Колико сте спремни да ризикујете?
Сазнајте који сте ризик спремни. Најјефтиније финансирање није увек најбоља идеја, јер такође може резултирати финансијским фијаском због даљих услова. Утврдите колики би требао бити ваш максимални ризик и сами одредите шта представља добру хипотеку.
Не могу се дати опште изјаве о овоме, јер сви виде у „доброј хипотеци? нешто друго. За неке је то врло јефтино, за друге се преговори о каматним стопама могу водити и током целог трајања. Други виде предност у дугој фиксној каматној стопи и воле да се обавежу на до 20 година. Поставите себи следећа питања:
- Која је моја спремност да ризикујем?
- Који ризик могу да преузмем?
- Да ли имам довољно ликвидних средстава у хитним случајевима да финансирам непредвиђене ствари?
- Колико флексибилан морам да останем?
- Желим ли заувијек задржати свој дом или се желим осигурати за могућу продају?
- Да ли оба супружника деле ризик или ће само један партнер бити хипотека?
Из одговора на ова питања могу се добити друге ствари. Питање партнера разматра могуће раздвајање, јер се тада мора регулисати власништво над имовином. То иде руку под руку с питањем ко тада плаћа хипотеку или имају ли оба партнера овде једнака права и банка их стога може користити за исплату.
И последње, али не најмање битно, ради се о сигурности и флексибилности. Ако сада желите да пронађете најбољу хипотеку за финансирање куће, прво се сврстајте у једну од следећих врста ризика:
- Имајући на уму сигурност
Припаднике ове групе карактерише њихова склоност према ризику. Они се желе дугорочно обавезати и радије ће осигурати тренутне каматне стопе, а не да се касније суочавају са вишим каматним стопама и не могу да их преговарају. Истина за мото: Боље врабац у руци него голуб на крову! - Ризик је могућ
Они који ризикују прате хипотекарно тржиште и такође воле да ризикују да се каматне стопе могу негативно променити за њих. Уосталом, могуће је и обрнуто, а због недостатка фиксних каматних стопа, каматне стопе постају ниже. - Довољно обезбеђен
Ликвидна средства су довољна да апсорбују изненада већу каматну стопу. Ови људи се сматрају "ризичним" одређен. - Недовољно новца
Они који нису у ризику могу се суочити са питањем да ли желе да продају своју имовину када каматне стопе расту. Разлог је недостатак ликвидних средстава за заштиту. - Продаја је могућа у било које доба
Хипотекарни дужници који желе остати посебно флексибилни припадају овој групи. Такође бисте желели да поново можете продати свој дом, а затим им требати хипотека да бисте се извукли. - Дом је насељен дугорочно
Овим људима није потребна велика флексибилност, јер ће живети у свом дому што је дуже могуће. Продаја није планирана.
Могуће су различите комбинације типова
Можете бирати између различитих врста хипотеке. Можете се ослонити на хипотеку Либор и уживати одређену флексибилност и слободу, али истовремено је ризик већи. Финансирање путем хипотеке са фиксном стопом је посебно сигурно, али тада сте дужни и више нисте флексибилни током трајања.
Хипотека са фиксном стопом може имати опцију изласка за коју многи корисници кредита чак и не знају. Ако требате да продате своју некретнину, овај производ пружа прилику да се извучете из хипотеке. Задржавате потребну флексибилност, али с друге стране сте на сигурној страни.
Иначе пријетећа камата за предујам, која може коштати хиљаде швицарских франака, овдје је знатно нижа. Пре закључења уговора о хипотеци питајте своју банку да ли постоји таква могућност изласка.
Хипотека Либор нуди већу флексибилност, али истовремено укључује одређене ризике. Међутим, овде можете закључити краткорочни оквирни уговор, који може умањити ризик од раста каматних стопа.
Тада имате могућност истека хипотекарног уговора и продаје своје имовине. С друге стране, продужење хипотеке је, наравно, такође могуће, или се може претворити у хипотеку са променљивом хипотеком или хипотеку са фиксном стопом.
Такође су могуће хипотеке са фиксном стопом са кратким роком. Они су фиксни на једну или три године, тако да можете остати флексибилни и реаговати на смањење каматних стопа. Ако не желите предуго осигурати тренутно ниске каматне стопе, већ радите да реагујете на каматно тржиште, ова варијанта је боља од хипотеке са фиксном стопом са фиксним десет или чак двадесет година.
Као и увек: процените правилно и одредите да ли више волите сигурност или флексибилност. Спој између ове две загарантована је хипотеком Либор.
Користите прогнозе каматних стопа?
Прогнозе за каматне стопе су популарне и често се израђују, али су ретко тачне. Ни највећи стручњаци не могу проценити тржиште за наредне године и зато је јасно да се ствари увек испоставе другачије него што мислите! Ипак, очекивања за каматне стопе нису неважна и требало би их узети у обзир при избору хипотекарне стратегије.
Ако се већ очекује повећање каматних стопа, хипотека с фиксном стопом је бољи избор. Не треба га постављати са десет година, пет година је често довољно. Наравно, ово опет зависи од ваше свести о ризику и жеље за сигурношћу, као и од финансијских резерви.
Имајте на уму кретања каматних стопа последњих година пре него што донесете одлуку, али не доносите своју одлуку сами. Да бисте пронашли најбољу хипотеку за финансирање куће, потребно вам је знатно више информација и кључних тачака за доношење одлуке. Стога узмите у обзир све услове понуђене за хипотекарни уговор.
Додјела траншама?
Многе банке препоручују поделу хипотеке на транше, при чему су две транше довољне за вредност између 250.000 и 600.000 ЦХФ. Предност: целокупна хипотека не треба да се обнови одједном, тако да су недостаци за вас нижи у погледу камата. Можете остати флексибилнији и лакше реаговати на нове каматне стопе.
Али оно што многе банке воле да ћуте: Ако истекне транша, не можете једноставно да пређете на другу банку, чак и ако је она значајно јефтинија од претходне. Нова банка ретко заузима друго место и заостаје за осталим повериоцима. Банке такође желе да се заштите и не преузимају ризик неплаћања.
Финансирање се може искористити само ако се све транше пренесу у другу банку у року од 24 мјесеца. Подјела на транше може, дакле, значити да се дословно предате банци и да се више не можете одвојити од ње.
Овај поступак је разумљив у банци, јер морате продужити уговор чак и ако се услови погоршају. Међутим, ово може постати замка за вас.
