İsviçre'de üç farklı ipotek modeli vardır. Bu modellerden birinin çoğunlukla tamamlanması dikkat çekicidir. Konut mülkünü finanse etmek için kullanılan sabit faizli ipotektir. Tüm mülklerin finansmanı için uygundur ve kısa, orta ve uzun vadeli finansman için kullanılabilir.
Sabit faizli mortgage
Üzerinde mutabık kalınan faiz oranı tüm dönem boyunca sabit kalmıştır. Bu, kredinin vadesi çok uzunsa ve faiz oranlarının değişmesi mümkün olduğunda özellikle avantajlıdır. Sabit oranlı mortgage ile bu mümkün değildir.
Sabit faizli ipotek prensip olarak dönem boyunca tahsil edilemez, ancak her zaman olduğu gibi istisnalar vardır. Ancak bu durumda, ipotek ödemek zorunda olduğu ve kendisine pahalıya mal olacak bir ön ödeme cezası beklemek zorundadır.
Sabit oranlı ipotek alan müşteri, banka ile uzun bir sözleşme yapar. Bu, faiz oranını ve dolayısıyla gelirinizi kararlaştırılan süre boyunca güvence altına alır. Borçlu şimdi ipoteği geri ödemesi gerektiğine inanıyorsa, banka için dezavantajlıdır. Bu dezavantajı ödedi ve bir ön ödeme cezası verdi.
Banka asla bir ezik olarak böyle bir durumdan kurtulamaz! Ön ödeme cezasının miktarı için aşağıdaki hususlar belirleyicidir:
Önceden kararlaştırılan faiz oranının tutarı
cari faiz oranı
İpoteğin kalan süresi
Sabit oranlı bir mortgage iki ila 25 yıl arasında değişen farklı şartlara ayarlanabilir. Ancak, birçok banka bu şartları en fazla on yılla sınırlandırmaktadır. Buna karşılık, birçok sigorta şirketi önemli ölçüde daha uzun vadeler sunar ve genellikle daha iyi koşullar sunar. Şartları 25 yıla kadar.
Sabit faizli mortgage kredisini çıkarmadan önce, borçlular ince baskıyı okumalıdır. Örneğin, bankadan bankaya değişebilen fesih hakkını düzenler. Borçlunun aniden daha düşük bir geliri varsa bazı bankalar ipoteği iptal eder.
Ayrıca, fesih banka tarafından yapılmış olsa bile, genellikle ön ödeme cezası gereklidir. Borçlunun yeni bir ipotek alması ve cari faizi kabul etmesi gerekir. Ancak bu, faiz oranlarının başlangıçta borçlandığınızdan çok daha yüksek olduğu anlamına gelebilir.
Beklenmedik olayların dikkate alınması da önemlidir. Eğer ipotek ölürse ve mülk mirasçıya geçmezse, banka ön ödeme cezası talep edebilir. Banka daha sonra sözleşmenin vaktinden önce feshedildiğini ve tazminatın buna göre ödeneceğini değerlendirir.
Boşanma veya ayrılma nedeniyle mülkün satılması gerekiyorsa da pahalı olabilir. Bu nedenle, sadece faiz oranlarının gelişimini değil, aynı zamanda ipotek ile bağın ne kadar süre seçildiğini de dikkate almak önemlidir. Lütfen akıllıca çok uzun ipotek taahhütleri seçin!
Nihayetinde, ipotekler veya olmak isteyenlerin güvenlik ve esnekliği dengelemesi gerekir. Bir yandan faiz güvenliği, diğer yandan düşük esneklik. Her ikisi de sabit faizli ipotek ile uzlaştırılamaz. Ayrıca, mülkün ön ödeme cezası ödemeden dönem boyunca satılamayacağı da not edilmelidir.
Değişken ipotek
Değişken ipotekler uzun zamandır popülerdir, ancak görünüşte çok düşük faiz oranlarının sürekli olduğu bu popülerliğe son vermiştir. Bugün, sabit faizli ipotekler veya Libor ipotekleri çok daha ilginç ve daha iyi koşullar sunuyor.
Değişken ipotek, değişken faiz oranlarına ve dolayısıyla isme sahip olması ile karakterizedir. Terim sabit değildir ve bildirim süresi üç ila altı ay arasında olabilir. Banka faiz oranlarını münferit durumlarda ve kendi takdirine göre belirler. Genel faiz oranına dayanır ve karşılaştırma için diğer finansal kurumların tekliflerini kullanır.
Hatta şu anda piyasanın ne kadar esnek olduğuna bağlı olarak, faiz oranının yılda iki ya da üç kez değişmesi bile mümkündür. Bu, borçlu için avantajlı olabilir, ancak çok olumsuz bir etkisi de olabilir.
Değişken ipotek çok büyük bir risk sunar ve bu tam olarak bahsettiğimiz faiz oranı değişikliğinde yatmaktadır. Muhtemelen sabit faizli ipoteğin çok daha popüler olmasının nedeni budur, çünkü sadece daha fazla güvenlik sunar. Bu nedenle değişken bir ipotek almak isteyen herkes, ani oran artış riskinin karşılanıp karşılanmayacağını dikkatle incelemelidir.
Tabii ki, düşen faiz oranlarından yararlanabilirsiniz. Ancak, sözleşmeyi faiz oranlarının zaten çok düşük olduğu bir zamanda yaparsanız, daha fazla düşmeleri olası değildir. Öte yandan, ipotek öncelikle yukarı doğru gelişecek ve böylece daha pahalı hale gelecektir.
Libor ipoteği
Libor kısaltması, Londra Bankalararası Teklif Oranı anlamına gelmektedir. Bankalar kısa bir süre için birbirlerinden borç para aldıklarında, faiz oranını Libor olarak adlandırırlar. Bu tür ipoteklerde mevcut olan teklifler 30 gün ile 12 ay arasında değişmektedir.
Banka her zaman diğer tüm hesaplamaların temelini oluşturan mevcut Libor faiz oranını kullanır. Banka tarafından tanımlanan bir marj da vardır. Bir örnek: Kenar boşluğu 2 %, Libor oranı 0.50 %'dir. Bu, 2,50 % tutarında bir mortgage oranı ile sonuçlanır.
Marj değişmez, ancak Libor oranı günlük olarak dalgalanabilir. İpotek faiz oranı elbette sürekli olarak yeniden hesaplanmaz; düzeltme genellikle üç ayda bir yapılır.
Libor ipoteği diğer isimler altında da satılmaktadır.
O zaman, örneğin, esnek rollover ipotek veya bir para piyasası ipotek. İpoteklerin çalışma şekli her zaman aynıdır, sadece isim değiştirilir.
Borçlu, Libor ipotekini alırken bir çerçeve anlaşma imzalamalıdır. Bu çerçeve sözleşme genellikle üç ila beş yıl sürer. Bu süre içinde, ipotek sabit oranlı bir ipoteğe dönüştürülebilir.
Bununla birlikte, bu sadece ipotek aynı sağlayıcıda kalıyorsa mümkündür; çerçeve sözleşmesinin temel süresi içinde bankanın değiştirilmesi mümkün değildir. Ancak başka bir istisna daha var: bunun için çok para ödemek ve bir ön ödeme cezasını kabul etmek istiyorsanız, bankayı değiştirmek mümkündür.
Tüm sağlayıcıları hızlı ve kolay bir şekilde karşılaştırın
