Cancelación prematura de la hipoteca: así es como puede ahorrar
Lo más importante es vigilar la multa por pago anticipado cuando se cancela la hipoteca o la cancelación planificada. Esto se calcula a partir del interés que el banco ha perdido y el interés de reinversión. Cuanto mayor sea la diferencia entre los dos, más costoso es salir de la hipoteca actual. Algunos bancos incluso calculan los márgenes de riesgo, que probablemente ofrecen el mayor potencial de ahorro. Esto se debe a que están completamente injustificados porque ya no existe ningún riesgo para el banco después del reemplazo.
Ahorre de varias maneras al pagar la hipoteca
Al concluir el contrato hipotecario, preste atención a cómo se calculan los costos de una multa por pago anticipado. Este punto es importante al elegir el banco donde se debe tomar la hipoteca.
¡Negocie bien con el banco! Si tiene otros productos en el banco que administra su hipoteca, estarán encantados de atenderlo si planea canjearlos. A los clientes que tienen cuentas o depósitos adicionales en el banco a menudo se les ofrecen tasas de salida más bajas.
También es bueno saberlo: la mayoría de los cantones ofrecen ahorros de impuestos si tiene que pagar multas por pago anticipado. Incluya esto en la declaración de impuestos, reduce la carga impositiva. Obtenga más información de su cantón o de la administración del cantón.
El banco como ganador
Suponga que canjea su hipoteca en el banco y luego el banco deposita el dinero en el mercado de capitales. Desde entonces, el mercado se ha recuperado y ahora ofrece mejores tasas de interés. Esto significa una ganancia para el banco porque ahora recibe más intereses de los que hubiera recibido.
¿No tendría que pagarle el banco una compensación porque renunció? Desde un punto de vista puramente matemático, esto puede ser cierto, en realidad ningún banco es tratado de esta manera. Sin embargo, al menos se beneficiará de un pago de compensación más bajo. No puede evitarlo, porque es una fuente importante de ingresos para el banco.
Pero al menos el pago es más bajo. Por lo tanto, puede tener sentido posponer el reembolso de la hipoteca en un momento en que las tasas de interés ya están subiendo. En cualquier caso, el banco surgirá de tal situación como un ganador, pero con un poco de habilidad al menos puede asegurarse de que la ganancia o pérdida no sea tan alta.
La decisión de una propiedad no siempre es permanente. Si desea vender nuevamente la vivienda financiada con hipoteca, enfrenta un problema administrativo. La forma más fácil para todos los involucrados es transferir la hipoteca al nuevo propietario.
Sin embargo, esto requiere el consentimiento del banco. Debe aceptar la transferencia en sí misma y la solvencia del nuevo acreedor hipotecario.
Hipoteca fija vs. Hipoteca Libor
Sacar una hipoteca de tasa fija lo protege del aumento de las tasas de interés y de repente hace que su hipoteca sea más cara. Pero hay una trampa, porque tampoco se beneficia de la caída de las tasas de interés.
Si las tasas de interés caen enormemente en el mercado monetario, usted paga un alto precio por la seguridad de los intereses que inicialmente se pensó que estaban bien negociados. Si desea salir del contrato hipotecario, será costoso, como se describió anteriormente. Por lo tanto, puede tener sentido no confiar en absoluto en una hipoteca de tasa fija, sino más bien. como tantos otros prestatarios ahora también? tomar el camino con la hipoteca Libor.
Con esto, el margen es fijo, la tasa de interés puede ajustarse. Por supuesto, también puede subir, este es el bajo riesgo que queda. Debe considerar una hipoteca Libor a más tardar cuando esté considerando canjear su hipoteca existente.
Entonces ya no ahorrará para pagar la hipoteca, sino al menos para el futuro y el monto restante que se financiará. Por supuesto, esto también depende de cuán alta sea la carga crediticia y de si vale la pena el riesgo ligeramente mayor.
Impuestos contra intereses
La multa por pago anticipado puede reducir los impuestos, como ya lo hemos señalado. Por lo tanto, a pesar de pagar esta multa, puede valer la pena pagar la hipoteca antes de tiempo porque los ahorros fiscales superan con creces los costos adicionales.
La multa por pago anticipado se menciona en la declaración de impuestos donde también se enumerará el interés normal de la deuda. Importante: Los costos de intereses no deben exceder los CHF 50,000 al año.
Si la terminación anticipada de la hipoteca vale la pena o no, depende de las nuevas condiciones ofrecidas por el otro banco. El aspecto fiscal también debe tenerse en cuenta. Compare el costo del reemplazo con la cantidad que puede ahorrar.
Esto le da claridad y le dice exactamente si puede esperar un resultado positivo al final o no. Asegúrese de usar uno para comparar proveedores Comparación de hipotecas. Así, en unos minutos, encontrará el proveedor más barato con el que probablemente valdrá la pena el reemplazo.
Conclusión: ¿vale la pena o no?
Una hipoteca puede canjearse, pero no es raro que un prestatario pague caro. Por lo tanto, es aconsejable tener una idea de todos los costos involucrados de antemano. Haga una lista de verificación de los costos y compárelos con los ahorros.
Estos incluyen los aspectos fiscales, así como los intereses esperados. Si hay una gran diferencia y los costos superan, el reemplazo no vale la pena. Las medidas individuales son insuficientes para compensar las tarifas.
Para evitar esto, debe pensar cuánto tiempo desea permanecer con un proveedor antes de firmar el contrato hipotecario. Muchos bancos ofrecen tasas de interés más bajas en una hipoteca de tasa fija a diez años que en una hipoteca de cinco años.
Esto significa que corre el riesgo de tasas de interés más altas en el momento en que se actualiza la hipoteca, pero al mismo tiempo el riesgo de una multa por prepago muy alta es menor. ¡Compare bien y pese lo que es importante y adecuado para usted!
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