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Fondi pensione: il primo punto di contatto per un mutuo

Fondi pensione: il primo punto di contatto per un mutuo

Il mercato dei mutui è molto conteso e ci sono sempre offerte speciali. Tuttavia, queste offerte delle banche ipotecarie non possono battere quelle dei fondi pensione. Si dà il caso che nella prima metà del 2021 oltre un quarto del volume dei mutui sia stato intermediato attraverso i fondi pensione.

Grazie alle buone condizioni, i fondi pensione stanno crescendo in modo significativo

Per molti svizzeri, le casse pensioni sono ora il primo punto di contatto quando si tratta di un prestito ipotecario. Nel frattempo, le casse pensioni hanno raggiunto una quota di oltre il 25 percento del volume totale dei mutui. In considerazione dei tassi d'interesse prevalentemente molto bassi (il tasso d'interesse attuale per la maggior parte delle casse pensioni è inferiore all'uno percento), non è sorprendente. Le banche non ricevono nemmeno la metà di quel basso tasso di interesse. Allo stesso tempo, le casse pensioni offrono un termine favorevole al cliente. Qui vengono offerti quasi esclusivamente termini di mutuo più lunghi. Questi sono di solito dieci anni o più.

Questo chiarisce: anche se le banche sono ancora i primi cani e più di tre quarti di tutti i mutui sono forniti in Svizzera, le casse pensioni continuano a crescere proporzionalmente. I mutui possono essere stipulati con fondi pensione solo tramite apposite piattaforme di intermediazione, attraverso le quali possono essere immessi sul mercato anche prodotti propri. Se vuoi comprare casa adesso, puoi beneficiare delle buone condizioni dei fondi pensione.

Condizioni che nessun altro ha?

I fondi pensione sembrano sapersi affermare sul mercato e non solo con le suddette condizioni, estremamente convenienti. Hanno anche offerte nel loro programma con cui nessuna banca può competere, perché queste offerte semplicemente non esistono dal lato della banca. In alcuni casi è possibile estinguere anticipatamente il mutuo e non dover accettare alcuna penale. Questo è impensabile con le banche, perché recuperano la perdita di interessi con un rimborso anticipato attraverso una tale penalità. Molti clienti delle banche preferiscono quindi ripensare se la sostituzione valga davvero la pena o se eventuali risparmi non verranno divorati dalla penalità. I fondi pensione, invece, offrono l'uscita gratuita, che è un grande vantaggio per i clienti.

Il business dei mutui è ancora redditizio per i fondi pensione, che possono fare numerosi investimenti con i soldi a disposizione. Il mutuo è ancora più redditizio per loro rispetto ai titoli di stato sicuri e il rischio con i mutui è persino inferiore rispetto a quello immobiliare. Le casse pensioni stanno ora investendo circa il 3-5 percento del loro capitale in ipoteche. All'inizio non sembra molto. A ben guardare, però, sono tanti soldi, perché qui si investe fino a un miliardo di franchi.

Conclusione: preferire i mutui con un fondo pensione

Ad esempio, se vuoi accendere un mutuo per costruire una casa o acquistare un immobile, dovresti assolutamente guardare le condizioni dei fondi pensione quando si confrontano i prestiti. Questi sono estremamente economici e possono essere paragonati solo a poche banche. Il motivo è, da un lato, i bassi tassi di interesse, che di solito sono inferiori all'uno per cento. D'altra parte, i termini sono molto lunghi da concordare, il che offre un alto grado di sicurezza, soprattutto in considerazione di una somma così elevata come è richiesta per la costruzione di immobili. È anche possibile disporre l'estinzione anticipata del mutuo senza pagare una sanzione, cosa che non avviene in tutti i fondi pensione. Se è previsto qualcosa di simile, il partner ipotecario dovrebbe essere valutato di conseguenza prima della conclusione del contratto.

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Nuovo minimo storico: i tassi di interesse sui mutui stanno precipitando

Nuovo minimo storico: i tassi di interesse sui mutui stanno precipitando

Chi ha acquistato un immobile o ha rinnovato il mutuo nell'ultimo anno ha buone prospettive di un elevato potenziale di risparmio. È interessante che i fondi pensione spesso offrono condizioni migliori rispetto alle banche convenzionali.

Record di tassi ipotecari bassi

Chiunque abbia acquistato una casa o un appartamento nel 2020 o abbia prorogato il mutuo esistente ha motivo di essere felice: i tassi di interesse ipotecari sono ai minimi storici. I mutui a tasso fisso sono quasi evidenti perché sono la forma di prestito più popolare e offrono risparmi ad alto interesse. I risparmi che gli svizzeri sono stati in grado di realizzare nel 2020 sono stati addirittura maggiori di quanto non fossero da cinque anni. Coloro che hanno negoziato bene durante questo periodo sono stati in grado di risparmiare tra il 16 e il 20 percento rispetto alla tariffa standard. Nell'anno precedente, cioè nel 2019, i risparmi erano ancora più alti, i mutui erano più economici di circa il 22% rispetto al 2018. I tassi ipotecari effettivi erano quindi particolarmente bassi.

Con calcoli intelligenti e negoziazioni abili si possono risparmiare decine di migliaia di franchi in dieci anni. Sono soprattutto i fornitori alternativi a fare offerte particolarmente vantaggiose. I fondi pensione e le compagnie di assicurazione si distinguono in modo particolarmente chiaro a confronto e offrono risparmi elevati. Gli importi che possono essere risparmiati come risparmio sono sempre i valori comparativi ai tassi di riferimento pubblicati dalle banche.
I bassi tassi ipotecari possono essere stati almeno parzialmente determinanti per l'acquisto, anche se i prezzi di case e appartamenti sono aumentati notevolmente nell'ultimo anno. Soprattutto le case che si trovano lontano dalle grandi città e dai centri sono molto richieste. Questo non è certamente solo dovuto al fatto che gli svizzeri vogliono godersi un po 'di pace, ma che possono trovarlo anche qui in epoca Corona.

Grande crescita dei fondi pensione

Le compagnie di assicurazione e i fondi pensione sono indicati come fornitori alternativi, ma sono cresciuti costantemente in un contesto di tassi di interesse bassi permanenti. I fondi pensione, in particolare, sono cresciuti più di recente e sono stati in grado di raggiungere una crescita di oltre il 36% tra il 2014 e il 2019. Alla fine del 2019 il patrimonio gestito era di circa 18,6 miliardi di franchi.

La quota di mercato dei fondi pensione è ancora solo dell'1,7 per cento. Le banche detengono la maggioranza e qui sono soprattutto le banche cantonali a detenere un patrimonio di oltre 400 miliardi di franchi. Ma i fondi pensione stanno lentamente diventando concorrenza per le banche, perché chiunque abbia un reddito corrispondentemente alto o un patrimonio verificabile può godere dei vantaggi dei fondi pensione. Sono molto più flessibili delle banche e offrono mutui variabili oltre a mutui a tasso fisso. In alcuni casi è addirittura possibile uscire gratuitamente dal mutuo a tasso fisso, cosa particolarmente vantaggiosa per chi intende vendere il proprio immobile.

Tuttavia, non è possibile per tutti ottenere un'ipoteca dalla cassa pensione. Le possibilità di concessione dei prestiti sono molto limitate. In alcuni casi i mutui vengono concessi solo per le abitazioni private, con le quali non è possibile finanziare le case di vacanza. Ma chi riesce a laurearsi può beneficiare di ottime condizioni.
I fondi pensione offrono persino un rendimento, quindi vale comunque la pena investire in essi. I rischi sono bassi.
Tuttavia, gli esperti ritengono che passeranno anni prima che i fondi pensione possano espandere in modo significativo la loro quota di mercato. Inoltre, molti svizzeri vedono la propria banca interna come la banca di cui si fidano: circa il 70% degli svizzeri che desiderano contrarre un mutuo si rivolge prima alla banca domestica e le offerte dei concorrenti sono raramente ottenute.

Conclusione: approfitta subito dei tassi ipotecari bassi

I tassi di interesse ipotecari sono più bassi che mai, il che è particolarmente utile per un acquisto pianificato di una proprietà, poiché i prezzi degli immobili continuano a salire. Le offerte dei fondi pensione sono principalmente di interesse qui, anche se non sono adatte a tutti. Ma vale la pena dare un'occhiata alla concorrenza delle banche di lunga data!

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Questi sono gli errori che dovresti evitare nel trasformare il tuo sogno di possedere la tua casa una realtà

Questi sono gli errori che dovresti evitare nel trasformare il tuo sogno di possedere la tua casa una realtà

Vuoi che il tuo sogno di casa tua diventi realtà? Poi ci sono molti ostacoli che aspettano i costruttori. Ci sono alcuni errori che vengono commessi troppo spesso e che possono essere molto costosi, ma che possono essere facilmente evitati con le necessarie conoscenze preliminari.

Requisiti per futuri proprietari di immobili

Ovviamente chi vuole costruire una casa o acquistare un condominio ha bisogno di soldi. Inoltre, deve essere disponibile un capitale proprio sufficiente, per cui si può ipotizzare circa il 20% del prezzo di acquisto. Questo è esattamente il primo problema, perché la valutazione della banca non deve corrispondere al prezzo di acquisto dell'immobile. Ciò significa: la domanda di immobili è alta, il livello di interesse è basso. Il prezzo è aumentato enormemente di recente, con molti venditori che vogliono vendere i loro edifici a prezzi esorbitanti. La banca, invece, vede la cosa a lungo termine e vorrebbe garantire il mutuo ipotecario a lungo. Valuterà l'oggetto separatamente e talvolta arriva a valori diversi rispetto al venditore. Le differenze che ne risultano tra il prezzo di acquisto e il valore di prestito determinato della banca devono essere garantite dai fondi propri dell'acquirente. Tuttavia, questi spesso non vengono presi in considerazione nella pianificazione.

Un esempio: La proprietà costerà 800.000 CHF e sarà disponibile un capitale proprio di 200.000 CHF. Al fine di calcolare l'accessibilità economica della proprietà, il prezzo di acquisto, l'equità e il reddito giocano un ruolo importante. L'accessibilità viene calcolata utilizzando tassi di interesse figurativi significativamente più alti del normale tasso ipotecario. Si collocano intorno al cinque percento, sebbene le singole banche differiscano leggermente su questo punto. Il motivo di questo valore elevato è molto semplice: se i tassi di interesse salgono di nuovo, il finanziamento è comunque garantito perché è stato calcolato sin dall'inizio sulla base del tasso di interesse meno favorevole. La banca ora finanzia al massimo l'80% del prezzo di acquisto e divide l'importo tra due mutui. Il primo ammonta a oltre il 66 percento del totale, il secondo a un massimo del 14 percento. La seconda ipoteca deve essere rimborsata entro 15 anni, indicando l'ultima data di entrata in età pensionabile.

Inoltre devono essere inclusi i costi accessori e i costi sostenuti per la manutenzione dell'immobile. La banca assumerà circa l'1% del prezzo di acquisto.
Si presume ora che l'onere mensile di interessi, ammortamenti e costi accessori non debba superare un terzo del reddito lordo del mutuatario. Nell'esempio sopra, questo dovrebbe guadagnare circa 10.700 franchi al mese per poter effettuare tutti i pagamenti se viene calcolato il tasso di interesse figurativo del cinque percento. Ciò dimostra che un errore commesso da molti mutuatari disponibili è quello di sottovalutare l'onere mensile. Le richieste ai mutuatari sono elevate!

Evita gli errori tipici

Per alcune persone, una casa o un condominio è solo un modo di vivere. Una tale proprietà è solitamente associata alle emozioni e molte persone si innamorano letteralmente di una casa che devono assolutamente acquistare. Ma uno dei peggiori errori è cedere a quell'infatuazione e comprare una casa che non puoi permetterti. La minaccia di un indebitamento eccessivo uccide rapidamente l'amore!

Un altro errore è non provvedere. Un mutuo viene stipulato per un periodo di tempo molto lungo ed è quasi certo che i tassi di interesse a un certo punto saliranno. Chiunque abbia ricevuto il prestito dovrebbe quindi assicurarsi sempre di costituire accantonamenti periodici per poter assorbire eventuali aumenti dei tassi di interesse. Così puoi guardare con più calma al futuro!

Per ottenere l'equità necessaria, spesso viene commesso un altro errore: il denaro viene prelevato dal fondo pensione, che di conseguenza offre prestazioni inferiori. Non proprio un problema, ma prima o poi deve essere possibile colmare le lacune che si sono create. Altrimenti, i soldi sarebbero stati investiti nella casa dei sogni adesso, ma i soldi andrebbero persi più tardi, quando riscuoterai la pensione. E poi forse la vendita della tua casa è minacciata perché è semplicemente diventata inaccessibile.

Conclusione: i più grandi errori sono nel finanziamento

I peggiori errori che un costruttore o un acquirente può fare sono pianificare il loro finanziamento. Questo di solito viene affrontato in modo troppo rigido, in modo che il capitale proprio richiesto non sia disponibile. Oppure l'onere del credito di un massimo di un terzo del reddito lordo non va bene, sono necessari più soldi per il mutuo. Ciò a sua volta porta alla frustrazione e, nel peggiore dei casi, all'insolvenza per tutti gli altri obblighi di pagamento.

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Tassi di interesse ipotecari: grandi differenze tra i fornitori

Tassi di interesse ipotecari: grandi differenze tra i fornitori

Le obbligazioni federali decennali stanno assistendo a rendimenti in aumento, ma finora gli interessi sui mutui ipotecari sono diventati solo leggermente più costosi. Tuttavia, molti fornitori iniziano con aggiustamenti che rendono un prestito più costoso. 

I tassi di interesse aumentano solo leggermente

Dall'inizio di gennaio 2021, si è osservato come l'interesse sui titoli federali decennali sia cresciuto sempre di più. Vieni da 0,56 in poi? 0,43 in più, con i titoli del Tesoro USA che si comportano in modo simile. Anche i loro rendimenti sono aumentati e ora hanno raggiunto oltre l'1%. La "Confederazione", come vengono anche chiamate le obbligazioni federali, è solitamente indicata come il motore più importante dei tassi di interesse sui mutui: man mano che aumenta, crescono anche i tassi sui prestiti. Ma questo non può essere osservato al momento, il tasso di interesse medio è aumentato dall'1,05 all'1,06 percento, ma si tratta di un aumento trascurabile. Gli esperti vedono la tendenza generale come decisiva e questo dice che i tassi di interesse continuano a scendere, come hanno fatto per anni.

La tendenza al ribasso dei tassi di interesse è stata recentemente interrotta dalla crisi Corona, nel frattempo sono aumentati leggermente e hanno raggiunto valori medi dell'1,15 per cento. Il trend ora sembra tornare allo 0,98 per cento assegnato prima della crisi. Gli esperti del mondo finanziario sospettano che uno dei motivi per cui i tassi sui mutui non aumenteranno è perché si prevede che rimarranno bassi per anni. I governi devono fornire enormi somme di denaro di sostegno, il debito nazionale sta crescendo in modo significativo. Gli esperti vedono una connessione qui e presumono che i tassi di interesse rimarranno bassi.

I fornitori reagiscono in modo diverso

Tuttavia, i singoli fornitori hanno adeguato i loro tassi di interesse, con i fornitori che hanno già applicato tassi di interesse più elevati, che ora aumentano ulteriormente. I fornitori con tassi di interesse piuttosto bassi, d'altro canto, non hanno seguito l'esempio e hanno abbassato ulteriormente i loro tassi invece di aumentarli. Il più economico è attualmente (a partire da febbraio 2021) il servizio Internet hypoclick, che richiede solo lo 0,767%. I cosiddetti prezzi da vetrina, tuttavia, richiedono una solvibilità molto buona. A chiunque arrivi qui con un comportamento di pagamento scadente e non viene assegnato un buon rating del credito ovviamente non verrà offerto questo tasso di interesse.
La cassa pensione Bühler è solo leggermente più cara, con un tasso dello 0,79 percento, e anche la BVK e la cassa pensione della Posta hanno abbassato i tassi di interesse sui mutui ipotecari. La Raiffeisen Bank, invece, ha aumentato i tassi di interesse per i mutui decennali e attualmente addebita l'1,35%. Le offerte della Zuger Kantonalbank sono simili.

Così sono le prospettive

C'è una tendenza a lungo termine non solo in termini di tempo, ma anche di mutui ipotecari, e attualmente sembra che il basso tasso di interesse durerà a lungo. Un tasso di interesse inferiore a quello attuale è possibile con alcuni fornitori, ma gli esperti non determinano per quanto tempo questo sarà il caso. È abbastanza concepibile che l'attuale contesto di tassi di interesse bassi cambierà, sebbene non si possano escludere notevoli aumenti dei tassi di interesse nei prossimi anni. Nessuno vuole impegnarsi correttamente perché le influenze, ad esempio dovute alla crisi Corona, non possono essere attualmente soppesate con precisione.

Conclusione: i tassi di interesse sui mutui ipotecari rimangono bassi

Tuttavia: anche se gli attuali tassi di interesse per i mutui ipotecari sono bassi e apparentemente rimangono ancora bassi, alcuni fornitori stanno tirando leggermente. Se vuoi sottoscrivere subito un mutuo a lungo termine, non dovresti esitare troppo a lungo, perché i tassi di interesse non si abbasseranno molto. Al massimo, rimarranno al loro livello attuale prima di riprendersi. È anche interessante che i differenziali dei tassi di interesse siano molto ridotti, in media e basati sul confronto tra un periodo di due anni e uno di dieci anni. Gli esperti di finanza presumono quindi che qualcuno che ora sottoscrive un mutuo decennale sarà servito meglio che mai e avrà la massima sicurezza di pianificazione possibile.

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I prezzi delle case unifamiliari aumentano di oltre il due percento

I prezzi delle case unifamiliari aumentano di oltre il due percento

I prezzi delle case unifamiliari sono aumentati notevolmente in Svizzera negli ultimi mesi. Nel frattempo, l'aumento dei prezzi ha superato la soglia del 2,3 per cento, per cui sono stati considerati solo i mesi da giugno a dicembre 2020.

Mutui popolari a tasso fisso fissati per un minimo di dieci anni

Sono ancora i mutui a tasso fisso decennali quelli che gli svizzeri stipulano più spesso per acquistare immobili. Offrono il vantaggio che i nuovi proprietari di immobili sanno esattamente quali costi del mutuo aspettarsi nel prossimo decennio. È interessante notare che gli svizzeri di lingua francese di solito stipulano mutui a più lungo termine rispetto agli svizzeri di lingua tedesca. Circa l'85 per cento dei primi sono per contratti a lungo termine e quindi per quelli che sono fissati per almeno dieci anni. Questi ultimi, d'altra parte, completano solo il 73% circa di questi per un tale periodo. Solo il 20% circa dei mutui è stato stipulato per un periodo molto lungo nella seconda metà del 2020, quindi per undici anni o più. I termini tra cinque e dieci anni sono quindi i più popolari.

Le banche quale partner più importante in materia di mutui

Quando si parla di mutuo, le banche si dimostrano i partner più importanti per i clienti. Circa il 70 percento di tutte le operazioni ipotecarie in Svizzera è stato negoziato tramite una banca. Gli istituti di credito alternativi non hanno ancora raggiunto una posizione dominante, circa il 20 per cento degli svizzeri tende a rivolgersi al fondo pensione invece che a una banca per finanziare un immobile. La quota delle banche è quindi aumentata notevolmente nella seconda metà del 2020 e si attesta ora intorno ai 10 punti percentuali in più rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente. L'espansione della supremazia delle banche è a scapito di altri istituti di credito, altrettanto meno apprezzati.
Suggerimento per mutuatari ipotecari: Un confronto tra i diversi fornitori è altamente raccomandato!

Aumento dei prezzi per le case unifamiliari in tutta la Svizzera

L'aumento dei prezzi delle case unifamiliari è evidente in tutta la Svizzera. Anche i condomini continuano a crescere, sebbene non ne abbiano visti tanto. Nello stesso periodo (da giugno a dicembre 2020) sono aumentati solo di circa 1,5 punti percentuali, mentre per le case unifamiliari si è attestato ai suddetti 2,3 punti percentuali rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente. Tuttavia, ci sono differenze: anche nella Svizzera occidentale i prezzi sono aumentati, ma solo dell'1,9% circa. Nella Svizzera orientale, invece, era del 2,2 per cento.
Nel caso degli appartamenti, in generale si osserva una tendenza positiva per tutti i venditori di immobili, con una domanda notevolmente più forte anche nella Svizzera orientale. Nella Svizzera romanda, invece, la tendenza sta rallentando e la domanda di condomini è diminuita in modo significativo qui.

Conclusione: i prezzi degli immobili continuano a salire nonostante la crisi della Corona

Anche se l'opinione popolare è che il numero di persone interessate al settore immobiliare diminuirà grazie alla situazione economica incerta a causa della pandemia della corona, i prezzi degli immobili mostrano che la domanda è addirittura in aumento. Perché solo l'aumento della domanda spiegherebbe l'aumento dei prezzi, che è evidente intorno al 2,3 per cento in tutta la Svizzera. I prezzi più elevati degli immobili si notano anche per i condomini, sebbene non aumentino nella stessa misura dei prezzi delle case unifamiliari.

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Finanziare un immobile con un mutuo?

Finanziare un immobile con un mutuo?

Si può finanziare un immobile senza contrarre un prestito? Oppure il mutuo è l'unico modo per ottenere la proprietà della casa? Ecco i vantaggi e gli svantaggi del finanziamento tramite prestito

Finanziare un immobile senza mutuo: i vantaggi

In generale, dovrebbe essere il modo più sicuro per finanziare una proprietà senza un mutuo se non vincola tutti i tuoi fondi liquidi. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, non è possibile finanziare la proprietà dei sogni con i propri fondi, perché è semplicemente troppo costosa e non sono disponibili così tanti risparmi. L'interesse su un mutuo è attualmente molto basso, ma ovviamente un mutuo comporta sempre l'impegno sul capitale preso in prestito, che? Acquistato? diventa. Questo acquisto funziona attraverso gli interessi che sono dovuti in aggiunta al prezzo di acquisto effettivo della proprietà. Questo può essere più o meno costoso a seconda dell'attuale situazione dei tassi di interesse.

Chi finanzia l'immobile senza ipoteca quindi non consegna denaro aggiuntivo alla banca, ma investe tutto nell'immobile. I critici potrebbero dire che il denaro può essere investito in modo più redditizio nel mercato dei capitali, in modo che il rendimento sia superiore all'interesse da pagare. Potrebbe essere corretto, ma c'è sempre il rischio di insolvenza sul mercato dei capitali da considerare. Anche chi investe i propri soldi e quindi si prende un rischio può perdere. Ciò a sua volta significa che c'è molto meno capitale proprio disponibile e la proprietà deve anche essere finanziata con un mutuo. Sono possibili buoni dividendi, ma associati a rischi elevati e fluttuazioni dei prezzi.

Svantaggi del finanziamento di un immobile tramite mutuo

I vantaggi di finanziare un immobile con capitale proprio spiegano già gli svantaggi del finanziamento con mutuo. Soprattutto qui la banca guadagna, perché i tassi di interesse, che variano a seconda dell'affidabilità creditizia e della durata dell'ipoteca, ammontano a molte migliaia di franchi, per i quali la banca non deve fare altro che fornire il denaro desiderato. Finanziare la proprietà con un mutuo fornisce una certa libertà finanziaria. Il capitale risparmiato può confluire in ulteriori investimenti che sono legati all'immobile, quindi non ci sono mancanze finanziarie in termini di costi di riparazione e ristrutturazione o costi per l'arredamento iniziale della casa di nuova costruzione. Senza un'ipoteca, quindi, si impegna meno denaro, sebbene la natura a lungo termine del capitale vincolato possa essere un problema.

Il finanziamento dell'immobile con un mutuo può avere un altro svantaggio: l'età del mutuatario. Dopo una certa età le banche sono molto restie a concedere un prestito perché presumono che il soggetto in questione possa non essere più in grado di effettuare il rimborso. La maggior parte delle persone con più di 60 anni viene vista in modo critico. Quindi, a sua volta, sono necessarie molte più garanzie con le quali attutire l'eventuale inadempimento del pagamento.

Conclusione: buoni argomenti per il finanziamento con un mutuo

Anche se un mutuo è vincolato alla banca e devono essere pagati interessi, il che rende la proprietà più cara, in questo modo spesso è più conveniente o addirittura l'unico modo per acquistare il proprio appartamento o casa. L'equità è disponibile per altre spese e di solito non c'è abbastanza capitale proprio per coprire il prezzo di acquisto, le commissioni aggiuntive e persino i costi di costituzione senza incorrere in un altro collo di bottiglia finanziario.

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Panorama dei mutui in Svizzera: le banche svizzere sopravviveranno bene alla Corona

Panorama dei mutui in Svizzera: le banche svizzere sopravviveranno bene alla Corona

Corona ha anche la Svizzera saldamente sotto controllo e tuttavia le conseguenze economiche qui potrebbero essere più sopportabili che in molti altri paesi. Tuttavia, sono già in vista nuovi pericoli che potrebbero alla fine avere un impatto significativo sulle banche.

Economia nervosa in Svizzera

Come ovunque nel mondo, l'economia in particolare soffre delle conseguenze del corona virus e delle restrizioni alla vita pubblica. Nella primavera del 2020 è stato imposto un arresto in Svizzera, che avrebbe dovuto interrompere la prima ondata di infezioni e che ha avuto un impatto molto negativo sull'economia. Ma le conseguenze della chiusura dovevano ancora essere compensate.

In vista della rinnovata ondata, c'è ora un grande timore che un blocco possa portare tutto a un punto morto. Gli esperti concordano sul fatto che la chiusura completa di molte industrie potrebbe avere un impatto così negativo che il numero di fallimenti rischia di salire alle stelle.

Anche le banche stanno subendo le misure imposte per combattere il virus. Presumibilmente, il 2021 potrebbe essere il test più difficile che il settore finanziario abbia mai dovuto affrontare. Il motivo: i servizi di supporto che lo Stato può fornire non sono fatti per durare e non possono essere sostenuti a lungo. Dovrebbero stabilizzare le banche e aiutare principalmente i mutuatari in modo che non si indebitino completamente.

Ma le banche se ne stanno dimenticando. Hai contato sugli interessi attivi, che ora perderai completamente o almeno parzialmente. L'entità del danno già risulterà evidente non appena gli aiuti di Stato non saranno disponibili. Gli esperti finanziari hanno scoperto che la dinamica della recessione economica non poteva essere paragonata a quella dopo la crisi finanziaria. Le economie sono state e sono fortemente sostenute dalle autorità fiscali, il che non è avvenuto durante la crisi finanziaria. I mercati finanziari sono attualmente ancora stabili. Nel complesso, le banche sono meglio attrezzate per affrontare ciò che verrà rispetto al 2009.

L'economia è ancora stabile

A differenza delle economie di altri paesi, quella svizzera potrebbe ancora uscire dalla crisi con un occhio nero. Anche se le banche svizzere sono meno redditizie e il patrimonio o la loro qualità peggiorano, le banche svizzere possono contenere le perdite su crediti più fortemente e non sono completamente indifese come in altri paesi.

La ragione di ciò è l'economia intrinsecamente più stabile della Svizzera, dove i default sui prestiti sono particolarmente bassi. Inoltre, la qualità dei prestiti è completamente diversa rispetto ad altri paesi. In Svizzera, i mutui vengono concessi principalmente al posto dei prestiti al consumo altrimenti usuali, il che a sua volta garantisce che il patrimonio possa essere sostenuto nella crisi economica.

Tuttavia, il problema successivo è già evidente. La pressione sui margini continuerà ad essere mantenuta dai bassi tassi di interesse, ma la redditività potrebbe diminuire per motivi politici. Il motivo: il valore locativo figurativo è stato abolito, il che potrebbe ridurre le dimensioni dei libri di prestito e la capacità di reddito delle banche.
È interessante notare che la crisi Corona e i suoi effetti economici sono attualmente osservati solo raramente dal Liechtenstein. Ecco che non sei impressionato dalla crisi che tiene il mondo con il fiato sospeso. La base degli utili delle banche era solo temporaneamente più debole, dopodiché le attività si sono riprese molto rapidamente.

Tuttavia, una cosa resta da concedere: le banche private dipendono fortemente dalla fiducia degli investitori e una mancanza di fiducia può comportare un considerevole deflusso di fondi.

Conclusione: l'economia e le banche svizzere stanno andando bene finora

Le banche svizzere e l'economia del paese stanno ancora andando molto bene in considerazione della crisi Corona in corso. A differenza di molti altri paesi, finora lei è riuscita a farla franca con un occhio nero e quindi possiamo solo sperare che la crisi finisca presto. Al momento non è possibile stabilire per quanto tempo le banche e l'economia potranno resistere senza subire danni a lungo termine.

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I tassi ipotecari risalgono a novembre

I tassi ipotecari risalgono a novembre

Nel novembre 2020, i tassi ipotecari a lungo termine sono aumentati leggermente dopo un lungo periodo di tempo. Se si ipotizzano prestiti per la casa di dieci anni, il tasso di riferimento per gli interessi sui mutui è in media superiore all'uno per cento.

Prima diminuire, quindi aumentare nuovamente i tassi di interesse sui mutui

In ottobre i tassi ipotecari sui mutui a tasso fisso costituiti per dieci anni erano leggermente diminuiti. Tuttavia, solo in media dello 0,04%. Sono aumentati dello stesso valore nel novembre 2020 e ora sono in media dell'1,03%. In un confronto storico, tuttavia, il tasso di interesse è ancora estremamente basso e lungi dal dirigersi verso un nuovo massimo, come già in parte temuto.

Secondo gli esperti, il tasso più conveniente per i mutui contratti nell'arco di dieci anni è in realtà leggermente diminuito a novembre, nonostante il valore medio più elevato. A settembre era Zurich Insurance dove si doveva avere il valore più basso. L'interesse ipotecario era solo dello 0,84%. In ottobre spettava a Homegate offrire i tassi di interesse più bassi, pari allo 0,79 per cento. Attualmente è il fondo pensione BVK, situato nel cantone di Zurigo, che offre un tasso di interesse dello 0,78% per i mutui decennali. Il BVK non ha seguito la tendenza generale e ha ridotto i tassi di interesse sui mutui invece di aumentarli come al solito.

Tassi costanti per mutui più brevi

I mutui che vengono stipulati solo per un periodo da due a cinque anni sono ancora simili in termini di tassi di interesse ipotecari come prima. I tassi di interesse sono cambiati poco o addirittura sono rimasti gli stessi. In Raiffeisen sono leggermente più alti, ma la Banca cantonale di Zurigo ha rivisto al ribasso i tassi di interesse. Gli esperti del mondo finanziario concordano sul fatto che è improbabile che i tassi di interesse cambino drasticamente così rapidamente, perché anche il mercato dei capitali presume che i tassi di interesse potrebbero rimanere così bassi per molto tempo.

La Banca centrale europea non dà ancora alcuna speranza che il tasso sui depositi possa essere aumentato. Attualmente è meno dello 0,5 percento. Fino a poco tempo fa era in discussione un inasprimento programmato dei tassi di interesse negativi, ma questo problema sembra essere fuori discussione. Ma resta da aspettarsi che la Banca centrale europea allenterà piuttosto che inasprire la sua politica sui tassi di interesse. Per inciso, questo vale anche per la Banca nazionale svizzera, che ha anche un tasso di interesse negativo e, con l'attuale meno 0,75 per cento, vuole assicurarsi che il franco svizzero si apprezzi troppo. Inoltre vengono accettati o addirittura forzati interventi forti sul mercato dei cambi.

La situazione con i tassi di interesse a lungo termine sembra essere completamente diversa. Secondo Credit Suisse, se l'economia dovesse riprendersi, ci si può aspettare che i tassi di interesse aumenteranno in modo significativo e che i tassi ipotecari per i mutui a dieci anni saranno particolarmente colpiti. È quindi tanto più utile confrontare i fornitori di mutui ed esaminare attentamente le loro condizioni. Dopo tutto, il mercato dei mutui è ancora visto come il mercato di un acquirente.

Conclusione: tassi di interesse più elevati sui mutui a dieci anni

Mentre i tassi ipotecari sono diminuiti negli ultimi mesi sui prestiti che durano due o cinque anni, sono aumentati sui mutui che sono fissati per almeno dieci anni. Gli esperti presumono addirittura che i tassi di interesse sui mutui continueranno a salire nel prossimo futuro, ma questo vale anche solo per i mutui a lungo termine. I mutui a breve e medio termine potrebbero essere risparmiati e continuare a produrre tassi di interesse bassi o persino tassi di interesse negativi.

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Ti occupi del finanziamento? nonostante il mutuo

Ti occupi del finanziamento? nonostante il mutuo

Molte persone ritengono che una volta che hanno il mutuo in atto, non dovranno preoccuparsi di ulteriori finanziamenti. Il mutuo è solo una parte importante del finanziamento immobiliare totale che va ben oltre.

Mutuo e altri aspetti del finanziamento

È fatto: il mutuo è stato acceso e durerà per il numero di anni previsti. È una parte importante del finanziamento complessivo di una proprietà. Ma data la durata di un mutuo, è chiaro che qui possono succedere molte cose. Le condizioni di vita tra dieci anni potrebbero non essere le stesse di adesso, forse anche il principale capofamiglia ha fallito.

Può succedere molto, dalla disabilità al divorzio e alla morte, e anche una semplice aggiunta alla famiglia può rovinare l'intero finanziamento. Ciò significa che eventi sia felici che tristi, ma sempre imprevisti, possono portare a un grave disordine finanziario. Anche l'età in cui è stata stipulata l'ipoteca ha un ruolo: se hai sottoscritto un mutuo alcuni anni prima del pensionamento, devi assicurarti che sia ancora sostenibile anche se perdi un reddito regolare.

Tutto questo deve essere preso in considerazione quando si pianificano i finanziamenti. Esistono diversi modi di protezione, alcuni dei quali possono persino avere un effetto di ottimizzazione fiscale.

Risparmia con il 3 ° pilastro

Il 3 ° pilastro è un ottimo modo per risparmiare denaro in caso di emergenza. Perché il denaro risparmiato può essere utilizzato per ammortizzare il mutuo, se necessario, e offre anche l'opportunità di proteggere la propria famiglia. Questo vale per la morte o la disabilità del principale percettore e risparmiatore. Ultimo ma non meno importante, il risparmio nel 3 ° pilastro può far risparmiare le tasse, che di per sé dovrebbe essere un incentivo in sé.

Ogni anno può essere richiesto un determinato importo nella dichiarazione dei redditi per la previdenza, per cui i contributi al risparmio possono andare a banche o assicurazioni. Il saldo del pilastro 3a può essere incluso se utilizzato per l'acquisto, l'ammortamento del mutuo o per la trasformazione e la ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo. Se viene avviata un'attività di lavoro autonomo o si verifica una disabilità, il credito può anche essere compensato con l'imposta. 

Ciò vale anche se il risparmiatore emigra o se utilizza i soldi cinque anni prima del pensionamento regolare. I contributi qui versati possono essere detratti direttamente dal reddito imponibile. Quando si ritira il denaro, è anche dovuta un'imposta, ma questa deve essere compensata con l'aliquota fiscale ridotta.

I contributi versati nel pilastro 3b possono essere detratti solo parzialmente dal reddito o con limitazioni. Il pagamento del credito è esentasse e qui è possibile impostare anche una prestazione in caso di morte. Ciò è particolarmente utile se le coppie non sposate acquistano la propria casa e la possibilità di un trattamento preferenziale nel pilastro 3a è troppo limitata.

Anche le misure di salvaguardia del valore sono deducibili: se viene installata una nuova cucina o viene rifatto il tetto, le spese per essa possono essere detratte dal reddito imponibile.

Conclusione: il finanziamento deve essere sempre tenuto presente

Nel corso di un mutuo possono succedere molte cose che non erano prevedibili. Ha quindi senso non perdere di vista il finanziamento nel suo insieme e controllarlo più e più volte nel tempo. Con una casa in particolare, i primi grandi lavori di ristrutturazione devono essere eseguiti dopo circa dieci-quindici anni e anche questi devono essere finanziati.

Un nuovo tetto o un nuovo sistema di riscaldamento divora enormi somme di denaro, che di solito non venivano risparmiate sul lato. Tali spese devono essere prese in considerazione così come le possibilità che sorgono dal punto di vista fiscale. Le spese per la proprietà abitativa ad uso del proprietario possono essere compensate con le tasse e ridurre il reddito imponibile. Si deve tener conto anche del 3 ° pilastro della previdenza, anch'esso di rilevanza fiscale.

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La fine dell'ipoteca Libor è imminente

La fine dell'ipoteca Libor è imminente

Per molto tempo i mutui Libor sono stati l'opzione più conveniente, mentre i mutui a tasso fisso sono stati solitamente i più costosi. Ma il Libor verrà abolito entro la fine del 2021. I mutui sul mercato monetario esisteranno ancora, affermano gli esperti finanziari.

L'ipoteca Libor come forma più comune

In passato un'ipoteca Libor è sempre stata particolarmente allettante e si è rivelata una forma molto più conveniente rispetto a un mutuo a tasso fisso. In realtà anche i mutui Libor sono solo mutui a tasso fisso, anche se con una durata molto breve, solitamente di pochi mesi.

Il LIBOR (London Interbank Offered Rate) determina l'ammontare degli interessi addebitati per questo tipo di mutuo. Il Libor è una media dei tassi di interesse rilevanti per le banche. Il tasso di interesse corrisponderebbe a quanto le banche prenderebbero in prestito o prenderebbero in prestito sul mercato monetario in Europa. Il termine per questo denaro preso in prestito è sempre fissato a dodici mesi.

Ora il Libor sarà abolito entro la fine del 2021. Sarà sostituito da un altro tasso di interesse che appare più adatto come tasso di interesse di riferimento.

Ciò porta all'abolizione del Libor

Gli esperti ritengono che il Libor sia troppo poco rappresentativo e che non ci siano veri e propri affari che si possano concludere per alcune scadenze del Libor. Inoltre, il Libor dovrebbe essere abolito entro la fine del 2021 perché molte banche lo avevano utilizzato a proprio vantaggio e hanno raccolto i profitti che hanno realizzato sui derivati sui tassi di interesse. Anche il Libor ha contribuito ad evitare perdite sui derivati su tassi di interesse, ma sempre grazie all'influenza a proprio favore delle banche.

Il principio dell'ipoteca sul mercato monetario continuerà ad esistere dopo la fine del Libor, ma verrà poi chiamato diverso. In Svizzera sarà il Saron, il "Swiss Average Rate Overnight". A differenza del Libor, il Saron è calcolato sulla base delle transazioni effettivamente effettuate, con la BNS e SIX come operatore di borsa incaricato del calcolo del Saron. Non dovrebbe essere possibile manipolare il Saron.

La maggior parte dei mutui del mercato monetario è concepita solo per un periodo di tre o sei mesi. Questo non si applicherà al Saron, perché rappresenta il tasso di interesse per un solo giorno La Banca nazionale ha costituito un gruppo di lavoro che a sua volta ha calcolato diverse opzioni per utilizzare il Saron per i mutui del mercato monetario. Un totale di sette varianti sono uscite qui, per cui un componente comune del Saron è sempre il Saron composto. Questo rappresenta un valore medio del Saron in passato.

Molte banche hanno limitato il Libor, che è ancora valido, a una durata fino alla fine del 2021. Altri non offrono più tali mutui e raccomandano ai loro clienti i comuni mutui a tasso fisso. Il motivo: la banca guadagna molto di più su un mutuo a tasso fisso che su un mutuo del mercato monetario e i clienti non possono semplicemente passare a una forma di mutuo più conveniente non appena i tassi di interesse aumentano.

Gli esperti sospettano che molte banche utilizzeranno il passaggio dal Libor al Saron per aumentare direttamente i tassi di interesse o per ottenere margini più ampi.

Conclusione: la fine dell'ipoteca Libor è imminente

Arriverà il momento alla fine del 2021 e non ci saranno più mutui Libor. Alcune banche già non concedono più tali mutui e preferiscono vendere ai propri clienti i mutui a tasso fisso, che sono notevolmente meno attraenti per il mutuatario.

Questo tipo di mutuo è migliore per la banca in quanto è più costoso per i clienti. Dal punto di vista delle banche è comprensibile che il Libor venga scambiato a favore del Saron, che è meglio per loro, dal punto di vista dei clienti lo è adesso: tieni gli occhi aperti quando compri un mutuo!

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