Glosario de seguros de vida

seguro familiar

Glosario de seguros de vida: términos técnicos claramente explicados

seguro familiar

valor actual

El valor presente es el valor de los pagos totales de la prima durante el plazo acordado del contrato de seguro. Se utiliza un porcentaje fijo para el cálculo, sobre el cual se pueden descontar todos los pagos futuros en cualquier momento.
El valor presente muestra cuánto dinero se debe invertir para que las primas que aún se pueden pagar en el futuro, por lo que este cálculo asume una tasa de interés constante. El método es la base para comparar diferentes productos de seguros de diferentes proveedores.

beneficiarios

Los beneficiarios son las personas nombradas en el contrato de seguro y que reciben los beneficios acordados en caso de que ocurra el evento asegurado. En caso de fallecimiento del titular de la póliza, el seguro de vida puede tomar la forma de un pago único o un pago de pensión regular, por lo que el tipo de pago debe acordarse contractualmente por adelantado.
Los beneficiarios pueden ser personas diferentes que pueden determinarse libremente. Los beneficiarios pueden ser cambiados durante la vigencia del contrato, no tiene que permanecer con las personas originalmente nombradas. Sin embargo, hay una restricción, si el seguro de vida se realiza bajo el pilar 3a, los beneficiarios no pueden cambiarse fácilmente.

reserva de la política

De las primas que van al Seguros de vida en Suiza se abonan, se cobrarán los gastos administrativos. Estos son definidos libremente por el asegurador y pueden relacionarse, por ejemplo, con la comisión de agencia o con la administración de las pólizas. La cantidad restante es la parte de ahorro de las primas. Esto, a su vez, genera intereses y se acumula a lo largo del período del contrato. Entonces se habla del llamado capital de cobertura. El capital también es una provisión y está destinado a ayudar a asegurar futuros pasivos o poder liquidarlos posteriormente. Por tanto, el capital de reserva suele ser inferior a las primas pagadas.

alcance de la cobertura

El contrato de seguro describe los beneficios que se pagarán si ocurre el evento asegurado. Estos beneficios se pagan al beneficiario. También se conocen como el alcance de la cobertura. Por lo tanto, en el caso de los seguros de vida, el alcance de la cobertura puede relacionarse con pagos únicos en caso de un evento asegurado o con pagos mensuales de pensión si estos se han acordado contractualmente.

Edad de ingreso al inicio del seguro

La póliza de seguro habla de la edad de entrada de la persona asegurada. Es la edad real de la persona asegurada aquí. Las pólizas de seguro de vida generalmente son limitadas a este respecto y ya no brindan a las personas mayores un contrato de seguro. La edad máxima es a menudo 60 años, en algunos casos 65 o 70 años es la edad máxima posible. Al mismo tiempo, existen restricciones a la baja en las pólizas de seguro de vida, que generalmente requieren la mayoría de la mayoría. En el caso de un seguro que paga dentro del pilar 3a, se aplica el límite de edad de 16 a 18 años, que depende del asegurador respectivo. En el caso del seguro de muerte en el pilar 3b, por otro lado, la edad de ingreso prescrita es menor.

La edad de entrada es de gran importancia para determinar el monto de la prima, ya que cuanto mayor es un asegurado, mayores son las primas que tiene que pagar. Esto a su vez significa que los asegurados muy jóvenes y saludables se enfrentan a primas relativamente bajas. Las primas también se calculan a partir de otros factores, incluido el género del asegurado, la suma asegurada acordada, el término deseado del contrato y varios factores de salud (fumadores, atletas, personas con sobrepeso, etc.).

Seguro de vida vinculado a la unidad

Por un lado, está el seguro de vida clásico de riesgo que cubre el riesgo de muerte y, según el contrato, el riesgo de discapacidad. Por otro lado, existe un seguro vinculado a la unidad, que también permite ahorrar capital. La porción de ahorro está vinculada a un fondo de inversión o la porción de ahorro se basa en el curso del precio de inversión. Por lo tanto, el seguro vinculado a la unidad es más arriesgado, pero también ofrece la posibilidad de un mayor rendimiento y, por lo tanto, un mayor beneficio en caso de daños asegurados. El tomador del seguro elige entre una amplia gama de productos en qué fondo de inversión le gustaría invertir. Todavía hay un riesgo de pérdida aquí, pero está limitado por varias precauciones de seguridad.

Suma garantizada asegurada

Una suma asegurada garantizada se establece en el contrato de seguro. Esta es la suma que se paga en cualquier caso si ocurre el evento asegurado de daños. Sin embargo, la suma asegurada puede aumentar si la compañía de seguros tiene un gran éxito financiero. Dado que el asegurado participa en las ganancias de la compañía de seguros a través de la participación en las ganancias, también se beneficia directamente del éxito y, por lo tanto, de mayores retornos. En el mejor de los casos, aseguran que la suma de seguro pagada sea significativamente mayor que la suma de seguro garantizada que se acordó en el contrato de seguro.

Seguro de vida mixto

El seguro de vida mixto es una combinación de diferentes componentes de seguro: por un lado, proporciona la seguridad financiera de los dependientes sobrevivientes en caso de fallecimiento y, por otro lado, la discapacidad también puede estar asegurada. Además, es posible incluir una porción de ahorro a través de la cual es posible la creación de un activo. Al final del plazo del contrato, el monto acordado se pagará al tomador del seguro. Luego recibe el monto ahorrado, que consiste en primas, intereses y participación en las ganancias.
La principal ventaja del seguro de vida mixto es que la persona asegurada puede determinar quién es el beneficiario en caso de fallecimiento. ¡La ley de herencia debe ser observada! La desventaja es que si el contrato se rescinde prematuramente, se debe tener en cuenta una pérdida porque el valor de rescate es menor que el monto actualmente en el contrato. Además, la participación excedente aumenta el capital ahorrado, pero la cantidad exacta de la participación excedente no puede garantizarse y, por lo tanto, puede ser inesperadamente baja o muy alta.

Seguro de vida 3a

El seguro de vida 3a es un plan de pensiones vinculado, que también puede incluir un seguro de vida. El asegurado puede beneficiarse de las ventajas fiscales aquí. Importante: en caso de fallecimiento del titular de la póliza, se aplican restricciones de herencia a la hora de pagar el beneficio del seguro a los beneficiarios. Esta es una diferencia importante de una cuenta 3a.
Las primas fijas se pagan cada año a lo largo de la vida del seguro de vida 3a, aunque es posible la terminación anticipada, pero esto conlleva pérdidas financieras considerables. Por lo tanto, debe verificar cuidadosamente el valor de rescate de la póliza de seguro de vida antes de la terminación o terminación planificada. También es importante: el rendimiento del seguro de vida 3a se reduce significativamente si se deben compensar las tarifas administrativas.

Disolver / pagar seguro de vida

Si se trata de un seguro de vida de riesgo, el monto pagado al término es muy pequeño o inexistente. La razón: aquí no se ahorra dinero que estaría disponible para el pago nuevamente. En caso de cancelación del seguro, solo se puede pagar un pequeño crédito, en caso de que exista una participación en los beneficios. El valor de rescate del seguro es decisivo para la cantidad que se puede pagar.

Cancelar / cambiar el seguro de vida

Es posible cancelar la póliza de seguro de vida, pero esto generalmente se asocia con una pérdida financiera. Por lo tanto, las compañías de seguros se protegen contra despidos frecuentes y precipitados. En el caso de un seguro de vida que se ejecuta como seguro de riesgo, la terminación o terminación generalmente es posible después del primer año de seguro.
El cambio de una compañía de seguros a otra solo es posible a través de la recompra, lo que implica pérdidas financieras: sin embargo, las tarifas deben deducirse de la cantidad pagada, porque la aseguradora generalmente las retiene, pero las cobra desde la primera prima. Esto significa que solo se pagará esa parte de las primas pagadas que quedan menos las tarifas.

Evaluación de riesgo de seguro de vida / evaluación de salud

Si desea asegurarse contra ciertos riesgos en una póliza de seguro de vida, debe realizar un control de salud. Es importante para la aseguradora qué estado de salud tiene la persona asegurada en el momento de la celebración del contrato, ya que esto aclarará el alcance de una póliza de seguro. El control de salud generalmente se lleva a cabo respondiendo preguntas individuales en un cuestionario. Este formulario lo completa la persona a asegurar y debe estar firmado por la persona a asegurar. Se realiza un examen más detallado si se acuerda una suma muy alta asegurada o si ya existen problemas de salud. Luego, el médico tratante suele ser entrevistado o se solicita una opinión médica. Para hacer esto, sin embargo, el médico debe ser liberado de su deber de confidencialidad.

Nachversicherungsgarantie

La garantía posterior al seguro es una ventaja para el asegurado, que puede tener beneficios adicionales incluidos en un contrato existente. También es posible mejorar los términos del contrato existente o ajustar los beneficios asegurados hacia arriba. Algunas aseguradoras ofrecen aumentar la suma asegurada más tarde sin tener que realizar una nueva evaluación de riesgos.

Suspensión de la prima

El asegurado tiene la opción de estar exento de pagar sus primas. Esto es posible, por ejemplo, si queda deshabilitado. Entonces ya no puede aumentar las primas, lo que se tiene en cuenta desde el principio cuando se concluye el contrato. Sin embargo, el valor del seguro puede disminuir porque muchas aseguradoras solo pagan una parte de la prima o incluso la prima completa si se ha demostrado un grado de discapacidad previamente definido. Sin esta evidencia, el valor del seguro permanecerá en el nivel en que estaba cuando comenzó la exención de primas.

prima de garantía

Al comienzo del contrato de seguro, la compañía de seguros ofrece una prima fija que permanece vigente durante todo el plazo del contrato. La garantía premium no depende de qué tan exitosamente opera la aseguradora y qué éxito financiero logra él mismo.

característica del producto

Un producto de seguro siempre tiene ciertas características clave que se denominan expresión del producto. El seguro de muerte, por ejemplo, diferencia entre una suma asegurada constante y decreciente como producto. La suma asegurada constante se determina desde el principio y permanece en esta suma durante todo el plazo del contrato. Un cambio o ajuste no es posible. Con una suma de seguro decreciente, por otro lado, la suma se fija al principio, pero luego la cantidad disminuye anualmente. Este es el caso, por ejemplo, con pólizas de seguro de riesgo que aseguran un préstamo. En la medida en que se reduce el monto del préstamo, también se reduce el monto del seguro.

clasificación

Una calificación crediticia se utiliza para evaluar la solvencia de una empresa o un particular, por lo que una institución independiente debe llevar a cabo esta calificación. Las compañías de seguros también están sujetas a una calificación. Esto se utiliza para hacer que una compañía sea financieramente comparable a otra y para establecer un cierto ranking. Las calificaciones también pueden ser un indicador de la probabilidad de incumplimiento o insolvencia de una empresa. Por lo general, se hace una distinción entre un riesgo de incumplimiento muy bajo (AAA), un riesgo de incumplimiento muy bajo (AA +, AA, AA-) y la seguridad que existe cuando la industria o la economía en general no está influenciada por ciertos eventos (a +, A , A-). Si se esperan problemas si la situación económica se deteriora, se asignan las letras BBB +, BBB o BBB-. Esto es seguido por la calificación BB + si existe un riesgo de incumplimiento. La calificación de la carta proviene de la agencia? Standard and Poor? S? y generalmente se usa para una calificación.

Divulgación de riesgo

Las aseguradoras también están tratando de protegerse y están eliminando varios riesgos de un contrato. Esto significa que si ocurre tal circunstancia, no hay responsabilidad posible y el asegurador no tiene que proporcionar ningún beneficio. Esto se conoce como exclusión de riesgos, uno de los medios más importantes para limitar los riesgos de responsabilidad para la aseguradora.
Si se contrata un seguro de muerte, el riesgo de suicidio generalmente se elimina del seguro. Este puede ser el caso durante todo el plazo del contrato, pero también puede referirse a un período predefinido (por ejemplo, tres años). Si el titular de la póliza se suicida dentro de este tiempo, los dependientes sobrevivientes ya no recibirán ningún beneficio de seguro y la suma asegurada no se pagará. Otras aseguradoras no eliminan completamente el riesgo del alcance de los beneficios, sino que solo aseguran ciertos riesgos con un monto de cobertura menor. Nuevamente hay restricciones, porque si z. Por ejemplo, si el suicidio se cometió en un estado de trastorno mental demostrable, la compañía de seguros debe ser responsable. A este respecto, las condiciones generales de seguro deben leerse con mucho cuidado antes de firmar un contrato, porque dicha exclusión de riesgos también se aplica a otros riesgos a asegurar.

la capacidad de recompra

No todas las pólizas de seguro son canjeables. Solo tiene esta propiedad si también tiene un valor de rescate. En este caso, el titular de la póliza puede rescindir la póliza prematuramente y pagar el monto previamente ahorrado. Esto se calcula a partir de las primas pagadas menos todas las tarifas.

valor de rescate

Si el asegurado solicita el pago de su seguro de vida, esto solo es posible con el valor de rescate actualmente aplicable. Esto representa el valor del seguro de vida en un punto fijo en el tiempo.El monto del valor de rescate depende, entre otras cosas, del plazo anterior del contrato, de las primas pagadas y las tarifas de cierre deducibles. Las compañías de seguros vuelven a diferenciar entre valores de rescate garantizados y valores de rescate con excedentes. Esto último depende de cómo se veían los resultados comerciales de la aseguradora el año pasado. Por lo tanto, antes de contratar un seguro de vida, también debe comparar los costos administrativos y de cierre, ya que estos reducen significativamente el valor de rescate si el contrato de seguro se rescinde prematuramente.

edad de jubilación

La edad final para el seguro de vida es la edad del tomador del seguro o de la persona asegurada cuando se alcanza el final del plazo del contrato. También se conoce como la edad final y representa, por ejemplo, el momento en que vence el beneficio acordado en el caso de una póliza de seguro de vida. Con el seguro de vida 3a, la edad final a menudo se establece en 64 para las mujeres, para los hombres es de 65. Esto corresponde a la edad final con la edad de jubilación estándar actual. Por el contrario, en el caso del seguro de muerte en la provisión 3b, la edad final es significativamente mayor y generalmente es entre 75 y 80 años.

Seguro de vida fiscal

Los pagos del pilar 3a y 3b ofrecen ventajas fiscales. Al pagar en el pilar 3a, la prima a pagar puede deducirse directamente de la renta imponible, para la cual existen ciertos montos máximos. Cualquier persona que se encuentre en un plan de pensiones ocupacionales del segundo pilar puede deducir un máximo de 6.682 CHF. Para todos los demás, se aplica la tasa del 20 por ciento, que puede deducirse como máximo. A lo sumo, puede ser CHF 33,408 aquí. Por otro lado, se reclama una suma global por un pago en el plan de pensiones gratuito.
En el caso de una póliza de seguro de muerte que es parte del plan de pensiones vinculado, no se incurre en impuestos durante el plazo. En el caso del seguro de muerte del pilar 3b, se pagan impuestos sobre la riqueza y las retenciones; bajo ciertas condiciones, también se aplican los impuestos sobre la renta.
Si se trata de un seguro de vida mixto con formación de capital, los beneficios en el plan de pensiones consolidado deben gravarse como ingresos, para lo cual se aplica una tasa impositiva especial. El pago del monto del seguro en el plan de pensiones gratuito está libre de impuestos. Sin embargo, se aplican ciertas condiciones.

Tasa de interés técnico

La llamada tasa de interés técnico se utiliza para calcular las primas del seguro de vida. También se puede encontrar en el contrato de seguro. El límite superior de la tasa de interés técnico puede cambiar, la Autoridad de Supervisión del Mercado Financiero de Suiza lo redefine de vez en cuando y luego lo utilizan las compañías de seguros en Suiza. Una tasa de interés técnica, que se utilizó cuando se celebró el contrato de seguro, se aplica durante todo el plazo del contrato y no se ajustará más adelante.
La tasa de interés técnica se puede usar para calcular el valor presente del seguro, lo que a su vez brinda la oportunidad de determinar el monto del beneficio por muerte futura. Por lo tanto, es posible determinar con precisión el capital que se pagará cuando ocurra la muerte. En el caso de una póliza de seguro de vida, el interés no se paga sobre la prima que se paga, sino sobre la prima de riesgo que resulta de los montos pagados menos la prima del costo. La prima de costo a su vez incluye tarifas y costos administrativos. La prima de riesgo es la cantidad que representa el crédito de la persona asegurada una vez que todos los costos se han deducido de las primas pagadas.

muerte

Si la persona asegurada muere dentro del plazo del contrato de seguro, este evento se considera una muerte en términos de seguro. El asegurador ahora debe ser informado de inmediato. Por lo general, requiere un certificado de defunción oficial y un certificado de la causa de la muerte. Si se trata de una muerte accidental, el informe policial a menudo se utiliza para probar la muerte o para aclarar la causa.
La aseguradora debe aclarar la elegibilidad. La aclaración de elegibilidad puede llevar mucho tiempo, especialmente en los casos en que se deben tener en cuenta varios beneficiarios. Solo cuando todos los documentos necesarios estén disponibles, el asegurador puede proporcionar el beneficio garantizado contractualmente. Tiene cuatro semanas para hacer esto. En la mayoría de los casos, sin embargo, el pago es mucho más rápido.

beneficio de muerte

La suma asegurada, que se determina al comienzo del contrato de seguro, corresponde al llamado beneficio por muerte. El monto definido aquí se paga al beneficiario cuando ocurre el evento de pérdida (fallecimiento del titular de la póliza).

valor de conversión

Cada póliza de seguro tiene un contravalor, que se denomina valor de conversión. Se puede utilizar para convertir el seguro en un seguro exento de primas. La transferencia a un producto de seguro completamente diferente también es posible al valor de conversión. Muchas aseguradoras equiparan el valor de conversión con el valor de rescate.

participación en los beneficios

Si las aseguradoras generan un excedente en el año del seguro, el asegurado participa en él. La participación en las ganancias se considera un beneficio de seguro adicional y se agrega a la suma asegurada garantizada. La mayoría de las aseguradoras tienden a calcular sus ganancias cuidadosamente, por lo que la participación en las ganancias suele ser sorprendentemente alta. Los cambios en la mortalidad, los bajos costos generales o el buen desarrollo de la tasa de interés tienen un efecto positivo.

seguro

Una suma fija de beneficios se define en el contrato de seguro, que se conoce como la suma asegurada. Esta suma se utiliza para asignar un monto al beneficio del asegurador, que es el monto máximo. En el caso del seguro de muerte constante, la suma asegurada en caso de daños se paga al beneficiario. Con un seguro de muerte decreciente, por otro lado, la cantidad que recibe el beneficiario en caso de un reclamo disminuye cada año.
Las aseguradoras de vida generalmente tienen una cantidad mínima, que se define como la suma asegurada y que a menudo asciende a 10.000 francos suizos. En algunos casos, las sumas de seguro están limitadas, y algunos proveedores también ofrecen sumas de seguro gratuitas.

la duración del contrato

Se establece un cierto período de tiempo para el cual se aplica la cobertura del seguro para un contrato de seguro. En seguros, este período se llama el término del contrato.

período de contrato

El término del contrato también se conoce como el término del contrato y significa el período de tiempo que es relevante para la protección del seguro. La mayoría de las compañías de seguros pueden elegir su término, pero existen ciertos límites que se relacionan, por ejemplo, con la edad. Los plazos mínimos son cortos y solo ascienden a unos pocos años, mientras que los plazos máximos generalmente son entre 10 y 35 años.
El plazo del contrato debe ajustarse de modo que corresponda con el propósito del seguro. Por lo tanto, el seguro de vida de riesgo solo se contrata durante el período en el que también existe el riesgo en cuestión. Si hay niños pequeños en la casa, el seguro de vida generalmente solo tendrá que existir hasta que los niños puedan tener sus propios ingresos.
Si el evento asegurado ocurre dentro del plazo del contrato, los beneficiarios reciben el beneficio en efectivo acordado. Si el evento asegurado de daños no ocurre, el contrato finaliza en la fecha prevista.

retirada

El titular de la póliza tiene el derecho de cancelar el contrato de seguro dentro de un período acordado contractualmente. ¡La cancelación no debe confundirse con la cancelación!
Por lo general, se proporciona un período de siete o catorce días como el período de cancelación, el período exacto se indica en el contrato de seguro y aquí en los términos y condiciones generales. Para salvaguardar sus derechos, el tomador del seguro debe enviar una carta al asegurador por carta certificada con el contrato y su solicitud. Es importante que la carta sea recibida por la aseguradora dentro de este período, la fecha del matasellos no es relevante.

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¡Tres pasos para pagar el seguro de vida!

El monto pagado a los dependientes sobrevivientes en caso de fallecimiento es determinado con precisión por el tomador del seguro y la compañía de seguros cuando se concluye el contrato. Los siguientes tres pasos se pueden usar para averiguar cuánto dinero se paga realmente del seguro de vida.

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1. Aclarar el tipo de seguro de vida.

Son posibles dos tipos de seguro de vida, ambos son tratados de manera diferente según la ley de herencia. Por un lado, existe un seguro de muerte puro, que cubre financieramente la muerte como seguro de vida de riesgo. Este tipo de seguro solo sirve para proteger a los dependientes sobrevivientes. El monto del seguro no se paga durante la vida del asegurado. Si el sobreviviente recibe un pago debido a la muerte, los impuestos actuales o las regulaciones de herencia no juegan un papel. Al finalizar la política, la exención de primas también es posible en caso de discapacidad.

También hay pólizas de seguro de vida que generan capital y, por lo tanto, tienen una porción de ahorro. En este caso, la provisión está vinculada al seguro de muerte. Los familiares tienen privilegios financieros en caso de fallecimiento o si el tomador del seguro no puede trabajar. El seguro de vida mixto y el seguro de vida de por vida son parte de este tipo de seguro de vida, ambos tienen un valor de rescate y ambos están incluidos en la herencia.

2. Aclarar beneficiarios

En caso de muerte prematura, el seguro de vida paga al beneficiario la suma asegurada especificada en la póliza. En el caso de un seguro de vida, los beneficiarios pueden determinarse libremente, por lo que dicho seguro generalmente cubre a los socios que conviven. Los herederos legales también pueden beneficiarse de un seguro de muerte puro. 

Si la política es un valor de rescate, el beneficiario debe considerar los derechos de herencia obligatorios. Si los herederos no han rechazado la herencia debido al sobreendeudamiento, los herederos pueden reclamar sus acciones. El asegurador está obligado a informarle sobre el valor total de rescate del seguro.

3. Considere los términos del pago

Primero, la compañía de seguros debe ser informada de la muerte del titular de la póliza. Quien tenga derecho a reclamar también debe poder presentar las políticas correspondientes, debe ser posible probar el reclamo. Después de eso, los beneficios asegurados se revisan cuidadosamente antes de pagarlos. Es útil si ya se han preparado los documentos necesarios para la aseguradora. Esto incluye, entre otras cosas, una carta que debe enviarse al asegurador por carta certificada y en la que se anuncia su propio reclamo. 

Importante: indique el número de las políticas y el número de membresía. Además, la carta debe ir acompañada de una copia del certificado de defunción emitido a la oficina de registro en el lugar del fallecimiento. También se puede usar una copia del folleto familiar y se puede adjuntar una copia. También es importante que se solicite un reembolso de la prima. Las primas que ya se han pagado por adelantado deben reembolsarse; ya no se incluirán en la suma asegurada después de la muerte del titular de la póliza.

Antes de contratar un seguro de vida, familiarícese con el procedimiento para pagar la prima del seguro y hable con los beneficiarios al respecto. En caso de que el titular de la póliza muera, casi nadie ha tenido que lidiar con las modalidades del seguro, por lo que es útil si todos ya saben y saben cómo proceder.

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Ya no se trata de querer, sino de tener que hacerlo: en estos tiempos, la provisión de vejez debe ser tomada en sus propias manos. En vista de la disminución de los beneficios a través de la provisión laboral y legal de vejez, todos deben asegurarse de que el nivel de vida se pueda mantener en la vejez y que no haya pobreza en la vejez. Con el seguro de vida, además de la formación de capital fijo, existe la posibilidad de ahorrar impuestos.

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Ahorro en pilares

El tercer pilar de la prestación de vejez se divide en los pilares encuadernado y libre (3a y 3b). Ambos ofrecen beneficios fiscales, aunque de diferentes tipos:

    • 3a-columna

      La prima del seguro puede deducirse de los ingresos imponibles para los planes de pensiones vinculados. Sin embargo, se aplican tarifas máximas legales para esto. La deducción para las personas que están cubiertas por el segundo pilar (plan de pensiones profesionales) es de 6.682 francos suizos. Aquellos que no están afiliados a este pilar pueden reclamar un máximo del 20 por ciento de sus ingresos imponibles (netos) para fines fiscales, el monto máximo está limitado a CHF 33.408.

    • la columna 3b

      Las primas se aplican generalmente a este pilar; no hay deducciones fiscales específicas.

Consideraciones fiscales adicionales

El seguro de vida que se ha contratado como seguro de defunción y que forma parte del pilar 3a está exento del impuesto sobre la renta, el patrimonio y las retenciones. El seguro de vida bajo el pilar 3b, por otro lado, está sujeto al impuesto sobre la riqueza y las retenciones y, en algunos casos, incluso debe tenerse en cuenta al calcular el impuesto sobre la renta.

Un beneficio de capital del seguro de vida mixto debe gravarse como ingreso cuando se paga en el pilar 3a. Sin embargo, se aplica una tarifa especial como regla, que se considera privilegiada de impuestos. Si se paga un seguro de vida del pilar 3b, se aplican ciertos requisitos fiscales.

en resumen Se puede decir que el seguro de vida mixto, la renta vitalicia y el seguro de vida de riesgo son deducibles de los ingresos imponibles hasta el máximo legal. Si se pagan las cantidades ahorradas en el pilar 3a, se debe pagar una tasa impositiva reducida.

Si ahorra en el pilar 3b, que también es posible con un seguro de vida mixto, con un seguro de vida de riesgo o con una anualidad de vida para todos los adultos suizos, los pagos no son deducibles de impuestos. Los valores de rescate actuales se consideran activos y se gravan en consecuencia. Si se pagan las sumas aseguradas respectivas, se liquida la obligación tributaria y no se requieren más impuestos.

Nota diferencias

Si desea contratar un seguro de vida, debe conocer y tener en cuenta las diferencias en el tratamiento fiscal de las variantes individuales. Obtenga asesoramiento integral sobre lo que debe hacer un asesor fiscal profesional. Él encontrará la solución que más le convenga. 

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Muchos asegurados se sienten así: han contratado un seguro de vida y unos años más tarde ya no se sienten cómodos con él. Quizás la prima elegida era demasiado alta o algo ha cambiado en las circunstancias. Quizás el bono compartido no sea tan alto como se esperaba. En cualquier caso, la cancelación y el pago del seguro de vida ahora están en la habitación. ¡Pero eso debe ser considerado cuidadosamente!

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Los costos se comen la porción de ahorro

Las compañías de seguros individuales pueden determinar qué tan altas son las tarifas de sus contratos de seguro de vida. Por lo general, se supone el uno por ciento de la suma asegurada. Si se trata de 100.000 francos suizos, la parte de las tarifas es de 1.000 francos. Primero se compensan con las primas pagadas, luego se calcula el monto de ahorro. 

Con una prima de CHF 250 por año, los primeros cuatro años solo se utilizan para pagar las tarifas. También se debe pagar una tarifa por pagos únicos, que luego se deducen directamente de este pago. El interés se forma a partir del monto restante, lo que finalmente aumenta el monto de ahorro. Sin embargo, esto da como resultado un menor valor de rendición. Esta pérdida solo puede compensarse si invierte el dinero alternativamente y obtiene una ganancia allí.

Recuerde que los ingresos por intereses del seguro de vida pueden estar libres de impuestos, que no es el caso con otras inversiones. Desde este punto de vista, la cancelación y el pago del seguro de vida solo tiene sentido si hay disponible una inversión alternativa rentable, en la que las pérdidas se puedan compensar nuevamente. De lo contrario, debe hablar con la compañía de seguros y solicitar una reducción en las primas. Un contrato de seguro de vida también puede suspenderse, de modo que no tenga que considerar rescindir el contrato si tiene problemas financieros.

Nueva protección de seguro problemática

Si canceló una póliza y desea obtener una nueva cobertura de seguro, es posible que no tenga suerte con este proyecto. Si ha pasado algún tiempo mientras tanto, puede rechazar algunas pólizas de seguro por razones de edad o cobrar primas muy altas. Si tiene mala salud, es posible que no obtenga un nuevo contrato. Además, a muchas aseguradoras simplemente no les gusta ver el seguro de vida simplemente cancelado. Si la pregunta sobre los contratos de seguro concluidos anteriormente se responde por el hecho de que dicho contrato ha sido rescindido o rescindido, este puede ser un criterio de exclusión para usted.

Conclusión: cancelar o rescindir el seguro de vida no siempre es sensato

Ciertamente, puede haber casos en los que tenga sentido rescindir el contrato de seguro. Sin embargo, dado que esto puede resultar en grandes pérdidas financieras, el proyecto debería recibir alternativas. Esto significa que puede ser mejor dejar que el contrato descanse indefinidamente de acuerdo con la aseguradora. En particular, la rescisión dentro de unos años después de contratar un seguro de vida es con pérdidas ya que la aseguradora primero deduce todos sus honorarios. El valor de rescate del seguro de vida es, por lo tanto, mucho más bajo.

Si desea contratar un seguro de vida, infórmese con precisión sobre los proveedores actuales y sus condiciones. También debe considerar las posibilidades de terminación o un cambio en la comparación.

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Seguro de vida mixto

Seguro de vida mixto

En el caso de una póliza de seguro de vida mixta, deben cubrirse tanto la muerte como la discapacidad del titular de la póliza. Al mismo tiempo, hay un componente de ahorro con el que se forma una fortuna. Esta parte se describe como construcción de capital. Si la póliza expira, el asegurado recibe el monto acordado. Esta cantidad se compone de la cantidad de ahorro que se ha pagado hasta la fecha a través de contribuciones propias, la participación excedente y el rendimiento garantizado. La participación excedente está determinada por los resultados comerciales que la compañía de seguros calcula cada año.

Ventajas y desventajas del seguro de vida mixto

El seguro de vida mixto parece cubrir todos los aspectos y se presenta como una variante muy ventajosa de la provisión personal:

    • El asegurado determina quién recibe el beneficio del seguro en caso de fallecimiento. Esto es interesante, entre otras cosas, para las parejas en la convivencia, porque la sucesión legal no se aplicaría aquí. Sin embargo, la ley de herencia juega un papel, porque al menos limita la posibilidad de un trato preferencial.
    • Las familias están bien aseguradas con el seguro de vida mixto. El crédito que se paga del seguro de vida va primero a la familia, luego se atiende a los acreedores. El requisito previo para esto es que los hijos o el cónyuge sean nombrados como beneficiarios.
    • Al contratar un seguro de vida, es imprescindible pagar una prima anual. Esto se conoce como ahorro obligatorio y garantiza un monto fijo para su propia pensión.

Pero el seguro de vida mixto también tiene desventajas: por ejemplo, pueden surgir pérdidas financieras si un contrato se rescinde prematuramente. El valor de rescate generalmente es más bajo que las primas, intereses y participación en las ganancias pagados previamente. Además, el contrato de seguro de vida mixto a menudo no es muy transparente y se pagan honorarios que no eran reconocibles desde el principio. 

El excedente no está garantizado: generalmente se paga, pero no tiene derecho legal. Si la compañía de seguros no ha generado un excedente, el tomador del seguro no puede recibir uno.

¿Cómo se financia el seguro de vida mixto?

Como titular de la póliza, paga regularmente en un seguro de vida mixto. Este puede ser el caso con una prima mensual, trimestral, semestral o anual. Las primas individuales también son posibles, pero se debe pagar un impuesto de timbre del 2.5 por ciento.
Las primas pagadas se dividen en seguro de riesgo de muerte, capital de ahorro y honorarios. En general, el uno por ciento de la suma asegurada se asume como los costos de adquisición y administración. 

Sin embargo, la compañía de seguros puede determinar estos costos por sí misma, por lo que vale la pena observar de cerca y comparar este punto antes de concluir un contrato de seguro.

Importante: si cancela su seguro de vida, debe aceptar pérdidas graves. Debido a que las tarifas aún se aplican, se deducen de las primas pagadas hasta la fecha. Solo cuando se hayan financiado los costos finales se puede comenzar a construir el capital de ahorro. Esto tiene un impacto negativo en el valor de rescate.

Si desea contratar una póliza de seguro de vida mixta, observe de cerca las condiciones y primas ofrecidas, así como las tarifas. El profesional de seguros debe poder desglosar los cargos que se aplican. También considere si el seguro mixto es la opción adecuada para usted. Si ese es el caso, aquí está el mejor seguro de vida Suiza ¡encontrar!

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Ahí un seguro de vida en Suiza cuesta mucho dinero debido a las primas y calculado sobre la duración del plazo, la pregunta está justificada si realmente tiene sentido para todos. No todos los suizos necesitan un seguro de vida y es posible que existan alternativas que tengan más sentido en casos individuales. Sin embargo, en algunos casos, el seguro de vida es apropiado.

¿Cuándo necesito un seguro de vida?
    • Para asegurar un préstamo

      El seguro de vida de riesgo se puede utilizar para cubrir un préstamo o hipoteca. El seguro asciende al monto del préstamo y se ajusta en consecuencia a medida que cae el monto del préstamo. Esto asegura que la cantidad que todavía está abierta en el banco está asegurada. En caso de fallecimiento, los sobrevivientes están cubiertos porque se paga el préstamo. Al menos las preocupaciones financieras han terminado por ahora.

    • Como seguro de muerte para dependientes sobrevivientes

      Si tiene una familia que cuidar y posiblemente sigue siendo la fuente principal de ingresos, debe asegurarse de que la familia esté cubierta en caso de su propia muerte. Esto es posible con una póliza de seguro de vida que cubre la muerte. Se acuerda una suma fija, que se paga a los dependientes sobrevivientes en caso de fallecimiento. Esto permite cubrir los costos del entierro y los gastos de subsistencia, aunque este último ciertamente no será posible de por vida. Sin embargo, dependiendo de la cantidad pagada del seguro de vida, se proporciona seguridad financiera durante al menos algún tiempo.

    • Para asegurar su propia pensión

      Los beneficios de pensión que se pueden esperar del AHV ocupacional y legal son extremadamente bajos e incluso la tendencia está cayendo. Esto significa que no hay suficientes disposiciones para la jubilación. Si desea cerrar la brecha de oferta entre los beneficios legales o profesionales y las necesidades reales, debe recurrir a la provisión privada. Esto se puede lograr a través del seguro de vida. Se paga una prima durante el plazo acordado en el caso de seguros de vida formadores de capital o seguros de vida mixtos. El monto ahorrado se paga junto con intereses y ganancias compartidas como un pago único o como una pensión.

    • Aprovechar los beneficios fiscales.

      El seguro de vida también puede ser útil si se van a utilizar los beneficios fiscales. Las primas que deben pagarse anualmente deben deducirse en su totalidad de los ingresos imponibles.

Conclusión: en estos casos necesita seguro de vida

El seguro de vida es menos necesario para una persona, a menos que se trate de una provisión de jubilación privada. Más bien, el seguro de vida es una buena opción como una forma de proteger a los sobrevivientes de las cargas financieras. En caso de fallecimiento o en caso de que el tomador del seguro no pueda trabajar, el monto acordado se paga como una pensión o un pago único, asegurando así la existencia financiera de los dependientes o familiares sobrevivientes de un inválido. 

Como medida puramente de creación de riqueza, el seguro de vida no es necesariamente la primera opción, porque aquí es posible, entre otras cosas, abrir una cuenta 3a con el banco que no requiere pagos anuales.

Si está considerando contratar un seguro de vida, definitivamente es recomendable comparar los proveedores en cuestión. Preste atención a un plazo razonable y a primas no demasiado altas, así como a las exclusiones y opciones de terminación. Usted puede Encuentra el mejor seguro de vida ahorahaciendo una comparación con nosotros!

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¿Por qué es importante la provisión privada?

¿Por qué es importante la provisión privada?

¿Por qué es importante la provisión privada?

En vista del hecho de que la esperanza de vida de los suizos está aumentando, pero los beneficios de las pensiones laborales y legales están disminuyendo, está claro por qué la provisión privada se está volviendo cada vez más importante. Estadísticamente hablando, los hombres en Suiza tienen hoy 81.4 años, las mujeres en promedio 85.4 años.

¿Por qué es importante la provisión privada?

Se supone que todas las personas entre las edades de 70 y 80 por ciento de sus ingresos actuales necesitan mantener su nivel de vida acostumbrado. En casos individuales, la necesidad real también depende de si existe la propiedad de la vivienda o si se paga el alquiler y si alguien vive solo o puede compartir los costos que puedan surgir con otra persona.

No funciona sin provisión privada

Los expertos han calculado que el ingreso real que los trabajadores pueden esperar más tarde hoy solo representará alrededor del 60 por ciento de su ingreso actual. Esto da como resultado una brecha entre 10 y 20 por ciento de la demanda calculada teóricamente. Al principio no parece mucho, ¡pero se nota demasiado rápido en la vida cotidiana! Si desea mantener el nivel de vida habitual, vive permanentemente por encima de sus posibilidades y puede caer rápidamente en la trampa de la deuda porque el dinero requerido debe obtenerse en otro lugar.

La brecha solo se puede cerrar mediante una disposición privada, porque esto no es posible legal o profesionalmente. Una variante es el seguro de vida mixto, con el cual usted y sus familiares deben estar asegurados. Si algo le sucede a usted, sus familiares están cubiertos financieramente por un seguro de vida, lo cual es particularmente necesario si usted es el único proveedor o si la casa ocupada por el propietario aún no ha sido pagada. La protección es posible en estas variantes:

    • Seguro de vida con cobertura de muerte.
    • Seguro de vida con cobertura de muerte e invalidez.
    • seguro de vida mixto con formación de capital

Por lo tanto, el seguro de vida mixto brinda protección a los dependientes sobrevivientes y en caso de discapacidad. Al mismo tiempo, la formación de capital puede garantizar que se pague una cantidad fija al final del plazo acordado para asegurar ingresos en la vejez. Además, existen ventajas fiscales atractivas si el seguro de vida se gestiona en el pilar 3a. Las primas anuales que se pagarán aquí se pueden deducir de los ingresos imponibles hasta el máximo legal.

Conclusión: es por eso que la provisión privada es indispensable

La disminución de las medidas de precaución ocupacionales y legales ha hecho que sea indispensable establecer disposiciones privadas para la vejez. Si el nivel de vida habitual se debe mantener en la vejez y también es importante proteger a los sobrevivientes en caso de fallecimiento, una póliza de seguro de vida mixta es una muy buena opción. 

Asegura al tomador del seguro en caso de discapacidad, así como en caso de fallecimiento, y aún puede ser contratado como una póliza de seguro de construcción de capital. El capital está disponible al final del plazo acordado. Sin provisión privada, las pérdidas severas deben aceptarse más tarde, lo que puede conducir a la pobreza en la vejez y la deuda.

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¿Cómo encuentro el mejor seguro de vida?

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La gama de pólizas de seguro de vida es amplia y, por tanto, muy confusa. ¡Es difícil para un profano encontrar la mejor oferta aquí!  Por lo tanto, consulte los siguientes consejos cuando desee encontrar el mejor seguro de vida.

¿Cómo encuentro el mejor seguro de vida?

Verifica tu posición financiera

Debe tener en cuenta que tendrá que pagar las primas del seguro de vida no solo ahora, sino en diez, veinte o treinta años. Piensa en cuánto dinero tienes disponible cada mes y de qué cantidad puedes prescindir de manera realista. ¡Debe evitar los contratos con una obligación de pago! Es mejor tener compañías de seguros que le permitan tomar un descanso de pagar y dejar sus primas en espera.

Tenga en cuenta la duración

Un contrato de seguro de vida es a largo plazo. Si por alguna razón quiere salir de este contrato antes de que termine el plazo, perderá mucho dinero. Por lo tanto, tenga cuidado con las pólizas de seguro de vida que se toman durante un período de tiempo muy largo.

Compara diferentes variantes

Algunos proveedores anuncian con altas ventajas impositivas, otros con muy buenos rendimientos. Queda por ver lo que finalmente es cierto. Considere las alternativas: también puede ahorrar impuestos abriendo una cuenta 3a con el banco. Allí también es posible invertir dinero en valores. Ha elegido la opción más barata y ni siquiera tiene que pagar una cantidad anual fija.

Sin embargo, si necesita asegurar a alguien económicamente, si algo le sucede, el seguro de vida es una opción buena y económica. Piense si necesita un seguro de riesgo puro o si se debe incluir una pensión si no puede trabajar. El seguro de vida de riesgo es más flexible que el seguro de vida mixto para la formación de capital y para cubrir la muerte.

No te dejes empujar

El asesor financiero a menudo quiere irse a casa con un contrato firmado en su bolsillo. No te dejes presionar para contratar un seguro de vida, pero siempre pide tiempo. ¡Deberías dormir al menos una noche con la oferta! Después de todo, usted se compromete con el contrato a largo plazo, del cual solo puede salir con pérdidas financieras.

Obtenga una segunda opinión

Siempre es bueno conocer diferentes puntos de vista. Por lo tanto, es mejor obtener una segunda opinión de un asesor financiero independiente que pueda usarse para la comparación.

No pase ningún dato

Los asesores de seguros a menudo solicitan las direcciones de sus amigos y colegas. ¡No los pases! La transferencia de datos no tiene nada que ver con su contrato. En tal caso, es mejor contactar a otro consultor.

Conclusión: cómo encontrar el mejor contrato

El mejor contrato de seguro de vida para usted solo se puede encontrar después de una comparación precisa. Las ofertas son muy diferentes, las condiciones de los proveedores son muy diferentes. No se vea obligado a apresurarse a firmar el contrato de seguro y no transmita datos innecesarios. Solicite tiempo para pensar y buscar sobre todo la relación precio-rendimiento y no solo las primas. 

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¿Para quién es útil el seguro de vida?

¿Para quién tiene sentido el seguro de vida?

¿Para quién es útil el seguro de vida?

Si el seguro de vida tiene sentido o no solo puede decidirse individualmente y depende de las circunstancias personales de la vida. Sin embargo, las siguientes preguntas pueden ayudarlo a evaluar la utilidad del seguro de vida.

¿Para quién tiene sentido el seguro de vida?

¿Le gustaría poder mantener el nivel de vida habitual en la vejez?

Los beneficios esperados de las pensiones legales y ocupacionales continuarán disminuyendo, por lo que la pensión ya no está realmente asegurada. Hoy, los expertos suponen que solo alrededor del 60 por ciento de los ingresos actuales pueden esperarse como un beneficio de pensión en el futuro. La tendencia incluso está disminuyendo, por lo que puede suponer que tendrá que conformarse con aproximadamente la mitad de sus ingresos actuales en la vejez. Por otro lado, existe la necesidad, que representa entre el 70 y el 80 por ciento de los ingresos. El seguro de vida mixto puede ayudar a cerrar esta brecha.

¿Le gustaría estar asegurado en caso de discapacidad?

¿Tiene una familia que extrae capital de los fondos de propiedad de la vivienda? Entonces debe saber que los fondos de pensiones pueden limitar severamente los beneficios si hay una brecha en la cobertura debido a beneficios por muerte o discapacidad. Los sobrevivientes o usted mismo pueden verse gravemente desfavorecidos. El seguro de vida de riesgo prevé este caso.

¿Te gustaría hacer una provisión privada para la vejez?

Las contribuciones a los fondos de pensiones a menudo se reducen considerablemente si las personas empleadas solo trabajan a tiempo parcial o están desempleadas durante algún tiempo. Es posible que haya llenado bien este tiempo con cuidado de niños, pero aún faltan contribuciones a las pensiones ocupacionales. El seguro de vida puede cerrar esa brecha a través del tercer pilar de la provisión de vejez.

¿Vives en concubinato?

Las personas que viven juntas en una cohabitación no pueden contar como sobrevivientes del derecho a los beneficios de pensión del AHV de la persona fallecida. Tampoco hay pensión del segundo pilar. El seguro de vida asegura al socio en la convivencia y se recomienda especialmente si hay un hogar común o niños.

¿Es dueño de una casa?

El seguro de vida es una muy buena manera de pagar una hipoteca. Además, existen ventajas fiscales atractivas, ya que los intereses sobre la deuda y la prima anual pueden deducirse de la renta imponible anual. El crédito del pilar 3a está comprometido con el prestamista. En caso de incapacidad para trabajar, se puede garantizar el capital de ahorro, incluso si hay una exención de las primas.

¿Está atendiendo un préstamo en curso?

El seguro de vida puede asegurar el préstamo o la hipoteca para que los deudos no tengan que aceptar una pérdida financiera además de la personal. El préstamo se puede canjear a través de un seguro de vida mediante el pago de una cantidad acordada de capital en caso de fallecimiento.

¿Trabajas de forma independiente?

El seguro de vida mixto es su manera de proporcionar la vejez. Por lo tanto, es un reemplazo para el plan de pensiones ocupacionales que de otro modo sería habitual a través del fondo de pensiones.

Conclusión: ¿necesito un seguro de vida?

Si responde a alguna de las preguntas anteriores con? Sí? respondido, tiene sentido que contrates un seguro de vida. Recibe diferentes ofertas y compara las condiciones exactamente. Preste atención a las posibles restricciones en el rendimiento y las exclusiones mencionadas.
Ahora puedes hacer el mejor seguro de vida en Suiza ¡comparando los proveedores y no solo mirando las primas!

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¿Qué es el seguro de vida?

¿Qué es el seguro de vida?

¿Qué es el seguro de vida?

El seguro de vida es una forma de hacer frente a una emergencia. Hay varias opciones para el asegurado y puede elegir, por ejemplo, entre un seguro de vida a plazo y un seguro de capitalización.

¿Qué es el seguro de vida?

Estas pólizas de seguro de vida existen

Los siguientes tipos de seguro de vida deben contratarse en Suiza:

    • Seguro de vida de riesgo con seguro de muerte

      Este tipo de seguro de vida paga un beneficio fijo si el titular de la póliza muere dentro del plazo acordado. El beneficio se paga en efectivo y sirve para proteger a los dependientes sobrevivientes. El monto del seguro se puede determinar libremente. Es posible una extensión para cubrir la discapacidad.
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    • Seguro de vida de riesgo con discapacidad

      Los beneficios proporcionados en el contexto del seguro de accidentes o de los planes de pensiones ocupacionales por discapacidad a menudo son inadecuados. El seguro de vida privado puede complementar estos beneficios y se paga en caso de enfermedad o incapacidad laboral relacionada con un accidente. También se puede incluir protección contra la muerte.
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    • Seguro de vida mixto

      La muerte y la incapacidad laboral están cubiertas, al igual que la provisión de vejez. Esto significa que un seguro de vida para la construcción de capital está integrado para generar riqueza. Una vez que haya expirado el plazo acordado, el tomador del seguro recibirá el capital ahorrado más intereses y participación en las ganancias. Se garantiza una tasa de interés mínima.
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    • Seguro de vida vinculado a la unidad

      Es una forma de seguro de vida mixto. El capital de ahorro se invierte en su totalidad o al menos en parte en fondos de inversión. El riesgo para el capital aumenta, pero al mismo tiempo también aumentan las oportunidades de retorno.

¿Seguro de vida como plan de pensiones?

La provisión de pensiones en Suiza se basa en el principio de tres pilares, según el cual el seguro de vida puede incluirse en el tercer pilar. Con este fin, se toma como un seguro de vida de riesgo puro o como un seguro de vida mixto. El capital se paga en caso de fallecimiento o cuando se alcanza el plazo de seguro acordado. Además, la pensión puede incluirse en caso de discapacidad. Se hace una distinción entre dos pilares:

    • Pilar 3a

      El seguro de vida mixto, el seguro de vida y la renta vitalicia se consideran productos de seguro. Las contribuciones son deducibles de la renta imponible hasta el máximo legal, y se aplica una tasa impositiva reducida a este capital cuando se paga. Esta variante es posible para todas las personas empleadas con su residencia principal en Suiza y, por lo tanto, para todos los empleados sujetos a impuestos y los autónomos.
    • Pilar 3b

      El seguro de vida mixto, así como el seguro de vida de riesgo y la anualidad de vida también deben estar asegurados aquí. Los depósitos no están sujetos a deducción y, por lo tanto, no existen ventajas fiscales. Durante el plazo, los valores de rescate se gravan como activos. Por otro lado, el capital ahorrado está libre de impuestos al momento del pago. Esta variante es posible para todos los adultos suizos.

Conclusión sobre el seguro de vida.

El seguro de vida puede realizar diferentes funciones. Puede ser tanto la provisión de pensiones como la protección contra riesgos en caso de fallecimiento. Además, el seguro de vida puede contratarse como un seguro mixto y, por lo tanto, garantiza la muerte y la eventual discapacidad. Desde el punto de vista fiscal, las diferentes variantes tienen ventajas.

¡Compare cuidadosamente antes de firmar el contrato de seguro de vida! Los proveedores difieren mucho en términos de las condiciones ofrecidas. Usted puede Encuentra el mejor seguro de vida ahorautilizando nuestra comparación!

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