Decydująca jest wysokość hipoteki
Podana kwota kredytu hipotecznego ma znaczenie przy podejmowaniu decyzji, czy kredyt ma być podzielony na transze, a jeśli tak, to na ile. Bankierzy zalecają dwie transze, jeśli kwota kredytu mieści się w przedziale od 250 000 do 600 000 franków szwajcarskich. Większe kwoty należy podzielić na trzy transze.
Ale nie tylko liczba transz jest ważna, należy również pamiętać o średnim okresie pozostałym do spłaty. Jeśli istnieją dwie transze kredytu hipotecznego, które trwają od dwóch do sześciu lat, średni pozostały okres wynosi cztery lata.
Gdy stopy procentowe są bardzo niskie, większość ekspertów zaleca wybranie średniego pozostałego okresu spłaty wynoszącego pięć lat, więc kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu powinny mieć okres co najmniej siedmiu lat.
Jakie problemy mogą pojawić się przy wykupywaniu transz?
W najlepszym przypadku wszystkie transze wygasają w ciągu dwunastu miesięcy, wtedy cały kredyt hipoteczny można przenieść od jednego dostawcy do drugiego. Transakcja przebiega sprawnie. Sytuacja staje się jednak trudniejsza, jeśli terminy końcowe transz są oddalone o więcej niż dwanaście miesięcy w planowanym finansowaniu uzupełniającym.
W takim przypadku zmiana dostawcy jest utrudniona lub wręcz niemożliwa, hipoteka musi być kontynuowana u dotychczasowego dostawcy. Przy potencjalnie wysokich stopach procentowych nie jest to rzecz pożądana. Przyczyną tego problemu jest to, że mało który dostawca chce przejąć poszczególne transze, ponieważ wiąże się to z bardzo dużymi nakładami administracyjnymi.
Świadectwa dłużne muszą zostać podzielone, a przyrzeczenia zapłaty ulegają zmianie. Ponadto ryzyko dla pojedynczej instytucji jest znacznie wyższe, ponieważ finansowanie przejęłaby dopiero na drugim miejscu. Mało który bank zdecyduje się na ten krok, ponieważ w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy wszyscy wierzyciele pierwszego rzędu zostaną obsłużeni w pierwszej kolejności. Niezbędne zabezpieczenie dla banku nie jest tutaj podane.
Twoja szansa na przeniesienie transz do nowego dostawcy w tym samym czasie polega na terminowej synchronizacji tego samego. Powinny one zostać przedłużone w taki sposób, aby wygasły jak najszybciej lub co najwyżej w odstępie dwunastu miesięcy.
Przykład: Kredyt hipoteczny zaciągnięty kiedyś na 800 000 CHF jest podzielony na dwie transze. Obie kwoty są takie same i wynoszą 400 000 franków. Jednak pierwsza transza działa tylko przez pięć lat, druga dwa razy dłużej. Pierwsza transza musi teraz zostać przedłużona o pięć lat, aby obie mogły zostać wykupione po dziesięciu latach. Finansowanie jest wtedy łatwo możliwe za pośrednictwem innego dostawcy.
Wskazówka: Zaplanuj przedłużenie przedmiotowej transzy w odpowiednim czasie i dowiedz się, jak postępować na około dwanaście miesięcy przed końcem finansowania. Tutaj na neotralo.ch znajdziesz cenne wskazówki i dowiesz się, który dostawca jest idealny do dalszego finansowania.
Korzyści z podziału kredytu hipotecznego na transze
Tranching ma sens dla każdego kredytobiorcy, który chce uniknąć konieczności rolowania całego kredytu hipotecznego za jednym razem. Dlatego eksperci zalecają podzielenie pożyczki na dwie transze, jeśli kwota pożyczki jest większa niż 250 000 CHF, ale wciąż mniejsza niż 600 000 CHF.
W planowaniu można uwzględnić różne środki finansowania. Należą do nich np. zaliczki spadkowe, darowizny czy wypłacona polisa ubezpieczeniowa na życie. Uwaga: W przypadku rozwodu wniesione środki muszą zostać zwrócone lub przekazane partnerowi, który wniósł wkład.
Wady podziału kredytu hipotecznego na transze
Wady podziału na transze znacznie przewyższają liczbę zalet. Powodem są banki, którym często trudno jest sfinansować jedną transzę. Jeśli masz wystawiony kredyt hipoteczny, w którym wygasła jedna transza, jest mało prawdopodobne, aby znaleźć innego dostawcę, który przejmie pozostałą transzę.
Ten dostawca byłby dopiero na drugim miejscu i dlatego musiałby zająć miejsce z tyłu w stosunku do wszystkich innych żądań. Mało który bank podejmuje to ryzyko.
Inną wadą jest to, że obowiązek kontynuacji finansowania przez dotychczasowy bank (ponieważ żaden inny dostawca nie chciał przejąć otwartej transzy) często oznacza konieczność zaakceptowania niekorzystnych warunków. Poprzedni bank stawia na to, że jako kredytobiorca nie masz innego wyjścia i musisz zaakceptować złe warunki. Wiąże się to często z dodatkowymi kosztami.
Ostatnia wada, o której należy wspomnieć w tym miejscu w odniesieniu do podziału na transze, dotyczy słabej zdolności planowania. Jeśli kredyt hipoteczny jest odnawiany kawałek po kawałku w zależności od wygaśnięcia transz, bezpieczeństwo planowania jest mniejsze.
Ponadto ogólne obciążenie budżetu podlega dużym wahaniom, co nie zawsze jest łatwe do zrekompensowania.
Możesz teraz skorzystać z ofert kredytów hipotecznych w porównaniu kredytów hipotecznych. Warto!"}" data-sheets-userformat="{"2":1063763,"3":{"1":0},"4":{"1":2,"2":15395558} ","7":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":11775129}},{"1":0, „2″:0,„3”:2},{„1″:1,„2″:0,„4″:1}]},„9″:0,„11″:4,„12″ :0,"14":{"1″:2,"2″:0},"15″:"\"Helvetica Neue\"","16″:10,"23″:1}" karty katalogowe - textstyleruns="{"1":0}?{"1":147,"2":{"2":{"1":2,"2":1136076},"9":1}}? { "1″:173}" data-sheets-hyperlinkruns="{"1″:147,"2″:"http://neotralo.ch/de_ch/hypothekenvergleich/"}?{"1″:173}" > Pojedynczy kredyt hipoteczny, który nie jest podzielony na transze, jest łatwiejszy do zaplanowania. Teraz możesz znaleźć oferty kredytów hipotecznych w Skorzystaj z porównania kredytów hipotecznych. Warto było!
