Amortizar o canjear la hipoteca?
La amortización es un reembolso de la hipoteca. En la mayoría de los casos, el banco exige que se amortice parte del monto de la hipoteca, que excede dos tercios del valor de la propiedad. La amortización más allá de eso no es obligatoria. Esto significa que la segunda hipoteca debe amortizarse, para lo cual se acuerda un período fijo. La mayoría de los bancos requieren el reembolso al inicio de la pensión a más tardar.
El banco da el primer paso
Generalmente es el banco el que se acerca al cliente y le pide una decisión sobre cómo proceder. Esto significa que al banco le gustaría tener una decisión de refinanciamiento poco antes de que expire la hipoteca en cuestión.
Sin embargo, es mejor que el acreedor hipotecario tome medidas antes del final del plazo, ya que esto le da tiempo suficiente para encontrar la estrategia correcta para él. Este procedimiento también tiene la ventaja de que no se pierde el período de notificación.
Por cierto, no siempre vale la pena quedarse con el banco anterior; la hipoteca también se puede renovar a través de otro proveedor.
Como antes de que se sacara la hipoteca inicial, es mejor comparar diferentes proveedores. ¡Neotralo.ch estará encantado de ayudarlo a hacer esta comparación y encontrará la mejor oferta para usted!
¿Vale la pena la recuperación?
Si bien todavía hay una opción con la primera hipoteca, este no es el caso con la segunda hipoteca: la amortización es obligatoria cuando se alcanza el período especificado. Sin embargo, debes hacerte dos preguntas:
¿Cuáles son los beneficios fiscales de la amortización?
¿Qué pasará con el dinero si no se amortiza?
Si utiliza el dinero existente para la amortización, no estará disponible para otros gastos. Quienes no pagan pueden invertir el capital y, por lo tanto, lograr un mayor rendimiento a largo plazo, pero esto generalmente solo es posible con formas de inversión riesgosas. Aquellos que no pueden o no quieren aceptar pérdidas, por lo tanto, deben poner su dinero en la amortización.
Se hace una distinción entre amortización directa e indirecta. En la variante directa, el préstamo hipotecario se paga en tramos regulares. Si opta por la amortización indirecta, invierte su dinero y luego puede pagarlo de una vez. Para explicacion:
Pago directo
Regularmente paga parte de la hipoteca al banco, lo que reduce el monto de la hipoteca y los intereses. Además, la carga tributaria aumenta debido a la caída de la deuda hipotecaria. La ventaja de esta variante es que la cantidad de deuda disminuye, lo que tiene un efecto positivo en la psique para muchos titulares de hipotecas. Muchas personas se sienten gravemente cargadas por la deuda y desean reducir continuamente su carga de la deuda. Con esta variante, los impuestos se ven de manera desventajosa, además, puede faltar el capital para la provisión de jubilación privada.
Retribución indirecta
La deuda hipotecaria sigue siendo la misma durante todo el período de la hipoteca, los tramos se depositan en el pilar 3a del esquema de pensiones privadas. El costo de la hipoteca se mantiene en un nivel constante, pero la carga fiscal se reduce. El motivo: los pagos en el pilar 3a y los intereses de una hipoteca pueden reclamarse a efectos fiscales. En una fecha posterior, el capital ahorrado en el pilar 3a puede retirarse y utilizarse para pagar la hipoteca. Como siempre, la segunda hipoteca siempre debe pagarse a la hora acordada.
¿De dónde viene el dinero?
Si ha decidido pagar la hipoteca, deberá proporcionar el dinero necesario. ¿Pero de dónde lo sacas y no lo robas? Hay algunas maneras que pueden ayudarlo a hacer esto y que aún le brindan la liquidez que necesita para cubrir el costo de vida habitual.
Importante para los jubilados anticipados: la segunda hipoteca debe pagarse en cualquier caso antes de la edad de jubilación. Cualquier persona que decida sobre la amortización de antemano ya no puede usar su dinero invertido para cumplir otros deseos.
Sin embargo, como pensionista, es mucho más difícil volver a obtener una hipoteca porque los bancos no incluyen una pensión en el cálculo de la portabilidad. Esto a su vez significa que el auto nuevo o la adición deseada a la casa deben financiarse de manera diferente. En este caso, puede ser más barato renunciar a la amortización anticipada. ¡La amortización nunca debe destruir la liquidez!
Si hay suficientes fondos líquidos disponibles, el dinero para la amortización se puede pagar en el fondo de pensiones, por ejemplo. Esto mejora la calificación crediticia del deudor rápidamente, y se pueden obtener mejores términos al contratar una nueva hipoteca. También puede ahorrar impuestos.
Si tiene su riesgo en foco, debe considerar cuidadosamente si tiene sentido agrupar todos sus activos en una propiedad. Los expertos hablan aquí del riesgo de clúster, lo que significa nada más que que todo el capital está atado en un solo lugar. Si surgen problemas, existe el riesgo de grandes pérdidas de valor. Tiene más sentido repartir el dinero entre diferentes clases de activos y así lograr la diversificación.
Un buen consejo es importante.
No solo debe obtener un asesoramiento completo de un experto al contratar una hipoteca. La opinión de expertos también es importante con respecto a la cuestión de la amortización o devolución de la hipoteca. Para hacer esto, haga comparaciones entre diferentes proveedores y use el nuestro. Comparación de hipotecaspara obtener una imagen exacta de los números y los costos.
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