Considerazioni preliminari per la sostituzione
Se un mutuatario solleva la questione del rimborso del mutuo, il consulente bancario reagirà rapidamente. Parla di un'elevata penalità di pagamento anticipato, che è spesso più costosa dei possibili risparmi da un tasso di interesse più basso presso un'altra banca.
Inoltre, la garanzia fornita può diventare un problema. Non tutte le banche accettano la stessa garanzia e può accadere che la nuova banca non la accetti. Si consiglia pertanto di mettere alla prova la possibile nuova ipoteca prima ancora che venga sollevata la questione del rimborso anticipato. Pertanto: si prega di informare prima e poi uscire! Al contrario, è nel modo sbagliato.
Si pone anche la questione di quando abbia senso rimborsare un mutuo. I tassi di interesse attuali svolgono un ruolo chiave nella maggior parte dei casi. Se sono significativamente inferiori rispetto alla banca corrente o con il proprio mutuo, sorge rapidamente la questione della sostituzione.
È possibile beneficiare di elevati benefici finanziari se il mutuo viene stipulato con una banca più economica. Per renderlo possibile, è necessario richiedere un'offerta alla banca almeno tre mesi prima della scadenza del tasso di indebitamento. Questa può essere la banca corrente in cui viene preso l'ipoteca comunque.
Ma può anche essere una banca completamente diversa o un assicuratore. Se vuoi avere una visione d'insieme dei diversi fornitori e delle loro condizioni, usa il calcolatore di confronto su neotralo.ch.
Se le banche di confronto offrono condizioni migliori, può essere utile il rimborso anticipato del mutuo. Ma poi calcola la penalità di pagamento anticipato contro di essa per scoprire quali saranno i risparmi effettivi.
Quando è il momento giusto per riscattare il mutuo?
Se il rimborso del mutuo è il modo giusto per te dipende dal tasso di interesse fisso sul tuo prestito precedente. Se il tasso di interesse di debito sull'ipoteca è ancora superiore a 24 mesi, il rimborso di solito non è possibile o solo a fronte del pagamento di un elevato pagamento di compensazione alla banca.
Un mutuo a tasso fisso che è 24 mesi prima della fine del periodo a tasso fisso può, tuttavia, essere già sostituito in alcune banche. L'ipoteca con la nuova banca dovrebbe quindi essere immediatamente sottoscritta per garantire il rimborso del prestito. Tuttavia, la banca trasferente richiede un supplemento di interessi.
Il motivo: garantisci i tassi di interesse attuali, che teoricamente possono aumentare nei prossimi 24 mesi. Ciò significherebbe una perdita per la banca di rilascio. Per proteggersi da questo, un prestito a termine è solitamente associato a un premio di interesse. Il premio è più elevato quanto più è anticipato il prestito. Alcune banche offrono questo tipo di finanziamento solo con un massimo di dodici mesi di anticipo.
Seguire questi passaggi per la sostituzione anticipata
Per prima cosa dovresti trovare varie offerte un confronto ipotecario per un mutuo ottieni di cosa si tratta neotralo.chè molto semplice. Confronta queste offerte e scegli da quattro a cinque fornitori più vicini alla selezione. Inoltrate quindi una specifica richiesta di finanziamento alla banca di vostra scelta. Quindi i passaggi per la sostituzione devono essere: Confronta, contatta, concludi!
Nota la penalità di pagamento anticipato già menzionata. Questo è calcolato come percentuale dell'importo del mutuo in essere. Ciò significa che i pagamenti di compensazione possono ammontare a molte migliaia di franchi svizzeri.
I pagamenti di almeno 40'000 franchi non sono rari. Pertanto, calcola bene se la sostituzione è utile, perché devi essere in grado di salvare almeno questa somma, o anche di più, cambiando. L'entità del risparmio dipenderà dall'importo residuo del prestito, in cui gli interessi devono essere significativamente inferiori rispetto a prima a causa di un cambio bancario.
Se la commissione di pagamento anticipato supera i possibili risparmi di interessi, non è consigliabile un rimborso, poiché i risparmi sarebbero praticamente consumati. I tassi usuali per le penalità di rimborso anticipato sono, ad esempio, lo 0,70 percento per i mutui a tasso fisso con una durata di 10 anni, mentre i mutui Libor sono spesso calcolati almeno allo 0,60 percento.
Quindi considera attentamente se la sostituzione è utile per te. Anche con un round? Zero? lo switch non ne vale la pena a meno che non si traggano vantaggio da ulteriori vantaggi e condizioni migliori (ad es. un periodo di preavviso più breve).
Quando vale la redenzione anticipata?
Si prega di notare gli aspetti di cui sopra e informarsi sulla possibile penalità di pagamento anticipato. Quanto dipende dalla durata residua del mutuo, nonché dagli interessi che stai attualmente pagando e che dovresti pagare in un nuovo prestito.
Gli esperti ritengono che il rimborso sia utile solo se viene raggiunto un differenziale di tasso di interesse di almeno 1,5 punti percentuali e se la durata residua del mutuo è di almeno dodici mesi. Ma anche allora dovresti confrontare bene i fornitori e non usare l'offerta apparentemente più economica.
Le condizioni associate possono essere uno svantaggio per te, quindi dovresti dare un'occhiata da vicino. Utilizza il nostro calcolatore di confronto qui su neotralo.ch per trovare il fornitore attualmente migliore per te e richiedere un'offerta specifica. Considera anche un possibile aumento dell'importo del rimborso per poter rimborsare il mutuo più rapidamente.
In ogni caso, tuttavia, si applica quanto segue: il riscatto anticipato non è mai gratuito e deve essere attentamente considerato. Le offerte a questo proposito sembrano spesso molto redditizie, ma a un esame più attento si rivelano significativamente meno buone del previsto. Pertanto: non modificare anticipatamente e tenere conto di tutti i costi possibili!
