¿Qué tan dispuesto estás a correr riesgos?
Averigüe qué riesgo está dispuesto a correr. El financiamiento más barato no siempre es la mejor idea, ya que también puede resultar en un fiasco financiero debido a otras condiciones. Determine cuál debería ser su riesgo máximo y defina por sí mismo lo que constituye una buena hipoteca.
No se pueden hacer declaraciones generales sobre esto, porque todo el mundo ve en el? Buena hipoteca? algo más. Para algunos, es muy barato, para otros, las negociaciones de tasas de interés también se pueden llevar a cabo durante todo el plazo. Otros ven una ventaja en la tasa de interés fija larga y les gusta comprometerse hasta 20 años. Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas:
- ¿Cuál es mi disposición a correr riesgos?
- ¿Qué riesgo puedo tomar?
- ¿Tengo suficientes fondos líquidos en una emergencia para financiar cosas imprevistas?
- ¿Qué tan flexible tengo que quedarme?
- ¿Quiero mantener mi casa para siempre o quiero asegurarme para una posible venta?
- ¿Ambos cónyuges comparten el riesgo o solo un socio será el acreedor hipotecario?
Se pueden derivar otras cosas al responder estas preguntas. La pregunta del socio considera una posible separación, porque entonces la propiedad de la propiedad debe ser regulada. Esto va de la mano con la pregunta de quién paga la hipoteca o si ambos socios tienen los mismos derechos aquí y, por lo tanto, pueden ser utilizados por el banco para el pago.
Por último, pero no menos importante, se trata de seguridad y flexibilidad. Si ahora desea encontrar la mejor hipoteca para el financiamiento de su vivienda, primero clasifíquese en uno de los siguientes tipos de riesgo:
- Consciente de la seguridad
Los que pertenecen a este grupo se caracterizan por su aversión al riesgo. Quieren comprometerse a largo plazo y prefieren asegurar las tasas de interés actuales en lugar de enfrentarse a tasas de interés más altas más adelante y no poder negociarlas. Fiel al lema: ¡Mejor el gorrión en la mano que la paloma en el techo! - El riesgo es posible
Los tomadores de riesgo siguen el mercado hipotecario y también les gusta correr el riesgo de que las tasas de interés puedan cambiar negativamente para ellos. Después de todo, lo contrario también es posible y, debido a la falta de tasas de interés fijas, las tasas de interés se vuelven más bajas. - Suficientemente asegurado
Los fondos líquidos son suficientes para absorber una tasa de interés repentinamente más alta. Estas personas se consideran "arriesgadas" designada. - Dinero insuficiente
Aquellos que no están en riesgo pueden enfrentar la pregunta de si quieren vender su propiedad cuando las tasas de interés suben. La razón es la falta de fondos líquidos para la cobertura. - Ventas posibles en cualquier momento
Los prestatarios hipotecarios que desean permanecer particularmente flexibles pertenecen a este grupo. Es posible que también desee volver a vender su casa y luego necesitar una hipoteca para salir. - El hogar está habitado a largo plazo
Estas personas no necesitan mucha flexibilidad porque vivirán en su propia casa el mayor tiempo posible. No se planea una venta.
Diferentes combinaciones de tipos posibles
Puede elegir entre diferentes tipos de hipoteca. Puede confiar en una hipoteca Libor y disfrutar de cierta flexibilidad y libertad, pero al mismo tiempo el riesgo es mayor. El financiamiento a través de la hipoteca de tasa fija es particularmente seguro, pero luego está obligado y ya no es flexible por la duración del plazo.
La hipoteca de tasa fija puede tener una opción de salida, que muchos prestatarios ni siquiera conocen. Si necesita vender su propiedad, este producto le brinda la oportunidad de salir de la hipoteca. Conserva la flexibilidad necesaria, pero, por otro lado, está en el lado seguro.
El interés de prepago, que de otro modo sería amenazador, que puede costar muchos miles de francos suizos, es significativamente menor aquí. Antes de concluir el contrato hipotecario, pregunte a su banco si se brinda dicha opción de salida.
La hipoteca Libor ofrece más flexibilidad, pero al mismo tiempo implica ciertos riesgos. Sin embargo, puede concluir un contrato marco a corto plazo aquí, que puede reducir el riesgo de aumento de las tasas de interés.
Luego tiene la opción de expirar el contrato de hipoteca y vender su propiedad. Por otro lado, también es posible una extensión de la hipoteca, o puede convertirse en una hipoteca variable o una hipoteca de tasa fija.
También son posibles las hipotecas de tasa fija a corto plazo. Se fijan por uno o tres años para que pueda permanecer flexible y reaccionar ante una reducción en las tasas de interés. Si no desea asegurar las bajas tasas de interés actuales durante demasiado tiempo, sino reaccionar ante el mercado de tasas de interés, esta variante es mejor que la hipoteca de tasa fija con un plazo fijo de diez o incluso veinte años.
Como siempre: evalúese correctamente y determine si prefiere seguridad o flexibilidad. La mezcla entre los dos está garantizada por la hipoteca Libor.
¿Usar pronósticos de tasas de interés?
Los pronósticos de tasas de interés son populares y a menudo se hacen, pero rara vez son ciertos. ¡Incluso los mayores expertos no pueden estimar el mercado para los próximos años y, por lo tanto, está claro que las cosas siempre salen de manera diferente de lo que piensas! Sin embargo, las expectativas de tasas de interés no son poco importantes y deben tenerse en cuenta al elegir una estrategia hipotecaria.
Si ya se espera que las tasas de interés aumenten, la hipoteca de tasa fija es la mejor opción. No tiene que establecerse en diez años, cinco años a menudo son suficientes. Por supuesto, esto nuevamente depende de su conocimiento del riesgo y del deseo de seguridad, así como de las reservas financieras.
Tome nota de la evolución de las tasas de interés en los últimos años antes de tomar una decisión, pero no la tome solo. Para encontrar la mejor hipoteca para el financiamiento de la vivienda, necesita una cantidad significativamente mayor de información y puntos clave para tomar una decisión. Por lo tanto, tenga en cuenta todas las condiciones ofrecidas para el contrato hipotecario.
¿Asignación a tramos?
Muchos bancos recomiendan dividir la hipoteca en tramos, por lo que dos tramos son suficientes para un valor entre CHF 250,000 y 600,000. La ventaja: la totalidad de la hipoteca no debe renovarse de inmediato, por lo que las desventajas para usted son menores en términos de interés. Puede mantenerse más flexible y reaccionar más fácilmente a las nuevas tasas de interés.
Pero lo que a muchos bancos les gusta guardar silencio: si un tramo vence, no puede simplemente cambiar a otro banco, incluso si es significativamente más barato que el anterior. El nuevo banco rara vez ocupa el segundo lugar y va a la zaga de otros acreedores. Los bancos también quieren protegerse y no corren este riesgo de incumplimiento.
El financiamiento solo puede canjearse si todos los tramos se transfieren a otro banco dentro de los 24 meses. Por lo tanto, la división en tramos puede significar que literalmente se rinde a su banco y no puede separarse de él nuevamente.
Este procedimiento es comprensible por parte del banco, ya que debe extender el contrato incluso si las condiciones se deterioran. Sin embargo, esto puede convertirse en una trampa para ti.
