Esistono tre diversi modelli di mutuo in Svizzera. È sorprendente che uno di questi modelli sia spesso completato. È l'ipoteca a tasso fisso utilizzata per finanziare la proprietà residenziale. È adatto al finanziamento di tutti gli immobili e può essere utilizzato per finanziamenti a breve, medio e lungo termine.
L'ipoteca a tasso fisso
Il tasso di interesse concordato rimane fisso per l'intero periodo. Ciò è particolarmente vantaggioso se la durata del prestito è molto lunga ed è possibile che i tassi di interesse cambino. Questo non è possibile con l'ipoteca a tasso fisso.
L'ipoteca a tasso fisso non può in linea di principio essere rilasciata durante il periodo, ma ci sono eccezioni come sempre. In questo caso, tuttavia, il mutuo deve aspettarsi una penalità di pagamento anticipato che deve pagare e che gli costerà caro.
Il cliente che stipula un mutuo a tasso fisso stipula un lungo contratto con la banca. Ciò garantisce il tasso di interesse e quindi il reddito nel periodo concordato. Se il mutuatario ora crede di dover rimborsare il mutuo, è svantaggioso per la banca. Ha questo svantaggio pagato e imposta una penalità di pagamento anticipato.
La banca non uscirà mai da una situazione come un perdente! I seguenti punti sono decisivi per l'importo della penalità di pagamento anticipato:
Importo del tasso di interesse concordato in precedenza
tasso di interesse attuale
Durata residua del mutuo
Un mutuo a tasso fisso può essere impostato a condizioni diverse, che possono variare da due a 25 anni. Tuttavia, molte banche limitano i termini a un massimo di dieci anni. Al contrario, molte compagnie assicurative offrono condizioni significativamente più lunghe e spesso offrono condizioni migliori. I loro termini sono fino a 25 anni.
Prima di sottoscrivere il mutuo a tasso fisso, i mutuatari devono leggere la stampa fine. Ad esempio, regola il diritto di recesso, che può variare da banca a banca. Alcune banche annullano il mutuo se il mutuatario improvvisamente ha un reddito inferiore.
Inoltre, è spesso richiesta una penalità di pagamento anticipato, anche se la risoluzione viene effettuata dalla banca. Il mutuatario deve quindi sottoscrivere una nuova ipoteca e accettare gli interessi correnti. Tuttavia, ciò può significare che i tassi di interesse sono molto più elevati rispetto a quando si era inizialmente preso in prestito.
È anche importante che vengano presi in considerazione eventi imprevisti. Una banca può richiedere una penalità di pagamento anticipato se il mutuo muore e la proprietà non passa all'erede. La banca giudica quindi che il contratto è stato risolto anticipatamente e che il risarcimento era dovuto di conseguenza.
Può anche essere costoso se la proprietà deve essere venduta a causa di divorzio o separazione. Pertanto, è importante non solo considerare lo sviluppo dei tassi di interesse, ma anche per quanto tempo viene scelto il legame con il mutuo. Scegli saggiamente impegni ipotecari molto lunghi!
Alla fine, i mutui o coloro che vogliono diventarlo devono bilanciare sicurezza e flessibilità . Sicurezza dei tassi di interesse da un lato, bassa flessibilità dall'altro. Nessuno dei due può essere riconciliato con l'ipoteca a tasso fisso. Va inoltre notato che la proprietà non può essere venduta durante il periodo senza pagare una penalità di pagamento anticipato.
L'ipoteca variabile
I mutui variabili sono stati a lungo popolari, ma il periodo apparentemente perpetuo di tassi di interesse molto bassi ha posto fine a questa popolarità . Oggi, i mutui a tasso fisso o i mutui Libor sono molto più interessanti e offrono condizioni migliori.
L'ipoteca variabile è caratterizzata dal fatto che ha tassi di interesse variabili, da cui il nome. Il termine non è fisso e il periodo di preavviso può essere compreso tra tre e sei mesi. La banca stabilisce il tasso di interesse in singoli casi ea propria discrezione. Si basa sul livello generale dei tassi di interesse e utilizza le offerte di altri istituti finanziari per il confronto.
È anche possibile che il tasso di interesse cambi due o tre volte l'anno, a seconda della flessibilità del mercato al momento. Questo può essere vantaggioso per il mutuatario, ma può anche avere un impatto molto negativo.
L'ipoteca variabile offre un rischio molto elevato, e ciò sta proprio nella variazione del tasso di interesse appena menzionata. Questo è probabilmente il motivo per cui l'ipoteca a tasso fisso è molto più popolare perché offre semplicemente più sicurezza. Chiunque desideri stipulare un mutuo variabile dovrebbe quindi esaminare attentamente se il rischio di un improvviso aumento dei tassi debba essere sopportato o meno.
Naturalmente, potresti trarre vantaggio dalla caduta dei tassi di interesse. Tuttavia, se si conclude il contratto in un momento in cui i tassi di interesse sono già molto bassi, è improbabile che diminuiscano ulteriormente. Qui, d'altra parte, il mutuo si svilupperà principalmente verso l'alto e quindi diventerà più costoso.
L'ipoteca Libor
L'acronimo Libor sta per London InterbankOffrated Rate. Quando le banche prendono in prestito denaro l'una dall'altra per un breve periodo, si riferiscono al tasso di interesse come Libor. Le offerte disponibili su tali mutui vanno da 30 giorni a 12 mesi.
La banca utilizza sempre l'attuale tasso di interesse del Libor, che costituisce la base per tutti gli ulteriori calcoli. C'è anche un margine, che è definito dalla banca. Un esempio: il margine è 2 %, il tasso Libor è 0,50 %. Ciò si traduce in un tasso ipotecario di 2,50 %.
Il margine non cambia, ma il tasso del Libor può variare giornalmente. Ovviamente il tasso di interesse sui mutui non viene costantemente ricalcolato; l'adeguamento viene di solito effettuato trimestralmente.
L'ipoteca Libor è venduta anche con altri nomi.
Quindi è, ad esempio, l'ipoteca di rollover flessibile o un'ipoteca del mercato monetario. Il modo in cui funzionano i mutui è sempre lo stesso, cambia solo il nome.
Il mutuatario deve firmare un accordo quadro quando stipula un'ipoteca Libor. Questo contratto quadro di solito dura da tre a cinque anni. Entro questo tempo, il mutuo può essere convertito in un mutuo a tasso fisso.
Tuttavia, ciò è possibile solo se il mutuo rimane con lo stesso fornitore; non è possibile cambiare la banca entro la cosiddetta durata di base del contratto quadro. Ma c'è un'altra eccezione: se sei disposto a pagare un sacco di soldi per questo e accetti una penalità di pagamento anticipato, è di nuovo possibile cambiare la banca.
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