Annullamento anticipato del mutuo: ecco come risparmiare
La cosa più importante è tenere d'occhio la penalità di pagamento anticipato quando l'ipoteca viene annullata o la cancellazione pianificata. Questo è calcolato dall'interesse che la banca ha perso e dall'interesse di reinvestimento. Maggiore è la differenza tra i due, più costoso è uscire dall'ipoteca attuale. Alcune banche calcolano persino i margini di rischio, che probabilmente offrono il massimo potenziale di risparmio. Questo perché sono completamente ingiustificati perché non vi è più alcun rischio per la banca dopo la sostituzione.
Risparmiare in vari modi quando si ripaga il mutuo
Quando si conclude il contratto di mutuo, prestare attenzione a come vengono calcolati i costi per una penalità di pagamento anticipato. Questo punto è importante quando si sceglie la banca in cui il mutuo dovrebbe essere preso.
Negoziare bene con la banca! Se hai altri prodotti presso la banca che gestisce il tuo mutuo, saranno felici di accontentarti se hai intenzione di riscattarli. Ai clienti che dispongono di conti o depositi aggiuntivi presso la banca vengono spesso offerti tassi di uscita più bassi.
Buono anche a sapersi: la maggior parte dei cantoni offre un risparmio fiscale se si devono pagare penali per il pagamento anticipato. Includere questo nella dichiarazione dei redditi, riduce l'onere fiscale. Scopri di più dal tuo cantone o dall'amministrazione cantonale.
La banca come vincitrice
Supponiamo di riscattare il mutuo presso la banca e la banca quindi deposita i soldi sul mercato dei capitali. Da allora il mercato si è ripreso e ora offre tassi di interesse migliori. Ciò significa un profitto per la banca perché ora riceve più interessi di quanto tu abbia mai ricevuto.
La banca non dovrebbe pagarti un indennizzo perché hai lasciato? Da un punto di vista puramente matematico, questo può essere vero, in realtà nessuna banca viene trattata in questo modo. Tuttavia, beneficerai almeno di un pagamento di compensazione inferiore. Non puoi evitarlo, perché è un'importante fonte di reddito per la banca.
Ma almeno il pagamento è inferiore. Pertanto, potrebbe avere senso posticipare il rimborso del mutuo in un momento in cui i tassi di interesse sono già in aumento. In ogni caso, la banca emergerà da una situazione come quella di un vincitore, ma con un po 'di abilità puoi almeno assicurarti che l'utile o la perdita non siano così alti.
La decisione per una proprietà non è sempre permanente. Se vuoi vendere di nuovo la casa finanziata da un mutuo, devi affrontare un problema amministrativo. Il modo più semplice per tutti i soggetti coinvolti è trasferire il mutuo al nuovo proprietario.
Tuttavia, ciò richiede il consenso della banca. Deve accettare il trasferimento stesso e l'affidabilità creditizia del nuovo mutuo.
Ipoteca fissa vs. Ipoteca Libor
La sottoscrizione di un mutuo a tasso fisso ti protegge dall'aumento dei tassi di interesse e improvvisamente rende il mutuo più costoso. Ma c'è un problema, perché anche voi non beneficiate della caduta dei tassi di interesse.
Se i tassi di interesse calano enormemente sul mercato monetario, si paga un prezzo elevato per la sicurezza degli interessi inizialmente ritenuta ben negoziata. Se si desidera uscire dal contratto di mutuo, sarà costoso, come sopra descritto. Può quindi avere senso non fare affidamento su un mutuo a tasso fisso, ma piuttosto? come tanti altri mutuatari anche adesso? prendere la strada con l'ipoteca Libor.
Con questo, il margine è fisso, il tasso di interesse può adattarsi. Certo, può anche salire, questo è il basso rischio che rimane. Dovresti considerare un'ipoteca Libor al più tardi quando stai pensando di riscattare l'ipoteca esistente.
Quindi non risparmierai più per il rimborso del mutuo, ma almeno per il futuro e per il restante importo da finanziare. Naturalmente, ciò dipende anche da quanto è elevato l'onere del credito e se vale la pena un rischio leggermente più elevato.
Imposte sugli interessi
La penalità di pagamento anticipato può ridurre le tasse, come abbiamo già sottolineato. Quindi, nonostante il pagamento di questa penalità, può comunque valere la pena pagare il mutuo in anticipo perché il risparmio fiscale supera di gran lunga i costi aggiuntivi.
La penalità di pagamento anticipato è menzionata nella dichiarazione dei redditi in cui devono essere elencati anche gli interessi di debito normali. Importante: i costi per interessi non devono superare i 50'000 franchi all'anno.
Se la risoluzione anticipata del mutuo è utile o meno dipende dalle nuove condizioni offerte dall'altra banca. Anche l'aspetto fiscale deve essere preso in considerazione. Contrasta il costo della sostituzione con l'importo che puoi risparmiare.
Questo ti dà chiarezza e ti dice esattamente se puoi aspettarti un risultato positivo alla fine o meno. Assicurati di usarne uno per confrontare i fornitori Confronto dei mutui. Pertanto, in pochi minuti, troverai il fornitore più economico con il quale probabilmente varrà la pena di sostituire.
Conclusione: utile o no?
Un mutuo può essere riscattato, ma non è raro che un mutuatario paghi caro. È quindi consigliabile farsi un'idea in anticipo di tutti i costi. Fai una lista di controllo dei costi e confrontali con i risparmi.
Questi includono gli aspetti fiscali e gli interessi previsti. Se c'è una grande differenza e i costi superano, la sostituzione non ne vale la pena. Le singole misure non sono quindi sufficienti per compensare le commissioni.
Per ovviare a questo, dovresti pensare a quanto tempo vuoi rimanere con un fornitore prima di firmare il contratto di mutuo. Molte banche offrono tassi di interesse più bassi su un'ipoteca a tasso fisso decennale che su un'ipoteca a cinque anni.
Ciò significa che si corre il rischio di tassi di interesse più alti al momento dell'aggiornamento del mutuo, ma allo stesso tempo il rischio di una penalità di pagamento anticipato molto elevata è inferiore. Confronta bene e sopporta ciò che è importante e giusto per te!
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