уговор раскине преурањено, губитак се мора узети у обзир јер је вредност предаје мања од износа који је тренутно у уговору. Надаље, вишак удјела повећава уштеђени капитал, али не може се гарантовати тачан износ вишка удјела и зато може бити неочекивано низак или врло висок.
Животно осигурање 3а
Животно осигурање 3а је везани пензијски план, који може такође да укључује животно осигурање. Овде ималац полиса може имати користи од пореских погодности. Важно: У случају смрти осигураника, ограничења наслеђивања важе када је у питању исплата накнаде за осигурање корисницима. Ово је битна разлика од рачуна 3а.
Фиксне премије плаћају се сваке године током животног осигурања 3а, иако је могућ рани отказ, али то подразумева знатне финансијске губитке. Стога бисте требали пажљиво проверити откупну вредност полисе животног осигурања пре планираног отказа или отказа. Такође важно: Поврат животног осигурања 3а значајно се смањује ако се морају надокнадити административне таксе.
Распустити / платити животно осигурање
Ако се ради о ризичном животном осигурању, износ исплаћен након раскида врло је мали или уопште не постоји. Разлог: Овде се не штеди новац који би поново био доступан за плаћање. У случају отказивања осигурања, може се исплатити само мали кредит, ако постоји од поделе добити. Вредност откупа осигурања је пресудна за износ који се може исплатити.
Откажи / промијените животно осигурање
Могуће је отказати полису животног осигурања, али то је обично повезано са финансијским губитком. Осигуравајућа друштва се стога заштите од честих и непристојних отпуштања. У случају животног осигурања које се води као осигурање ризика, отказ или отказ је обично могућ након прве године осигурања.
Прелазак са једне осигуравајуће компаније на другу могућ је само откупом, што са собом повлачи финансијске губитке: међутим, накнаде се морају одбити од износа који је уплаћен, јер их осигуравач обично задржава, али наплаћује од прве премије. То значи да ће се исплатити само онај део уплаћених премија који је остао умањен за накнаде.
Процјена / здравствена процјена ризика животног осигурања
Ако се желите осигурати од одређених ризика у полиси животног осигурања, морате обавити здравствени преглед. За осигуратеља је важно какво је здравствено стање осигураника у тренутку закључивања уговора, јер ће то јасно показати опсег полисе осигурања. Здравствена провера обично се обавља одговарањем на појединачна питања у упитнику. Овај образац испуњава особа која мора бити осигурана и мора бити потписана од стране особе која се осигурава. Детаљнији преглед се врши ако треба уговорити врло високу суму осигурања или ако већ постоје здравствена питања. Тада се обично испитује лекар који се лечи или се тражи лекарско мишљење. Да би се то постигло, међутим, лекар се мора ослободити дужности поверљивости.
Нацхверсицхерунгсгарантие
Гаранција после осигурања представља предност за осигураника који може имати додатне погодности садржане у постојећем уговору. Такође је могуће побољшати услове постојећег уговора или прилагодити осигуравајуће бенефиције према горе. Неки осигураватељи нуде да накнадно повећају осигурани износ без потребе за поновном оценом ризика.
Одрицање од премије
Осигураник има могућност да буде ослобођен плаћања своје премије. Ово је могуће, на пример, ако постанете онеспособљени. Тада више није у могућности подизати премије, што се узима у обзир од самог почетка приликом склапања уговора. Међутим, вредност осигурања може се смањити јер многи осигуратељи плаћају само део премије или чак целокупну премију ако је раније утврђен степен инвалидности. Без овог доказа, вредност осигурања ће остати на нивоу какав је била када је почело ослобађање од премије.
премија гаранција
На почетку уговора о осигурању осигуравајућа компанија нуди фиксну премију која остаје на снази током целог трајања уговора. Премијска гаранција не зависи од тога колико успешно осигураватељ послује и који финансијски успех сам постиже.
карактеристика производа
Производ осигурања увек има одређене кључне карактеристике које се називају изразом производа. На пример, осигурање од смрти разликује константну и опадајућу суму осигурања као производа. Стална осигурана сума утврђује се од почетка и остаје на овој суми током целог трајања уговора. Промена или прилагођавање није могуће. Са смањене суме осигурања, са друге стране, сума је фиксна на почетку, али тада се износ годишње смањује. То је случај, на пример, са полисама осигурања ризика које осигуравају кредит. У мјери у којој се износ кредита смањује, смањује се и износ осигурања.
рејтинг
Кредитни рејтинг користи се за процену кредитне способности предузећа или приватног лица, при чему независна институција мора да проведе тај рејтинг. Друштва за осигурање такође подлежу рејтингу. Ово се користи да би се једна компанија упоредила са другом и успоставила одређени ранг. Оцене такође могу бити показатељ вероватноће неплаћања предузећа или несолвентности компаније. Разлика се обично прави између врло ниског подразумеваног ризика (ААА), врло ниског подразумеваног ризика (АА +, АА, АА-) и сигурности која постоји када одређени догађаји нису под утицајем индустрије или укупне економије (а +, А , А-). Ако се очекују проблеми ако се економска ситуација погорша, додељују се слова БББ +, БББ или БББ. Након тога следи ББ + оцена ако постоји ризик од пропуста. Оцена писма долази од агенције? Стандард и Лоша? С? и обично се користи за оцењивање.
rizik Откривање
Осигуратељи покушавају да се заштите и преузимају различите опасности из уговора. То значи да ако се догоди таква околност, никаква одговорност није могућа и осигуратељ не мора давати никакве користи. То је познато као искључење ризика, једно од најважнијих средстава ограничавања ризика од одговорности осигуратеља.
Ако се скине осигурање од смрти, обично се уклања осигурање од самоубиства. То може бити случај током целог трајања уговора, али може се односити и на унапред дефинисан период (нпр. Три године). Ако се осигураник убије у том року, преживјели издржавани чланови више неће примати накнаде за осигурање и осигурана сума неће бити исплаћена. Остали осигуратељи не преузимају ризик из опсега користи, већ само осигуравају одређене ризике са нижим износом покрића. Опет постоје ограничења, јер ако је з. На пример, ако је самоубиство извршено у стању видљивог менталног поремећаја, осигуравајуће друштво мора да буде одговорно. С тим у вези, општи услови осигурања морају се пажљиво прочитати пре потписивања уговора, јер се такво искључење ризика односи и на остале ризике који треба осигурати.
буибацк способност
Нису све полице осигурања откупљиве. Ово својство има само ако има и вредност предаје. У том случају, осигураник може прерано да га раскине и да претходно исплаћени износ буде исплаћен. Ово се обрачунава од уплаћених премија умањених за све накнаде.
Готовина преда вредност
Ако осигураник затражи плаћање свог животног осигурања, то је могуће само уз тренутно важећу вредност откупа. Ово представља вредност животног осигурања у одређеном временском року, а износ предате вредности између осталог зависи и од претходног рока уговора, уплаћених премија и одбитних накнада за затварање. Друштва за осигурање поново разликују гарантоване вредности предаје и вредности предаје са вишковима. Ово зависи од изгледа пословања пословања осигураватеља прошле године. Пре склапања животног осигурања, такође би требало да упоредите трошкове затварања и административне трошкове, јер они значајно смањују откупну вредност ако се уговор превремено раскине.
године пензионисања
Коначна доб за животно осигурање је старост осигураника или осигураника када је постигнут крај трајања уговора. Такође је позната и као крајња доб, а представља, на пример, време доспевања договорене бенефиције у случају полисе животног осигурања. Са животним осигурањем 3а, крајња доб за жене се често поставља на 64 године, за мушкарце 65 година. То одговара крајњој животној доби са тренутном стандардном пензионом добом. Супротно томе, у случају осигурања за случај смрти од 3б, крајња старост је знатно виша и обично је између 75 и 80 година.
Порезно животно осигурање
И плаћања од 3а и 3б пружају пореске повластице. Када уплате у стуб 3а, премија која се плаћа може се одбити директно од опорезивог дохотка, за који постоје одређени максимални износи. Свако ко је у професионалном пензијском систему другог стуба може одбити максимално 6.682 ЦХФ. За све остале важи стопа од 20 процената, која се може одузети као максимална. Највише овдје може бити 33.408 ЦХФ. С друге стране, за уплату у бесплатни пензијски план захтева се паушални износ.
У случају полисе осигурања за случај смрти која је део везаног пензијског плана, током овог периода не настају порези. У случају осигурања од смрти од 3б, порези на богатство и одбитци се плаћају, а под одређеним условима примењују се и порези на доходак.
Ако се ради о мешовитом животном осигурању са капиталним улагањем, накнаде у везаном пензијском плану морају се опорезивати као приход, за који се примјењује посебна пореска стопа. Плаћање износа осигурања у бесплатном пензијском плану није опорезовано. Међутим, примењују се одређени услови.
Техничка каматна стопа
Такозвана техничка каматна стопа користи се за израчунавање премије животног осигурања. То се такође може наћи у уговору о осигурању. Горња граница техничке каматне стопе може се мењати, она је повремено редефинисана од стране швајцарског органа за надзор финансијског тржишта, а затим ће је користити осигуравајуће компаније у Швајцарској. Техничка каматна стопа, која се користила кад је склопљен уговор о осигурању, примењује се током целог трајања уговора и неће бити касније прилагођена.
Техничка каматна стопа може се користити за израчунавање садашње вредности осигурања, што заузврат даје могућност да се одреди износ будућег давања за смрт. Стога је могуће прецизно одредити капитал који се исплаћује када наступи смрт. У случају полисе животног осигурања, камата се не плаћа на премију која је уплаћена, већ на премију за ризик која настаје из износа плаћеног износа умањеног за премију трошкова. Премија за трошкове заузврат укључује накнаде и административне трошкове. Премија на ризик представља износ који представља кредит осигураника након што се сви трошкови одузму од уплаћених премија.
смрт
Ако осигураник умре у року уговора о осигурању, овај догађај се сматра смрћу у смислу осигурања. Сада се мора одмах обавестити осигуратељ. Обично захтева званично уверење о смрти и потврду о узроку смрти. Ако се ради о незгодној смрти, полицијски извештај се често користи да би се доказала смрт или разјаснио узрок.
Тада осигуратељ мора разјаснити подобност. Појашњење подобности може трајати дуго, посебно у случајевима када неколико корисника мора бити узето у обзир. Само када су доступна сва потребна документа, осигуратељ може пружити уговорно загарантовану корист. Има четири недеље да то уради. У већини случајева, међутим, исплате су много брже.
smrt корист
Осигурана сума која је утврђена на почетку уговора о осигурању одговара такозваној смрти. Овдје дефинирани износ исплаћује се кориснику када се догоди губитак (смрт осигураника).
конверзија вредност
Свака полиса осигурања има компензацију, која се назива конверзијска вриједност. Може се користити за претварање осигурања у осигурање које није ослобођено од премије. Прелазак на потпуно другачији производ осигурања могућ је и по конвертираној вредности. Многи осигуратељи изједначавају конверзијску вриједност са откупном вриједношћу.
добитку
Ако осигуравајуће компаније остваре вишак у години осигурања, осигураник у њему учествује. Подјела добити се сматра додатном погодношћу осигурања и додаје се загарантованој осигураној суми. Већина осигураватеља обично рачуна пажљиво, тако да је удио зараде често изненађујуће висок. Промјене смртности, ниски укупни трошкови или добар развој каматних стопа имају позитиван ефекат.
осигурање
Фиксна сума користи дефинирана је у уговору о осигурању, која се назива осигурана сума. Ова сума користи се за доделу износа у корист осигураватеља, што је максимални износ. У случају константног осигурања смрти, осигурана сума у случају штете исплаћује се кориснику. Са смањењем осигурања за случај смрти, с друге стране, износ који корисник добије у случају захтева смањује се сваке године.
Животна осигурања обично имају минималан износ, који треба бити дефинисан као осигурана сума и који често износи 10 000 швајцарских франака. У неким случајевима суме за осигурање су ограничене, а неки пружаоци услуга нуде и бесплатне износе осигурања.
trajanje уговора
Одређени временски период за који се примјењује осигурање покрива се за уговор о осигурању. У осигурању се овај период назива термин уговора.
period уговор
Термин уговора се такође назива и временом уговора и значи временски период који је релевантан за заштиту осигурања. Већина осигуравајућих кућа може одабрати свој термин, али постоје одређена ограничења која се односе, на пример, на старост. Минимални услови су кратки и износе само неколико година, док су максимални услови између 10 и 35 година.
Термин уговора треба прилагодити тако да одговара сврха осигурања. Стога се ризично животно осигурање склапа само за време периода у којем постоји и дотични ризик. Ако у кући има мала деца, животно осигурање обично мора постојати све док деца вероватно неће имати сопствени приход.
Ако се осигурани случај догоди у року уговора, корисници добијају уговорену новчану накнаду. Ако се не догоди осигурани случај штете, уговор се закључује на предвиђени датум.
повлачење
Осигуранику се даје право да откаже уговор о осигурању у року који је уговорен. Отказ се не сме бркати са отказом!
Обично се као отказни рок даје период од седам или четрнаест дана, тачан период наведен је у уговору о осигурању и овде у општим условима. Да би заштитио своја права, осигураник мора послати писмо осигуратељу препорученим писмом уз уговор и његову пријаву. Важно је да писмо осигуратељ прими у том року, датум поштанске марке није битан.
