Kratki uvod u uobičajene pogreške pri izračunavanju kredita
Smijemo li predstaviti? Evo najčešćih pogrešaka prilikom izračuna osobnih troškova zajma:
- Zbunjene kamatne stope
Sigurno su za to čuli zajmoprimci ili oni koji to žele postati. Govorimo o efektivnim i nominalnim kamatnim stopama, koje se često međusobno brkaju. Zajmovi u Švicarskoj izračunavaju se pomoću efektivne godišnje kamatne stope, koja je najvažniji pokazatelj troškova. Mjesečna plaćanja i ukupni troškovi zajma izvode se iz ove kamatne stope. Ako usporedite kamatne stope prikazane na zajmove, ustanovit ćete da to nije nominalna kamatna stopa.
- Idite na niske kamatne stope
Svatko zainteresiran za osobni zajam možda je čuo za minimalnu i maksimalnu godišnju kamatnu stopu. Ovdje se obično daje kamatna marža, koja je između tri i osam posto, na primjer. Budući dužnik već je sretan jer se čini da su kamatne stope trenutno vrlo niske, a zatim je gorko razočaran. 8,5 posto treba platiti kao kamate? Iza toga stoji namjerna taktika banaka koje žele privući kupce s očito niskim kamatama. Međutim, kamatne stope su indikativne i stoga nisu obvezujuće. Nisku kamatnu stopu dobivaju samo oni s najboljim kreditom, svi ostali mogu dublje zabiti u svoj džep. Odlučna je samo konačna ponuda zajma na kojoj su prikazani stvarni troškovi zajma. Minimalne kamatne stope stoga nisu prikladne za usporedbu zajma.
- Zaboravite učinak izvođenja
Što dulje traje osobni zajam, to su troškovi veći, jer što je rok dulji, kamate su veće. Zajmoprimci to često podcjenjuju. Čak i ako to povećava mjesečni teret, uvijek je poželjno dati prednost kratkoročnom kreditu. Važno je samo da mjesečni teret ne postane toliko velik da se više ne mogu vršiti druge isplate i postoji rizik duga.
- Zaboravite na prijevremenu otplatu
Zajmoprimci se rado upozoravaju da ne koriste svoje pravo na prijevremenu otplatu zajma. Boje se da će na kraju zatezna kamata morati platiti još više novca banci. Ali zaboravljaju da dugoročno moraju plaćati velike kamate. Stoga pomaže samo preciznija usporedba: Koliko moram platiti ako sada vraćam kredit i koliko novca moram platiti ako cijeli rok koristim s uobičajenim kamatama? U većini slučajeva potencijal štednje postaje očit, za što banke radije ne znaju.
Zaključak: Zajmovi provjeri pažljivo
Mnogi zajmoprimci plaćaju previše novca bankama jer nisu uspjeli napraviti osobnu usporedbu cijena zajma prije nego što su ga dovršili. Ili zato što su se prepustili zaslijepljenim obećanim niskim kamatama i zapravo su bili optuženi za znatno višu kamatnu stopu jer je njihova kreditna sposobnost slabije procijenjena. Da biste na kraju uštedjeli, pomaže samo pažljivo provjeriti sve ponude zajmova u svim točkama, izvršiti izračune i usporediti točku po točku!
