Уштедите на различите начине приликом отплате хипотеке
Приликом склапања хипотекарног уговора обратите пажњу на то како се израчунавају трошкови за новчану казну. Ова тачка је важна приликом одабира банке у којој треба узимати хипотеку.
Преговарајте добро са банком! Ако код банке која води вашу хипотеку имате и друге производе, они ће вам радо пристати ако их планирате откупити. Купцима који имају додатне рачуне или депозите у банци често се нуде ниже стопе изласка.
Такође је добро знати: Већина кантона нуди пореску уштеду ако морате платити пенале. Укључите то у пореску пријаву, смањује пореско оптерећење. Сазнајте више од свог кантона или администрације кантона.
Банка као победник
Претпоставимо да откупите хипотеку у банци, а банка новац депонује на тржишту капитала. Тржиште се од тада опоравило и сада нуди боље каматне стопе. То значи профит за банку, јер она сада прима више камате него што бисте је добили.
Зар вам банка не би требала платити одштету јер сте одустали? Са чисто математичког становишта, ово може бити тачно, али у стварности то неће учинити ниједна банка. Ипак, барем ћете имати користи од ниже накнаде. Не можете то избећи, јер је то важан извор прихода банке.
Али бар је исплата нижа. Због тога би могло бити смисла да одложите отплату хипотеке у време када камате већ расту. У сваком случају, банка ће изаћи из такве ситуације као победник, али уз мало вештине можете барем осигурати да добитак или губитак нису толико високи.
Одлука о имовини није увек трајна. Ако желите поново продати кућу која се финансира хипотеком, суочили сте се са административним проблемом. Најлакши начин за све који су укључени је да хипотеку пренесу на новог власника.
Међутим, за ово је потребна сагласност банке. Мора пристати на сам пренос као и на кредитну способност нове хипотекарне особе.
Фиксна хипотека вс. Либор хипотека
Узимање хипотеке са фиксном стопом штити вас од повећања каматних стопа и изненада чини хипотеку скупљом. Али постоји улов, јер такође немате користи од пада каматних стопа.
Ако каматне стопе изузетно падну на тржишту новца, плаћате високу цену за сигурност камата за коју се првобитно сматрало да се добро преговара. Ако желите да изађете из хипотекарног уговора, биће скупо, као што је горе описано. Може ли стога имати смисла уопште не ослањати се на хипотеку с фиксном стопом, већ радије? попут многих других зајмопримаца сада такође? да кренем путем хипотеком Либор.
Са тим је маржа фиксна, каматна стопа се може прилагодити. Наравно, може и нарасти, то је низак ризик који остаје. Требали бисте размотрити хипотеку Либор најкасније када размишљате о откупу ваше постојеће хипотеке.
Након тога више нећете штедјети за враћање хипотеке, већ барем за будућност и преостали износ који треба финансирати. Наравно, ово зависи и од тога колико је кредитно оптерећење велико и да ли је вредан и мало већи ризик.
Порези на камате
Казна аванса може умањити порез, као што смо већ истакли. Дакле, упркос плаћању ове казнене казне, можда ће и даље бити исплаћено хипотеку јер је пореска уштеда више него већа од додатних трошкова.
Казна предујма спомиње се у порезној пријави у којој се треба навести и уобичајена камата на дуг. Важно: Трошкови камате не смеју прећи 50.000 ЦХФ годишње.
Да ли је превремено раскидање хипотеке вредно или не, зависи од нових услова које нуди друга банка. Порезни аспект такође се мора узети у обзир. Упоредите трошкове замене са износом који можете да уштедите.
То вам даје јасноћу и тачно вам говори можете ли на крају очекивати позитиван резултат или не. Обавезно употријебите један за упоређивање добављача Поређење хипотеке. Тако ћете у року од неколико минута пронаћи најјефтинијег добављача код којег ће се замена вероватно исплатити.
Закључак: да ли вреди или не?
Хипотека се може откупити, али није неуобичајено да дужник скупо плати. Због тога је препоручљиво унапред упознати све трошкове који су укључени у то. Направите списак трошкова и упоредите их са уштедама.
Они укључују пореске аспекте као и очекиване камате. Ако постоји велика разлика и трошкови превазилазе, замена није вредна. Појединачне мере су тада недовољне за компензацију накнада.
Да бисте то решили, требало би да размислите колико дуго желите да останете код провајдера пре него што потпишете хипотекарни уговор. Многе банке нуде ниже камате на десетогодишњу хипотеку с фиксном стопом него на петогодишњу хипотеку.
То значи да рискирате веће каматне стопе у време ажурирања хипотеке, али је истовремено ризик од веома високе казне за отплату нижих. Упоредите добро и одмерите шта је најважније и за вас!
