Publicado en

Fondos de pensiones: el primer punto de contacto para una hipoteca

Fondos de pensiones: el primer punto de contacto para una hipoteca

El mercado hipotecario está muy disputado y siempre hay ofertas especiales. Sin embargo, estas ofertas de los bancos hipotecarios no pueden superar a las de los fondos de pensiones. Ocurre que en el primer semestre de 2021 más de una cuarta parte del volumen hipotecario se negoció a través de los fondos de pensiones.

Gracias a las buenas condiciones, los fondos de pensiones avanzan a buen ritmo

Para muchos suizos, los fondos de pensiones son ahora el primer punto de contacto cuando se trata de un préstamo hipotecario. Mientras tanto, los fondos de pensiones han logrado una participación de más del 25 por ciento del volumen total de hipotecas. En vista de las tasas de interés predominantemente muy bajas (la tasa de interés actual para la mayoría de los fondos de pensiones es inferior al uno por ciento), no es sorprendente. Los bancos ni siquiera obtienen la mitad de esa baja tasa de interés. Al mismo tiempo, los fondos de pensiones ofrecen un plazo favorable al cliente. Los plazos de hipoteca más largos se ofrecen casi exclusivamente aquí. Suelen ser diez años o más.

Esto lo deja claro: incluso si los bancos siguen siendo los mejores y más de las tres cuartas partes de todas las hipotecas se otorgan en Suiza, los fondos de pensiones siguen creciendo proporcionalmente. Las hipotecas solo pueden contratarse con fondos de pensiones a través de las plataformas de intermediación adecuadas, a través de las cuales también se podrían comercializar productos propios. Si quieres comprar una casa ahora, puedes beneficiarte de las buenas condiciones de los fondos de pensiones.

¿Condiciones que nadie más tiene?

Los fondos de pensiones parecen saber afirmarse en el mercado y no solo con las condiciones antes mencionadas, que son sumamente baratas. Incluso tienen ofertas en su programa con las que ningún banco puede competir, porque estas ofertas simplemente no existen en el lado bancario. En algunos casos, es posible rescindir la hipoteca antes de tiempo y no tener que aceptar ningún pago de multa. Esto es impensable para los bancos, porque recuperan la pérdida por intereses mediante el reembolso anticipado a través de un pago de penalización de este tipo. Por lo tanto, muchos clientes bancarios prefieren pensar de nuevo si el reemplazo realmente vale la pena o si el pago de la multa no consumirá los posibles ahorros. Los fondos de pensiones, en cambio, ofrecen salida gratuita, lo que supone una gran ventaja para los clientes.

El negocio hipotecario sigue siendo rentable para los fondos de pensiones, ya que pueden realizar numerosas inversiones con el dinero disponible. La hipoteca es aún más lucrativa para ellos que los bonos gubernamentales seguros, y el riesgo con las hipotecas es incluso menor que con los bienes raíces. Los fondos de pensiones ahora están invirtiendo entre el tres y el cinco por ciento de su capital en hipotecas. Eso no parece mucho al principio. Sin embargo, si se mira más de cerca, es mucho dinero, porque aquí se invierten hasta mil millones de francos.

Conclusión: prefiere sacar hipotecas con un fondo de pensiones

Por ejemplo, si desea obtener una hipoteca para construir una casa o comprar una propiedad, definitivamente debe mirar las condiciones de los fondos de pensiones al comparar préstamos. Estos son extremadamente baratos y solo se pueden comparar con unos pocos bancos. El motivo es, por un lado, las bajas tasas de interés, que suelen estar por debajo del uno por ciento. Por otro lado, los plazos son muy largos para acordarse, lo que ofrece un alto nivel de seguridad, sobre todo en vista de un monto tan elevado como se requiere para la construcción inmobiliaria. También es posible disponer que la hipoteca se reembolse anticipadamente sin pagar una multa, lo que no ocurre con todos los fondos de pensiones. Si se prevé algo como esto, el socio hipotecario debe evaluarse en consecuencia antes de que se celebre el contrato.

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

Nuevo récord mínimo: las tasas de interés hipotecarias están cayendo en picado

Nuevo récord mínimo: las tasas de interés hipotecarias están cayendo en picado

Quienes compraron una propiedad o renovaron su hipoteca en el último año tienen buenas perspectivas de alto potencial de ahorro. Es interesante que los fondos de pensiones a menudo ofrecen mejores condiciones que los bancos convencionales.

Récord bajo en tasas hipotecarias

Cualquiera que haya comprado una casa o apartamento en 2020 o que haya extendido su hipoteca existente tiene motivos para estar feliz: las tasas de interés hipotecarias están en un mínimo histórico. Las hipotecas de tasa fija son casi notables porque son la forma más popular de préstamo y ofrecen ahorros de intereses altos. Los ahorros que los suizos pudieron hacer en 2020 fueron incluso mayores de lo que habían sido durante cinco años. Aquellos que negociaron bien durante este tiempo pudieron ahorrar entre un 16 y un 20 por ciento en comparación con la tarifa estándar. En el año anterior, es decir, en 2019, los ahorros fueron aún mayores, las hipotecas fueron alrededor de un 22 por ciento más baratas que en 2018. Por lo tanto, las tasas hipotecarias reales fueron particularmente bajas.

Con cálculos inteligentes y hábiles negociaciones, se pueden ahorrar decenas de miles de francos en diez años. Son sobre todo los proveedores alternativos los que hacen ofertas especialmente buenas. Los fondos de pensiones y las compañías de seguros destacan de forma especialmente clara en comparación y ofrecen un alto nivel de ahorro. Las cantidades que se pueden guardar como ahorro son siempre los valores comparativos con las tasas de referencia publicadas por los bancos.
Las bajas tasas hipotecarias pueden haber sido al menos parcialmente decisivas para la compra, incluso si los precios de las casas y apartamentos han aumentado significativamente en el último año. Especialmente las casas que están ubicadas lejos de las grandes ciudades y centros tienen una gran demanda. Ciertamente, esto no solo se debe al hecho de que los suizos quieren disfrutar de un poco de paz, sino que también pueden encontrarla aquí en tiempos de Corona.

Gran crecimiento de los fondos de pensiones

Las compañías de seguros y los fondos de pensiones se conocen como proveedores alternativos, pero han crecido de manera constante en un entorno de tipos de interés bajos permanentes. Los fondos de pensiones en particular crecieron más recientemente y pudieron lograr un crecimiento de más del 36 por ciento entre 2014 y 2019. A finales de 2019, los activos gestionados rondaban los 18.600 millones de francos suizos.

La cuota de mercado de los fondos de pensiones sigue siendo sólo del 1,7 por ciento. Los bancos tienen la mayoría, y aquí son principalmente los bancos cantonales los que tienen activos por más de 400.000 millones de francos suizos. Pero los fondos de pensiones se están convirtiendo lentamente en competencia para los bancos, porque todos los que tienen ingresos altos o activos verificables pueden disfrutar de las ventajas de los fondos de pensiones. Son mucho más flexibles que los bancos y ofrecen hipotecas variables además de hipotecas de tasa fija. En algunos casos, incluso es posible salir de la hipoteca a tipo fijo sin cargo, lo que es especialmente bueno para aquellos que planean vender su propiedad.

Sin embargo, no todos pueden obtener una hipoteca del fondo de pensiones. El margen de concesión de préstamos es muy reducido. En algunos casos, las hipotecas solo se otorgan para viviendas particulares; con ellas no se pueden financiar viviendas vacacionales. Pero quienes logran graduarse pueden beneficiarse de muy buenas condiciones.
Los fondos de pensiones incluso ofrecen un rendimiento, por lo que aún vale la pena invertir en ellos. Los riesgos son bajos.
Sin embargo, los expertos asumen que pasarán años antes de que los fondos de pensiones puedan expandir significativamente su participación de mercado. Además, muchos suizos ven el banco de su casa como el banco en el que confían: alrededor del 70 por ciento de los suizos que quieren obtener una hipoteca recurren primero al banco de su casa y rara vez obtienen ofertas de la competencia.

Conclusión: aproveche las bajas tasas hipotecarias ahora

Las tasas de interés hipotecarias son más bajas que nunca, lo que es particularmente útil para una compra planificada de una propiedad, ya que los precios de la propiedad continúan aumentando. Las ofertas de los fondos de pensiones son principalmente de interés aquí, aunque no son aptas para todos. ¡Pero vale la pena echar un vistazo a la competencia de los bancos establecidos desde hace mucho tiempo!

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

Estos son los errores que debe evitar para hacer realidad su sueño de tener su propia casa

Estos son los errores que debe evitar para hacer realidad su sueño de tener su propia casa

¿Quieres que tu sueño de tener tu propia casa se haga realidad? Luego hay muchos obstáculos esperando a los constructores. Hay algunos errores que se cometen con demasiada frecuencia y que pueden resultar muy costosos, pero que se pueden evitar fácilmente con los conocimientos previos necesarios.

Requisitos para futuros propietarios

Obviamente, quien quiera construir una casa o comprar un condominio necesita dinero. Además, debe haber suficiente capital disponible, por lo que se puede asumir alrededor del 20 por ciento del precio de compra. Aquí es exactamente donde radica el primer problema, porque la valoración del banco no tiene por qué corresponder al precio de compra de la propiedad. Eso significa: la demanda de bienes raíces es alta, el nivel de interés es bajo. El precio ha aumentado enormemente recientemente, y muchos vendedores quieren vender sus edificios a precios exorbitantes. Sin embargo, el banco ve el asunto a largo plazo y le gustaría asegurar el préstamo hipotecario durante mucho tiempo. Ella evaluará el objeto por separado y, a veces, tendrá valores diferentes a los del vendedor. Las diferencias resultantes entre el precio de compra y el valor de préstamo determinado del banco deben estar garantizadas con los fondos propios del comprador. Sin embargo, estos a menudo no se tienen en cuenta en la planificación.

Un ejemplo: La propiedad costará 800.000 francos suizos y se dispone de un capital propio de 200.000 francos suizos. Para calcular la asequibilidad de la propiedad, el precio de compra, la equidad y los ingresos juegan un papel importante. La asequibilidad se calcula utilizando tasas de interés imputadas que son significativamente más altas que la tasa hipotecaria normal. Se ubican alrededor del cinco por ciento, aunque los bancos individuales difieren ligeramente en este punto. La razón de este alto valor es muy simple: si los tipos de interés vuelven a subir, la financiación sigue garantizada porque se calculó desde el principio sobre la base del tipo de interés menos favorable. El banco ahora financia un máximo del 80 por ciento del precio de compra y divide el monto entre dos hipotecas. El primero asciende a más del 66 por ciento del total, el segundo a un máximo del 14 por ciento. La segunda hipoteca debe reembolsarse en un plazo de 15 años, indicando la última fecha de entrada en la edad de jubilación.

Además, se deben incluir los costos auxiliares y los costos incurridos para mantener la propiedad. El banco asumirá alrededor del uno por ciento del precio de compra.
Ahora se supone que la carga mensual de intereses, amortización y costos auxiliares no debe exceder un tercio del ingreso bruto del prestatario. En el ejemplo anterior, esto tendría que ganar alrededor de 10.700 francos al mes para poder realizar todos los pagos si se calcula la tasa de interés imputada del cinco por ciento. Esto muestra que un error cometido por muchos prestatarios dispuestos es subestimar la carga mensual. ¡Las demandas a los prestatarios son altas!

Evite los errores típicos

Para algunas personas, una casa o un condominio es solo una forma de vivir. Una propiedad de este tipo suele asociarse con emociones y muchas personas se enamoran literalmente de una casa que luego tienen que comprar. Pero uno de los peores errores es ceder a ese enamoramiento y comprar una casa que no puede pagar. ¡La amenaza del sobreendeudamiento mata rápidamente al amor!

Otro error es no hacer provisiones. Se contrata una hipoteca por un período de tiempo muy largo y es casi seguro que las tasas de interés subirán en algún momento. Por lo tanto, cualquier persona que haya recibido el préstamo debe asegurarse siempre de establecer provisiones periódicas para poder absorber cualquier aumento en los tipos de interés. ¡Para que pueda mirar el futuro con más calma!

Para obtener la equidad necesaria, a menudo se comete otro error: se retira dinero del fondo de pensiones, lo que, en consecuencia, ofrece menos rendimiento. No es realmente un problema, pero tarde o temprano debe ser posible cerrar las brechas que han surgido. De lo contrario, el dinero se invertiría en la casa de sus sueños ahora, pero el dinero faltaría más tarde cuando retire su pensión. Y luego tal vez la venta de su casa se vea amenazada porque simplemente se ha vuelto inasequible.

Conclusión: los mayores errores están en la financiación

Los peores errores que puede cometer un constructor o un comprador de vivienda son la planificación de su financiación. Por lo general, esto se aborda de manera demasiado estricta, por lo que el capital social realmente requerido no está disponible. O la carga crediticia de un máximo de un tercio de los ingresos brutos no encaja, se necesita más dinero para la hipoteca. Esto, a su vez, conduce a la frustración y, en el peor de los casos, a la insolvencia de todas las demás obligaciones de pago.

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

Tasas de interés hipotecarias: grandes diferencias entre proveedores

Tasas de interés hipotecarias: grandes diferencias entre proveedores

Los bonos federales a diez años están experimentando un aumento de los rendimientos, pero los intereses de los préstamos hipotecarios hasta ahora solo se han vuelto un poco más caros. Sin embargo, muchos proveedores comienzan con ajustes que encarecen un préstamo. 

Las tasas de interés suben solo un poco

Desde principios de enero de 2021, se ha observado cómo el interés de los bonos federales a diez años ha aumentado cada vez más. ¿Eres de? 0,56 encendido? 0.43 más, con los bonos del Tesoro de Estados Unidos comportándose de manera similar. Sus retornos también han aumentado y ahora han alcanzado más del uno por ciento. A la "Confederación", como también se les llama a los bonos federales, generalmente se la conoce como el impulsor más importante de las tasas de interés hipotecarias: a medida que aumenta, también lo hacen las tasas de los préstamos. Pero esto no se puede observar en este momento, la tasa de interés promedio ha aumentado de 1.05 a 1.06 por ciento, pero ese es un aumento insignificante. Los expertos ven la tendencia general como decisiva y esto dice que las tasas de interés continúan cayendo, como lo han hecho durante años.

La tendencia de que las tasas de interés sigan cayendo fue interrumpida recientemente por la crisis de la Corona, en medio subieron levemente y alcanzaron valores promedio de 1,15 por ciento. La tendencia ahora parece volver al 0,98 por ciento que se otorgó antes de la crisis. Los expertos del mundo financiero sospechan que una de las razones por las que las tasas hipotecarias no subirán es porque se espera que permanezcan bajas durante años. Los gobiernos tienen que proporcionar enormes sumas de dinero de apoyo, la deuda nacional está creciendo significativamente. Los expertos ven una conexión aquí y asumen que las tasas de interés se mantendrán bajas.

Los proveedores reaccionan de manera diferente

Sin embargo, los proveedores individuales han ajustado sus tasas de interés, y los proveedores que ya han cobrado tasas de interés más altas, ahora aumentan aún más. Los proveedores con tasas de interés bastante bajas, por otro lado, no han seguido su ejemplo y han bajado sus tasas aún más en lugar de aumentarlas. El más barato es actualmente (a febrero de 2021) el servicio de Internet hypoclick, que solo requiere un 0,767 por ciento. Sin embargo, los llamados precios de escaparate requieren una muy buena calificación crediticia. Cualquiera que llegue aquí con un comportamiento de pago deficiente y no tenga una buena calificación crediticia, por supuesto, no se le ofrecerá esta tasa de interés.
El fondo de pensiones Bühler es solo un poco más caro, con una tasa del 0,79 por ciento, y el fondo de pensiones BVK y Swiss Post también han reducido sus tasas de interés para préstamos hipotecarios. Raiffeisen Bank, por otro lado, ha subido sus tasas de interés para hipotecas a diez años y actualmente está cobrando un 1,35 por ciento. Las ofertas del Zuger Kantonalbank son similares.

También lo son las perspectivas

Existe una tendencia a largo plazo no solo en términos de clima, sino también en los préstamos hipotecarios, y actualmente parece que la baja tasa de interés va a durar mucho tiempo. Con algunos proveedores es posible una tasa de interés más baja que la actual, pero los expertos no determinan durante cuánto tiempo será así. Es muy posible que el entorno actual de tipos de interés bajos cambie, aunque no se pueden descartar aumentos notables de los tipos de interés en los próximos años. Nadie quiere comprometerse correctamente porque las influencias, por ejemplo debido a la crisis de la Corona, no se pueden sopesar con precisión actualmente.

Conclusión: las tasas de interés de los préstamos hipotecarios siguen siendo bajas

Sin embargo: incluso si las tasas de interés actuales para los préstamos hipotecarios son bajas y aparentemente siguen siendo bajas, algunos proveedores están tirando ligeramente. Si quieres sacar ahora una hipoteca a largo plazo, no dudes demasiado, porque los tipos de interés no bajarán mucho. A lo sumo, permanecerán en su nivel actual antes de recuperarse. También es interesante que los diferenciales de tipos de interés son muy pequeños, en promedio, y se basan en la comparación de un plazo de dos años y uno de diez años. Por lo tanto, los expertos en finanzas asumen que alguien que ahora obtenga una hipoteca a diez años estará mejor atendido que nunca y tendrá la mayor seguridad de planificación posible.

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

Los precios de las viviendas unifamiliares aumentan en más del dos por ciento

Los precios de las viviendas unifamiliares aumentan en más del dos por ciento

Los precios de las viviendas unifamiliares han aumentado considerablemente en Suiza en los últimos meses. Mientras tanto, el aumento de precio ha superado la marca del 2,3 por ciento, por lo que solo se consideraron los meses de junio a diciembre de 2020.

Hipotecas populares a tipo fijo establecidas por un mínimo de diez años

Siguen siendo las hipotecas a tasa fija a diez años las que los suizos contraen con más frecuencia para comprar bienes raíces. Ofrecen la ventaja de que los nuevos propietarios saben exactamente qué costos hipotecarios esperar en la próxima década. Es de destacar que los suizos francófonos suelen contratar hipotecas a más largo plazo que los suizos alemanes. Alrededor del 85 por ciento de los primeros son para contratos a largo plazo y, por lo tanto, para aquellos que tienen una duración mínima de diez años. Estos últimos, por otro lado, solo completan alrededor del 73 por ciento de estos para ese período. Solo alrededor del 20 por ciento de las hipotecas se contrajeron durante un período muy largo en la segunda mitad de 2020 y, por lo tanto, durante once años o más. Los términos entre cinco y diez años son, por tanto, los más populares.

Los bancos como el socio más importante en materia hipotecaria

Cuando se trata de hipotecas, los bancos demuestran ser los socios más importantes para los clientes. Alrededor del 70 por ciento de todos los acuerdos hipotecarios en Suiza se negociaron a través de un banco. Los prestamistas alternativos aún no han logrado la supremacía, alrededor del 20 por ciento de los suizos recurren al fondo de pensiones en lugar de a un banco para financiar una propiedad. Así, la participación de los bancos aumentó significativamente en la segunda mitad de 2020 y ahora es alrededor de 10 puntos porcentuales más que en el mismo período del año anterior. La expansión de la supremacía de los bancos se realiza a expensas de otros prestamistas, que han sido igualmente menos populares.
Consejo para prestatarios hipotecarios: ¡Se recomienda encarecidamente una comparación de los diferentes proveedores!

Subida de los precios de las viviendas unifamiliares en Suiza

El hecho de que los precios de las viviendas unifamiliares estén aumentando se puede ver en toda Suiza. Los condominios también siguen aumentando, aunque no han visto tanto. En el mismo período (junio a diciembre de 2020) solo aumentaron alrededor de 1,5 puntos porcentuales, mientras que para las viviendas unifamiliares fue de los 2,3 puntos porcentuales antes mencionados respecto al mismo período del año anterior. Sin embargo, existen diferencias: en el oeste de Suiza, los precios también aumentaron, pero solo alrededor del 1,9 por ciento. En el este de Suiza, sin embargo, fue del 2,2 por ciento.
En el caso de los apartamentos, en general, se puede ver una tendencia positiva para todos los vendedores de propiedades, y el este de Suiza también registra una demanda significativamente más fuerte aquí. En la Suiza francófona, por otro lado, la tendencia se está desacelerando y la demanda de condominios ha disminuido significativamente aquí.

Conclusión: los precios inmobiliarios siguen subiendo a pesar de la crisis de Corona

Incluso si la opinión popular es que el número de personas interesadas en bienes raíces disminuirá gracias a la situación económica incierta debido a la pandemia de la corona, los precios inmobiliarios muestran que la demanda incluso está aumentando. Porque solo el aumento de la demanda explicaría el aumento de precios, que se nota en alrededor del 2,3 por ciento en toda Suiza. Los mayores precios inmobiliarios también se notan para los condominios, aunque estos no están subiendo en la misma medida que los precios de las viviendas unifamiliares.

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

¿Financiar una propiedad con una hipoteca?

¿Financiar una propiedad con una hipoteca?

¿Se puede financiar una propiedad sin pedir un préstamo? ¿O es la hipoteca la única forma de adquirir una vivienda? Aquí están las ventajas y desventajas del financiamiento de préstamos

Financiar una propiedad sin hipoteca: las ventajas

En general, debería ser la forma más segura de financiar una propiedad sin una hipoteca si no inmoviliza todos sus fondos líquidos. En la mayoría de los casos, sin embargo, no es posible financiar la propiedad de sus sueños con sus propios fondos, porque es simplemente demasiado cara y no hay tantos ahorros disponibles. El interés de una hipoteca es actualmente muy bajo, pero por supuesto una hipoteca siempre implica el compromiso con capital externo, ¿eso? se convierte. Esta compra funciona mediante los intereses que se pagan además del precio de compra real de la propiedad. Esto puede resultar más o menos costoso dependiendo de la situación actual de las tasas de interés.

Cualquiera que financie la propiedad sin una hipoteca, por lo tanto, no entrega ningún dinero adicional al banco, sino que lo invierte todo en la propiedad. Los críticos pueden decir que el dinero se puede invertir de manera más rentable en el mercado de capitales, de modo que la rentabilidad sea mayor que los intereses a pagar. Eso puede ser correcto, pero siempre existe el riesgo de incumplimiento en el mercado de capitales a considerar. Quienes invierten su dinero y, por tanto, corren un riesgo, también pueden perder. Esto, a su vez, significa que hay mucho menos capital disponible y la propiedad también debe financiarse con una hipoteca. Son posibles buenos dividendos, pero asociados con un alto riesgo y fluctuaciones de precios.

Desventajas de financiar una propiedad a través de una hipoteca

Las ventajas de financiar un inmueble con equidad ya explican las desventajas de financiar con hipoteca. Sobre todo, el banco gana dinero aquí, porque los tipos de interés, que varían en función de la solvencia y el plazo de la hipoteca, suman muchos miles de francos, por lo que el banco no tiene que hacer otra cosa que aportar el dinero deseado. . Financiar la propiedad con una hipoteca proporciona cierto margen financiero. El capital ahorrado puede fluir hacia otras inversiones relacionadas con la propiedad, por lo que no hay deficiencias financieras en términos de costos de reparación y renovación o costos para el mobiliario inicial de la casa recién construida. Sin una hipoteca, por tanto, se inmoviliza menos dinero, aunque la naturaleza a largo plazo del capital inmovilizado puede ser un problema.

Financiar la propiedad con una hipoteca puede tener otra desventaja: la edad del acreedor hipotecario. Después de cierta edad, los bancos se muestran muy reacios a otorgar un préstamo porque asumen que la persona en cuestión ya no podrá realizar el reembolso. La mayoría de las personas mayores de 60 años son vistas de forma crítica. Luego, a su vez, se requieren significativamente más valores para amortiguar el eventual incumplimiento de pago.

Conclusión: buenos argumentos para financiar con hipoteca

Incluso si una hipoteca está vinculada al banco y hay que pagar intereses, lo que encarece la propiedad, esta forma suele ser más barata o incluso la única forma de comprar su propio apartamento o casa. El capital está disponible para otros gastos y, por lo general, no hay suficiente capital propio para cubrir el precio de compra, las tarifas adicionales e incluso los costos de instalación sin encontrarse con otro cuello de botella financiero.

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

Panorama hipotecario en Suiza: los bancos suizos sobrevivirán bien a Corona

Panorama hipotecario en Suiza: los bancos suizos sobrevivirán bien a Corona

Corona también tiene a Suiza firmemente bajo control y, sin embargo, las consecuencias económicas aquí podrían ser más soportables que en muchos otros países. No obstante, ya se vislumbran nuevos peligros que, en última instancia, podrían tener un impacto significativo en los bancos.

Economía nerviosa en Suiza

Como en todo el mundo, la economía en particular está sufriendo las consecuencias del coronavirus y las restricciones a la vida pública. En la primavera de 2020, se impuso un cierre en Suiza, que se suponía que iba a romper la primera ola de infecciones y que tuvo un impacto muy negativo en la economía. Pero las consecuencias del cierre aún tenían que compensarse.

En vista de la ola renovada, ahora existe un gran temor de que un bloqueo pueda paralizar todo. Los expertos coinciden en que un cierre completo de muchas industrias podría tener un impacto tan negativo que es probable que el número de quiebras se dispare.

Los bancos también están sufriendo las medidas que se han impuesto para combatir el virus. Supuestamente, 2021 podría ser la prueba más difícil por la que haya tenido que pasar la industria financiera. La razón: los servicios de apoyo que el estado puede brindar no están hechos para durar y ya no pueden sostenerse por mucho tiempo. Deben estabilizar los bancos y ayudar principalmente a los prestatarios para que no se endeuden completamente en exceso.

Pero los bancos se olvidan de eso. Ha contado con los ingresos por intereses, que ahora perderá total o al menos parcialmente. La magnitud del daño se hará evidente tan pronto como deje de aparecer la ayuda estatal. Los expertos financieros encontraron que la dinámica de la recesión económica no se puede comparar con la que siguió a la crisis financiera. Las economías fueron y están fuertemente respaldadas por las autoridades tributarias, lo que no fue el caso durante la crisis financiera. Actualmente, los mercados de financiación siguen estables. En general, los bancos están mejor equipados para hacer frente a lo que está por venir que en 2009.

La economía sigue estable

A diferencia de las economías de otros países, la de Suiza aún podría salir de la crisis con un ojo morado. Incluso si los bancos suizos son menos rentables y los activos o su calidad se deterioran, los bancos suizos pueden contener las pérdidas crediticias con más fuerza y no están completamente indefensos como en otros países.

La razón de esto es la economía inherentemente más estable de Suiza, donde los impagos de préstamos son particularmente bajos. Además, la calidad de los préstamos es completamente diferente a la de otros países. En Suiza, las hipotecas se otorgan principalmente en lugar de los préstamos de consumo habituales, lo que a su vez garantiza que los activos puedan respaldarse en la crisis económica.

Sin embargo, el siguiente problema ya es evidente. La presión sobre los márgenes seguirá manteniéndose por las bajas tasas de interés, pero la rentabilidad podría disminuir por razones políticas. El motivo: se ha suprimido el valor de alquiler imputado imputado, lo que podría reducir el tamaño de los libros de préstamos y la capacidad de los ingresos de los bancos.
Es interesante que la crisis de la Corona y sus efectos económicos sean raramente observados actualmente por Liechtenstein. Allí no te impresiona la crisis que mantiene al mundo en suspenso. La base de ganancias de los bancos fue solo un poco más débil temporalmente, después de lo cual los activos se recuperaron muy rápidamente.

Sin embargo, queda una cosa por conceder: los bancos privados dependen en gran medida de la confianza de los inversores y la falta de confianza puede resultar en una considerable salida de fondos.

Conclusión: la economía y los bancos suizos lo están haciendo bien hasta ahora

Los bancos suizos y la economía del país todavía están bien o muy bien en vista de la actual crisis de Corona. A diferencia de muchos otros países, hasta ahora se ha salido con la suya y, por lo tanto, solo podemos esperar que la crisis termine pronto. Actualmente, no se puede establecer cuánto tiempo los bancos y la economía pueden resistir sin sufrir daños a largo plazo.

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

Las tasas hipotecarias vuelven a subir en noviembre

Las tasas hipotecarias vuelven a subir en noviembre

En noviembre de 2020, las tasas hipotecarias a largo plazo aumentaron ligeramente después de un largo período de tiempo. Si uno asume préstamos para vivienda a diez años, la tasa de referencia para el interés hipotecario es en promedio superior al uno por ciento.

Primero disminuya, luego aumente nuevamente en las tasas de interés hipotecarias

En octubre, las tasas hipotecarias de las hipotecas a tipo fijo que se establecieron a diez años habían caído ligeramente. Sin embargo, solo en un promedio de 0.04 por ciento. Aumentaron en el mismo valor en noviembre de 2020 y ahora están en un promedio del 1.03 por ciento. Sin embargo, en una comparación histórica, la tasa de interés sigue siendo extremadamente baja y está lejos de dirigirse hacia un nuevo máximo, como ya se temía parcialmente.

Según los expertos, la tasa más barata de las hipotecas suscritas a diez años en realidad descendió ligeramente en noviembre, a pesar del valor medio más elevado. En septiembre era Zurich Insurance donde se obtenía el valor más barato. El interés de la hipoteca era sólo del 0,84 por ciento. En octubre, le correspondía a Homegate ofrecer las tasas de interés más bajas, que eran del 0,79 por ciento. Actualmente es el fondo de pensiones BVK, ubicado en el cantón de Zúrich, que ofrece una tasa de interés del 0,78 por ciento para hipotecas a diez años. La BVK no ha seguido la tendencia general y ha reducido sus tipos de interés hipotecarios en lugar de aumentarlos como de costumbre.

Tasas consistentes para hipotecas más cortas

Las hipotecas que solo se contratan por un período de dos a cinco años siguen siendo similares en términos de tasas de interés hipotecarias como antes. Las tasas de interés han cambiado poco o incluso se han mantenido igual. Son un poco más altos en Raiffeisen, pero el Zürcher Kantonalbank ha revisado sus tipos de interés a la baja. Los expertos en el mundo financiero coinciden en que es poco probable que las tasas de interés cambien drásticamente con tanta rapidez, porque se supone en el mercado de capitales que las tasas de interés podrían permanecer tan bajas durante mucho tiempo.

El Banco Central Europeo todavía no da ninguna esperanza de que se pueda aumentar la tasa de depósito. Actualmente es menos del 0,5 por ciento. Hasta hace poco, se estaba discutiendo un endurecimiento planificado de las tasas de interés negativas, pero este problema parece estar fuera de la mesa. Pero es de esperar que el Banco Central Europeo relaje en lugar de endurecer su política de tipos de interés. Por cierto, esto también se aplica al Banco Nacional Suizo, que también tiene una tasa de interés negativa y, con el actual menos 0,75 por ciento, quiere asegurarse de que el franco suizo se aprecie demasiado. Además, se aceptan o incluso se obligan a realizar fuertes intervenciones en el mercado cambiario.

La situación con las tasas de interés a largo plazo parece ser completamente diferente. Según Credit Suisse, si la economía se recupera, se puede esperar que las tasas de interés aumenten significativamente y que las tasas hipotecarias para las hipotecas a diez años se vean particularmente afectadas. Por lo tanto, vale la pena comparar a los proveedores de hipotecas y examinar cuidadosamente sus condiciones. Después de todo, el mercado hipotecario todavía se considera un mercado de compradores.

En pocas palabras: tasas de interés más altas en hipotecas a diez años

Si bien las tasas hipotecarias han caído en los últimos meses en los préstamos que tienen una duración de dos o cinco años, han aumentado en las hipotecas que se fijan durante al menos diez años. Los expertos incluso asumen que las tasas de interés hipotecarias seguirán aumentando en el futuro cercano, pero esto también se aplica solo a las hipotecas a largo plazo. Las hipotecas a corto y mediano plazo podrían salvarse y seguir presentando tasas de interés bajas o incluso tasas de interés negativas.

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

¿Ocúpate de la financiación? a pesar de la hipoteca

¿Ocúpate de la financiación? a pesar de la hipoteca

Muchas personas sienten que una vez que tengan la hipoteca en su lugar, no tendrán que preocuparse por más financiamiento. La hipoteca es solo una parte importante de la financiación inmobiliaria total que va mucho más allá.

Hipoteca y otros aspectos del financiamiento

Está hecho: la hipoteca se ha contratado y se ejecutará durante los años previstos. Es una parte importante del financiamiento general de una propiedad. Pero dado el plazo de una hipoteca, está claro que aquí pueden pasar muchas cosas. Las condiciones de vida dentro de diez años pueden no ser las mismas que ahora, quizás el principal sostén de la familia también haya fracasado.

Pueden pasar muchas cosas, desde la discapacidad hasta el divorcio y la muerte, e incluso una simple incorporación a la familia puede arruinar todo el financiamiento. Esto significa que tanto los eventos felices como los tristes, pero siempre imprevistos, pueden conducir a un desastre financiero importante. La edad a la que se contrató la hipoteca también influye: si contrató una hipoteca unos años antes de la jubilación, debe asegurarse de que sea sostenible incluso si pierde ingresos regulares.

Todo esto debe tenerse en cuenta al planificar la financiación. Existen diferentes formas de protección, algunas de las cuales incluso pueden tener un efecto de optimización fiscal.

Ahorre con el 3er pilar

El tercer pilar es una muy buena forma de ahorrar dinero en caso de emergencia. Porque el dinero ahorrado se puede utilizar para amortizar la hipoteca si es necesario, y también ofrece la oportunidad de asegurar a su propia familia. Esto se aplica a la muerte o discapacidad del principal contribuyente y ahorrador. Por último, pero no menos importante, los ahorros en el tercer pilar pueden ahorrar impuestos, lo que en sí mismo debería ser un incentivo en sí mismo.

Cada año, se puede reclamar una determinada cantidad en la declaración de impuestos para provisión de jubilación, por lo que las contribuciones al ahorro pueden ir a bancos o compañías de seguros. El saldo del Pilar 3a puede incluirse si se utiliza para la compra, la amortización de la hipoteca o para conversiones y renovaciones de propiedad residencial ocupada por el propietario. Si se inicia la actividad por cuenta propia o se produce una discapacidad, el crédito también puede compensarse con impuestos. 

Esto también se aplica si el ahorrador emigra o si usa el dinero cinco años antes de la jubilación regular. Las contribuciones que se abonan aquí se pueden deducir directamente de la renta imponible. Al retirar el dinero, también se debe pagar un impuesto, pero esto debe compensarse con la tasa impositiva reducida.

Las contribuciones que se abonan en el pilar 3b solo se pueden deducir parcialmente de los ingresos o con restricciones. El pago del crédito es libre de impuestos y aquí también se puede establecer un beneficio en caso de fallecimiento. Esto es particularmente útil cuando las parejas no casadas compran su propia casa y la posibilidad de un trato preferencial en el pilar 3a es demasiado limitada.

Las medidas para preservar el valor también son deducibles: si se instala una nueva cocina o se vuelve a cubrir el techo, los gastos por esto se pueden deducir de la base imponible.

Conclusión: la financiación siempre debe tenerse en cuenta

En el curso de una hipoteca pueden pasar muchas cosas que no eran previsibles. Por tanto, tiene sentido no perder de vista la financiación en su conjunto y comprobarla una y otra vez a lo largo del tiempo. En el caso de una vivienda en particular, la primera obra de reforma importante debe realizarse después de unos diez o quince años y también debe ser financiada.

Un techo nuevo o un nuevo sistema de calefacción consume enormes sumas de dinero que, por lo general, no se ahorran. Hay que tener en cuenta dichos gastos así como las posibilidades que surgen desde el punto de vista fiscal. Los gastos de propiedad residencial ocupada por el propietario pueden compensarse con impuestos y reducir la renta imponible. También debe tenerse en cuenta el tercer pilar de la provisión de pensiones, que también es relevante para los impuestos.

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos

Publicado en

El fin de la hipoteca Libor es inminente

El fin de la hipoteca Libor es inminente

Durante mucho tiempo, las hipotecas Libor fueron la opción más barata, mientras que las hipotecas de tasa fija fueron generalmente las más caras. Pero el Libor se abolirá a fines de 2021. Las hipotecas del mercado monetario seguirán existiendo, dicen los expertos financieros.

La hipoteca Libor como forma más común

En el pasado, una hipoteca Libor siempre ha sido particularmente atractiva y ha demostrado ser una forma significativamente más barata en comparación con una hipoteca de tasa fija. En realidad, sin embargo, las hipotecas Libor son solo hipotecas de tasa fija, aunque con plazos muy cortos, generalmente solo unos pocos meses.

El LIBOR (London Interbank Offered Rate) determina la cantidad de interés que se cobra por este tipo de hipoteca. El Libor es un promedio de las tasas de interés que son relevantes para los bancos. La tasa de interés correspondería a lo que los bancos pedirían prestado o tomarían prestado en el mercado monetario de Europa. El plazo de este dinero prestado siempre se fija en doce meses.

Ahora, el Libor será abolido a fines de 2021. Será reemplazado por otro tipo de interés que parezca más adecuado como tipo de interés de referencia.

Que trae la abolición del Libor

Los expertos opinan que el Libor es demasiado poco representativo y que no hay acuerdos reales que puedan concluirse para algunos de los vencimientos del Libor. Además, el Libor ahora se abolirá para fines de 2021 porque muchos bancos lo habían utilizado para su propio beneficio y obtuvieron los beneficios que obtuvieron con los derivados de tipos de interés. El Libor también ayudó a evitar pérdidas en derivados de tipos de interés, pero nuevamente gracias a la influencia de los bancos a su favor.

El principio de la hipoteca del mercado monetario seguirá existiendo después de la finalización del Libor, pero se llamará de otra manera. En Suiza será el Saron, el? Tasa media suiza durante la noche ?. A diferencia del Libor, el Saron se calcula sobre la base de las transacciones que realmente se llevaron a cabo, siendo el SNB y SIX el operador de cambio responsable de calcular el Saron. No debería ser posible manipular al Saron.

La mayoría de las hipotecas del mercado monetario solo están diseñadas para un plazo de tres o seis meses. Esto no se aplicará al Saron, porque representa la tasa de interés para un solo día. El Banco Nacional ha formado un grupo de trabajo que, a su vez, ha calculado varias opciones para utilizar el Saron para hipotecas del mercado monetario. Aquí han aparecido un total de siete variantes, por lo que un componente común del Saron es siempre el Saron compuesto. Esto representa un valor medio del Sarón en el pasado.

Muchos bancos han limitado la Libor, que sigue siendo válida, a un plazo hasta finales de 2021. Otros ya no ofrecen tales hipotecas y recomiendan las hipotecas comunes de tasa fija a sus clientes. La razón: el banco gana significativamente más con una hipoteca de tasa fija que con una hipoteca del mercado monetario, y los clientes no pueden simplemente cambiar a una forma de hipoteca más asequible tan pronto como suben las tasas de interés.

Los expertos sospechan que muchos bancos utilizarán la conversión del Libor al Saron para subir directamente las tasas de interés o para lograr mayores márgenes.

Conclusión: El fin de la hipoteca Libor es inminente

Llegará el momento a finales de 2021 y no habrá más hipotecas Libor. Algunos bancos ya no otorgan este tipo de hipotecas y prefieren vender a sus clientes las hipotecas a tipo fijo, que son significativamente menos atractivas para el acreedor hipotecario.

Este tipo de hipoteca es mejor para el banco, ya que es más cara para los clientes. Desde el punto de vista de los bancos es comprensible que el Libor se cambie a favor del Saron, que es mejor para ellos, desde el punto de vista de los clientes lo es ahora: ¡mantén los ojos abiertos al comprar una hipoteca!

cuota

Encuentra la mejor hipoteca

Compare todos los proveedores en Suiza de forma rápida y gratuita.

Compare todos los proveedores

También te pueden interesar estos artículos:

Facebook gorjeo Instagram

Pie de imprenta - declaración de protección de datos